Rodzaje ubezpieczeń na życie w UK

Ubezpieczenia na życie w UK bywają niezwykle zróżnicowane. Firmy ubezpieczeniowe prześcigają się w tworzeniu produktów o różnym czasie trwania, specyficznym zakresie ochrony jak i różnicują sposób wypłaty świadczenia. Zdarza się, że klienci mylą ze sobą różne typy ubezpieczeń lub błędnie interpretują warunki przedstawione w ofertach. Aby ułatwić Ci podjęcie decyzji, zdecydowaliśmy się przygotować ten wpis - potraktuj go jako przekrojowy przewodnik, który ma ułatwić Ci ukierunkowanie się na wybór konkretnego produktu.

Czym różnią się od siebie rodzaje ubezpieczeń na życie?

Aby lepiej zrozumieć każdy z omawianych typów produktów, najpierw trzeba wyróżnić kilka czynników, które je definiują.

Cel ubezpieczenia

Większość osób ma dość jasno określony cel swojego ubezpieczenia, choć często nie podejmuje tej decyzji w sposób świadomy. Większość ubezpieczeń na życie kupuje się po to, aby ochronić bliskich przed finansowymi konsekwencjami śmierci osoby ubezpieczonej. Istotna część, bo aż 32% ankietowanych Brytyjczyków wskazuje jednak, że zależy im również na zabezpieczeniu finansowej przyszłości ich bliskich. Co czwarta osoba decyduje się na zakup ubezpieczenia na ze względu na posiadanie kredytu hipotecznego.

Długość czasu trwania ochrony

Choć większość osób kupuje ubezpieczenie na życie na okres od 20 do 30 lat, możliwe są także polisy krótkoterminowe (do 10 lat) jak i takie, które trwają nawet 4 dekady. Na decyzję o okresie trwania umowy powinny wpływać czynniki takie jak Twój wiek, wiek Twoich dzieci i ilość pozostałych rat kredytu. To z tą zmienną, nasi klienci mają statystycznie najwięcej problemów.

Sposób wypłaty świadczenia

Większość ubezpieczycieli wypłaca świadczenie jednorazowo, w momencie gdy ziści się warunek przewidziany w umowie (śmierć ubezpieczonego). Są jednak firmy, które zapewniają cykliczne wypłaty przez określony czas. Pierwszy wariant ubezpieczeń na życie lepiej sprawdzi się w przy polisach mających na celu zwiększenie wartości spadku, drugi zaś, gdy chcesz zabezpieczyć swojego małżonka na wypadek gwałtownego spadku dochodów.

Liczba osób ubezpieczonych

Kupowanie dwóch odrębnych ubezpieczeń na życie przez małżonków nie ma zwykle większego sensu, choć i to nie jest regułą. Na rynku dostępne są polisy jedno-, jak i dwuosobowe. Ma to duże znaczenie w kontekście planowania przyszłości Twojej rodziny.

Rodzaje ubezpieczeń na życie

Zazwyczaj, ubezpieczyciele dzielą swoje produkty na następujące typy:

• Term life insurance

• Whole of life insurance

• Joint life insurance

• Over 50’s life insurance

Teraz opiszemy każdy z tych typów ubezpieczenia:

Term Life Insurance

Najpopularniejszym wariantem ubezpieczeń na życie kupowanych w Wielkiej Brytanii jest Term Life Insurance, czyli terminowa polisa na życie. Jak sama nazwa wskazuje, umowa zawierana jest na z góry określony czas - zwykle jest to od 20 do 30 lat, choć może to być równie dobrze na przykład 10, lub nawet 40, jeśli jesteś w odpowiednim wieku. Przez cały czas trwania umowy, osoba ubezpieczona opłaca składki oraz objęta jest ochroną - wypłata świadczenia nastąpi jednak tylko wówczas, gdy zgon nastąpi przed osiągnięciem określonego wieku, a ubezpieczony nie naruszy ogólnych warunków umowy, na przykład nie zatai informacji o swoim uzależnieniu od papierosów.

Rodzaje terminowych ubezpieczeń na życie w UK

• **Level Term Insurance **(ubezpieczenie ze stałą sumą) - w tym przypadku wysokość kwoty, jaką mogą otrzymać bliscy jest ustalona przy zawieraniu umowy i nie zmienia się przez okres trwania ochrony. Ten wariant wybierany jest często przez osoby chcące zabezpieczyć swoją rodzinę finansowo niezależnie od momentu ich śmierci.

• Decreasing Term Insurance (ubezpieczenie ze zmniejszającą się sumą) - kwota świadczenia zmniejsza się z każdym rokiem trwania polisy. Jest to wariant skierowany głównie do osób, które posiadają stopniowo wygasające zobowiązanie finansowe, czyli na przykład kredyt hipoteczny ze spłatą kapitału. Z roku na rok, kwota, jaką muszą spłacić jest coraz mniejsza, a więc nie ma potrzeby, aby ochrona była stale taka sama. Dostosowując polisę do kredytu hipotecznego, można płacić składki ubezpieczeniowe, których wysokość zmniejsza się wraz z pozostałym do zapłaty kapitałem.

Załóżmy, że Jan ma kredyt hipoteczny na 25 lat i na tyle samo wykupuje polisę typu Decreasing Term. Jeśli zdarzyłoby się że umrze w 5 roku ochrony, suma ubezpieczenia będzie bardzo wysoka - np. £180,000. Dzięki temu, jego rodzina będzie mogła wcześniej spłacić kredyt i uwolnić się od zobowiązania. To samo zadziałoby się, jeśli Jan umarłby po 20 latach - co prawda świadczenie byłoby mniejsze, ale większość kapitału byłaby już spłacona, więc £50,000 również uwolniłoby jego rodzinę od długu.

• **Increasing Term Insurance **(ubezpieczenie ze wzrastającą sumą) - ostatni podtyp ubezpieczenia na czas określony oferuje wzrastającą kwotę świadczenia. Jest to głównie skierowane dla osób młodszych, które biorą ubezpieczenie na długi okres, a celem takiej polisy jest nadążanie za inflacją. Jak można łatwo się domyślić, składki również wzrastają, a więc jest to najdroższy wariant z podanych.

Dla kogo jest term life insurance?

Rozważ ten rodzaj ubezpieczenia, jeśli:

• Masz kredyt hipoteczny w UK i chcesz, aby Twoja rodzina mogła go spłacić;

• Masz dziecko lub dzieci w wieku szkolnym i chcesz zabezpieczyć je na ewentualność Twojej śmierci;

• Masz niewielkie oszczędności, które będą jednak z czasem rosły.

Terminowe ubezpieczenie nie będzie dobrym wyborem, jeśli:

• Twój partner również planuje się ubezpieczyć;

• Zależy Ci na ubezpieczeniu, które powiększy Twoją masę spadkową;

• Masz więcej niż 50 lat.

Whole of Life Insurance

Oprócz ubezpieczenia na czas określony, popularnym wyborem jest też** ubezpieczenie na całe życie**. Zapewnia ono wypłatę świadczenia niezależnie od momentu śmierci. W standardowym wariancie takiej polisy kwota świadczenia jest ustalana z góry i nie zmienia się z czasem trwania ochrony. Warto pamiętać, że składki ubezpieczeniowe w przypadku Whole of Life Insurance są z reguły znacznie wyższe od składek ubezpieczenia na czas określony - ryzyko wypłaty świadczenia to w tym przypadku w zasadzie 100%.

Whole of life insurance with profits

Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują wariant ubezpieczenia na całe życie rozszerzony o element inwestycyjny. Takie polisy mają różne nazwy - zazwyczaj określa się je jako Whole of Life with profits/ Unit-linked/ Investment. W takim przypadku firma ubezpieczeniowa inwestuje część lub całość opłacanych składek w różne fundusze inwestycyjne. Dzięki temu kwota świadczenia może rosnąć lub spadać, w zależności od wyniku inwestycji. Oczywiście inwestycja jest zarządzana przez profesjonalistę i zdecydowanie nastawiona na zysk, więc nie należy się spodziewać ryzykownych decyzji, a raczej bezpiecznego wzrostu, rozłożonego na lata.

Osobiście odradzamy naszym klientom zakup takich rozwiązań. Każdy z nas powinien inwestować pieniądze na przyszłość, ale wieloletnie doświadczenie w finansach mówi nam, że oszczędności emerytalne lepiej powierzyć funduszowi, który koncentruje się na emeryturach, a ubezpieczenia zostawić ubezpieczycielom. Zwykle, takie rozwiązanie jest po prostu bardziej opłacalne i znacznie bezpieczniejsze.

Kto powinien skorzystać z whole of life insurance?

Rozważ tę polisę na życie, jeśli:

• Nie chcesz myśleć o swojej finansowej przyszłości - to “lot na autopilocie” w świecie ubezpieczeń;

• Ubezpieczenie na życie traktujesz jako sposób na zapewnienie swojej rodzinie spadku po Tobie.

Wybierz inny rodzaj ubezpieczenia na życie, jeśli:

• Szukasz taniej polisy;

• Chcesz inwestować pieniądze aby zapewnić swoim dzieciom lub wnukom dobry start.

Joint Life Insurance

Joint Life Insurance to polisa, która obejmuje dwie osoby - najczęściej parę lub małżonków. Takie rozwiązanie jest tańsze od dwóch osobnych polis, ale jego wybór powinien być przemyślany i dobrany do indywidualnej sytuacji. Joint Life Insurance może być ubezpieczeniem zarówno na określony czas, jak i nieokreślony oraz ma dwa podtypy:

• Joint Life - First Death - w tym wypadku świadczenie wypłacane jest po śmierci pierwszej z osób, po czym polisa wygasa. Jeśli druga osoba chce być dalej chroniona, musi wykupić następną polisę;

• Joint Life - Second Death - wybór tego wariantu sprawia, że świadczenie będzie wypłacone bliskim dopiero po śmierci obydwu osób.

To, który z tych podtypów lepiej wybrać, zależy od indywidualnej sytuacji rodziny. Joint Life - First Death będzie lepszym pomysłem, kiedy obydwoje małżonków zarabia podobnie i chcą oni zapewnić bezpieczeństwo całej rodzinie na wypadek śmierci jednego z nich lub np. spłacają kredyt hipoteczny. Z kolei drugi rodzaj, czyli Joint Life - Second Death jest częściej używane do planowania spadkowego.

Jak wykorzystać joint life insurance?

Posłużmy się przykładem, który powinien dobrze zobrazować możliwości, jakie dają obecne polisy na życie:

Anna i Bogdan są małżeństwem. Bogdan zarabia około £90,000 rocznie, podczas gdy Anna skupia się przede wszystkim na wychowaniu ich dzieci, zarabiając zaledwie £25,000. Aby zapewnić sobie wysoki poziom bezpieczeństwa, para nie ograniczyła się do jednej polisy. Zamiast tego, posiada ona joint life - second death insurance, które w chwili śmierci drugiego z małżonków zagwarantuje wypłatę świadczenia w wysokości £250,000 na rzecz ich dzieci. Aby Anna była bezpieczna, Bogdan zawarł również indywidualne ubezpieczenie na życie na kwotę £100,000. Dzięki temu ma pewność, że jego żona będzie miała dodatkową gotówkę na organizację jego pogrzebu, spłatę ewentualnych pożyczek czy leczenie na starość.

Anna nie ubezpieczyła się samodzielnie, bo jej dochody stanowią tylko niewielką część wpływów jej rodziny. Bez jej pensji, Bogdan prawdopodobnie i tak byłby w stanie utrzymać zarówno ją, jak i ich dzieci. Wykorzystując dwie polisy, para zabezpieczyła się na wypadek najgorszych scenariuszy, a jednocześnie może więcej oszczędzać, bo nie płaci niepotrzebnych składek.

Kiedy joint life insurance ma sens?

Ten rodzaj ubezpieczeń na życie dedykowany jest parom:

• W których obydwie osoby potrzebują ubezpieczenia na życie;

• Które mają spadkobierców lub przewidują, że jeden partner może żyć znacznie dłużej niż drugi, na przykład z racji wieku.

Polisa łączona nie jest dobrym wyborem, jeśli:

• Nie macie spadkobierców;

• Dysponujecie dużym majątkiem.

Over 50’s Life Insurance

Ostatnim rodzajem ubezpieczenia na życie, jest dość specyficzne, ale popularne w Wielkiej Brytanii ubezpieczenie dla osób powyżej 50 roku życia. Jest to produkt dość prosty w założeniu, ale działa nieco inaczej, niż inne polisy. Aby go lepiej zrozumieć, warto wiedzieć czemu takowy został stworzony. Mianowicie przy zwykłych ubezpieczeniach na życie, analizuje się wiek i stan zdrowia osoby, która ma być chroniona. W rezultacie, wiele osób, często wciąż w średnim wieku, nie mogłoby dostać ubezpieczenia na dobrych zasadach, bo oszacowane ryzyko bardzo zawyżałoby kwotę składek. Stworzono więc polisę, do której kwalifikuje się każdy, w tym również seniorzy.

Takie rozwiązanie ma jednak swoje ograniczenia - kwota świadczenia jest zazwyczaj dość niska i pozwala pokryć mniejsze koszty, takie jak na przykład koszty pogrzebu lub zapewnić symboliczne wsparcie dla bliskich. Oprócz tego, istnieje ryzyko, że ubezpieczony przepłaci za polisę, jeśli będzie żył wystarczająco długo lub polisa wygaśnie wraz z terminem zakończenia opłaty składek. Takie kwestie więc trzeba dobrze przemyśleć, co pozwoli dobrać odpowiedni wariant ubezpieczenia przy zakupie. Warto jest również pamiętać, że przy ubezpieczeniu na życie dla seniorów, zazwyczaj obowiązuje okres karencji - oznacza to, że jeśli ubezpieczony umrze szybko, na przykład po dwóch latach, jego rodzina nie otrzyma świadczenia, tylko zwrot składek.

Kiedy ubezpieczenie dla osób po 50 roku życia ma sens?

Rozważ ten rodzaj ubezpieczeń na życie, jeśli:

• Nie masz jakichkolwiek oszczędności - istotą tego ubezpieczenie jest pokrycie kosztów pogrzebu, nie wypłata 100 tysięcy funtów spadku dla Twoich dzieci;

• Jesteś w zaawansowanym wieku i nie cieszysz się dobrym zdrowiem - w przeciwnym razie, możesz zakwalifikować się do standardowej, tańszej polisy.

Nie kupuj ubezpieczenia 50+ jeżeli:

• Szukasz zabezpieczenia finansowego dla rodziny - oszczędzanie środków na koncie oszczędnościowym w wielu przypadkach będzie skuteczniejszym wyborem;

• Dysponujesz dużą kwotą oszczędności;

• Cieszysz się dobrym zdrowiem.

Skąd mam wiedzieć, które ubezpieczenie na życie mam wybrać?

Choć wiele osób nie potrzebuje więcej niż jednego z wymienionych ubezpieczeń na życie, zakup kilku polis bywa uzasadniony. Niezależnie od Twojej sytuacji, zachęcamy do kontaktu - bezpłatnie przeanalizujemy aktualną ofertę ubezpieczeń na życie i zadbamy o to, abyś płacił tak mało, jak tylko się da.