TL;DR
Remortgage - najważniejsze informacje
Remortgage może pomóc obniżyć ratę, zmienić oprocentowanie, uwolnić kapitał z nieruchomości albo skonsolidować zobowiązania.
Opłacalność zależy od salda kredytu, wartości domu, dochodów, historii kredytowej, opłat oraz ewentualnych kar.
Za wysokie oprocentowanie kredytu? Czas na remortgage.
Choć banki nigdy nie pożyczają pieniędzy za darmo, to istnieje duża szansa, że da się trochę zaoszczędzić. Dobrym rozwiązaniem jest refinansowanie kredytu, czyli remortgage. Jak ono działa, ile kosztuje i co musisz na ten temat wiedzieć?
Czym jest remortgage i jak to działa?
Refinansowanie (remortgage) to proces polegający na zaciągnięciu nowego kredytu hipotecznego w celu spłacenia obecnego zobowiązania. Możesz przejść na inny kredyt hipoteczny w dowolnym momencie, ale w zdecydowanej większości przypadków, tym tematem warto zająć się po upływie okresu stałego oprocentowania, czyli na przykład po 2-5 latach. W ten sposób często można pominąć karę za zerwanie istniejącego kredytu hipotecznego. Ile pieniędzy zyskam, jeśli zmienię kredyt hipoteczny?
Najczęstsze powody refinansowania
Niższe oprocentowanie
Zamień swój obecny kredyt na tańszy - zyskaj niższą ratę i realne oszczędności każdego miesiąca.
Kapitał na nową nieruchomość
Dzięki refinansowaniu możesz zdobyć środki na zakup kolejnego domu - np. dla dziecka lub pod inwestycję.
Konsolidacja zadłużeń
Połącz kilka zobowiązań w jedną, bardziej przewidywalną ratę. Zyskaj kontrolę nad swoimi finansami.
Środki na remont
Zwiększ kwotę kredytu, by sfinansować remont lub modernizację swojej nieruchomości.
Przykładowe scenariusze remortgage
Różnica w racie zależy od salda kredytu, okresu pozostałego do spłaty, oprocentowania, LTV, opłat i kryteriów lendera. Poniższe scenariusze są uproszczone i pokazują wyłącznie mechanizm porównania rat.
Standardowy remortgage
Obecne saldo mortgage: £250,000
Okres pozostały: 25 lat
Zmiana oprocentowania: 6.0% → 5.5%
Rata przed: około £1,611/miesiąc
Rata po: około £1,535/miesiąc
Przykładowa miesięczna różnica: około £76
Niewielka różnica w oprocentowaniu może nadal mieć znaczenie przy większym saldzie kredytu, ale nie zawsze sama rata powinna decydować o wyborze produktu.
Lepsza oferta po zakończeniu fixed rate
Obecne saldo mortgage: £250,000
Okres pozostały: 25 lat
Zmiana oprocentowania: 6.0% → 5.0%
Rata przed: około £1,611/miesiąc
Rata po: około £1,462/miesiąc
Przykładowa miesięczna różnica: około £149
Większa różnica w oprocentowaniu może mocniej obniżyć miesięczną ratę, ale trzeba uwzględnić opłaty produktowe, valuation, legal work oraz całkowity koszt w okresie produktu.
Adverse credit → mainstream lender
Obecne saldo mortgage: £250,000
Okres pozostały: 25 lat
Zmiana oprocentowania: 7.5% → 6.0%
Rata przed: około £1,847/miesiąc
Rata po: około £1,611/miesiąc
Przykładowa miesięczna różnica: około £236
Jeżeli klient wcześniej korzystał z produktu specjalistycznego z powodu adverse credit, po poprawie historii kredytowej może być sens sprawdzić, czy dostępne są bardziej standardowe opcje.
To są uproszczone przykłady, a nie gwarancja oszczędności ani oferta kredytowa. Ostateczny wynik będzie zależał od Twojej indywidualnej sytuacji, w tym dochodów, zobowiązań finansowych, liczby osób na utrzymaniu, historii i raportu kredytowego, wartości nieruchomości, salda kredytu, LTV, oprocentowania, opłat oraz kryteriów konkretnego lendera.
? Dodatkowe możliwości
Refinansowanie może również pomóc w uzyskaniu dodatkowych środków
✅ Dostęp do dodatkowych środków
Możliwość pożyczenia do 85–95% wartości nieruchomości – w zależności od celu finansowania.
✅ Wzrost wartości nieruchomości
Jeśli od czasu zakupu Twoja nieruchomość zyskała na wartości, możesz uwolnić część zgromadzonego kapitału. Dzięki temu możesz uzyskać lepszą ofertę kredytową lub dodatkowe środki na remont, inwestycję albo pomoc bliskim w zakupie domu.
Przykładowe oprocentowania kredytów znajdziesz na stronie HSBC, natomiast kalkulator kredytów hipotecznych znajduje się na stronie Moneyhelper.
Remortgage możesz zrobić również wówczas, gdy potrzebne są Ci dodatkowe pieniądze. W zdecydowanej większości przypadków, wartość kredytu nie może przekraczać 95% nieruchomości objętej hipoteką. Jeśli spłacasz swój kredyt od dłuższego czasu, na przykład od 10 lat, zapewne spłaciłeś już dużą część pożyczonej kwoty, a dodatkowo, wartość Twojego domu mogła wzrosnąć. Może się okazać, że jesteś w stanie pożyczyć dodatkowych kilkadziesiąt tysięcy funtów, które możesz przeznaczyć na przykład na zakup nowej nieruchomości dla Twojego dziecka.
Czy powinienem wziąć nowy kredyt hipoteczny?
Refinansowanie może poprawić Twoją sytuację finansową lub pozwolić Ci na pozyskanie dodatkowych środków. Z tego powodu, warto co 2-3 lata sprawdzać dostępne oferty kredytowe i w miarę możliwości zmieniać spłacany produkt. Często okazuje się, że nie będzie trzeba zmieniać kredytodawcy, bo wraz ze spłatą kapitału, zakwalifikujesz się do lepszej oferty w tym samym banku.
Jeśli zastanawiasz się, czy w Twojej sytuacji warto będzie zrobić remortgage, najlepszym rozwiązaniem będzie skontaktowanie się z brokerem kredytowym, na przykład Extend Finance. Poza ofertami dostępnymi w internecie, istnieje wiele innych, bardziej limitowanych produktów. Jako specjaliści z branży, możemy pomóc Ci w uzyskaniu bardziej preferencyjnych warunków i jednocześnie doradzić Ci w optymalizacji Twoich finansów.
W dużej części przypadków, remortgage opłaca się po kilku latach od zakupu nieruchomości. Jeśli spłacasz kredyt przez mniej niż 24 miesiące, zapewne nie oszczędzisz na refinansowaniu, choć zawsze można to sprawdzić.
Nie jesteś zadowolony ze swojego obecnego kredytu hipotecznego lub szukasz sposobów na obniżenie rat, które teraz spłacasz? Skontaktuj się z nami, a pomożemy Ci w wyborze opcji dopasowanej do Twoich potrzeb i wymagań.
Masz pytanie dotyczące refinansowania kredytu hipotecznego (remortgage), chcesz wziąć kredyt hipoteczny lub ubezpieczyć swoją nieruchomość? Skontaktuj się z nami! Nasi doradcy kredytowi z chęcią odpowiedzą na wszystkie Twoje pytania i wyjaśnią Ci szczegóły oferty. Wstępna konsultacja jest niezobowiązująca i darmowa. A jeśli chciałbyś pogłębić swoją wiedzę na temat finansów, koniecznie przeczytaj nasze wpisy na blogu:
Najczęściej zadawane pytania
Czy warto porozmawiać z brokerem przed aplikacją?
Tak. Broker może sprawdzić Twoją sytuację, porównać dostępne opcje i pomóc uniknąć błędów przed złożeniem wniosku.
Czy pierwsza konsultacja jest zobowiązująca?
Nie. Wstępna rozmowa pozwala ocenić sytuację i kolejne kroki bez zobowiązania do składania aplikacji.