TL;DR
Najważniejsze informacje
Historia kredytowa pokazuje, jak w przeszłości zarządzałeś zobowiązaniami finansowymi. Banki analizują między innymi terminowość spłat, wykorzystanie kredytu, długość historii kredytowej oraz wpisy takie jak missed payments, defaults czy CCJ.
Credit score jest tylko częścią całej oceny. Przy aplikacji hipotecznej lender zwykle sprawdza również raport kredytowy, dochody, zobowiązania, depozyt, typ zatrudnienia oraz ogólną sytuację finansową.
Dobra historia kredytowa może zwiększyć liczbę dostępnych produktów i poprawić warunki kredytu hipotecznego. Z kolei missed payments, defaults, CCJ lub payday loans mogą ograniczyć dostępne opcje i wpłynąć na decyzję banku.
Co bank sprawdza przed wydaniem decyzji?
Historia spłat
Bank sprawdza czy raty kart kredytowych, pożyczek i innych zobowiązań były regulowane terminowo.
Obecne zadłużenie
Znaczenie mają limity kart kredytowych, wykorzystanie dostępnego kredytu oraz miesięczne zobowiązania.
Stabilność finansowa
Adres zamieszkania, długość historii kredytowej oraz obecność na electoral roll mogą wpływać na ocenę banku.
Negatywne wpisy
CCJ, defaults, missed payments lub payday loans mogą ograniczyć liczbę dostępnych lenderów.
Czym jest historia kredytowa w UK?
Historia kredytowa pokazuje, jak w przeszłości zarządzałeś zobowiązaniami finansowymi. Banki sprawdzają między innymi terminowość spłat, wykorzystanie kredytu, długość historii kredytowej, liczbę zapytań kredytowych oraz wpisy takie jak missed payments, defaults czy CCJ.
Historia kredytowa nie jest tym samym co zdolność kredytowa. Możesz mieć wysokie dochody i słabą historię kredytową lub idealną historię kredytową i niewystarczającą zdolność kredytową. Bank analizuje oba elementy niezależnie.
Raport kredytowy może zawierać między innymi:
- aktywne kredyty i karty kredytowe
- historię spłat
- wykorzystanie limitów
- informacje o missed payments
- CCJ i defaults
- dane adresowe
- electoral roll
- hard searches i soft searches
Czym jest credit score?
Credit score to punktowa ocena Twojej historii kredytowej przygotowywana przez agencje informacji kredytowej.
Najpopularniejsze agencje w UK to Experian, Equifax oraz TransUnion. Warto pamiętać, że banki często korzystają z własnych systemów scoringowych.
Oznacza to, że wysoki credit score nie gwarantuje otrzymania kredytu hipotecznego, ale dobra historia kredytowa zwykle pomaga w uzyskaniu lepszych ofert.
Co może obniżać scoring kredytowy?
- opóźnienia w płatnościach
- wysokie wykorzystanie kart kredytowych
- częste aplikacje kredytowe
- payday loans
- CCJ lub defaults
- brak historii kredytowej
- brak wpisu na electoral roll
- przekroczone limity
- duża liczba hard searches
Hard search vs soft search
Soft search
Soft search to sprawdzenie raportu kredytowego, które nie wpływa na scoring. Zwykle służy do wstępnej oceny, czy możesz kwalifikować się do danego produktu.
Hard search
Hard search to zapytanie kredytowe, które może tymczasowo obniżyć scoring, szczególnie gdy takich zapytań jest wiele w krótkim czasie. Bank może je wykonać przy pełnej aplikacji, a niekiedy już przy Agreement in Principle, czyli wstępnej ocenie możliwości uzyskania kredytu. Przed takim sprawdzeniem zapytaj bank lub brokera, jaki rodzaj zapytania zostanie wykonany.
Jak poprawić historię kredytową?
- regulować zobowiązania na czas
- utrzymywać niskie wykorzystanie kart kredytowych
- unikać wielu aplikacji kredytowych
- sprawdzić poprawność danych adresowych
- zarejestrować się w rejestrze wyborców (electoral roll), jeśli spełniasz warunki
- monitorować raport kredytowy
- unikać payday loans
- budować stabilną historię finansową
Uprawnienie do rejestracji zależy od wieku, obywatelstwa, statusu imigracyjnego i miejsca zamieszkania w UK. Sprawdź zasady Electoral Commission dla Anglii, Walii, Szkocji lub Irlandii Północnej.
Jeśli znajdziesz błąd, zgłoś go agencji, w której raporcie się pojawił, wskazując konkretny wpis oraz powód zastrzeżenia. Przedstaw dokumenty potwierdzające błąd. Agencja sprawdzi dane z bankiem lub inną instytucją, która je przekazała; możesz też skontaktować się z nią bezpośrednio. Prawidłowego negatywnego wpisu nie można usunąć tylko dlatego, że utrudnia uzyskanie kredytu.
Co znajduje się w raporcie kredytowym?
Electoral Roll
Potwierdza adres zamieszkania i pomaga bankowi zweryfikować Twoją tożsamość.
Karty kredytowe
Bank widzi limity kart kredytowych, wykorzystanie limitów oraz historię spłat.
Pożyczki i umowy finansowania
Pożyczki i inne umowy finansowania pokazują aktualny poziom zadłużenia.
Missed Payments
Opóźnienia w płatnościach mogą pogorszyć ocenę Twojej wiarygodności kredytowej przez bank.
Defaults
Default pozostaje w raporcie przez określony czas i może wpływać na dostępność produktów.
CCJ
County Court Judgment jest jednym z najważniejszych wpisów ocenianych przez banki przy aplikacji hipotecznej.
Raport kredytowy
Jak sprawdzić historię kredytową w UK?
W UK działają trzy główne agencje informacji kredytowej:
- Experian
- Equifax
- TransUnion
Różni lenderzy mogą korzystać z różnych źródeł danych, dlatego warto sprawdzić raport obejmujący wszystkie trzy agencje, a nie tylko jedną z nich.
Możesz też bezpłatnie uzyskać podstawowy raport kredytowy (statutory credit report) bezpośrednio od Experian, Equifax i TransUnion. Są to oddzielne raporty; ich uzyskanie nie wymaga płatnego abonamentu. Zobacz poradnik MoneyHelper o bezpłatnym sprawdzaniu raportu kredytowego.
CheckMyFile (rekomendowane)
To jedno z najbardziej kompleksowych narzędzi dostępnych w UK. Raport łączy dane z Experian, Equifax i TransUnion, dzięki czemu łatwiej wykryć błędy, nieaktualne wpisy lub różnice pomiędzy agencjami.
Dla większości klientów hipotecznych jest to najlepszy punkt startowy przed rozmową z brokerem lub złożeniem aplikacji kredytowej.
CheckMyFile oferuje 7-dniowy okres próbny, po którym obowiązuje abonament £14.99 miesięcznie. Warunki oraz opłaty mogą się zmieniać, dlatego przed rejestracją warto sprawdzić aktualne informacje bezpośrednio na stronie dostawcy. Subskrypcję można anulować online.
Experian
Jedna z największych agencji informacji kredytowej w UK. Część lenderów korzysta z danych Experian przy ocenie aplikacji hipotecznych i kredytowych.
Equifax
Duża agencja kredytowa używana przez wielu lenderów. Raport może zawierać informacje, które różnią się od danych widocznych w innych agencjach.
TransUnion
Trzecia główna agencja informacji kredytowej w UK. Niektóre banki i instytucje finansowe korzystają właśnie z danych TransUnion przy ocenie ryzyka kredytowego.
Ponieważ nie wszyscy lenderzy korzystają z tej samej agencji, sprawdzenie raportu obejmującego Experian, Equifax i TransUnion pozwala uzyskać pełniejszy obraz swojej historii kredytowej przed aplikacją o kredyt hipoteczny.
Historia kredytowa a kredyt hipoteczny
Dobra historia kredytowa może zwiększyć liczbę dostępnych lenderów oraz poprawić dostępne oprocentowanie.
Opcje kredytu hipotecznego mogą być nadal dostępne również dla osób z:
- wpisami default
- opóźnieniami w płatnościach (missed payments)
- wpisami CCJ
- niskim scoringiem
- krótką historią kredytową
Dostępność kredytu zależy od szczegółów historii kredytowej, zdolności do spłaty i kryteriów konkretnego banku. Jeśli problem jest poważniejszy, pomocna może być też osobna analiza pod kątem złej historii kredytowej.
Każdy przypadek analizowany jest indywidualnie, dlatego przed złożeniem aplikacji warto sprawdzić raport i porozmawiać z brokerem. Dotyczy to szczególnie osób kupujących pierwszy dom oraz klientów prowadzących działalność, bo przy First Time Buyer i samozatrudnieniu lender może analizować dodatkowe elementy profilu.
Przeczytaj również
FAQ
Najczęściej zadawane pytania
Czy niski credit score oznacza automatyczną odmowę mortgage?
Nie. Credit score pokazywany przez agencję jest wskazówką, a nie decyzją banku o kredycie hipotecznym. Kredytodawca stosuje własne kryteria i sprawdza historię spłat razem z dochodami, zobowiązaniami i depozytem. Dlatego konkretne negatywne wpisy mają większe znaczenie niż sama liczba punktów.
Czy sprawdzenie własnego raportu obniża credit score?
Nie. Sprawdzenie własnego raportu kredytowego jest traktowane jako soft search i nie powinno wpływać na ocenę kredytową.
Czy payday loans wpływają na mortgage?
Mogą. Bank może uznać payday loans, czyli krótkoterminowe pożyczki o wysokim koszcie, za sygnał napiętego budżetu, nawet jeśli spłacałeś je terminowo. Znaczenie mogą mieć daty i częstotliwość pożyczek, pozostałe zadłużenie oraz obecna sytuacja finansowa. Nie ma jednej zasady akceptacji obowiązującej u wszystkich kredytodawców.
Jak długo widoczne są missed payments?
Odnotowana opóźniona lub pominięta płatność zwykle pozostaje w raporcie kredytowym przez sześć lat. Jej wpływ na aplikację zależy między innymi od tego, kiedy wystąpiła, czy była jednorazowa i jak wyglądały późniejsze spłaty. Default jest odrębnym wpisem z własną datą; błędną informację o płatności zgłoś bankowi i agencji informacji kredytowej.
Czy brak historii kredytowej jest problemem?
Niekoniecznie, ale krótka historia daje bankowi mniej informacji o tym, jak spłacasz zobowiązania. Sprawdź poprawność adresu i danych istniejących rachunków oraz dbaj o terminowe płatności. Nie musisz zaciągać niepotrzebnego długu tylko po to, aby budować scoring; bank ocenia też dochody, depozyt i pozostałe kryteria.
Czy warto sprawdzić raport kredytowy przed aplikacją?
Tak. Sprawdzenie raportu pomaga wykryć błędy i przygotować się do aplikacji hipotecznej. Samo sprawdzenie nie poprawia scoringu; pomóc mogą korekta nieprawidłowych danych i terminowe spłaty.
Czy zamknięcie karty kredytowej poprawi credit score?
Nie automatycznie. Zamknięcie karty zmniejsza łączny dostępny limit, więc to samo saldo na pozostałych kartach może stanowić większy procent limitów. Długo prowadzony i prawidłowo obsługiwany rachunek może pomagać historii kredytowej, ale ważne są też opłaty i ryzyko nadmiernych wydatków. Nie warto utrzymywać zadłużenia wyłącznie dla scoringu.
Jak długo CCJ pozostaje w raporcie kredytowym?
W Anglii i Walii CCJ zwykle pozostaje w rejestrze i raporcie kredytowym przez sześć lat od daty wyroku. Jeśli spłacisz całość w ciągu miesiąca od tej daty, możesz zwrócić się pisemnie do sądu o usunięcie wpisu z rejestru, dołączając potwierdzenie spłaty od wierzyciela. Przy późniejszej spłacie wpis może otrzymać status spłacony (satisfied), ale sama spłata nie skraca tego sześcioletniego okresu. Zasady dla Szkocji i Irlandii Północnej należy sprawdzić osobno.
Jak długo default pozostaje w raporcie kredytowym?
Wpis default pozostaje w raporcie przez sześć lat od daty defaultu wskazanej w raporcie, a nie od dnia dodania wpisu, również jeśli dług zostanie wcześniej spłacony.