TL;DR
Remortgage - najważniejsze informacje
Remortgage to zastąpienie obecnego kredytu hipotecznego nowym kredytem na tę samą nieruchomość. Może pomóc zmienić oprocentowanie, obniżyć ratę lub uzyskać dodatkowe środki. Dostępne opcje zależą między innymi od dochodów, zobowiązań, historii kredytowej i wartości domu.
Niższa rata nie musi oznaczać niższego całkowitego kosztu, szczególnie przy wydłużeniu spłaty. Konsolidacja przez kredyt hipoteczny zabezpiecza przenoszone długi na domu. Przed decyzją porównaj ofertę obecnego banku z innymi możliwościami, uwzględniając opłaty i ewentualną opłatę za wcześniejszą spłatę. Na konsultację przygotuj saldo kredytu i datę zakończenia obecnej oferty.
Za wysokie oprocentowanie kredytu? Czas na remortgage.
Rozważasz zmianę kredytu hipotecznego? Przed decyzją porównaj obecną ofertę z nowym kredytem, uwzględniając ratę, opłaty i okres spłaty. Poniżej wyjaśniamy, jak działa remortgage i co sprawdzić, aby ocenić jego opłacalność.
Czym jest remortgage i jak to działa?
Remortgage polega na zastąpieniu obecnego kredytu hipotecznego nowym kredytem zabezpieczonym na tej samej nieruchomości. Porównywanie ofert warto rozpocząć kilka miesięcy przed końcem okresu stałego oprocentowania. Termin uruchomienia nowego kredytu należy dopasować do warunków obecnej umowy, w tym opłaty za wcześniejszą spłatę, czyli ERC (early repayment charge).
Najczęstsze powody refinansowania
Niższe oprocentowanie
Niższe oprocentowanie może obniżyć miesięczną ratę. Sprawdź jednak opłaty i okres spłaty, ponieważ niższa rata nie musi oznaczać niższego całkowitego kosztu kredytu.
Kapitał na nową nieruchomość
Dzięki refinansowaniu możesz zdobyć środki na zakup kolejnego domu - np. dla dziecka lub pod inwestycję.
Konsolidacja zadłużeń
Konsolidacja może obniżyć miesięczne płatności, ale wydłużenie spłaty może zwiększyć łączny koszt. Wcześniej niezabezpieczone długi zostają zabezpieczone na domu. Porównaj koszty i ryzyko przed decyzją.
Środki na remont
Zwiększ kwotę kredytu, by sfinansować remont lub modernizację swojej nieruchomości.
Przykładowe scenariusze remortgage
Przykłady dotyczą kredytu w wysokości £250,000, spłacanego w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych przez pozostałe 25 lat, bez dodatkowego finansowania i bez opłat doliczonych do salda. Oprocentowanie jest hipotetyczne — nie przedstawia aktualnych ofert. LTV (loan-to-value) oznacza stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości i może wpływać na dostępne warunki. Pokazane różnice dotyczą miesięcznej raty, a nie oszczędności netto po kosztach zmiany kredytu.
Standardowy remortgage
Obecne saldo kredytu: £250,000
Okres pozostały: 25 lat
Zmiana oprocentowania: 6.0% → 5.5%
Rata przed: około £1,611/miesiąc
Rata po: około £1,535/miesiąc
Przykładowa miesięczna różnica: około £76
Niewielka różnica w oprocentowaniu może nadal mieć znaczenie przy większym saldzie kredytu, ale nie zawsze sama rata powinna decydować o wyborze produktu.
Lepsza oferta po zakończeniu stałego oprocentowania
Obecne saldo kredytu: £250,000
Okres pozostały: 25 lat
Zmiana oprocentowania: 6.0% → 5.0%
Rata przed: około £1,611/miesiąc
Rata po: około £1,462/miesiąc
Przykładowa miesięczna różnica: około £149
Większa różnica w oprocentowaniu może mocniej obniżyć miesięczną ratę, ale trzeba uwzględnić opłaty produktowe, wycenę nieruchomości, obsługę prawną oraz całkowity koszt w okresie produktu.
Poprawa historii kredytowej i dostęp do standardowych ofert
Obecne saldo kredytu: £250,000
Okres pozostały: 25 lat
Zmiana oprocentowania: 7.5% → 6.0%
Rata przed: około £1,847/miesiąc
Rata po: około £1,611/miesiąc
Przykładowa miesięczna różnica: około £236
Jeżeli klient wcześniej korzystał z produktu specjalistycznego z powodu problemów w historii kredytowej, po poprawie historii kredytowej może być sens sprawdzić, czy dostępne są bardziej standardowe opcje.
To są uproszczone przykłady, a nie gwarancja oszczędności ani oferta kredytowa. Ostateczny wynik będzie zależał od Twojej indywidualnej sytuacji, w tym dochodów, zobowiązań finansowych, liczby osób na utrzymaniu, historii i raportu kredytowego, wartości nieruchomości, salda kredytu, LTV, oprocentowania, opłat oraz kryteriów konkretnego lendera.
Dodatkowe środki przy remortgage
Refinansowanie może również pomóc w uzyskaniu dodatkowych środków
✅ Dostęp do dodatkowych środków
Maksymalna łączna kwota kredytu zależy od banku, celu finansowania, nieruchomości i zdolności kredytowej. Dodatkowe środki to kwota pozostała po spłacie obecnego kredytu i kosztów pokrywanych z nowego kredytu.
✅ Wzrost wartości nieruchomości
Jeśli od czasu zakupu Twoja nieruchomość zyskała na wartości, możesz uwolnić część zgromadzonego kapitału. Dzięki temu możesz uzyskać lepszą ofertę kredytową lub dodatkowe środki na remont, inwestycję albo pomoc bliskim w zakupie domu.
Przykładowe oprocentowania kredytów znajdziesz na stronie HSBC, natomiast kalkulator kredytów hipotecznych znajduje się na stronie Moneyhelper.
Dodatkowe finansowanie zależy od aktualnego salda kredytu i wyceny banku. Wartość Twojego domu mogła wzrosnąć, ale nie gwarantuje to możliwości zwiększenia kredytu. Bank musi zaakceptować cel finansowania, a nowe zadłużenie trzeba spłacać zgodnie z umową.
Czy powinienem wziąć nowy kredyt hipoteczny?
Termin przeglądu kredytu dopasuj do końca obecnej oferty i zmian swojej sytuacji. Porównaj propozycję obecnego banku z ofertami innych kredytodawców, uwzględniając raty, opłaty i okres spłaty. Sama spłata części kapitału nie gwarantuje korzystniejszej oferty.
Jeśli chcesz sprawdzić, czy remortgage ma sens, porozmawiaj z doradcą Extend Finance. Mamy dostęp do ponad 100 kredytodawców i porównujemy opcje w modelu Whole of Market. Dostępność konkretnego produktu oraz warunki zależą od Twojej sytuacji i kryteriów banku; nie gwarantujemy korzystniejszej oferty.
O opłacalności remortgage decyduje porównanie kosztów, a nie sam czas od zakupu domu. Wcześniejsza zmiana może wiązać się z ERC; sprawdź jej wysokość i datę zakończenia przed podjęciem decyzji.
Nie jesteś zadowolony ze swojego obecnego kredytu hipotecznego lub szukasz sposobów na obniżenie rat, które teraz spłacasz? Skontaktuj się z nami, a pomożemy Ci w wyborze opcji dopasowanej do Twoich potrzeb i wymagań.
Masz pytanie dotyczące refinansowania kredytu hipotecznego (remortgage), chcesz wziąć kredyt hipoteczny lub ubezpieczyć swoją nieruchomość? Skontaktuj się z nami! Nasi doradcy kredytowi z chęcią odpowiedzą na wszystkie Twoje pytania i wyjaśnią Ci szczegóły oferty. Wstępna konsultacja jest niezobowiązująca i darmowa. A jeśli chciałbyś pogłębić swoją wiedzę na temat finansów, koniecznie przeczytaj nasze wpisy na blogu:
Najczęściej zadawane pytania
Czym różni się remortgage od product transfer?
Remortgage do innego banku oznacza zastąpienie obecnego kredytu nowym. Product transfer to zmiana produktu u obecnego kredytodawcy. Porównaj obie możliwości pod względem oprocentowania, opłat, okresu spłaty i możliwości dobrania środków; pozostanie w tym samym banku nie oznacza automatycznie najkorzystniejszej oferty.
Jakie koszty trzeba uwzględnić przy remortgage?
Sprawdź opłatę za wcześniejszą spłatę obecnego kredytu (ERC), ewentualną opłatę za jego zamknięcie oraz opłaty za nowy produkt, wycenę, obsługę prawną i doradztwo. Ustal, które koszty obejmuje oferta, a które zapłacisz osobno. Opłaty doliczone do kredytu również podlegają oprocentowaniu, dlatego porównuj całkowity koszt w tym samym okresie, a nie tylko ratę.
Jakie dokumenty przygotować do remortgage?
Przygotuj dokument tożsamości, potwierdzenia dochodów, wyciągi bankowe oraz informacje o obecnym kredycie i nieruchomości. Przy samozatrudnieniu bank może poprosić o dokumenty podatkowe lub sprawozdania finansowe firmy. Dokładna lista zależy od kredytodawcy, źródła dochodu i zakresu zmiany kredytu.
Czy warto porozmawiać z brokerem przed aplikacją?
Tak, zwłaszcza jeśli kończy się obecna oferta, zmieniły się dochody lub chcesz dobrać środki. Broker może porównać product transfer w obecnym banku z remortgage do innego, uwzględniając raty, opłaty i terminy. Przygotuj aktualne saldo, datę końca oferty oraz informację o ERC, aby porównanie dotyczyło rzeczywistych kosztów Twojej sytuacji.
Czy pierwsza konsultacja jest zobowiązująca?
Nie. Wstępna rozmowa pozwala ocenić sytuację i kolejne kroki bez zobowiązania do składania aplikacji.