IVA, czyli inny sposób na konsolidację długów w UK

Choć naszą specjalnością są kredyty hipoteczne, postanowiliśmy dać Wam kilka wskazówek dotyczących konsolidacji w UK, ze szczególnym uwzględnieniem IVA, czyli Individual Voluntary Arrangement. Jeśli planujesz zakup nieruchomości, ale zmagasz się z zadłużeniem, ten artykuł będzie dla Ciebie bardzo przydatny.

Na czym polega konsolidacja długów w UK?

Najprościej rzecz ujmując, konsolidacja długów to połączenie kilku zobowiązań w jedno. Dzięki temu wszystkie pożyczki spłacasz za pomocą jednej raty. Nowa pożyczka może mieć niższe oprocentowanie lub dłuższy okres spłaty niż dotychczasowe zobowiązania, ale nie zawsze tak jest. Konsolidacja jest o tyle korzystna, że w razie jakichkolwiek dalszych problemów, negocjujesz z jednym, a nie kilkoma wierzycielami.

Pożyczkę konsolidacyjną możesz rozważyć, jeśli:

• masz zadłużone karty kredytowe

• masz kilka pożyczek gotówkowych

• masz do spłaty kilka chwilówek

• masz debet na koncie (overdraft)

Same pożyczki konsolidacyjne dzielą się na:

• zabezpieczone zastawem, na przykład nieruchomością (secured)

• niezabezpieczone (unsecured)

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat wad i zalet pożyczki konsolidacyjnej, zachęcamy do przeczytania artykułu Money Helper.

Koszty i ryzyka konsolidacji

W praktyce konsolidacja polega na zaciągnięciu nowej pożyczki (debt consolidation loan), z której spłacasz dotychczasowe zobowiązania. To nowa umowa kredytowa, a nie porozumienie z wierzycielami – takim porozumieniem jest na przykład IVA, opisane niżej.

Dzięki konsolidacji spłacasz dług jedną ratą, a dłuższy okres kredytowania może obniżyć miesięczną ratę. Niestety, nie ma nic za darmo. Konsolidacja zadłużenia może być droższą opcją w dłuższej perspektywie, ponieważ może oznaczać płacenie wyższych odsetek ogółem. Konsolidacja pożyczek może wiązać się z opłatami na rzecz pożyczkodawców. Dodatkowo, opóźnienia lub niepełne wpłaty będą wpływały na Twój credit score. Pamiętaj też, że niektóre pożyczki konsolidacyjne wymagają zabezpieczenia na nieruchomości – jeśli przestaniesz spłacać raty, pożyczkodawca może przejąć Twój dom. Źródła: StepChange, Money supermarket.

Kiedy konsolidacja ma sens, a kiedy nie?

Konsolidacja nie zawsze jest dobrym rozwiązaniem. Warto ją rozważyć, gdy:

• Oszczędności wynikające z pożyczki konsolidacyjnej będą wyższe niż ewentualne opłaty

• Jesteś w stanie spłacać raty nowej pożyczki

• Chcesz ograniczyć swoje wydatki w celu spłaty zadłużenia

• Łączne oprocentowanie pożyczki konsolidacyjnej (APR) będzie niższe niż dotychczas

Konsolidacja nie ma sensu, jeśli:

• Nie stać Cię na spłatę nowych rat

• Pożyczka konsolidacyjna nie pomoże Ci w spłaceniu wszystkich obecnych należności

• Koszty pożyczki konsolidacyjnej przekroczą oszczędności

Co zamiast konsolidacji?

Pożyczka konsolidacyjna ma sens przede wszystkim wtedy, gdy stać Cię na nowe raty. Jeśli nie jesteś w stanie płacić rat, warto rozważyć inne rozwiązania, takie jak opisane niżej IVA, i wcześniej skorzystać z bezpłatnej porady w organizacji charytatywnej zajmującej się długami, np. StepChange.

Individual Voluntary Arrangement

IVA to formalne, prawnie wiążące porozumienie między dłużnikiem a wierzycielami, zawierane za pośrednictwem insolvency practitionera. Można je zawrzeć na terenie Anglii, Walii i Irlandii Północnej (źródło: StepChange). IVA służy do spłaty zobowiązań takich jak:

• kredyt w rachunku bieżącym (overdraft),

• pożyczka gotówkowa,

• catalogue debts,

• pożyczki konsumpcyjne spłacane w ratach,

• długi na karcie kredytowej lub karcie sklepowej,

• zaległości podatkowe na rzecz HMRC

Źródło: National Debtline

Przed zawarciem IVA insolvency practitioner sprawdzi Twoje finanse i ustali, jaką kwotę realnie możesz co miesiąc wpłacać. Pamiętaj, że IVA to formalna procedura niewypłacalności. Insolvency practitioner zwykle pobiera opłaty – za przygotowanie umowy i za obsługę wpłat. IVA zostaje wpisane do rejestru Individual Insolvency Register, a wpis jest usuwany 3 miesiące po zakończeniu IVA. Przez 6 lat od zatwierdzenia IVA widnieje też w Twojej historii kredytowej, co może utrudnić uzyskanie kredytu, w tym kredytu hipotecznego (źródła: GOV.UK, National Debtline).

Jeśli potrzebujesz specjalistycznej pomocy z zakresu konsolidacji długów przy użyciu kredytu hipotecznego w UK, to zachęcam Cię do skorzystania z usług naszego doradcy kredytowego w UK - Extend Finance! Doradzamy w zakresie doboru odpowiedniego banku, podpowiadamy, jakie rozwiązanie będzie najlepsze oraz wskazujemy, na co zwrócić uwagę podczas konsolidacji długów w UK.

Co jeśli mieszkam w Szkocji?

Wspomnieliśmy już, że porozumienia IVA nie można zawrzeć na terenie Szkocji. Nie oznacza to jednak, że brakuje podobnych rozwiązań prawnych dla dłużników z tego kraju. Szkockim odpowiednikiem IVA jest Trust Deed (źródło: Scottish IVAs). Możesz skorzystać z tej formy pomocy, jeśli:

• Mieszkasz w Szkocji,

• Masz długi w łącznej wysokości co najmniej 5000 funtów,

• Zasiłki nie są Twoim jedynym dochodem i nie jesteś dyrektorem spółki,

• Nie jesteś w stanie spłacić długów w całości w ciągu mniej niż 4 lat,

• Nie jesteś w trakcie niezakończonego bankructwa (undischarged bankruptcy).

Źródło: mygov.scot

Korzystając z Trust Deed, twój Trustee, czyli licencjonowany zarządca pomaga Ci w negocjacjach z pożyczkodawcami, kalkuluje dla Ciebie nową miesięczną ratę i rozlicza się z dotychczasowymi wierzycielami.

Najważniejsze cechy Trust Deed to:

• Jest to jedna z alternatyw dla ogłoszenia bankructwa (w Szkocji: sequestration)

• Gdy Trust Deed uzyska status chroniony (protected trust deed), wierzyciele nie mogą doliczać odsetek ani podejmować dalszych działań, np. sądowych, w związku z długami objętymi Trust Deed

• W przypadku chronionego Trust Deed (protected trust deed) długi objęte umową, które pozostaną po ostatniej wpłacie (zwykle po 4 latach), zostają umorzone

Obszerniejszy opis Trust Deed znajdziesz tutaj oraz tutaj.

Podsumowanie

• Konsolidacja długów w UK polega na zaciągnięciu nowej pożyczki, z której spłacasz kilka dotychczasowych zobowiązań. Konsolidacja pozwala połączyć kilka zobowiązań, np. zadłużenie na kartach kredytowych i pożyczki, w jedną spłatę u jednego pożyczkodawcy.

• Pożyczka konsolidacyjna to nowa umowa kredytowa, a nie porozumienie z wierzycielami. Ma sens tylko wtedy, gdy stać Cię na nowe raty, a jej koszty nie przewyższą oszczędności.

• IVA pozwala zastąpić spłaty wielu wierzycielom jedną regularną wpłatą na rzecz insolvency practitionera, który dzieli ją między wierzycieli; wysokość wpłaty ustala się na podstawie tego, na co realnie Cię stać. Co więcej, akceptacja umowy przez wierzycieli zakłada zamrożenie odsetek. IVA trwa zwykle 5 lub 6 lat (60 lub 72 miesięczne wpłaty), a dokładny okres ustala insolvency practitioner na podstawie Twojej sytuacji.

• W Szkocji zamiast IVA można rozważyć Trust Deed.