Jak BMI wpływa na koszt ubezpieczenia na życie?

Wskaźnik BMI może wpływać na wysokość składek na ubezpieczenie na życie, a także na koszt niektórych innych polis zależnych od stanu zdrowia. Sprawdźmy, kiedy masa ciała może podnieść składkę, a kiedy nie ma na nią wpływu.

Co to jest BMI?

BMI (body mass index) to prosty wskaźnik obliczany jako masa ciała (w kilogramach) podzielona przez kwadrat wzrostu (w metrach). Podział kategorii BMI kształtuje się następująco:

• BMI poniżej 18,5 - niedowaga

• BMI od 18,5 do 24,9 - waga normalna

• BMI od 25 do 29,9 - nadwaga

• BMI od 30 do 39,9 - otyłość

• BMI 40 i więcej - otyłość olbrzymia (chorobliwa)

Według NHS u osób pochodzenia południowoazjatyckiego, chińskiego, innego azjatyckiego, bliskowschodniego, czarnoafrykańskiego lub afrokaraibskiego stosuje się niższe progi: nadwaga od BMI 23, a otyłość od BMI 27,5.

Oczywiście, body mass index ma istotne ograniczenia. Nie rozróżnia na przykład masy mięśniowej od tkanki tłuszczowej, jednak jest to najprostszy i najczęściej stosowany sposób na szybkie oszacowanie, czy klient firmy ubezpieczeniowej ma nadwagę lub jest otyły, czy też nie.

Na ceny jakich ubezpieczeń wpływa wskaźnik BMI?

BMI jest jednym z czynników branych pod uwagę przy ocenie wniosku o ubezpieczenie na życie. Masa ciała może wpływać również na koszt ubezpieczenia od chorób krytycznych i ubezpieczenia dochodu (income protection). W przypadku prywatnego ubezpieczenia medycznego cena zależy przede wszystkim od wieku, miejsca zamieszkania, wybranego zakresu ochrony i wysokości udziału własnego, a schorzenia istniejące przed zawarciem umowy zwykle nie są objęte ochroną.

Ogólnie rzecz biorąc, składka ubezpieczeniowa dla osoby z otyłością lub wyraźną nadwagą może być wyższa, jeśli wypłata świadczenia jest uzależniona od nagłego pogorszenia się stanu zdrowia lub utraty życia.

BMI nie wpływa z kolei na wysokość składek na ubezpieczenia majątkowe - ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie domu lub jego wyposażenia czy ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej (professional indemnity) nie będą droższe, jeśli zmagasz się z nadwagą czy też otyłością.

Dlaczego BMI wpływa na wysokość składek ubezpieczeniowych?

Przede wszystkim należy zaznaczyć, że osoby z nadwagą jak i otyłe są bardziej narażone na występowanie wielu chorób. Układ sercowo-naczyniowy jak i narządy ruchu pracują pod większym obciążeniem, ryzyko nowotworów również jest podwyższone. To z kolei prowadzi do większego prawdopodobieństwa przedwczesnej śmierci jak i hospitalizacji.

Z perspektywy firmy ubezpieczeniowej, osoby z wyższym body mass index są bardziej ryzykownymi klientami. U osób z nadwagą (BMI 27) ryzyko przedwczesnej śmierci jest o 20-30% wyższe w porównaniu do tych, których body mass index wynosi 25. Dodatkowym czynnikiem wpływającym na składki jest także ogólny stan zdrowia klienta - choroby współwystępujące z otyłością, takie jak cukrzyca, nadciśnienie i podwyższony poziom cholesterolu, również mogą przełożyć się na otrzymanie gorszych warunków oferty. Na przykład wytyczne underwritingowe Guardian uwzględniają, oprócz BMI, również wiek i inne schorzenia.

A co z niedowagą?

O tej stronie medalu mówi się zdecydowanie rzadziej, ale osoby z niedowagą również mogą płacić za swoje ubezpieczenie więcej. Może się nawet okazać, że osoba z lekką nadwagą zapłaci niższe składki niż ktoś, kto zmaga się z wyraźnie zbyt niską masą ciała.

Czy wiek ma jakiś wpływ na BMI w ujęciu ubezpieczeniowym?

Zdecydowanie tak. W przypadku niektórych firm ubezpieczeniowych, stopień oddziaływania BMI na wysokość składek jest uzależniony od wieku osoby ubiegającej się o zakup polisy. Przykładem może być tabela oceny BMI Royal London (dokument P1RT0268/7, obowiązujący od 29 czerwca 2026 r.).

U tego ubezpieczyciela procentowa dopłata do składki rośnie wraz z BMI i zwykle jest wyższa w przypadku młodszych osób. W ubezpieczeniu na życie BMI do 29 jest oceniane jako standardowe w każdym wieku, a u osób starszych za standardowe może zostać uznane także nieco wyższe BMI. Warunki różnią się w zależności od ubezpieczyciela i mogą się zmieniać.

Czy Body Mass Index zawsze przekłada się na koszty ubezpieczenia?

Co do zasady, nie. Nawet, jeśli delikatnie przekroczyłeś granicę nadwagi, składki na Twoją polisę na życie mogą pozostać na standardowym poziomie. Decyzja zawsze należy do ubezpieczyciela i zależy od wewnętrznej polityki wybranej przez Ciebie firmy.

Niektórzy ubezpieczyciele akceptują u starszych osób nieco wyższe BMI na standardowych warunkach - na przykład BMI w okolicach 30 po 50. roku życia. Zależy to od polityki konkretnego ubezpieczyciela.

O ile wyższą składkę zapłacę, mając wysokie BMI?

Jeśli Twoje BMI wykracza poza przedział, który ubezpieczyciel uznaje za standardowy, możesz otrzymać procentową dopłatę do standardowej składki. Jej wysokość różni się w zależności od ubezpieczyciela, wieku i BMI. U niektórych ubezpieczycieli im jesteś młodszy, tym wyższa może być procentowa dopłata za wysokie BMI.

Dla zobrazowania: według IAM Insured średni miesięczny koszt ubezpieczenia na życie z ochroną od chorób krytycznych wynosi £25,16 (dla osoby niepalącej, bez schorzeń, przy sumie ubezpieczenia £50 000). Przy dopłacie w wysokości 25% i przy założeniu stałej składki oznaczałoby to dodatkowe £754,80 na przestrzeni 10 lat.