Po co mi ubezpieczenie od utraty dochodu? Ceny ubezpieczenia dochodu w UK w 2025 roku

Czy zastanawiałeś się kiedyś jak wyglądałoby Twoje życie, gdybyś nie mógł pracować przez kilka tygodni lub miesięcy? Jeśli jesteś na swoim własnym utrzymaniu i masz rodzinę, prawdopodobnie trochę się tego obawiasz. Każdemu z nas grożą choroby, urazy czy wypadki komunikacyjne, a w wielu przypadkach, ich skutki mogą być naprawdę przykre. Jeśli chcesz choć trochę zabezpieczyć się przed takim ryzkiem, koniecznie przeczytaj nasz artykuł, w którym możliwie najprościej opiszemy, dlaczego warto jest rozważyć ubezpieczenie od utraty dochodu.

Ubezpieczenie od utraty dochodu chroni nas w sytuacji, w której nie możemy pracować i nie zarabiamy.

Kiedy ubezpieczenie od utraty dochodu przydaje się najbardziej?

Na takie pytanie można odpowiedzieć na dwa sposoby:

• Zabezpieczenie dochodów przydaje się wtedy, gdy tracisz możliwość zarabiania pieniędzy, na przykład z powodu choroby, wypadku samochodowego lub innego zdarzenia losowego.

• Ubezpieczenie od utraty dochodu najbardziej przydaje się osobom samozatrudnionym (self-employed) oraz te, których pracodawcy nie zapewniają dodatkowych świadczeń chorobowych. Dobrym przykładem są pracownicy zatrudnieni na kontraktach zerogodzinowych (zero-hours contract). W zasadzie każda osoba może liczyć na rządowy zasiłek, chorobowy, ale jego kwota zdecydowanie nie należy do wysokich, ponieważ w 2023 roku, świadczenie wynosi £99.35 tygodniowo.

Trudno oczekiwać, by £400 funtów miesięcznie, które otrzymasz od rządu było wystarczającą kwotą do komfortowego funkcjonowania. W szczególnie złej sytuacji są kredytobiorcy, ponieważ miesięczna przeciętna rata jest wyższa, a przecież trzeba jeszcze opłacić inne koszty życia, jak rachunki, jedzenie czy bilety na metro lub autobus. Nie każdy ma też oszczędności, z których można by było funkcjonować, zwłaszcza przez dłuższy czas. A czy Ty zaliczasz się do osób, które mogłyby przez 3 miesiące utrzymywać się z pieniędzy zgromadzonych na koncie oszczędnościowym?

Rozwiązaniem tego problemu, oprócz regularnego oszczędzania, jest ubezpieczenie, którym się dzisiaj zajmujemy.

Co to jest ubezpieczenie od utraty dochodu w UK?

Ubezpieczenie od utraty dochodu to długoterminowa polisa ubezpieczeniowa, która zapewnia regularne dochody do czasu przejścia na emeryturę lub powrotu do pracy.

Moneyhelper.org.uk

Jeśli dojdzie do określonego zdarzenia losowego, które uniemożliwi Ci pracę, aktywuje się polisa. W takiej sytuacji, ubezpieczyciel będzie Ci co miesiąc wypłacał świadczenie o określonej wartości, liczonej jako procent od Twojego regularnego wynagrodzenia. Oczywiście kwoty zależą od warunków Twojej polisy i wybranej firmy, jednak co do zasady, jest to między 50% a 70% Twoich zarobków brutto. Jeśli jesteś na samozatrudnieniu, do obliczenia wysokości świadczenia stosuje się net pay z rozliczenia rocznego (SA302). Co bardzo ważne, wypłaty z ubezpieczenia nie są objęte podatkiem dochodowym.

Kiedy otrzymam świadczenie? Przez ile czasu będę je dostawać?

Pieniądze z polisy ubezpieczeniowej otrzymujesz do momentu, w którym będziesz mógł wrócić do pracy lub przejdziesz na emeryturę, jeśli uszczerbek na zdrowiu jest trwały. Dużo większe różnice zachodzą w zakresie pierwszych wypłat. Nim otrzymasz pieniądze, musi minąć okres odroczenia (deferred period), który określa umowa. To termin od wystąpienia zdarzenia / uszczerbku na zdrowiu do chwili, gdy osoba ubezpieczona kwalifikuje się do otrzymania pierwszej płatności. Co do zasady jest to tydzień, ale zdarza się także ubezpieczenia z terminem miesiąca, a nawet pół roku! Oczywiście ten szczegół ma ogromny wpływ na składki i opłacalność danej polisy, bo w zdecydowanej większości przypadków będziesz potrzebował pieniędzy w ciągu tygodnia czy dwóch, a powrót do zdrowia zajmie Ci mniej niż na przykład 6 miesięcy.

Polisy różnią się również maksymalnym czasem wypłaty świadczeń. W zależności od wykupionej polisy może to być na przykład rok, 2 lata, 5 lat lub, w najbardziej korzystnym wariancie, czas do osiągnięcia wieku emerytalnego. Im dłuższy zakres ochrony, tym zazwyczaj wyższe składki.

Przykład:

Jacek wykupił ubezpieczenie income protection, którego deferred period wynosi tydzień. Oznacza to, że jeśli sytuacja zdrowotna Jacka nie pozwoli mu pracować przez miesiąc, polisa zadziała dopiero od 8 dnia niezdolności do pracy, a wypłata pokryje nieobecność przez 3 tygodnie, a nie cztery.

Co ma wpływ na składki ubezpieczenia income protection?

Jak w przypadku każdej polisy, wysokość składek zależy od naprawdę wielu czynników. Do najważniejszych z nich należą:

• rodzaj polisy (okres świadczenia, okres odroczenia- deferred period),

• rodzaj wykonywanej pracy (im bardziej ryzykowny zawód, tym droższe będzie Twoje ubezpieczenie),

• Twój wiek (starsza osoba jest bardziej podatna na urazy lub choroby)

• Twoja historia medyczna (osoby po przebytych chorobach lub cierpiące na poważne schorzenia są większym ryzykiem dla firm ubezpieczeniowych). Proszę pamiętać, że dotychczasowe choroby automatycznie bedą wykluczone z polisy.

• kwota, którą będzie wypłacał Ci ubezpieczyciel

• okres, przez jaki będziesz otrzymywać świadczenie

Przykład:

Istniejące problemy z plecami (rwa kulszowa, problemy z dyskami i inne schorzenia) na które klient się leczył lub konsultował z lekarzem (GP, specjalistą bądź na pogotowiu) będą wykluczone w polisie. W momencie składania wniosku o wypłatę (claim) ubezpieczyciel poprosi o raport medyczny od lekarza pierwszego kontaktu (GP).

Kto może skorzystać z ubezpieczenia od utraty dochodu w UK?

Jak nie trudno wywnioskować, ubezpieczenie od utraty dochodu (income protection) to po prostu zabezpieczenie dla każdej osoby, która może stracić swoje dochody w wyniku jakiegoś zdarzenia losowego i jednocześnie nie ma odpowiednich oszczędności. Z doświadczenia możemy polecić takie polisy osobom samozatrudnionym, które wykonują zawody związane z ruchem, czy szerzej, poza domem. Jeśli jesteś pracownikiem budowlanym, pracujesz w magazynie lub jesteś kurierem, praktycznie dowolny uraz czy choroba uniemożliwią Ci normalne zarabianie pieniędzy.

Warunkiem wykupienia powyższej polisy jest bycie zarejestrowanym u lekarza pierwszego kontaktu (GP) przez minimum jeden rok. Większość firm ubezpieczeniowych wymaga dłuższego, minimum trzyletniego okresu rejestracji.

Ile wynoszą składki na ubezpieczenie dochodu w UK?

Średnio, składki na ubezpieczenie income protection w Wielkiej Brytanii wynoszą obecnie:

Wiek ubezpieczonego Najniższa kwota Średnia Najwyższa kwota 20 £8.48 £19.79 £31.09 30 £12.59 £27.13 £41.67 40 £19.70 £40.57 £61.44 50 £36.07 £69.98 £103.88 Ubezpieczenie na kwotę £1,500 miesięcznie na okres 12 miesięcy. Ubezpieczony bez problemów zdrowotnych

W zdecydowanej większości przypadków, składki na ubezpieczenie dochodu nie przekroczą £30 miesięcznie. Oczywiście, możliwe jest skonfigurowanie polisy w dowolny sposób, również tak, aby kosztowała Cię ona ponad £150 miesięcznie. Jesteś to w stanie uzyskać poprzez rozszerzenie ochrony o zwolnienie z pracy, wykonywanie ryzykownego zawodu jak i określenie wysokości świadczenia na wysoką kwotę, na przykład £3,500 miesięcznie.

Jak wybrać odpowiednią polisę?

Wybór polisy nigdy nie jest prosty. W przypadku ubezpieczenia od utraty dochodu chodzi przecież nie tylko o Ciebie, ale i Twoją rodzinę. Jakich wskazówek możemy Ci udzielić już teraz?

• Warto skorzystać z pomocy brokera ubezpieczeniowego, na przykład Extend Finance

• Określ, jakiej kwoty potrzebujesz, by godnie żyć z polisy

• Oszacuj swoje oszczędności i stopniowo je podnoś, nawet jeśli wykupisz polisę

• Zapytaj swojego brokera, czy jest możliwość kupienia ubezpieczenia income protection w pakiecie z ubezpieczeniem na życie czy prywatnym ubezpieczeniem medycznym (PMI). Być może oszczędzisz trochę pieniędzy.

• Zadbaj o swoje finanse osobiste, na przykład konsolidując długi

• Uważnie przeczytaj umowę ubezpieczeniową i porównaj oferty z całego rynku, a nie tylko jednej firmy

• Spróbuj podnieść swoje dochody, by suma ubezpieczenia była wyższa

Planujesz zakup ubezpieczenia od utraty dochodów? Jeśli tak, to serdecznie zapraszamy na darmową konsultację w Extend Finance! W jej trakcie, odpowiemy na wszystkie Twoje pytania, doradzimy i sprawdzimy, czy nie przepłacasz za obecne produkty finansowe. By się z nami umówić, wypełnij formularz kontaktowy na stronie!