Wszystko co musisz wiedzieć o Professional Mortgages w UK

Professional mortgage jest niejednokrotnie kluczem do niższego oprocentowania, wyższego affordability, a nawet do lepszego standardu obsługi klienta. W tym wpisie przyjrzymy się temu rodzajowi pożyczek na nieruchomości, przeanalizujemy ich cechy oraz odpowiemy na kluczowe pytania. Jeśli wykonujesz kwalifikowany zawód, koniecznie przeczytaj ten artykuł do końca.

Co to jest professional mortgage?

Professional mortgages to grupa kredytów hipotecznych, które oferowane są osobom wykonującym zawody powszechnie uznawane za stabilne, dobrze płatne i z wysokim potencjałem na wzrost dochodów w przyszłości. Choć nie każdy pożyczkodawca oferuje ten rodzaj produktów, to staje się on z każdym rokiem coraz bardziej popularny. Hipoteki dla profesjonalistów oferują zarówno duże banki, jak i małe towarzystwa pożyczkowe i budowlane.

Kto może otrzymać professional mortgage?

Każdy pożyczkodawca ma swoją własną listę. Są jednak zawody, które każdy bank uznaje za “Profesjonalne”. Są to między innymi:

• Lekarz;

• Księgowy (czasem zawężany do chartered accountant);

• Barrister i solicitor (adwokat);

• Dentysta;

• Weterynarz;

• Nauczyciel i nauczyciel akademicki.

Oprócz tego, niektórzy pożyczkodawcy skupiają się także na innych grupach zawodowych. Przykładowo, Scottish widows udziela takich kredytów osobom będącym aktuariuszami i inżynierami, a także osobom dopiero zdobywającym kwalifikacje prawnicze lub księgowe. Inne banki rozszerzają swoje listy na przykład o pielęgniarki, policjantów, żołnierzy, strażaków czy pracowników opieki społecznej.

Co odróżnia professional mortgages od zwykłych pożyczek?

Jak już wspomnieliśmy, professional mortgages oferowane są osobom, które z perspektywy banku są bardziej “pewnymi” klientami. Dobra pozycja zawodowa i często wyższe zarobki przekładają się między innymi na:

Większą zdolność kredytową (affordability)

W przypadku standardowych kredytów hipotecznych, banki rzadko zgadzają się, aby wartość pożyczki przekraczała 4.5-krotność rocznych dochodów osób, które ubiegają się o przyznanie finansowania. Są oczywiście pożyczkodawcy, którzy przewidują odstępstwa od tej reguły, jednak zwykle odbywa się to kosztem wyższego oprocentowania.

Dla odmiany, ubiegając się o professional mortgage, możesz uzyskać nawet sześciokrotność swoich rocznych zarobków. Choć ten parametr kredytu i tak uzależniony jest od indywidualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy, underwriterzy są zwykle bardziej skłonni do wydania pozytywnego decision in principle, gdy poza wysokimi zarobkami, osoba aplikująca o pożyczkę wykonuje też stabilny i poszukiwany zawód.

Niski poziom depozytu

Choć kredyty z LTV 95% są dostępne dla każdego, uzyskanie takiej pożyczki zwykle wiąże się ze stosunkowo mało korzystnymi warunkami - nierzadko zdarza się, że oferty z 10% depozytu są oprocentowane nawet o 0.5% niżej. Ze względu na specyfikę professional mortgages, to zjawisko jest w ich przypadku mniej istotne, choć oczywiście wciąż widać, że im większa wartość zabezpieczenia względem kwoty pożyczki, tym niższe będą raty.

Łagodniejsze kryteria oceny dochodów

Powszechnie wiadomym jest, że osoby kształcące się na prawników, lekarzy czy aktuariuszy zarabiają znacznie mniej niż osoby, które już uzyskały kwalifikacje zawodowe. Z tego też względu, underwriterzy niekiedy zgadzają się na uwzględnienie przyszłych (choć dość ostrożnie szacowanych) dochodów przy obliczaniu zdolności kredytowej klienta. Wynika to oczywiście z faktu, że uzyskanie pierwszej pracy przez barristera lub lekarza jest stosunkowo łatwe - bezrobocie w tych zawodach praktycznie nie istnieje.

Niższe oprocentowanie

Ze względu na niższe ryzyko, przy tej samej proporcji kwoty pożyczki do zarobków, bank może zaoferować Ci niższe oprocentowanie. Nie będzie to oczywiście duża różnica, jednak warto być świadomym, że nawet 0.1% rocznie przy kwocie nierzadko przekraczającej £300,000 przekłada się na pokaźne różnice.

Jacy pożyczkodawcy oferują professional mortgages?

Jako polski broker kredytowy w UK współpracujemy z przeszło 250 pożyczkodawcami (zarówno banki jak i towarzystwa budowlane), z czego na dzień pisania tego artykułu, około 30 z tych instytucji oferuje produkty kierowane bezpośrednio do profesjonalistów. Podawanie pełnej listy jest bezcelowe, jednak warto wspomnieć o kilku szczególnych firmach.

Na marginesie dodajmy, że wszystkie kryteria przyznawania tych kredytów pozyskaliśmy z dokumentów przeznaczonych dla brokerów kredytowych.

Kensington Mortgages

Professional mortgages od Kensington wyróżniają się przede wszystkim bardzo wysokim affordability, które może wynosić nawet 6-krotność rocznych dochodów aplikującego. Oprócz tego, nie pobierane są opłaty aplikacyjne, a każdy wniosek jest sprawdzany wyłącznie przez człowieka, gwarantując indywidualne podejście do sprawy.

Zasadniczą wadą tego banku jest jednak wymagany depozyt - jest to minimum 10% wartości nieruchomości.

NatWest

Ofertą NatWest kierowaną dla osób o wysokich dochodach jest tzw. Premier mortgage service. Główną zaletą tego produktu jest możliwość uzyskania Decision in Principle w ciągu kilku minut oraz rozszerzone wsparcie przy kredytach na kwotę £500,000 lub wyższą.

Coventry Building Society

Coventry Building Society znane jest przede wszystkim z bardzo elastycznej oceny możliwości finansowych osób samozatrudnionych. Poprzez bardziej korzystny algorytm oceny zdolności kredytowej, osoby dopiero zaczynające swoją karierę zawodową będą w stanie najpewniej pożyczyć więcej środków. Jest to szczególnie widoczne, jeśli wykonujesz zawód taki jak lekarz, prawnik lub weterynarz.

Czy samozatrudnieni kwalifikują się do uzyskania professional mortgage?

Na to pytanie należy odpowiedzieć w dwojaki sposób.

Co do zasady, forma twojego zatrudnienia nie ma bezpośredniego wpływu na dostępność produktów kierowanych do profesjonalistów. Niezależnie od tego, czy jesteś zatrudniony na etacie, samozatrudniony czy może prowadzisz własną spółkę Ltd., jeśli wykonujesz kwalifikowany zawód, najpewniej otrzymasz pozytywną decyzję kredytową (o ile oczywiście spełniasz pozostałe kryteria).

Jeśli jednak jesteś przedsiębiorcą z innej branży i prowadzisz na przykład hurtownię lub firmę budowlaną, to prowadzenie własnego biznesu nie da Ci dostępu do professional mortgages. Nie wszystko jednak stracone - przedsiębiorcy w dobrej sytuacji finansowej mogą liczyć na fantastyczne warunki finansowania. Oczywiście współpracujemy z bankami, które specjalizują się w tym segmencie klientów.

Co jeśli ubiegam się o kredyt z małżonkiem?

Jeśli Twój partner nie wykonuje zawodu pozwalającego na uzyskanie professional mortgage, sytuacja nieco się komplikuje.

W zdecydowanej większości banków wystarczy, aby tylko jedna osoba miała status profesjonalisty - jedynym znanym nam wyjątkiem od tej reguły jest Metro Bank. Warto jednak nadmienić, że dochody Twojego partnera mogą być traktowane gorzej i otrzymać gorszy mnożnik. Aby to zobrazować, posłużmy się przykładem:

Jan i Magda są małżeństwem. Jan jest programistą zarabiającym £60,000 rocznie, natomiast Magda jest weterynarzem i również otrzymuje £60,000. Jako, że Jan nie znajduje się w grupie zawodów uznawanych za szczególnie stabilne, jego affordability ma standardowy mnożnik 4.5, natomiast Magda może liczyć na przelicznik 5.5. W efekcie, Jan może pożyczyć £270,000, podczas gdy Magda uzyska aż £330,000. Sumarycznie, para będzie mogła pożyczyć £600,000.

Niekiedy zdarza się również, że bank wymaga, aby profesjonalista był głównym (pierwszym) aplikantem. Jest to jednak szczegół.

Podsumowanie

Jeśli wykonujesz wysoko wykwalifikowany zawód, professional mortgage będzie zapewne bardzo korzystnym wyborem. Biorąc pod uwagę fakt, że korzystanie z tego rodzaju ofert nie wiąże się z dodatkowym obowiązkami po Twojej stronie, żal byłoby nie zainteresować się tym segmentem rynku. Musisz jednak pamiętać, że ubiegając się o specjalny rodzaj kredytu, zwłaszcza na dużą kwotę, zdecydowanie powinieneś skorzystać z usług doradcy, który wybierze dla Ciebie najkorzystniejszą ofertę. To naprawdę się opłaca!