Portal klienta

Kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej (Fixed-rate mortgages )

W dzisiejszym artykule omówimy kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej. Z uwagi na rosnące stopy procentowe w UK cieszą się one coraz większą popularnością i sądzę, że temat ten zainteresuje naszych czytelników.

kredyty o stałej stopie procentowej

Kredyty o stałej stopie procentowej są w UK bardzo popularne.

Co to jest kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej?

Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej to rodzaj kredytu hipotecznego, w którym stopa procentowa pozostaje taka sama przez ustalony okres czasu np. 2 lata, 3 lata, 5 lat, 10 lat.

Źródło: Halifax

Posiadanie takiego tego typu kredytu gwarantuje, że miesięczne raty nie wzrosną przez z góry określony czas co przynosi kredytobiorcom spokój ducha. Klienci wiedzą, że w zależności od wybranej umowy w ciągu kolejnych dwóch, pięciu czy dziesięciu lat będą płacić za kredyt hipoteczny tyle samo.

W odróżnieniu od kredytu fixed-rate morgage, raty pożyczek hipotecznych o zmiennej stopie procentowej mogą wzrastać lub maleć co zawsze wiąże się z pewną niepewnością wśród klientów.  

Z tego powodu kredyty typu fixed-rate są bardzo popularne i wielu klientów ceni sobie “spokój ducha” i pewność, że miesięczna rata nie wzrośnie. Decydując się na taki kredyt, pamiętajmy o jego dwóch wadach.

Pierwsza wada polega na tym, że kredyty tego typu są często nieco droższe od kredytów zmiennych. Druga wada polega na tym, że nawet w sytuacji, w której stopy procentowe spadają, posiadacze kredytów fixed nie skorzystają i odsetki ich kredytów się nie zmienią

Na jak długo można ustalić stopę procentową?

Z reguły kredyty fixed-rate nie obowiązują przez cały okres kredytowania, lecz przez jego początkowy okres (oczywiście po zakończeniu okresu fixed możemy zrobić tzw. re-mortgage i ponownie uzyskać taki kredyt).

Obecnie można ustalić swoje oprocentowanie kredytu hipotecznego na jeden, dwa, trzy, pięć, lub dziesięć lat. 

Ogólnie rzecz biorąc, im dłuższy jest okres obowiązywania stałej stopy procentowej, tym wyższe będzie oprocentowanie.

Wynika to z faktu, że pożyczkodawcy trudniej jest przewidzieć, co stanie się na rynku w dłuższym okresie czasu – więc zasadniczo płacisz za bezpieczeństwo, wiedząc, że twoja stopa procentowa nie wzrośnie bez względu na to, co się stanie.

Na jak długo zawrzeć umowę? 

Zdecydowana większość kredytów hipotecznych o stałej stopie procentowej to umowy dwuletnie lub pięcioletnie

Dwuletnie umowy zapewniają największą swobodę. Są one najbardziej odpowiednie dla kredytobiorców, którzy chcą aktywnie zarządzać swoim kredytem hipotecznym i regularnie zmieniać ofertę, lub tych, którzy rozważają przeprowadzkę w najbliższej przyszłości. 

Umowy pięcioletnie chronią oprocentowanie kredytu hipotecznego przez dłuższy czas, ale są nieco droższe. Perspektywa zablokowania niskiego oprocentowania na pięć lat może być atrakcyjna, ale należy się zastanowić, czy naprawdę chcemy się zobowiązać do zawarcia umowy na tak długi okres.

W przypadku konieczności spłaty kredytu hipotecznego w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej (np. w przypadku zmiany miejsca zamieszkania lub ponownego zaciągnięcia kredytu hipotecznego), może to być bardzo kosztowne, ponieważ zazwyczaj trzeba będzie zapłacić opłatę za wcześniejszą spłatę (tzw. Early Repayment Charge – ERC).

Myślę, że przed wyborem okresu ze stałym oprocentowaniem warto porozmawiać z doświadczonym doradcą kredytowym, który wie, co aktualnie dzieje się na rynku i będzie w stanie omówić wady i zalety każdego z rozwiązań. 

Czy można nadpłacać taki kredyt?

Wiele osób z różnych powodów chce nadpłacać i jak najszybciej pozbyć się kredytu hipotecznego. Czy można to robić mając kredyt i stałą stopę procentową?

Tak! Większość kredytów hipotecznych o stałej stopie procentowej pozwala na nadpłatę do 10% salda każdego roku, w formie regularnych nadpłat lub jednej, rocznej wpłaty.

Uwaga: dokonując nadpłat warto uważać, ponieważ przekraczając pułap 10% możemy zapłacić ERC. Najlepiej poprosić bank o przedstawienie informacji, jaką kwotę możemy nadpłacić bez dodatkowych opłat.

Co się dzieje, gdy kredyt o stałej stopie procentowej się kończy?

Kiedy okres stałej stopy procentowej dobiega końca, kredytodawca przenosi klienta na kredyt hipoteczny o standardowej zmiennej stopie procentowej (Standard Variable Rate – SVR). Każdy kredytodawca ustala własną stopę SVR i może ona ulec zmianie o dowolną kwotę w dowolnym czasie.

W okresie około 3 do 6 miesięcy przed zakończeniem kredytu fixed-term możemy wystąpić o nowy kredyt. Jeśli w tym samym banku to tzw. „Product Transfer” jeśli u innego kredytodawcy to tzw. „Remortgage” i uniknąć w ten sposób przejścia na kredyt o standardowej zmiennej stopie procentowej SVR.

Mam nadzieję, że artykuł odpowiada na podstawowe pytania dotyczące kredytów o stałej stopie procentowej. Więcej informacji na ten temat można odnaleźć w artykule: Fixed rate morgages w serwisie MoneyHelper.

Jak zawsze zachęcam do kontaktu wszystkie osoby, które są gotowe do rozpoczęcia procesu zakupu nieruchomości i mają problemy ze znalezieniem odpowiedniego kredytu.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.

o Autorze

Mariusz ukończył studia z bankowości i logistyki w Polsce i Wielkiej Brytanii. Od wielu lat pracuje w sektorze finansów, a od 2017 roku profesjonalnie doradza klientom w zakresie ubezpieczeń i kredytów hipotecznych w UK.

Kinga Wietrzyk
Kinga Wietrzyk
2022-05-18
Gdybym miała opowiadać co przeszliśmy wraz z Panem Mariuszem , była by to dobra książka . Zaczynając od początku było to nasze pierwsze kupno domu , więc kompletnie nic nie wiedzieliśmy o tym co trzeba , na szczęście trafiliśmy na wspaniałego agenta, (Oczywiście pana Mariusza) który za rączkę poprowadził nas przez całą papierologie , nie wspomnę o problemach z pierwszym bankiem , gdzie udało się nam dostać pozwolenie na kredyt hipoteczny . Ale to był dopiero początek problemu . Mieliśmy niestety takiego pecha że wybraliśmy dom , gdzie właściciele jeszcze się nie wyprowadzili , po mimo zapewne i obiecankom że będzie to w maju potem czerwcu niestety nie doszło do tego, a czas na kredyt się skończył . Byliśmy z mężem zdruzgotani, bo musieliśmy znaleźć nowe mieszkanie na wynajem, a czas się kończył . Mimo tego pan Mariusz regularnie dzwonił do nas podpierał na duchu i sprawdzał czy już znaleźliśmy nasz nowy wymarzony dom. (Taka mała rada, zawsze pytacie się o wszytko, jeśli oglądacie mieszkanie, bo możecie trafić jak my, i nie słuchać obietnic Agentów co sprzedają domu ). Mieliśmy takiego pecha że nadeszły te złe czasy, i do pomocy przyszedłszy na Virus . Niestety z mężem nie mogliśmy wrócić, normalnie do pracy co spowodowało, kolejne komplikacje w bankach, i nie było możliwości otrzymaniu kredytu . Ale w końcu po 3 latach czekania, udało się nam , choć też nie było łatwo ale dzięki ogromnej pracy pana Mariusza , mnóstwem telefonów , walki z bankami a już nie wspomnę o prawnikach , mamy nasz wymarzony dom !! Dlatego z całego serca mogę polecać tą firmę, a szczególności mr. Mariusza który był nawet nie tylko naszym agentem, ale jak brat który wychodził za szereg i potrafił dobrą radą nam wspomóc, w tych ciężkich chwilach . Dziękujemy !!
Magdalena Wysoczańska
Magdalena Wysoczańska
2022-02-25
I recommend the company Extend Finance. We used Mariusz's services when we bought our first house and when we had our first remortgage. Mariusz was very helpful. He always called back,never ignored us and helped us in other matters beyond his competence.
Natalia
Natalia
2022-02-05
Very professional team, transaction went as smoothly as possible. I can fully recommend if you want to buy a house ! Pan Mariusz bardzo mily I profesjonalby doradca, dba o klienta I odpowie na kazde pytanie bardzo dokładnie. Dzięki temu kupno naszego pierwszego domu odbyło się sprawnie i na każdym kroku wiedzieliśmy co się dzieje :)
kamila niewiadomska
kamila niewiadomska
2022-02-02
Polecamy serdecznie. Ogromne zaangażowanie, świetny kontakt. Szybkie działanie, pomoc w wypełnianiu dokumentów. Współpraca na wysokim poziomie. Dziękujemy za wszystko i z czystym sumieniem polecamy!!! :)
Przemyslaw Chroscinski
Przemyslaw Chroscinski
2022-01-31
Polecamy Bardzo za profesjonalne podejście i mega wiedze… dziękujemy Mariuszowi i napewno jeszcze będziemy korzystać z tej ogromnej wiedzy …
Barbara Rojek
Barbara Rojek
2022-01-30
Grazyna Kalisz
Grazyna Kalisz
2022-01-30
I'm very happy from your service. I've got profetional service. Thank You so much.
Pawel Menzel
Pawel Menzel
2022-01-25
I highly recommend Mariusz as a mortgage advisor. He has helped me with my mortgage twice so far. He always finds the best solution for his clients and is very helpful and committed to them. I was always happy with his help.
Tomasz Starzyk
Tomasz Starzyk
2022-01-23
Jestem bardzo zadowolony z usług firmy. Mariusz sprawnie przeprowadził,, remortgage,, i przeniósł,, help to buy,, do podstawowego kredytu na dom. Miła współpraca, duże zaangażowanie. Moim zdaniem firma warta polecenia
Henryk Tatol
Henryk Tatol
2022-01-19
Pełny profesjonalizm polecam wszystkim pana Mariusza jeśli ktoś potrzebuje pomocy przy zakupie nieruchomości w UK. Procedura kupna mojego domu trwała dwa miesiące więc na warunki angielskie to express. Pan Mariusz doradza podpowiada dosłownie prowadzi za rękę serdecznie pozdrawiam i polecam wszystkim H.T.

Dodaj komentarz