Portal klienta

Shared Ownership w UK – co to jest?

W dzisiejszym wpisie na naszym blogu zapoznasz się z terminem 'Shared Ownership’. Dowiesz się, co to jest i w jakich okolicznościach jest to korzystne rozwiązanie.

Kupując dom w systemie współwłasności (Shared Ownership) kupujesz udział w nieruchomości, a za resztę płacisz czynsz.

Jednym z wyzwań, przed którym stają osoby chcące kupić nieruchomość w UK jest zgromadzenie pokaźnego wkładu własnego. Przypomnę szybko, że średnia wartość domu w Wielkiej Brytanii wynosi aktualnie £266,000 (dane z czerwca 2021, źródło:
UK House Price Index: June 2021). Znając tę kwotę, możemy łatwo obliczyć 5% depozytu, który wynosi aż £13,300.

Oczywiście jest wiele nieruchomości tańszych, ale aby realistycznie myśleć o zakupie nieruchomości niemal bez względu na jej cenę, nasz wkład własny powinien wynieść ponad £10,000.

Wiele osób zapomina też o dodatkowych opłatach, ponoszonych przy zakupie (szczegółowo informujemy o nich w artykule 7 kroków do zakupu nieruchomości w UK. Kupując dom w UK musimy opłacić Stamp duty tax, zapłacić prawnikowi dokonującemu Conveyancing, nierzadko mortgage brokerowi, osobom sprawdzającym stan techniczny budynku. Słowem, nasz wkład własny powinien być możliwie duży.

Drugą potencjalną przeszkodą stojącą na naszej drodze, może być bardziej zaawansowany wiek kupujących. Osoby mające dwadzieścia, trzydzieści czy nawet czterdzieści lat mają przed sobą jeszcze wiele lat pracy zawodowej i możliwość spłacania kredytu hipotecznego. Ale co z pięćdziesięciolatkami, którym do momentu przejścia na emeryturę brakuje kilkunastu lat? Powiedzmy sobie wprost, mają one mniejsze szanse na zaciągnięcie dużego kredytu.

Już przechodzę do wyjaśnienia co to jest Shared Ownership, ale muszę jeszcze wspomnieć o trzeciej, dużej grupie osób, które mogą napotkać problemy przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Są to osoby samozatrudnione. Dzieje się tak z uwagi na nieregularne przychody płynące z działalności. Pracując dla siebie, nasze zarobki są nieregularne i banki nie lubią takich zmian. W konsekwencji osobom samo-zatrudnionym w UK trudniej dostać kredyt.

Ale zakup nieruchomości w każdej z tych sytuacji jest możliwy właśnie dzięki Shared Ownership. Osoby, z małym wkładem własnym, w bardziej zaawansowanym wieku lub samozatrudnione mogą kupić cały dom, lub jego część.

Shared Ownership, co to jest?

Oto definicja Shared Ownership z rządowej strony:

Kupując dom w systemie współwłasności (Shared Ownership) kupujesz udział w nieruchomości, a za resztę płacisz czynsz.

Udział, który można kupić, wynosi zazwyczaj od 25% do 75%. W niektórych domach można kupić 10% udziałów.

Affordable home ownership schemes, Gov.uk

Innymi słowy, zamiast 100% wartości domu kupujemy jego część, a pozostałą wynajmujemy. Najczęściej jest to 40%, 50%, 60%, ale może to być inny udział. Ponieważ kupujemy część nieruchomości, a nie jej całość, musimy pożyczyć od banku mniej pieniędzy. Konsekwentnie, możemy mieć też niższy depozyt i łatwiej uzyskać nam kredyt hipoteczny 🙂

Biorąc pod uwagę, że korzystając z Shared Ownership jesteśmy chronieni specjalną umową i mamy dodatkowe prawa, dla wielu osób jest to korzystne rozwiązanie. Jeżeli nie kupią one nieruchomości, w dalszym ciągu będą ją wynajmować, co wiąże się z wysokimi kosztami.

Korzystając z Shared Ownership spłacają kredyt, stają się powoli właścicielami części nieruchomości i stopniowo polepszają swoją sytuację finansową. W dowolnym momencie możemy też zwiększyć swoje udziały. Powiedzmy, że kupiliśmy 55%, ale mamy przypływ gotówki (premia w pracy, spadek). W takiej sytuacji możemy zwiększyć swój udział o kilka lub kilkanaście procent.

Zastanówmy się przez chwilę. Czy lepiej być właścicielem 45% nieruchomości kosztującej £200,000 (czyli mieć kapitał £90,000) czy też mieć 0% udziałów, czyli mieć kapitał wynoszący £0? Oczywiście, że pierwszy scenariusz jest korzystniejszy.

Shared Ownership nie jest szerzej znany w Polsce, ale w Wielkiej Brytanii jest zjawiskiem jak najbardziej normalnym i umiarkowanie popularnym. Nasza firma pomaga osobom chcącym kupić nieruchomość na takich właśnie zasadach.

Shared Ownership – warunki

Aby skorzystać, z takiego sposobu zakupu nieruchomości, należy spełnić kilka warunków. Dwa podstawowe warunki to:

  • roczny dochód rodziny musi być niższy niż £80,000 (£90,000 dla mieszkających w Londynie)
  • rodzina nie może pozwolić sobie na zgromadzenie depozytu i spłatę pełnego kredytu hipotecznego i zakupu nieruchomości przystosowanej dla ich potrzeb

Należy spełnić również jeszcze przynajmniej jeden warunek z poniższej listy:

  • kupujesz pierwszą nieruchomość (tzw. first-time buyer)
  • w przeszłości byłeś właścicielem domu, ale teraz nie możesz sobie pozwolić na zakup nieruchomości
  • masz dom, ale chcesz się przeprowadzić i nie stać cię na nowy dom przystosowany dla twoich potrzeb
  • tworzysz nowy związek, np. po rozpadzie wcześniejszego
  • jesteś właścicielem części nieruchomości (shared owner) i chcesz się przeprowadzić.

Niektóre z domów, które można kupić przez Shared Ownership zostały wybudowane na chronionych terenach. Są one dostępne wyłącznie dla osób, które mają związek z takim terenem. Jeśli kupią Państwo taki dom:

  • będą mogli Państwo być właścicielem do 80% nieruchomości
  • mogą Państwo sprzedać dom drugiemu właścicielowi (landlord) lub osobie wskazanej przez drugiego właściciela, a nie na otwartym rynku nieruchomości

Oferta Extend Finance

Jesteśmy firmą brokerską i świadczymy kompleksowe usługi w zakupie nieruchomości w UK. Możemy pomóc Państwu w całym procesie zakupu domu. Od wyjaśnienia najważniejszych pojęć, przez doradztwo, załatwienie wielu spraw formalnym, do pomocy w zdobyciu korzystnego kredytu hipotecznego na zakup domu Shared Ownership.

Mam nadzieję, że wiedzą już państwo co to jest Shared Ownership i że są Państwo zainteresowani naszymi usługami. Zachęcam do kontaku z naszą firmą i bezpłatnej, niezobowiązującej konsultacji.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.

o Autorze

Mariusz ukończył studia z bankowości i logistyki w Polsce i Wielkiej Brytanii. Od wielu lat pracuje w sektorze finansów, a od 2017 roku profesjonalnie doradza klientom w zakresie ubezpieczeń i kredytów hipotecznych w UK.