TL;DR
Najważniejsze informacje
Historia kredytowa pokazuje, jak w przeszłości zarządzałeś zobowiązaniami finansowymi. Banki analizują między innymi terminowość spłat, wykorzystanie kredytu, długość historii kredytowej oraz wpisy takie jak missed payments, defaults czy CCJ.
Credit score jest tylko częścią całej oceny. Przy aplikacji hipotecznej lender zwykle sprawdza również raport kredytowy, dochody, zobowiązania, depozyt, typ zatrudnienia oraz ogólną sytuację finansową.
Dobra historia kredytowa może zwiększyć liczbę dostępnych produktów i poprawić warunki kredytu hipotecznego. Z kolei missed payments, defaults, CCJ lub payday loans mogą ograniczyć dostępne opcje i wpłynąć na decyzję banku.
Co bank sprawdza przed wydaniem decyzji?
Historia spłat
Bank sprawdza czy raty kart kredytowych, pożyczek i innych zobowiązań były regulowane terminowo.
Obecne zadłużenie
Znaczenie mają limity kart kredytowych, wykorzystanie dostępnego kredytu oraz miesięczne zobowiązania.
Stabilność finansowa
Adres zamieszkania, długość historii kredytowej oraz obecność na electoral roll mogą wpływać na ocenę banku.
Negatywne wpisy
CCJ, defaults, missed payments lub payday loans mogą ograniczyć liczbę dostępnych lenderów.
Czym jest historia kredytowa w UK?
Historia kredytowa pokazuje, jak w przeszłości zarządzałeś zobowiązaniami finansowymi. Banki sprawdzają między innymi terminowość spłat, wykorzystanie kredytu, długość historii kredytowej, liczbę zapytań kredytowych oraz wpisy takie jak missed payments, defaults czy CCJ.
Historia kredytowa nie jest tym samym co zdolność kredytowa. Możesz mieć wysokie dochody i słabą historię kredytową lub idealną historię kredytową i niewystarczającą zdolność kredytową. Bank analizuje oba elementy niezależnie.
Raport kredytowy może zawierać między innymi:
- aktywne kredyty i karty kredytowe
- historię spłat
- wykorzystanie limitów
- informacje o missed payments
- CCJ i defaults
- dane adresowe
- electoral roll
- hard searches i soft searches
Czym jest credit score?
Credit score to punktowa ocena Twojej historii kredytowej przygotowywana przez agencje credit reference.
Najpopularniejsze agencje w UK to Experian, Equifax oraz TransUnion. Warto pamiętać, że banki często korzystają z własnych systemów scoringowych.
Oznacza to, że wysoki credit score nie gwarantuje otrzymania kredytu hipotecznego, ale dobra historia kredytowa zwykle pomaga w uzyskaniu lepszych ofert.
Co może obniżać scoring kredytowy?
- opóźnienia w płatnościach
- wysokie wykorzystanie kart kredytowych
- częste aplikacje kredytowe
- payday loans
- CCJ lub defaults
- brak historii kredytowej
- brak wpisu na electoral roll
- przekroczone limity
- duża liczba hard searches
Hard search vs soft search
Soft search
Soft search nie wpływa na scoring i zwykle jest używany przy wstępnych kalkulacjach lub eligibility checks.
Hard search
Hard search pojawia się podczas pełnej aplikacji kredytowej i może tymczasowo obniżyć scoring, szczególnie jeśli występuje wiele zapytań w krótkim czasie.
Jak poprawić historię kredytową?
- regulować zobowiązania na czas
- utrzymywać niskie wykorzystanie kart kredytowych
- unikać wielu aplikacji kredytowych
- sprawdzić poprawność danych adresowych
- dopisać się do electoral roll
- monitorować raport kredytowy
- unikać payday loans
- budować stabilną historię finansową
Co znajduje się w raporcie kredytowym?
Electoral Roll
Potwierdza adres zamieszkania i pomaga bankowi zweryfikować Twoją tożsamość.
Credit Cards
Bank widzi limity kart kredytowych, wykorzystanie limitów oraz historię spłat.
Loans
Pożyczki i finance agreements pokazują aktualny poziom zadłużenia.
Missed Payments
Opóźnienia w płatnościach mogą obniżyć ocenę ryzyka w oczach lendera.
Defaults
Default pozostaje w raporcie przez określony czas i może wpływać na dostępność produktów.
CCJ
County Court Judgment jest jednym z najważniejszych wpisów ocenianych przez banki przy aplikacji hipotecznej.
Raport kredytowy
Jak sprawdzić historię kredytową w UK?
W UK działają trzy główne agencje informacji kredytowej:
- Experian
- Equifax
- TransUnion
Różni lenderzy mogą korzystać z różnych źródeł danych, dlatego warto sprawdzić raport obejmujący wszystkie trzy agencje, a nie tylko jedną z nich.
CheckMyFile (rekomendowane)
To jedno z najbardziej kompleksowych narzędzi dostępnych w UK. Raport łączy dane z Experian, Equifax i TransUnion, dzięki czemu łatwiej wykryć błędy, nieaktualne wpisy lub różnice pomiędzy agencjami.
Dla większości klientów hipotecznych jest to najlepszy punkt startowy przed rozmową z brokerem lub złożeniem aplikacji kredytowej.
CheckMyFile oferuje 7-dniowy okres próbny, po którym obowiązuje abonament £14.99 miesięcznie. Warunki oraz opłaty mogą się zmieniać, dlatego przed rejestracją warto sprawdzić aktualne informacje bezpośrednio na stronie dostawcy. Subskrypcję można anulować online.
Experian
Jedna z największych agencji informacji kredytowej w UK. Część lenderów korzysta z danych Experian przy ocenie aplikacji hipotecznych i kredytowych.
Equifax
Duża agencja kredytowa używana przez wielu lenderów. Raport może zawierać informacje, które różnią się od danych widocznych w innych agencjach.
TransUnion
Trzecia główna agencja informacji kredytowej w UK. Niektóre banki i instytucje finansowe korzystają właśnie z danych TransUnion przy ocenie ryzyka kredytowego.
Ponieważ nie wszyscy lenderzy korzystają z tej samej agencji, sprawdzenie raportu obejmującego Experian, Equifax i TransUnion pozwala uzyskać pełniejszy obraz swojej historii kredytowej przed aplikacją o kredyt hipoteczny.
Historia kredytowa a kredyt hipoteczny
Dobra historia kredytowa może zwiększyć liczbę dostępnych lenderów oraz poprawić dostępne oprocentowanie.
Jednocześnie nawet osoby z poniższymi problemami w wielu przypadkach nadal mogą uzyskać mortgage przy odpowiednio dobranym lenderze. Jeśli problem jest poważniejszy, pomocna może być też osobna analiza pod kątem złej historii kredytowej:
- defaults
- missed payments
- CCJ
- niskim scoringiem
- krótką historią kredytową
- statusem self-employed
Każdy przypadek analizowany jest indywidualnie, dlatego przed złożeniem aplikacji warto sprawdzić raport i porozmawiać z brokerem. Dotyczy to szczególnie osób kupujących pierwszy dom oraz klientów prowadzących działalność, bo przy First Time Buyer i samozatrudnieniu lender może analizować dodatkowe elementy profilu.
Przeczytaj również
FAQ
Najczęściej zadawane pytania
Czy niski credit score oznacza automatyczną odmowę mortgage?
Nie. Banki analizują cały profil klienta, a nie tylko sam scoring. Znaczenie mają również dochody, depozyt, typ zatrudnienia oraz historia spłat.
Czy sprawdzenie własnego raportu obniża credit score?
Nie. Sprawdzenie własnego raportu kredytowego jest traktowane jako soft search i nie powinno wpływać na ocenę kredytową.
Czy payday loans wpływają na mortgage?
Tak. Niektórzy lenderzy traktują payday loans jako podwyższone ryzyko, nawet jeśli zostały spłacone.
Jak długo widoczne są missed payments?
Wpisy kredytowe zwykle pozostają widoczne przez około 6 lat.
Czy brak historii kredytowej jest problemem?
Nie zawsze. Brak historii kredytowej zwykle jest łatwiejszy do wyjaśnienia niż zła historia kredytowa, ale może utrudnić bankowi ocenę ryzyka.
Czy warto sprawdzić raport kredytowy przed aplikacją?
Tak. Pozwala to wykryć błędy, poprawić scoring oraz lepiej przygotować się do aplikacji hipotecznej.
Czy zamknięcie karty kredytowej poprawi credit score?
Nie zawsze. W niektórych sytuacjach zamknięcie karty może pomóc, a w innych ograniczyć długość historii kredytowej lub zwiększyć wykorzystanie pozostałych limitów.
Jak długo CCJ pozostaje w raporcie kredytowym?
CCJ zwykle pozostaje widoczny przez 6 lat, chyba że przepisy lub szczególne okoliczności wskazują inaczej.
Jak długo default pozostaje w raporcie kredytowym?
Default zwykle pozostaje widoczny przez 6 lat od daty wpisu.