TL;DR
Mortgage porting - najważniejsze informacje
Mortgage porting oznacza próbę przeniesienia obecnego produktu hipotecznego na nową nieruchomość. Może to być przydatne, jeśli masz korzystną stopę procentową albo chcesz uniknąć early repayment charge.
Porting nie jest automatyczny. Bank ponownie sprawdzi Twoje dochody, zobowiązania, historię kredytową, wiek, nową nieruchomość, loan-to-value i to, czy nadal spełniasz aktualne kryteria lendera.
Jeśli kupujesz droższą nieruchomość i potrzebujesz większego kredytu, dodatkowa część może być oferowana na innym produkcie i innej stopie procentowej. Dlatego warto porównać porting z remortgage lub ofertą innego lendera.
Czym jest mortgage porting?
Mortgage porting to proces, w którym klient próbuje przenieść obecny produkt hipoteczny na nową nieruchomość. W praktyce nie oznacza to automatycznego przeniesienia kredytu - bank musi zaakceptować nową aplikację, nową nieruchomość i aktualną sytuację finansową klienta.
Porting może być pomocny, jeśli obecny produkt ma korzystne oprocentowanie albo wcześniejsza spłata wiązałaby się z karą ERC. Nie zawsze będzie jednak najlepszym rozwiązaniem, dlatego trzeba porównać koszt portingu, nowego borrowing, opłaty i alternatywne oferty.
Jeżeli chcesz wrócić do szerszej kategorii finansowania, zobacz też stronę kredyty hipoteczne w UK.
Kiedy przeniesienie kredytu może mieć sens?
Masz korzystną stopę procentową
Jeśli obecny produkt ma niższe oprocentowanie niż nowe oferty na rynku, porting może pomóc zachować część korzystnych warunków.
Chcesz uniknąć ERC
Porting może być rozważany, jeśli wcześniejsza spłata obecnego produktu wiązałaby się z wysoką karą early repayment charge.
Kupujesz podobną lub droższą nieruchomość
Jeśli potrzebujesz podobnej kwoty kredytu, proces może być prostszy. Przy większej kwocie dodatkowy borrowing może być na innym produkcie.
Obecny lender nadal Cię akceptuje
Bank ponownie sprawdzi dochody, zobowiązania, historię kredytową i nową nieruchomość. Jeśli sytuacja się zmieniła, porting może nie być dostępny.
Przy każdej opcji lender ponownie sprawdzi zdolność kredytową, koszty utrzymania, obecne zobowiązania i wymagany poziom loan-to-value.
Kiedy mortgage porting może nie być możliwy?
Spadek zdolności kredytowej
Niższy dochód, nowe zobowiązania, dzieci lub wyższe koszty życia mogą wpłynąć na affordability.
Problemy w historii kredytowej
Missed payments, defaults, CCJ lub nowe zadłużenie mogą sprawić, że obecny lender nie zaakceptuje nowej aplikacji.
Nieruchomość nie spełnia kryteriów
Bank może odmówić, jeśli nowa nieruchomość ma nietypową konstrukcję, problemy z leasehold, valuation lub innymi kryteriami.
Potrzebujesz dużo większej kwoty
Dodatkowa część kredytu może wymagać osobnej oceny i może być dostępna na innych warunkach niż obecny produkt.
Przed aplikacją warto sprawdzić historię kredytową. Jeśli pojawiły się missed payments, defaults lub CCJ, pomocna może być też strona o złej historii kredytowej.
Porting czy remortgage - co wybrać?
Porting pozwala sprawdzić, czy obecny produkt można przenieść na nową nieruchomość. Remortgage oznacza zmianę kredytu na nową ofertę, często u innego lendera. Najlepsza opcja zależy od obecnej stopy, ERC, wartości nowej nieruchomości, wymaganej kwoty kredytu i aktualnej sytuacji finansowej.
Najczęściej zadawane pytania
Czy mogę przenieść obecny kredyt hipoteczny na nowy dom?
Czasem tak, ale zależy to od lendera, produktu, nowej nieruchomości i aktualnej sytuacji finansowej. Bank ponownie sprawdzi zdolność kredytową, historię kredytową i wymagania dla nowego zakupu.
Czy mortgage porting pozwala uniknąć ERC?
Może pomóc uniknąć lub ograniczyć early repayment charge, ale nie zawsze. Zależy to od warunków obecnego produktu i tego, czy bank zaakceptuje porting na nową nieruchomość.
Czy porting jest automatyczny?
Nie. Nawet jeśli produkt jest przenośny, bank musi zaakceptować nową aplikację, nową nieruchomość, dochody, zobowiązania i loan-to-value.
Co jeśli potrzebuję większego kredytu przy przeprowadzce?
Dodatkowa kwota może być oferowana jako osobna część kredytu, często na innym produkcie i innym oprocentowaniu. Bank oceni, czy stać Cię na całość zobowiązania.
Czy mogę zrobić porting ze złą historią kredytową?
To zależy od rodzaju problemów, dat wpisów i kryteriów obecnego lendera. Problemy takie jak missed payments, defaults lub CCJ mogą utrudnić porting, nawet jeśli obecny produkt był wcześniej zaakceptowany.
Czy lepiej zrobić porting czy remortgage?
To zależy od obecnego oprocentowania, ERC, wymaganej kwoty kredytu, wartości nowej nieruchomości i dostępnych ofert. Warto porównać porting z remortgage przed podjęciem decyzji.