facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews

Kiedy warto wziąć kredyt hipoteczny w UK? Wyjaśniamy

Kiedy warto wziąć kredyt hipoteczny w UK?

Masz pytanie lub potrzebujesz pomocy? Skontaktuj się z nami, wypełniając formularz kontaktowy.

Spis treści
(kliknij aby rozwinąć)

Większość mieszkańców UK nie jest w stanie kupić dom bez użycia kredytu hipotecznego. Trudno się temu dziwić, ponieważ typowa nieruchomość może kosztować nawet dziewięciokrotność Twoich rocznych zarobków, a o przeprowadzce „na swoje” często myślimy we wczesnej dorosłości, nie zaś na emeryturze. Skoro wiemy, że kredyt hipoteczny będzie najprawdopodobniej niezbędny, pozostaje pytanie – czy jest lepszy lub gorszy moment na jego zaciągnięcie?

Jaki jest najlepszy czas na wzięcie kredytu hipotecznego?

Kiedy warto wziąć kredyt hipoteczny w uk?
Kiedy warto wziąć kredyt hipoteczny w uk?

Takie pytanie słyszymy bardzo często i odpowiedź zawsze jest identyczna – o idealnym momencie na wzięcie kredytu na dom dowiesz się dopiero wówczas, gdy on minie. Dlaczego? Ponieważ w optymalnych warunkach, zakup nieruchomości powinien nastąpić w momencie obowiązywania najniższych cen na rynku, przy jednocześnie najniższym możliwym oprocentowaniu kredytów. O wystąpieniu „dołka” cenowego możemy mówić dopiero po nastaniu podwyżek, zatem zawsze będziemy odnosić się do przeszłych zdarzeń.

Nie oznacza to jednak, że nie istnieją lepsze i gorsze momenty na rynku. W dalszej części tego artykułu postaramy się przybliżyć ten temat i sprawdzić, kiedy warto wziąć kredyt hipoteczny na zakup domu w Wielkiej Brytanii.

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny, gdy stopy procentowe są wysokie?

czy warto wziąć kredyt hipoteczny przy wysokich stopach procentowych
Siedziba Banku Anglii – to od niego zależy, czy Twój kredyt hipoteczny będzie wysoko oprocentowany

Od dłuższego czasu, stopy procentowe w UK nie rosną – ostatnia podwyżka miała miejsce w sierpniu 2023 roku, a ich poziom jest obecnie najwyższy od kwietnia 2008 roku, kiedy to zaczął się program ożywiania gospodarki po kryzysie. Taka sytuacja nie napawa optymizmem, ponieważ koszty pożyczania pieniędzy rosną. Wysokie raty kredytów hipotecznych z pewnością nie zachęcają do zakupu nowego domu, ale ten medal ma również drugą stronę – koszty wynajmu nieubłaganie rosną.

Niestety, rynek nieruchomości dość szybko reaguje na wszystkie zmiany w gospodarce – gdy stopy procentowe, a co za tym idzie, koszty kredytów rosną, właścicele domów i mieszkań na wynajem bardzo szybko podnoszą czynsze, aby nie tracić na swojej inwestycji. W zamian, ceny transakcyjne spadają, ponieważ mniej osób może pozwolić sobie na zakup domu, który ciężej jest spłacać.

W ciągu ostatnich kilku miesięcy obserwujemy dość regularne spadki cen na rynku nieruchomości. To bardzo dobry znak, ponieważ z każdym miesiącem, opłacalność zakupu rośnie – dzięki inflacji, nasze wynagrodzenia rosną, natomiast oferty banków utrzymują się na dość podobnym poziomie.

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny o konkretnej porze roku?

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny o konkretnej porze roku?
Czy warto wziąć kredyt hipoteczny o konkretnej porze roku?

Wbrew pozorom, nie każdy miesiąc jest równie dobry na podjęcie się tego zobowiązania. Z naszych obserwacji wynika, że:

  • Lipiec i sierpień to miesiące, w których panuje zastój na rynku – wiele osób wyjeżdża na urlop i odkłada decyzję o sprzedaży domu na wrzesień;
  • We wrześniu i październiku następuje delikatne pobudzenie rynku nieruchomości;
  • Pod koniec listopada i w grudniu, banki nieco poprawiają warunki swoich ofert, aby zwiększyć wyniki finansowe;
  • Na początku stycznia, pracodawcy podnoszą wynagrodzenia i wypłacają bonusy, które mogą zachęcać ludzi do zakupu nieruchomości – ich zdolność kredytowa często rośnie. To czas, gdy ceny domów i mieszkań mogą zmienić się na gorsze;
  • Na wiosnę, ceny nieruchomości ciągle mają tendencję do wzrostu, ponieważ to wtedy najwięcej osób zastanawia się nad przeprowadzką;
  • Rynek uspokaja się na przełomie maja i czerwca, co ma oczywiście związek z nadchodzącym sezonem urlopowym.

Pamiętaj, że powyższe stwierdzenia mogą być mocno subiektywne – nasze osądy bazują jedynie na stosunkowo niewielkich danych, a rzeczywiste ceny zależą również od sytuacji gospodarczej, siły funta brytyjskiego względem innych walut czy inflacji.

W takim razie, jaki jest najlepszy miesiąc na zakup? Wydaje się, że jest to grudzień lub styczeń. Banki są bardzo zmotywowane do udzielania kredytów hipotecznych, ponieważ łączna wartość sprzedanych produktów finansowych przekłada się na ich wyniki, a w konsekwencji na bonusy dla pracowników. Zdarza się, że niektórzy pożyczkodawcy wprowadzają nieco korzystniejsze oferty, aby dodatkowo przekonać kupujących.

Potencjalnie dobrym czasem na zakup jest również środek lata – to czas, w którym zainteresowanie nieruchomościami jest nieco mniejsze, zatem istnieją większe szanse na wynegocjowanie odrobinę korzystniejszej ceny. W zamian, Twój kredyt hipoteczny może być nieco droższy. Wakacje to dobry czas na zakup, do którego użyjesz więcej ilości gotówki, ponieważ zrównoważy to nieco wyższe koszty finansowania.

Mam 5% wkładu własnego i nie wiem, czy warto wziąć kredyt hipoteczny. Może lepiej poczekać i dozbierać trochę gotówki?

Mam 5% wkładu własnego i nie wiem, czy warto wziąć kredyt hipoteczny. Może lepiej poczekać i dozbierać trochę gotówki?
Mam 5% wkładu własnego i nie wiem, czy warto wziąć kredyt hipoteczny. Może lepiej poczekać i dozbierać trochę gotówki?

Nasi klienci od czasu do czasu zadają również i takie pytanie. W tym przypadku, udzielenie odpowiedzi nie jest jednak takie proste, ponieważ „trochę” to bardzo szerokie sformułowanie. Posłużmy się dwoma przykładami:

Kasia i Paweł rozglądają się za niewielkim domem z dala od dużego miasta, W zupełności wystarczy 60-70 metrów kwadratowych, dlatego ich budżet to około £100,000. Suma, jaką ta para będzie musiała przeznaczyć na wkład własny i koszty związane z transakcją, to minimum £7,000-£8,000.

W opisanej sytuacji, Kasia i Paweł potrzebują dodatkowych £5,000 aby otrzymać korzystniejszą ofertę na kredyt z 10% depozytem. Choć nadal mówimy o dość dużej sumie, uzbieranie takiej kwoty nie powinno stanowić większego problemu, nawet przy stosunkowo niskich dochodach. W zamian za przesunięcie przeprowadzki o kilka miesięcy, mogą oni uzyskać wyraźnie lepsze warunki kredytu, a w konsekwencji, ich miesięczna rata będzie niższa.

Marek i Natalia mają trójkę dzieci i szukają domu w Edynburgu. Choć ceny nieruchomości w Szkocji są wyraźnie niższe niż w Anglii, dom wybrany przez tę rodzinę kosztuje £320,000. Marek i Natalia oszczędzali pieniądze przez wiele lat i dostali darowiznę od rodziców, dzięki czemu udało im się zebrać £36,000.

W takim przypadku, zebranie kolejnych 5% wartości nieruchomości będzie o wiele trudniejsze – mówimy przecież o dodatkowych £16,000. Przy trójce dzieci, dalsze mieszkanie w wynajmowanym domu i oszczędzanie gotówki zajmie więcej czasu i będzie wiązało się z dużym wysiłkiem, dlatego wydaje się nam, że nie warto wstrzymywać się z zakupem. Nawet, gdyby mieli oni 5% depozytu, czyli około £20,000, dalej doradzilibyśmy im, aby nie czekali.

Twoja decyzja o wysokości wkładu własnego powinna być bardzo przemyślana – z jednej strony, im więcej zgromadzisz gotówki, tym mniej będziesz musiał pożyczyć, a co za tym idzie, warunki spłaty kredytu i łączna wartość odsetek będą bardziej korzystne. Z drugiej strony, musisz gdzieś mieszkać, a środki przeznaczone na wynajem nigdy do Ciebie nie wrócą. W większości przypadków, dozbieranie kolejnych 5% depozytu będzie dużym wyzwaniem, co może całkowicie zniechęcić Cię do zakupu własnego domu.

A co w sytuacji, w której przewidujesz wyraźną poprawę swoich dochodów na przestrzeni kilku najbliższych lat? Rozwiązaniem, po które możesz ( a nawet powinieneś) sięgnąć jest remortgage, czyli zamian jednego banku na drugi. Biorąc nowy kredyt hipoteczny, możesz skrócić lub wydłużyć okres kredytowania, a jeśli spłacisz do tego czasu wyraźną część kapitału, warunki oferty w nowym banku na pewno będą korzystniejsze. To dokładnie tak, jakbyś zaciągał kredyt z większym wkładem własnym.

Koniecznie sprawdź: Kupno czy wynajem?

Za kilka lat powiększymy rodzinę. Czy warto brać kredyt hipoteczny już teraz?

Za kilka lat powiększymy rodzinę. Czy warto brać kredyt hipoteczny już teraz?
Za kilka lat powiększymy rodzinę. Czy warto brać kredyt hipoteczny już teraz?

Ktoś kiedyś powiedział, że im bardziej jesteśmy czegoś pewni, tym większe ryzyko, że los zadecyduje inaczej. Nie jesteśmy w stanie przewidzieć, ile osób będzie liczyć nasza rodzina albo ile będziemy zarabiać za 5 lat. Z tego powodu uważamy, że przy zakupie nieruchomości nie warto sugerować się tym, co być może kiedyś się zdarzy. Zamiast tego, lepiej dobrać dom do aktualnego budżetu i z uwzględnieniem Twoich aktualnych potrzeb.

Co w sytuacji, gdy będzie potrzebna dodatkowa sypialnia? Rozwiązaniem może być kredyt na rozbudowę domu, jak również sprzedaż dotychczasowej nieruchomości i zakup nowej, większej. Owszem, przeprowadzka może być dla Ciebie wyzwaniem, ale przez kilka lat, spłacisz sporą część swojego domu, więc przy jego zamianie, kwota nowego kredytu wcale nie będzie aż tak wysoka. Nie ma zatem większego znaczenia, czy planujesz powiększyć rodzinę czy też nie – zawsze możesz sprzedać dotychczasowy dom i jest duża szansa, że raczej na tym nie stracisz, choć nie jest to regułą.

Dodatkowym argumentem może być fakt, że procentowa różnica w cenie pomiędzy domem z 4 sypialniami a domem z 3 sypialniami jest często znacznie mniejsza niż między domem z 3 a domem z 2 pokojami. Oznacza to, że w razie pojawienia się następnej pociechy, prawdopodobnie nie odczujecie dużej różnicy w wysokości raty kredytu.

Podsumowanie

Mamy nadzieję, że nadchodzący rok będzie okazją do zrealizowania marzeń o własnym domu. Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, dlatego najprawdopodobniej będziesz miał mnóstwo pytań. Na całe szczęście, możesz zadać je ekspertom w tej dziedzinie – pierwsza konsultacja z naszymi doradcami zawsze jest bezpłatna. To doskonała okazja, abyś mógł sprawdzić swoją zdolność kredytową oraz upewnić się, czy to dobry moment na kredyt hipoteczny. Serdecznie zapraszamy!

Udostępnij

Spis treści
(kliknij aby rozwinąć)

Skontaktuj się

Wysyłając formularz wyrażasz zgodę na gromadzenie i przetwarzanie Twoich danych osobowych zgodnie z naszą polityką prywatności.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Nasz zespół jest tutaj, aby Ci pomóc. Skontaktuj się z nami, wypełniając formularz kontaktowy.

Pomyśl dokładnie zanim zabezpieczysz długi na swoim domu. Twój dom lub nieruchomość może zostać przejęta, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego lub innych zobowiązań zabezpieczonych na swoim domu.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) nie jest regulowane przez Financial Conduct Authority.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego.

Extend Finance ani The Right Mortgage Limited nie mogą udzielać porad dotyczących emerytur osobistych, planów emerytalnych ani porad dotyczących planowania inwestycyjnego. Musisz zasięgnąć niezależnej porady finansowej u odpowiednio wykwalifikowanego doradcy finansowego, który może pobierać opłaty za poradę.

Testamenty, spisywanie testamentów oraz Fundusze powiernicze (Trust) nie są regulowane przez organ nadzoru finansowego FCA (Financial Conduct Authority).

* Za wszelkie polecenia otrzymamy niewielką opłatę od CheckMyFile.

Get In Touch

By submitting the form, you consent to the collection and processing of your personal data in accordance with our privacy policy.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Skontaktuj się

Wysyłając formularz wyrażasz zgodę na gromadzenie i przetwarzanie Twoich danych osobowych zgodnie z naszą polityką prywatności.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Done!

One of our advisors will contact you ASAP!

Zrobione!

Jeden z naszych doradców wkrótce się z Tobą skontaktuje!