Jak poprawić swój credit score? 9 ważnych porad dla kredytobiorców

Jeśli pomimo wzrostu cen planujesz zakup nieruchomości w UK, na pewno zależy Ci na podniesieniu swojego credit score. Z dzisiejszego artykułu dowiesz się, w jaki sposób możesz to zrobić.

Jak poprawić swój credit score?

Czym jest credit score?

Credit score nazwiemy wskaźnikiem zdolności kredytowej. Jest to punktowa ocena Twojej wiarygodności, oparta na dotychczasowych zachowaniach, takich jak płacenie rachunków czy zaciąganie pożyczek. Banki i inne instytucje finansowe wyceniają swoje ryzyko. Pewni kredytobiorcy, którzy do tej pory nie sprawiali problemów, dostają lepsze warunki oferty. (źródło: MoneyHelper)

Twoja zdolność kredytowa warunkuje 3 rzeczy:

• Czy możesz pożyczyć pieniądze?

• Jaką kwotę możesz pożyczyć?

• Jakie oprocentowanie można Ci zaproponować?

Twoje credit score jest wyrażane trzycyfrowym wskaźnikiem. Każda z 3 głównych agencji ratingowych ma swój system punktacji, w którym można się pogubić. Jak podaje HSBC:

• Experian za doskonały wynik uznaje przedział 961-999 punktów, za dobry 881-960, a za dostateczny 721-880 punktów. Niższe wyniki oznaczają bardzo wysokie oprocentowania lub odrzucenie wniosku o kredyt.

• Equifax ostatnio zmienił swoją skalę. Najwyższy przedział to 466-700 punktów, dobry wynik to 420-465 punktów, zaś dostateczny 380-419 punktów. Wszystko, co jest poniżej 380 punktów w praktyce uniemożliwia wzięcie kredytu hipotecznego.

• TransUnion: Najwyższa kategoria to 628-710 punktów, dobra to 604-627 a dostateczna to 566-603.

Źródło: (What is a credit score)

Jak poprawić swój credit score?

Spłać długi

Do każdego kredytobiorcy jest przypisana konkretna kwota, którą może pożyczyć. Jeśli spłacasz wiele pożyczek i kart, Twój scoring kredytowy będzie obniżony, nawet w przypadku, gdy jesteś w połowie limitu zadłużenia. Starając się o hipotekę, ogranicz swoje zadłużenie do minimum, a ewentualne zobowiązania zaciągaj już po zakupie nieruchomości. W ten sposób zyskasz też czas na dostosowanie swojego miesięcznego budżetu do nowej rzeczywistości.

Dodatkową zaletą terminowego spłacania zadłużenia i jego ograniczenia jest bezpieczeństwo. Nadchodzi recesja (źródło: Financial Times), więc ryzyko utraty pracy z pewnością rośnie. Wysoka rata kredytu i kilka pożyczek do spłacenia nie są niczym dobrym.

Oddawaj terminowo

Credit score w UK nie zależy tylko od łącznej ilości pożyczonych pieniędzy. Zaległe opłaty abonamentowe, na przykład za telefon, internet, telewizje także wpływają na Twoją wiarygodność (źródło: Equifax). By uchronić się przed nieplanowanymi spóźnieniami, ustaw stałe zlecenie przelewu (direct debit) lub włącz przypomnienie w swoim telefonie.

Oddawaj terminowo

Sprawdź swój raport pod kątem błędów

Zaskakująco duża część raportów finansowych zawiera błędy. Nim zaczniesz ubiegać się o kredyt, sprawdź, czy nie figurują tam nieistniejące transakcje lub wnioski kredytowe. Może zaległość, która jest wpisana w raporcie została już dawno uregulowana? Każdy błąd zmniejsza Twoją wiarygodność, a skoro szukasz sposobów jak podnieść credit score w UK, prawdopodobnie przydadzą się te ,,darmowe” punkty. Tutaj znajdziesz opis procedury zgłaszania błędów w Experian. W pozostałych agencjach procedura wygląda podobnie.

Nie zakładaj nowych kont w bankach

Opinie na temat wpływu kart kredytowych i kont na credit score są rozbieżne. Według niektórych źródeł, posiadanie kilku rachunków nie wpływa negatywnie na rating (does switching banks affect credit rating). Na stronie Experian możemy jednak znaleźć informację, że zakładanie nowych kont obniża credit score na jakiś czas (źródło: what affects score). Warto jest trzymać się jednego konta, które istnieje od odpowiednio długiego czasu. To samo tyczy się kart kredytowych — lepiej używać jednej i dbać o terminowe jej spłacanie.

Sprawdzaj swój credit score, ale nie za często

Skoro wiesz już, jaki credit score jest dobry, możesz chcieć często sprawdzać jego zmiany. Budowa zdolności kredytowej może trwać wiele miesięcy i choć samo sprawdzanie jej nie pogarsza, może wywoływać negatywne emocje. Na pewno warto jest sprawdzać credit score przed złożeniem wniosku kredytowego lub o kartę kredytową by uniknąć niepowodzenia. Jeśli Twój rating jest niższy, warto porozmawiać np z brokerem aby sprawdzić czy są jakieś szanse na kredyt. Odrzucone wnioski pogarszają Twój credit score i warto o tym pamiętać.

Jak sprawdzić credit score? To bardzo proste! Wystarczy skorzystać z tych stron: Experian, TransUnion, Equifax. Możesz też skorzystać z Checkmyfile, które generuje sprawozdania z 3 agencji ratingowych jednocześnie. Wygenerowanie i sprawdzenie raportu w przeciągu pierwszych 7 dni jest darmowe, później £14.99 miesięcznie z możliwością zamknięcia konta w każdej chwili.*

Nie wnioskuj o kilka kredytów na raz

Dużo wniosków kredytowych może negatywnie wpływać na Twój credit score (źródło: Experian). Takie zachowanie sprawia wrażenie, że nieostrożnie obchodzisz się z pieniędzmi. Jeśli nie jesteś pewien co do swojej zdolności kredytowej, warto trochę poczekać. Banki wymieniają się informacjami w błyskawiczny sposób, więc wizyta w placówkach dwóch różnych firm nie zda się na wiele.

Wybieraj soft credit check

Wspomniałem, że wnioski kredytowe wpływają na credit score, jednak jest pewien wyjątek. Korzystając z soft check, zyskasz pewność, że negatywna ocena pożyczkodawcy nie wpłynie na Twój rating, ponieważ inne firmy nie będą miały w nią wglądu (źródło: HSBC). Właśnie dlatego zawsze składaj wniosek z opcją soft oczywiście jeśli to możliwe.

Osiedl się

To bardzo ciekawe zagadnienie, ponieważ wielu ludzi nie wie o tej metodzie. Kredytodawcy w UK przychylniej patrzą na osoby, które zarejestrowały się w spisie wyborców. Prawdopodobnie wynika to z ułatwienia weryfikacji Twoich danych, a dodatkowo udział w wyborach świadczy o Twoim przywiązaniu do lokalnej społeczności. Rejestracji można dokonać na stronie GOV.UK. Zmiany w Twoim credit score pojawią się w ciągu kilku tygodni. (źródło: the electoral register and your credit score)

Kredyt z partnerem

Twój partner może Ci bardzo pomóc lub bardzo zaszkodzić przy braniu kredytu. Jeśli dzielisz zobowiązania lub konto z inną osobą, Twój pożyczkodawca sprawdzi credit score was obojga. Zła historia kredytowa Twojego partnera na pewno obniży Ci zdolność, dlatego w wielu sytuacjach warto jest rozdzielić finanse w związku.

Z drugiej strony, wspólne wnioskowanie o kredyt może być uzasadnione, ponieważ istnieje możliwość, że maksymalna kwota hipoteki będzie znacznie wyższa. Twoja zdolność kredytowa w znacznym stopniu zależy od zarobków ale jeśli pożyczkę bierzesz z drugą osobą, w kalkulacji uwzględnia się wspólne dochody.

Mam nadzieję, że powyższe informacje okażą się pomocne i pomogą w zbudowaniu i utrzymaniu dobrego credit score. W razie pytań zachęcamy do kontaktu. Nasi doradcy zweryfikują Państwa credit score i pomaga w uzyskaniu odpowiedniego kredytu hipotecznego oraz przeprowadzą przez cały proces zakupu domu lub mieszkania.