Portal klienta

Kredyt hipoteczny w UK – pytania i odpowiedzi

Dzisiaj kontynuujemy nasz mini cykl „popularne pytania i odpowiedzi”. Postaramy się odpowiedzieć na pytania czytelników dotyczące kredytów hipotecznych w UK.

kredyt hipoteczny pytania i odpowiedzi
Pytania i odpowiedzi dotyczące kredytu hipotecznego w UK

Na naszym blogu jest już sporo artykułów na ten temat, ale myślę, że umieszczenie ich w jednym miejscu to dobry pomysł. W ten sposób osoby zainteresowane wzięciem kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii będą mogły szybko dotrzeć do najważniejszych informacji.

Zachęcam przy okazji do przeczytania wcześniejszego artykułu o zakupie nieruchomości: Kupno domu w UK – pytania i odpowiedzi.

Popularne pytania o kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii

Co to jest mortgage?

Mortgage to nic innego jak kredyt hipoteczny, czyli długoterminowa pożyczka od banku lub innej instytucji finansowej na zakup nieruchomości. Cechą charakterystyczną takiego kredytu jest to, że zastawem (hipoteką) jest ta sama kupowana nieruchomość, która może być przejęta przez bank jeśli pożyczkodawca przestanie spłacać kredyt.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt na dom?

Na to pytanie można odpowiedzieć ogólnie i bardziej szczegółowo. Ogólnie, bank pożyczy nam pieniądze jeśli w jego oczach stać nas na spłacenie pożyczki. W praktyce, aby uzyskać kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii, musimy:

  • mieć stałe, legalne źródło dochodu
  • zgromadzić depozyt wynoszący minimum 5% wartości nieruchomości
  • mieć wysoką, lub przynajmniej średnią zdolność kredytową
  • mieć środki finansowe na zaspokajanie innych potrzeb po spłaceniu raty kredytu hipotecznego

Sprawdzanie kondycji finansowej jest szczegółowym procesem. Kredytodawcy biorą pod uwagę wszystkie regularne rachunki i wydatki domowe, a także wszelkie zadłużenia, takie jak pożyczki i karty kredytowe, aby upewnić się, że posiadasz wystarczającą kwotę na pokrycie miesięcznych spłat kredytu hipotecznego (źródło: How do lenders check I can afford a mortgage?)

Jak starać się o mortgage w UK?

Po spełnieniu warunków, o których pisaliśmy w poprzednim pytaniu, możemy wystąpić o mortgage. Proces ten ma dwa fazy. Na początku kontaktujemy się z bankiem i otrzymujemy tzw. decision in principle – wstępną zgodę na uzyskanie kredytu. Po znalezieniu nieruchomości, złożeniu oferty i jej akceptacji, formalnie występujemy o pożyczkę hipoteczną.

Myśląc o kredycie, warto znać ceny nieruchomości w miejscu, w którym chcemy ją kupić. Dobrym rozwiązaniem jest sprawdzenie ofert online na stronach RightMove lub Zoopla.

O kredyt możemy starać się w różnych miejscach. Część osób wybiera własny bank. Innym rozwiązaniem jest kontakt z brokerem, najlepiej z takim który ma dostęp do całego rynku kredytów hipotecznych. Ma on dostęp do dużej ilości produktów kredytowych oraz zarekomenduje odpowiedni produkt dopasowany do sytuacji klienta.

Jakie są rodzaje kredytu hipotecznego w UK?

W Wielkiej Brytanii na rynku pożyczek hipotecznych jest wiele produktów. Kredyty możemy podzielić na kilka głównych typów. Oto najbardziej popularne ich rodzaje kredytów, którymi są zainteresowani nasi klienci.

Kredyt rezydencki a kredyt inwestycyjny

Kredyt rezydencki (residential mortgage), to taki, który służy do sfinansowania nieruchomości, w której sami mieszkamy.

Kredyt inwestycyjny (Buy to let) służy do zakupu nieruchomości pod wynajem.

Istnieją duże różnice między tymi kredytami, np. oprocentowanie kredytów Buy to let jest najczęściej wyższe. Pieniądze uzyskane z wynajmowania nieruchomości są brane pod uwagę przez bank przy udzielaniu kredytu.

Korzystając z okazji przypomnę, że mając kredyt rezydencki nie możemy wynajmować nieruchomości (są wyjatki – tylko za zgodą banku w wyjatkowych sytuacjach). Robiąc to łamiemy warunki umowy kredytowej i jeżeli bank to odkryje, możemy mieć spore kłopoty.

Kredyt ze spłatą kapitału a kredyt ze spłatą odsetek

W języku angielskim te kredyty nazywają się capital mortgage i interest only mortgage. W pierwszym wypadku spłacamy zarówno odsetki jak i samą pożyczoną kwotę (kapitał). Rata kredytu jest wyższa, ale pod koniec okresu kredytowania automatycznie stajemy się pełnym właścicielem nieruchomości.

W drugim scenariuszu spłacamy wyłącznie odsetki. Raty kredytu są tutaj niższe, ale pod koniec okresu kredytowania, aby być pełnym właścicielem nieruchomości, musimy w jakiś sposób spłacić cały kapitał.

Kredyt stały a kredyt zmienny

Występując o pożyczkę, jeżeli sądzimy, że stopy procentowe pójdą w górę (tak jak w zeszłych miesiącach Marzec – Czerwiec), możemy zdecydować się na tzw. fixed-rate mortgage. Robiąc to, gwarantujemy, że oprocentowanie i miesięczna rata kredytu nie zmienią się przez dany okres czasu (najczęściej 2, 3, 5 lub 10 lat). Kredyty takie są droższe, ale są dobrym rozwiązaniem dla osób ceniących stabilizację i niezmienność odsetek.

Kredyty zmienne (może to być tzw. tracker mortgage, lub standard variable rate mortgage) mają zmienne oprocentowanie. Skutkuje to, że raty kredytu mogą wzrosnąć lub zmaleć. Kredyty te są często bardziej elastyczne, co może być korzystne dla osób, które chcą szybciej spłacić kredyt (kredyty fixed można również nadpłacać, ale musimy trzymać się określonych warunków, np. maksymalnie 10% w skali roku).

Więcej informacji na temat typów kredytów hipotecznych odnajdziecie na stronie MoneyHelper w sekcji Understanding mortgages.

Czy dostanę kredyt w Polsce, pracując w UK?

Tylko niektóre Brytyjskie banki udzielają kredytów hipotecznych na zakup nieruchomości za granicą (tzw. overseas mortgage). Najczęściej, takie banki mają placówki w kraju, w którym chcemy kupić.

W praktyce wzięcie kredytu w UK i kupienie domu lub mieszkania w Polsce jest bardzo trudne, jeśli nie niemożliwe.

Bardziej popularnym rozwiązaniem jest uwolnienie kapitału z domu, który mamy w UK i zakup za granicą za gotówkę.

Jakie jest oprocentowanie kredytu na dom w UK?

Bardzo trudno odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ oprocentowanie kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników. Są nimi: rodzaj kredytu hipotecznego, okres spłaty, stosunek kwoty pożyczki do wartości nieruchomości (tzw. współczynnki LTV).

Jeżeli spełniają Państwo warunki otrzymania kredytu hipotecznego, zachęcamy do kontaktu. Nasi doradcy będą mogli sprawdzić oprocentowanie kredytu hipotecznego i wysokość miesięcznej raty.

Ile trzeba mieć wkładu własnego, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Właściwie już odpowiedzieliśmy na to pytanie. Aby otrzymać kredyt hipoteczny w UK, musimy mieć depozyt w wysokości przynajmniej 5% wartości nieruchomości.

Nie zapominajmy, że kupując dom czy mieszkanie, pojawią się jeszcze dodatkowe opłaty, na które powinniśmy być przygotowani. Szczegółówe informacje na ten temat w naszym artykule: dodatkowe koszty zakupu domu lub mieszkania w UK.

Jak długo czeka się na mortgage offer?

Okres oczekiwania na mortgage offer jest różny. Może to być zaledwie kilka tygodni jak i dłużej w zależności od kompleksowości całej aplikacji. Tym, co ma największy wpływ na długość procesu zakupu nieruchomości, jest conveyancing. Jest to proces sprawdzania stanu prawnego nieruchomości i przeniesienie tytułu własności na kupującego. Więcej informacji na ten temat w artykule: ile trwa kupno domu w UK?

Czy warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego?

Zakup nieruchomości za granicą, zwłaszcza jeśli nie interesujemy się finansami osobistymi i dobrze nie znamy języka, jest bardzo skomplikowany. Sądzimy, że w takiej sytuacji warto skorzystać z usług doświadczonego doradcy kredytowego, który wyjaśni wszystkie ważne kwestie, zarekomenduje odpowiedni kredyt hipoteczny i pomoże w całym procesie zakupu domu lub mieszkania.

Jeżeli są Państwo w takiej sytuacji, chcą kupić dom lub mieszkanie w UK i potrzebują wsparcia doświadczonych specjalistów, zachęcam do kontaktu. Nasi doradcy kredytowi czekają na kontakt z Państwa strony pod numerem telefonu 02476 997 826. Można również wysłać formularz zgłoszeniowy na naszej stronie internetowej.

Pierwsza konsultacja jest bezpłatna i nie zobowiązuje do skorzystania z naszych usług.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.

o Autorze

Mariusz ukończył studia z bankowości i logistyki w Polsce i Wielkiej Brytanii. Od wielu lat pracuje w sektorze finansów, a od 2017 roku profesjonalnie doradza klientom w zakresie ubezpieczeń i kredytów hipotecznych w UK.

Kinga Wietrzyk
Kinga Wietrzyk
2022-05-18
Gdybym miała opowiadać co przeszliśmy wraz z Panem Mariuszem , była by to dobra książka . Zaczynając od początku było to nasze pierwsze kupno domu , więc kompletnie nic nie wiedzieliśmy o tym co trzeba , na szczęście trafiliśmy na wspaniałego agenta, (Oczywiście pana Mariusza) który za rączkę poprowadził nas przez całą papierologie , nie wspomnę o problemach z pierwszym bankiem , gdzie udało się nam dostać pozwolenie na kredyt hipoteczny . Ale to był dopiero początek problemu . Mieliśmy niestety takiego pecha że wybraliśmy dom , gdzie właściciele jeszcze się nie wyprowadzili , po mimo zapewne i obiecankom że będzie to w maju potem czerwcu niestety nie doszło do tego, a czas na kredyt się skończył . Byliśmy z mężem zdruzgotani, bo musieliśmy znaleźć nowe mieszkanie na wynajem, a czas się kończył . Mimo tego pan Mariusz regularnie dzwonił do nas podpierał na duchu i sprawdzał czy już znaleźliśmy nasz nowy wymarzony dom. (Taka mała rada, zawsze pytacie się o wszytko, jeśli oglądacie mieszkanie, bo możecie trafić jak my, i nie słuchać obietnic Agentów co sprzedają domu ). Mieliśmy takiego pecha że nadeszły te złe czasy, i do pomocy przyszedłszy na Virus . Niestety z mężem nie mogliśmy wrócić, normalnie do pracy co spowodowało, kolejne komplikacje w bankach, i nie było możliwości otrzymaniu kredytu . Ale w końcu po 3 latach czekania, udało się nam , choć też nie było łatwo ale dzięki ogromnej pracy pana Mariusza , mnóstwem telefonów , walki z bankami a już nie wspomnę o prawnikach , mamy nasz wymarzony dom !! Dlatego z całego serca mogę polecać tą firmę, a szczególności mr. Mariusza który był nawet nie tylko naszym agentem, ale jak brat który wychodził za szereg i potrafił dobrą radą nam wspomóc, w tych ciężkich chwilach . Dziękujemy !!
Magdalena Wysoczańska
Magdalena Wysoczańska
2022-02-25
I recommend the company Extend Finance. We used Mariusz's services when we bought our first house and when we had our first remortgage. Mariusz was very helpful. He always called back,never ignored us and helped us in other matters beyond his competence.
Natalia
Natalia
2022-02-05
Very professional team, transaction went as smoothly as possible. I can fully recommend if you want to buy a house ! Pan Mariusz bardzo mily I profesjonalby doradca, dba o klienta I odpowie na kazde pytanie bardzo dokładnie. Dzięki temu kupno naszego pierwszego domu odbyło się sprawnie i na każdym kroku wiedzieliśmy co się dzieje :)
kamila niewiadomska
kamila niewiadomska
2022-02-02
Polecamy serdecznie. Ogromne zaangażowanie, świetny kontakt. Szybkie działanie, pomoc w wypełnianiu dokumentów. Współpraca na wysokim poziomie. Dziękujemy za wszystko i z czystym sumieniem polecamy!!! :)
Przemyslaw Chroscinski
Przemyslaw Chroscinski
2022-01-31
Polecamy Bardzo za profesjonalne podejście i mega wiedze… dziękujemy Mariuszowi i napewno jeszcze będziemy korzystać z tej ogromnej wiedzy …
Barbara Rojek
Barbara Rojek
2022-01-30
Grazyna Kalisz
Grazyna Kalisz
2022-01-30
I'm very happy from your service. I've got profetional service. Thank You so much.
Pawel Menzel
Pawel Menzel
2022-01-25
I highly recommend Mariusz as a mortgage advisor. He has helped me with my mortgage twice so far. He always finds the best solution for his clients and is very helpful and committed to them. I was always happy with his help.
Tomasz Starzyk
Tomasz Starzyk
2022-01-23
Jestem bardzo zadowolony z usług firmy. Mariusz sprawnie przeprowadził,, remortgage,, i przeniósł,, help to buy,, do podstawowego kredytu na dom. Miła współpraca, duże zaangażowanie. Moim zdaniem firma warta polecenia
Henryk Tatol
Henryk Tatol
2022-01-19
Pełny profesjonalizm polecam wszystkim pana Mariusza jeśli ktoś potrzebuje pomocy przy zakupie nieruchomości w UK. Procedura kupna mojego domu trwała dwa miesiące więc na warunki angielskie to express. Pan Mariusz doradza podpowiada dosłownie prowadzi za rękę serdecznie pozdrawiam i polecam wszystkim H.T.

Dodaj komentarz