facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews

Kredyt na budowę domu w UK? To nie musi być trudne!

kredyt na budowę self-build mortgage Extend Finance

Masz pytanie lub potrzebujesz pomocy? Skontaktuj się z nami, wypełniając formularz kontaktowy.

Spis treści
(kliknij aby rozwinąć)

Marzysz o własnym domu, ale nie odpowiadają Ci nieruchomości, które znajdują się na portalach ogłoszeniowych? Pomyśl o budowie! Choć jest to kosztowne i ryzykowne przedsięwzięcie, z pewnością odpłaci Ci się wyższym standardem lokalu i większymi możliwościami personalizacji Twojego lokum. Wszystko brzmi pięknie, ale najpierw zajmijmy się finansami. W tym artykule wyjaśnimy Ci, jak działa kredyt na budowę domu i w jaki sposób go dostać.

kredyt na budowę domu w UK Extend Finance

Kiedy budowa Ci się opłaci?

Wbrew popularnym mitom, budowa domu wcale nie musi być bardzo kosztowna. Musisz jednak pamiętać, że napotkasz szereg kosztów, których nie poniósłbyś w trakcie zakupu nieruchomości na rynku wtórnym. Są to między innymi:

  • Zakup działki
  • Podatek VAT
  • Koszty wykonania projektu budynku
  • Koszty uzyskania pozwolenia na budowę

Zaznaczmy również, że wiele osób decyduje się na niestandardowe rozwiązania, które mogą mieć ogromny wpływ na finalny koszt budowy. Przykładowo, instalacja drewnianej podłogi w domu o powierzchni 140 metrów kwadratowych może być o około £7000 droższa niż typowe panele syntetyczne. Oczywiście, przyjemniej chodzi się po parkiecie, ale miej świadomość kosztów, jakie są związane z jego instalacją.

Budowa domu opłaca się wtedy, gdy:

  • Posiadasz działkę lub możesz ją kupić za stosunkowo niewielką kwotę, na przykład na aukcji
  • Możesz obniżyć koszty pracy, wykonując część prac samodzielnie
  • Jesteś w stanie poczekać na przeprowadzkę
  • Masz oszczędności na wkład własny i nieprzewidziane wydatki
  • Otrzymasz kredyt na budowę, którego warunki będą korzystne
  • Planujesz zbudować duży dom
  • Nieruchomości w Twojej okolicy nie odpowiadają Ci tak bardzo, że po zakupie konieczny byłby kosztowny remont

Natomiast nie będzie to opłacalne, jeśli:

  • Nie szukasz niestandardowych rozwiązań
  • Szukasz sposobu, by wydać na dom jak najmniej
  • Planujesz zbudować mały dom, na przykład z dwiema sypialniami
  • Zależy Ci na mieszkaniu blisko centrum miasta
  • Chcesz się szybko przeprowadzić
  • Nie dysponujesz dużym wkładem własnym

Dlaczego rozmiar i lokalizacja domu mają znaczenie? Jak wynika ze statystyk, w przypadku większych domów, koszt budowy jest niższy niż średnia cena transakcyjna, natomiast mniejsze nieruchomości okazują się być tańsze w przypadku ich zakupu. Pamiętaj również, że jeśli już uda Ci się znaleźć działkę budowlaną w mieście, to będzie ona niezwykle droga. Miasta w Wielkiej Brytanii są bardzo gęsto zabudowane, a lokalne warunki zabudowy restrykcyjne.

Jakie warunki musisz spełnić, by dostać kredyt na budowę domu?

Budowa domu jest dodatkowym ryzykiem dla banku- w jej trakcie, może się zdarzyć dosłownie wszystko. Z tego powodu, pożyczkodawcy stawiają dodatkowe wymagania, które mają ich uchronić przed stratą pieniędzy. Kredyt na budowę domu wiąże się z:

  • Przygotowaniem projektu architektonicznego i konstrukcyjnego
  • Pozyskaniem pozwolenia na budowę przed rozpoczęciem prac związanych z budową
  • Wypłacaniem środków ratami, wraz z realizacją kolejnych etapów budowy
  • Wymogiem zebrania znacznie większego wkładu własnego, często na poziomie 25% całej inwestycji
  • Wyższym oprocentowaniem w porównaniu do kredytów udzielanych na zakup nieruchomości
  • Obowiązkiem spełnienia określonych wymagań banku. Nie będziesz mógł zbudować domu w dowolny sposób
  • Koniecznością posiadania wysokich zarobków. W trakcie budowy musisz gdzieś mieszkać, więc bank uwzględni obecny czynsz lub ratę kredytu, który teraz spłacasz

Oczywiście wymagań jest więcej i różnią się one w zależności od banku, z którego usług będziesz korzystać. Na dzień pisania tego artykułu (26.04.2023), nasza firma współpracuje z 28 pożyczkodawcami mogącymi zaoferować Ci kredyt na budowę i każda z tych firm kieruje się odrębnymi zasadami. Różnice są znaczące, ponieważ Halifax pożycza maksymalnie 75% wartości inwestycji, podczas gdy the Nottingham zgodzi się nawet na 85% łącznych kosztów, jednak suma kredytu nie może przekroczyć £600,000.

Zdecydowanie najlepszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z pomocy brokera, na przykład Extend Finance. Nasi pracownicy nie tylko pomogą Ci w wyborze korzystnego kredytu, ale i odpowiedzą na wiele pytań związanych z formalnościami. Musimy szczerze przyznać, że bardzo rzadko zdarza się, by ktoś ubiegał się o kredyt na budowę domu w Wielkiej Brytanii. Wskazują na to również statystyki: w ciągu roku (2021-2022), do użytku oddaje się około 200 tysięcy nieruchomości (w tym wiele mieszkań w blokach), podczas gdy w tym samym okresie, łączna liczba transakcji na nieruchomościach przekracza milion.

Ile kosztuje budowa domu w UK?

Nie bylibyśmy sobą, gdyby w tym artykule nie pojawiło się dużo liczb . Szacunkowy koszt budowy domu z 3 sypialniami w UK to pomiędzy £240,000 i £360,000, natomiast w przypadku domów z 4 sypialniami, będzie to około £290,000 – £440,000. Dodajmy jednak trochę więcej szczegółów.

Powyższe kwoty nie zawierają kosztów działki, a ma ona ogromny wpływ na cały koszt inwestycji. Podobnie jak w większości państw w Europie, nieruchomości gruntowe dzielą się na te z prawem zabudowy i rolne. W przypadku działek budowlanych, ceny potrafią być astronomiczne! Akr działki (około 4000 metrów kwadratowych) kosztuje £300,000, a w najbardziej dogodnych lokalizacjach nawet milion funtów!

Dużo tańszym, ale i bardziej skomplikowanym rozwiązaniem jest zakup działki rolnej, którą można przekształcić w budowlaną. Koszt zakupu gruntu to około 12-15 tysięcy funtów za akr, natomiast odrolnienie będzie Cię kosztowało minimum 25 tysięcy funtów. Oczywiście, nadal jest to kosztowne, ale pamiętaj, że wartość tego terenu znacząco wzrośnie.

Następnym wydatkiem jest pozwolenie na budowę, które kosztuje kilkaset funtów. Dokładna kwota zależy od wielu zmiennych, dlatego przy jej obliczaniu warto skorzystać z pomocy kalkulatora dostępnego na stronie PlanningPortal. Uwzględnij również koszty projektu, które bez trudu przekroczą £3000, a niejednokrotnie sięgają £5000. Oczywiście wszystko zależy od Twoich wymagań i specyfiki projektu, ale jeśli zależy Ci na niepowtarzalnym wyglądzie domu, musisz liczyć się z dużymi wydatkami na pracę architekta i konstruktora.

Zapewne marzy Ci się również ogród, którego nie wlicza się w standardowy koszt budowy domu. Jeśli chcesz, by Twoje otoczenie było atrakcyjne dla oka, przeznacza na realizację dodatkowe £50 – £80 za każdy metr kwadratowy. Oczywiście możesz zająć się ogrodem później, co jest zresztą uzasadnione, ponieważ kredyt na budowę nie obejmuje aranżacji ogrodu.

Zakładając, że Twój bank będzie wymagał depozytu na poziomie 20%, powinieneś przygotować około £60,000, a najlepiej £70,000. Trzeba przecież pamiętać o możliwych i nieprzewidzianych problemach, na przykład z podłączeniem do mediów, uszkodzenia okien w trakcie montażu i inflacji, która wpływa na koszty materiałów konstrukcyjnych i ceny usług ekipy budowlanej.

Co zrobić, by zbudować dom taniej?

Dla wielu z nas, £60,000 to kwota, której zebranie zajmie wiele lat. W dużej części przypadków, nie możemy pozwolić sobie na zbieranie pieniędzy przez tak długi czas i musimy wyprowadzić się w przeciągu kilku miesięcy, na przykład ze względu na kończącą się umowę wynajmu, co skutkowałoby dodatkowymi kosztami. Z tego powodu, warto poszukać sposobów na redukcję kosztów. Na przykład:

  • Zastanów się, czy nie możesz wykonać części prac własnoręcznie. Oczywiście do wykonania instalacji będzie Ci potrzebny hydraulik lub elektryk z określonymi kwalifikacjami, ale wielu czynności, na przykład układania podłóg, możesz nauczyć się w zaskakująco szybkim tempie
  • Poszukaj pracowników budowlanych wśród swoich znajomych. Może ktoś mógłby Ci pomóc w ramach wymiany przysług?
  • Unikaj nietypowych i drogich materiałów wykończeniowych (egzotyczne drewna, marmur) i zastanów się, jaka powierzchnia użytkowa jest Ci naprawdę potrzebna
  • Poproś swoich bliskich o pomoc w zebraniu wkładu własnego. Przepisy zabraniają pożyczania pieniędzy, ale może Twoi rodzice mają oszczędności, które mogliby przekazać Ci w ramach darowizny?
  • Sprzedaj niepotrzebne rzeczy a nawet samochód. Po budowie pojawi się sposób na odzyskanie środków, którym zajmiemy się poniżej.
  • Na czas budowy przeprowadź się do mniejszego domu lub mieszkania. Niższy czynsz zwiększy Twoje możliwości finansowe, a budowa nieruchomości wcale nie musi trwać bardzo długo
  • Ogranicz niepotrzebne wydatki. Czy naprawdę musisz polecieć na wakacje?
  • Wybierz kredyt na budowę z pieniędzmi wypłacanymi po danym etapie budowy. Pierwsza transza trafi do Ciebie po zakupie działki (jeśli będziesz ją finansować kredytem). W takim wariancie finansowania, na każdy etap otrzymasz około 80% jego wartości, a pozostałą część będziesz mógł opłacać z bieżących oszczędności

No właśnie, dlaczego warto sprzedać samochód? Kredyt na budowę obejmuje jedynie 75-80% całej inwestycji, ale jeśli czytałeś drugą część Q&A być może pamiętasz, że standardowym kredytem hipotecznym można sfinansować nawet 95% kwoty zakupu. Ta różnica wynika oczywiście z innych poziomów ryzyka, w końcu w trakcie wznoszenia domu jest znacznie większe prawdopodobieństwo wystąpienia problemów. Gdy budowa dobiegnie końca, istnieje możliwość zmiany kredytodawcy (remortgage). Nic nie stoi na przeszkodzie, byś wziął kredyt na wyższą kwotę niż pierwotny, zatem po spłacie dotychczasowego zobowiązania zostanie Ci sporo wolnej gotówki, którą będziesz mógł wydać chociażby na nowe auto.

Czy kredyt na budowę domu jest wyżej oprocentowany?

Jak zapewne się domyślasz, kredyt na budowę co do zasady będzie droższy niż ten, który wziąłbyś na zakup nieruchomości na rynku wtórnym. Oprocentowanie tych produktów zależy między innymi od Twojego credit score i LTV (loan to value), jednak przykładowa oferta banku ESBS opiewa na 7,1% (po uwzględnieniu opłat i prowizji).

Podobnie jak w przypadku innych produktów finansowych, kredyt na budowę domu może być objęty zarówno stałym, jak i zmiennym oprocentowaniem. To oczywiście nasza opinia i nie należy jej traktować jako porady finansowej, ale na ten moment, całkiem rozsądnym rozwiązaniem będzie kredyt ze stałym oprocentowaniem, zablokowanym na 2 lub 3 lata, po których będziesz mógł dokonać remortgage. W tym czasie zapewne uda Ci się dokończyć całą inwestycję, a dzięki temu, bez trudu zmienisz kredyt na budowę na standardowy, którego oprocentowanie powinno być niższe.

Ile trwa budowa domu w UK?

Biorąc kredyt na budowę musisz realizować etapy w określonym czasie. Poza wymaganiami banku, liczą się przecież pieniądze, które wydajesz na wynajem i które tracisz wraz z każdą ratą zobowiązania z wyższym oprocentowaniem. Według większości źródeł, budowa trwa średnio od 5 do 9 miesięcy, jednak z doświadczenia możemy powiedzieć, że warto liczyć się z czasem przekraczającym jeden rok. W skrajnych przypadkach będą to nawet 2 lata, chociaż dotyczy to bardziej skomplikowanych projektów.

Podsumowanie

Być może nasz artykuł trochę zniechęcił Cię do budowy własnego domu. Z pewnością jest to bardzo kosztowne przedsięwzięcie, jednak jeżeli decydujesz odpowiednią ilością gotówki, zdecydowanie warto się nad tym zastanowić. Możliwość dopasowania nieruchomości do potrzeb swoich i rodziny odpłaca się znacznie wyższym komfortem, a dom zbudowany w wysokim standardzie z pewnością zachowa swoją wartość przez wiele lat.

Zamierzasz zbudować lub kupić nieruchomość w UK? Umów się na darmową i niezobowiązującą konsultację z naszymi ekspertami! Przeprowadzimy Cię krok po kroku przez wszystkie procedury, znajdziemy dla Ciebie możliwie najlepszy kredyt na budowę lub zakup i odpowiemy na wszystkie pytania!

Interesują Cię nieruchomości? Sprawdź również:

Udostępnij

Spis treści
(kliknij aby rozwinąć)

Skontaktuj się

Wysyłając formularz wyrażasz zgodę na gromadzenie i przetwarzanie Twoich danych osobowych zgodnie z naszą polityką prywatności.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Nasz zespół jest tutaj, aby Ci pomóc. Skontaktuj się z nami, wypełniając formularz kontaktowy.

Pomyśl dokładnie zanim zabezpieczysz długi na swoim domu. Twój dom lub nieruchomość może zostać przejęta, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego lub innych zobowiązań zabezpieczonych na swoim domu.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) nie jest regulowane przez Financial Conduct Authority.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego.

Extend Finance ani The Right Mortgage Limited nie mogą udzielać porad dotyczących emerytur osobistych, planów emerytalnych ani porad dotyczących planowania inwestycyjnego. Musisz zasięgnąć niezależnej porady finansowej u odpowiednio wykwalifikowanego doradcy finansowego, który może pobierać opłaty za poradę.

Testamenty, spisywanie testamentów oraz Fundusze powiernicze (Trust) nie są regulowane przez organ nadzoru finansowego FCA (Financial Conduct Authority).

* Za wszelkie polecenia otrzymamy niewielką opłatę od CheckMyFile.

Get In Touch

By submitting the form, you consent to the collection and processing of your personal data in accordance with our privacy policy.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Skontaktuj się

Wysyłając formularz wyrażasz zgodę na gromadzenie i przetwarzanie Twoich danych osobowych zgodnie z naszą polityką prywatności.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Done!

One of our advisors will contact you ASAP!

Zrobione!

Jeden z naszych doradców wkrótce się z Tobą skontaktuje!