W dzisiejszym artykule odpowiem na kilka popularnych pytań dotyczących zakupu nieruchomości w Wielkiej Brytanii.
Chociaż na naszym blogu jest już sporo artykułów odpowiadających szczegółowo na popularne pytania z tego zakresu, pomyślałem, że zebranie ich w jednym miejscu jest dobrym pomysłem. Nie zawsze potrzebujemy wyczerpujących odpowiedzi, czasami chcemy poznać podstawowe fakty.
Poniżej więc lista pytań i odpowiedzi dotyczących kupna domu w UK. Jeżeli macie jakieś dodatkowe pytania, skorzystajcie z komentarzy poniżej, chętnie dopiszemy je do głównego artykułu 😉
Czytając informacje, pamiętajmy, że odpowiedzi dotyczą najbardziej popularnych sytuacji i że są wyjątki, o których nie wspomnę w odpowiedziach. Zachęcam do zadawania bardziej szczegółowych pytań jeśli coś nadal nie jest jasne.
Kupno domu w UK pytania i odpowiedzi
Co potrzeba do kupna domu w UK?
Aby wziąć rezydencki kredyt hipoteczny i kupić nieruchomość w Wielkiej Brytanii, musimy spełnić kilka warunków. Najważniejsze z nich to:
- posiadanie stałych, udokumentowanych i legalnych dochodów,
- posiadanie wystarczająco dobrej zdolności kredytowej
- posiadanie depozytu w wysokości minimum 5% wartości nieruchomości (Czerwiec 2022)
- uregulowany pobyt w Wielkiej Brytanii (status settled lub pre-settled.
Ile procent depozytu na kupno domu w UK?
To pytanie ma inną wersję: Ile trzeba mieć wkładu własnego na dom w UK? Zasadniczo, aby wziąć rezydencki kredyt hipoteczny, musimy mieć depozyt w wysokości 5% wartości nieruchomości (źródło: How much deposit do I need for a mortgage?). Możemy mieć większy depozyt, ale 5% umożliwia wystąpienie o kredyt. (Czerwiec 2022)
Nie zapominajmy o dodatkowych opłatach, które pojawią się przy zakupie (szczegółowe informacje w jednym z pytań poniżej).
Zakup domu w UK bez depozytu
Nasi czytelnicy pytają nas czasami, czy można kupić dom w UK bez depozytu. Aktualnie (Czerwiec 2022), jeżeli chcemy sfinansować zakup domu kredytem hipotecznym, to bank będzie wymagać od nas depozytu, który wynosi minimum 5% wartości nieruchomości. Innymi słowy, zakup domu w UK bez depozytu nie jest możliwy, ponieważ na rynku nie ma kredytów hipotecznych 100%.
Jaki jest koszt kupna domu w UK?
Wspomniałem powyżej, że kupując dom lub mieszkanie w UK, pojawią się dodatkowe opłaty, na które musimy być przygotowani. Trudno precyzyjnie oszacować ile one wyniosą, ponieważ każda sytuacja jest inna. Poniżej lista możliwych opłat, która pozwoli Wam na wstępne oszacowanie kosztów i zadanie dodatkowych pytań.
Koszty zakupu domu lub mieszkania w UK:
- depozyt wynoszący minimum 5% wartości nieruchomości
- opłata za wycenę nieruchomości, tzw. valuation fee, naliczana przez niektóre banki przy sprawdzeniu wartości nieruchomości)
- opłata za wystąpienie lub otrzymanie kredytu hipotecznego (tzw. product fee lub mortgage administration fee, informacja o tych opłatach jest podana w dokumencie key facts lub ESIS (European Standardised Information Sheet)
- raport o stanie budynku (homebuyer survey, jeżeli chcemy poznać opinię o stanie technicznym budynku, który kupujemy)
- opłata mortgage broker fee (jeżeli korzystamy z pomocy brokera kredytów hipotecznych, może on naliczyć opłatę za swoje usługi)
- opłaty prawne (conveyancing) naliczane przez prawnika odpowiedzialnego za sprawdzenie stanu prawnego nieruchomości i przeniesienie własności
- podatek Stamp Duty Land Tax, osoby, które kupują drugą lub kolejną nieruchomość, zapłacą ten podatek. UWAGA! First Time Buyers również zapłacą Stamp Duty Land Tax jeśli cena domu przewyższa £300,000. Szczegółowe informacje na ten temat oraz pomocny kalkulator podatku odnajdziecie w artykule: co to jest Stamp Duty?
Więcej informacji na temat kosztów zakupu nieruchomości odnajdziecie w artykułach: The cost of buying a house and moving i koszty zakupu mieszkania i domu.
Czy można kupić dom w Anglii, mieszkając w Polsce?
Mieszkając w Polsce, nie możemy wziąć rezydenckiego kredytu hipotecznego, ponieważ jest on udzielany osobom, które będą mieszkać w danej nieruchomości. Jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby wziąć inwestorski kredyt hipoteczny typu Buy to Let.
Bank weźmie wtedy pod uwagę dochód płynący z wynajęcia nieruchomości, więc dochody pożyczkobiorcy nie mają większego znaczenia. Więcej informacji na temat w naszym artykule: inwestycje w nieruchomości w UK.
Jak długo trwa proces kupna domu w UK?
I tutaj nie ma jednoznacznej odpowiedzi, wiele zależy od sytuacji sprzedających i kupujących. Proces zakupu nieruchomości niemal nigdy nie jest krótszy niż 8 tygodni, jeżeli istnieje tzw. chain, czyli łańcuch sprzedających i kupujących, to może znacznie się wydłużyć (tutaj więcej o tym: Ile trwa kupno domu w UK).
W praktyce, większość klientów krzystających z naszych usług, wprowadza się po 3-5 miesiącach od zaakceptowania oferty kupna.
Czy można w UK kupić dom za gotówkę?
Oczywiście, jeżeli możemy wykazać, że pieniądze na zakup nieruchomości pochodzą z legalnych źródeł, nie ma przeszkód w zapłaceniu za dom gotówką. Oczywiście w praktyce mówimy o przekazaniu pieniędzy przelewem bankowym. Nikt nie pojawia się w banku z walizką pełną pieniędzy 🙂
Na co zwrócić uwagę przy kupnie domu w UK?
Wszystko zależy od naszej sytuacji i priorytetów. Nasi klienci, kupując nieruchomość biorą często pod uwagę: metraż, ilość sypialni, to czy jest łazienka na parterze, to czy jest to freehold, czy też leashold, jaka jest lokalizacja nieruchomości, dostęp do sklepów, centrum miasta, przychodni zdrowia, etc.
Inne elementy często brane pod uwagę przez naszych klientów to jakość szkół w okolicy (jeśli mają małe dzieci), czy jest ogród, miejsce parkingowe, czy jest internet światłowodowy (jeśli pracują z domu).
W wypadku mieszkań warto wziąć pod uwagę jak długi jest lease, ile kosztuje dzierżawa gruntu i jakie są koszty wspólne (service charge).
Od czego zacząć kupno domu w UK?
Sądzimy, że ważnymi aspektami, które zwiększą nasze szanse na kupno domu w UK są: stabilne zarobki, możliwość odkładania co miesiąc pieniędzy, unikanie nadmiernego zadłużenia i posiadanie dobrej zdolności kredytowej.
Jeżeli chcemy kupić dom lub mieszkanie w UK, powinniśmy dbać o dobrą kondycję naszych finansów osobistych, w miarę możliwości zwiększać nasze zarobki i zmniejszać wydatki. Sytuacja to umożliwi odkładanie części zarobionych pieniędzy i zgromadzenie wymaganego depozytu 5%.
Równocześnie powinniśmy monitorować i stopniowo poprawiać naszą ocenę kredytową (tutaj można ją sprawdzić: checkmyfile.com. Wszystkie te działania pomogą nam udowodnić bankowi, że będziemy rzetelnym kredytobiorcą i zwiększą nasze szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego.
Jakie dokumenty są wymagane, aby starać się o kredyt hipoteczny?
Aby rozpocząć proces starania sie o kredyt hipoteczny, powinniśmy mieć następujące dokumenty:
Osoba zatrudniona:
- Wypłaty miesięczne – Payslipy 3 miesiące wstecz
- Wypłaty tygodniowe – Payslipy 13 tygodni wstecz
Osoba samozatrudniona (self-employed):
- SA302 i Tax Overview za 2 lata
Dyrektor firmy Ltd:
- SA302 i Tax Overview za 2 lata
- Wyciąg z konta firmowego – 3 miesiące wstecz
- lub rozliczenie firmy za 2 lata
Pozostałe dokumenty:
- Wyciąg z osobistego konta bieżącego – 3 miesiące wstecz
- Potwierdzenie adresu – np. rachunek za gaz, prąd, wodę, Council Tax, wyciąg z karty kredytowej
- Dokument tożsamości – (paszport, prawo jazdy, dowód osobisty)
- Potwierdzenie depozytu – wyciąg z konta oszczędnościowego
- P60 ostatnie 2 lata
Proszę mieć na uwadze, że to są tylko podstawowe dokumenty wymagane do aplikacji. W zależności od sytuacji aplikanci mogą zostać poproszeni o dodatkowe dokumenty.
Ile kosztuje broker w UK?
Wysokość opłaty brokerskiej waha się w zależności od poziomu świadczonych usług i firmy brokerskiej. W praktyce większość brokerów kredytowych w UK nalicza opłaty za usługę od £400 do £500 (źródło: How much does a mortgage broker charge).
***
Mam nadzieję, że te informacje są przydatne i pomogą w zakupie nieruchomości w UK. Jak zawsze zachęcam do kontaktu osoby, które chciałyby uzyskać pomoc profesjonalną pomoc brokera całego rynku kredytów hipotecznych w UK. Nasi pracownicy czekają!
Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.
o Autorze
Mariusz ukończył studia z bankowości i logistyki w Polsce i Wielkiej Brytanii. Od wielu lat pracuje w sektorze finansów, a od 2017 roku profesjonalnie doradza klientom w zakresie ubezpieczeń i kredytów hipotecznych w UK.
