Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny w UK?

Kredyt hipoteczny to prawdopodobnie najważniejsze zobowiązanie finansowe w Twoim życiu. Decydując się na nie, musisz przewidzieć wiele zdarzeń, takich jak śmierć, narodziny, wzrost czy chwilowy spadek dochodów. Lubimy patrzeć na przyszłość w optymistyczny sposób, dlatego dziś przyjrzymy się jednemu z potencjalnie najlepszych sposobów inwestowania nadwyżek finansowych - nadpłacaniu kredytu hipotecznego. Kiedy warto się na to zdecydować? Czy zawsze opłaca się nadpłacać?

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny w UK?

W zasadzie, nadpłacanie kredytu jest bardzo prostym procesem - w zamian za oddawanie do banku więcej, niż zakładała pierwotna umowa, skracasz okres finansowania. Dzięki temu, choć oprocentowanie się nie zmienia, łączna kwota, którą przyjdzie Ci zwrócić, będzie niższa. Czysty zysk, prawda?

Jak nadpłacanie wpływa na mój kredyt?

W zdecydowanej większości brytyjskich banków, istnieje jeden model nadpłacania polegający na skracaniu okresu kredytowania. To bardzo korzystne rozwiązanie, ponieważ im krócej trwa spłata, tym mniej odsetek się kumuluje. Już na tym etapie warto zauważyć, że najlepiej jest nadpłacać swój kredyt na początku trwania umowy, jednak nawet po kilku latach od zakupu domu dalej pozostaje opłacalne.

Jak nadpłacanie wpływa na mój kredyt?

Ile zaoszczędzę?

Jak to często w finansach bywa, odpowiedź brzmi: to zależy. Zyskowność nadpłacania zależy przecież od oprocentowania kredytu, okresu spłaty, pożyczonej kwoty czy ilości gotówki, którą możemy zamrozić. W związku z tym, posłużmy się kilkoma przykładami. Pamiętaj jednak, że możesz wykonać również samodzielną kalkulację, na przykład na stronie Halifax.

Ile zaoszczędzę?

Niskie, regularne nadpłaty

Wyobraźmy sobie młode małżeństwo, które pożyczyło 150 tysięcy funtów. Krótko po zawarciu umowy zdecydowali się, aby co miesiąc nadpłacać swój kredyt , przeznaczając na to 100 funtów. Pierwotnie, termin zobowiązania wynosił 20 lat, czyli 240 miesięcy, a oprocentowanie wynosiło równe 6%.

Rok Kwota do spłaty (bez nadpłacania) Kwota do spłaty (przy nadpłacaniu) 0 £150,000 £150,000 2 £141,744 £139,200 4 £132,437 £127,028 6 £121,948 £113,307 8 £110,124 £97,841 10 £96,797 £80,409 12 £81,775 £60,760 14 £64,844 £38,613 16 £45,759 £13,650 18 £24,247 £0 Powyższa tabela pokazuje, że warto nadpłacać swój kredyt nawet o niewielkie kwoty.

Łączne oszczędności – przy założeniu, że bohaterowie naszej historii wytrwali przy swoim postanowieniu – wyniosłyby £18,280. To duża różnica, prawda? Przy większych i dłużej trwających kredytach, oszczędności będą jeszcze większe.

Jednorazowa nadpłata

Wyobraźmy sobie teraz sytuację, w której nie chcesz nadpłacać swojego kredytu przez wiele lat, a akurat dostałeś spadek w wysokości £20,000. Tym razem, nasz hipotetyczny kredyt ma wartość na poziomie 260 tysięcy funtów, oprocentowanie wynosi 6,5%, a pozostały okres spłaty to 25 lat. Ile możesz zaoszczędzić?

Rok Kwota do spłaty (bez nadpłacania) Kwota do spłaty (przy nadpłacie) 0 £260,000 £260,000 2 £251,127 £228,481 4 £241,025 £215,244 6 £229,525 £200,176 8 £216,434 £183,021 10 £201,530 £163,492 12 £184,562 £141,259 14 £165,246 £115,949 16 £143,256 £87,135 18 £118,223 £54,332 20 £89,723 £16,988 21 £74,027 £0

Ponownie zauważamy, że nadpłacanie jest inwestycją z opóźnionym zwrotem - choć w tym hipotetycznym przypadku, 20 tysięcy wpłaciłeś w roku zerowym, ta decyzja opłaciła się dopiero w czwartym roku spłaty.

Musimy również dodać, że nasze obliczenia zakładają niezmienność oprocentowania kredytów, co oczywiście jest bardzo nietypową sytuacją. W praktyce, wygenerowane oszczędności mogą być zarówno większe, jak i mniejsze, jednak co do zasady, kredyt warto nadpłacać nawet przy stopach procentowych bliskich zeru.

Kiedy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Wbrew pozorom, ten zabieg nie zawsze jest równie opłacalny. Przede wszystkim, nadpłacanie hipoteki ma charakter długoterminowy - nie wpływa ono na wysokość Twoich obecnych rat, przez co efekty swojego aktualnego wysiłku odczujesz dopiero po kilku, a nawet kilkunastu latach. Co prawda oddawanie dodatkowych sum do banku podnosi Twoje net worth i może ochronić Cię przed negatywnymi konsekwencjami opóźnień w spłacie rat, ale na realne korzyści trzeba będzie poczekać.

Kiedy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Sytuacja odwraca się w przypadku kredytów na finiszu. Jeśli do końca umowy zostały Ci na 3-4 lata, stosunkowo niewielkim kosztem możesz zaoszczędzić pokaźną sumę i odczuć to w bliskiej perspektywie. Niezależnie od pozostałego okresu finansowania, jedno jest pewne - nadpłacanie należy traktować jako inwestycję o stosunkowo wysokiej stopie zwrotu. Sam pomyśl o tym, czy masz gwarancję, że akcje spółek giełdowych lub inne instrumenty finansowe nie stracą na swojej wartości?

Wydaje się nam, że warto nadpłacać swój kredyt, jeśli:

• Masz poduszkę finansową, która pozwoli Ci przetrwać w razie chwilowej utraty pracy lub pojawienia się dużych wydatków;

• Jesteś gotowy na osiągnięcie korzyści dopiero po dłuższym czasie;

• Twój obecny kredyt jest opłacalny.

Wady nadpłacania

Jak już wspomnieliśmy, największą wadą nadpłacania kredytu hipotecznego jest długi czas oczekiwania na zyski. W większości przypadków, będzie to co najmniej 5 lat. Są również sytuacje, w których bardziej opłaca się inwestować nadwyżki finansowe w innych miejscach - dzieje się tak zwłaszcza wtedy, gdy stopy procentowe są niskie.

Wady nadpłacania

Musisz również pamiętać o zapisach Twojej umowy kredytowej - zazwyczaj, występuje roczny limit nadpłat, na przykład w wysokości 10% wartości kredytu. Oczywiście, możesz nadpłacać nawet 25% rocznie, ale będzie się to wiązało z dodatkową opłatąERC, co negatywnie wpłynie na rentowność całego procesu.

Jak zaoszczędzić jeszcze więcej?

Do tej pory zakładaliśmy, że od początku do końca spłaty swojej nieruchomości trzymasz się jednego banku. Z pewnością, wiele osób tak robi, jednak istnieje lepszy sposób. Możesz przecież zrobić remortgage, a tym samym, obniżyć oprocentowanie obecnego kredytu. Ile zaoszczędzisz? Jeszcze więcej niż pierwotnie zakładałeś, ponieważ wykorzystasz zalety obydwu rozwiązań:

Jak zaoszczędzić jeszcze więcej?

• Jeśli uzyskałeś na przykład spadek, otrzymane pieniądze sprawią, że nowy kredyt będzie mniejszy, dzięki czemu od razu zapłacisz niższą ratę;

• Niższe oprocentowanie kredytu sprawi, że raty będą bardziej korzystne, więc finalnie, do banku oddasz mniej, a ewentualne nadpłaty będą mogły być wyższe (w końcu zostanie Ci więcej pieniędzy w domowym budżecie);

• Zmieniając bank, będziesz mógł wybrać ofertę z wyższym limitem nadpłat.

Podsumowanie

Jak możesz zauważyć, nadpłacanie kredytu jest zdecydowanie opłacalne, nawet jeśli ostateczne zyski odczujesz dopiero po jakimś czasie. Dlatego zastanów się, czy w swojej obecnej sytuacji finansowej będziesz w stanie poświęcić dodatkowe pieniądze, które zwrócą się za kilka lat.

Serdecznie zapraszamy do kontaktu z nami – pierwsza konsultacja jest całkowicie bezpłatna i do niczego Cię nie zobowiązuje. Pomożemy Ci wyborze odpowiedniego kredytu, który będzie spełniał wszystkie Twoje oczekiwania i nie będzie przepłacony. Nie czekaj, umów się na spotkanie już dziś!