Jak poprawić swój credit score? 9 ważnych porad dla kredytobiorców

Jeśli pomimo wzrostu cen planujesz zakup nieruchomości w UK, na pewno zależy Ci na podniesieniu swojego credit score. Z dzisiejszego artykułu dowiesz się, w jaki sposób możesz to zrobić.

Czym jest credit score?

Credit score to punktowa ocena Twojej historii kredytowej, oparta na dotychczasowych zachowaniach, takich jak płacenie rachunków czy zaciąganie pożyczek. Banki i inne instytucje finansowe wyceniają swoje ryzyko. Kredytobiorcy z dobrą historią spłat mogą otrzymać lepsze warunki, a przy słabym credit score można dostać wyższe oprocentowanie lub odmowę. (źródło: MoneyHelper)

Credit score nie jest tym samym co zdolność kredytowa (affordability). To jeden z czynników, które kredytodawca bierze pod uwagę obok Twojej zdolności kredytowej, gdy decyduje:

• Czy możesz pożyczyć pieniądze?

• Jaką kwotę możesz pożyczyć?

• Jakie oprocentowanie można Ci zaproponować?

Każde z 3 głównych biur informacji kredytowej (credit reference agencies) ma własną skalę punktową. Aktualną skalę Experian opisuje bezpośrednio Experian; skale pozostałych dostawców i kanałów mogą się różnić, więc nie należy porównywać samych liczb pomiędzy nimi.

• Skale zależą od dostawcy i kanału. W nowej skali Experian dostępnej bezpośrednio w jego serwisie wynik wynosi od 0 do 1250, a przedział excellent to 1121–1250. W części aplikacji bankowych możesz nadal widzieć starą skalę 0–999. Wynik konsumencki nie jest decyzją kredytodawcy ani gwarancją kredytu.

• Equifax (skala 0-1000): doskonały wynik to 811-1000 punktów, bardzo dobry 671-810, dobry 531-670, a dostateczny 439-530.

• TransUnion wprowadza nową skalę 0–999: excellent to 786–999, good 653–785, a fair 563–652. W starszej skali 0–710 były to odpowiednio 628–710, 604–627 i 566–603. Wdrażanie nowego wyniku u partnerów odbywa się stopniowo od końca września 2026 do czerwca 2027, więc możesz widzieć różne skale zależnie od kanału. Sprawdź, której skali dotyczy Twój wynik, w aktualnym opisie TransUnion.

Informacje ogólne o ocenie kredytowej: What is a credit score – HSBC. Aktualne zmiany skal opisują bezpośrednio wskazani wyżej dostawcy Experian i TransUnion.

Każdy kredytodawca stosuje własne kryteria, więc sam wynik nie gwarantuje ani przyznania kredytu, ani odmowy.

Spłać długi

Wysokie wykorzystanie dostępnych limitów kredytowych (np. na kartach i w debecie) może obniżać Twój credit score. Niezależnie od tego każdy kredytodawca osobno ocenia Twoją zdolność kredytową (affordability). Starając się o hipotekę, ogranicz swoje zadłużenie do minimum, a ewentualne zobowiązania zaciągaj już po zakupie nieruchomości. W ten sposób zyskasz też czas na dostosowanie swojego miesięcznego budżetu do nowej rzeczywistości.

Dodatkową zaletą ograniczenia zadłużenia jest to, że w miesięcznym budżecie zostaje więcej miejsca na inne wydatki.

Spłacaj zobowiązania terminowo

Credit score w UK nie zależy tylko od łącznej kwoty pożyczonych pieniędzy. Na Twoją historię kredytową mogą wpływać także zaległe płatności z umów, np. abonamentu telefonicznego – zaległości są widoczne w raporcie przez sześć lat (źródło: Equifax). By uchronić się przed nieplanowanymi spóźnieniami, ustaw polecenie zapłaty (direct debit), jeżeli dostawca je oferuje, albo odpowiednie przypomnienie.

Sprawdź swój raport pod kątem błędów

Raport kredytowy może zawierać błędy lub nieaktualne informacje. Nim zaczniesz ubiegać się o kredyt, sprawdź, czy nie figurują tam nieistniejące transakcje lub aplikacje kredytowe. Może zaległość, która jest wpisana w raporcie, została już dawno uregulowana? Błędne wpisy mogą obniżać Twoją wiarygodność w oczach kredytodawców, a skoro szukasz sposobów, jak podnieść credit score w UK, prawdopodobnie przydadzą się te „darmowe” punkty. Masz prawo do bezpłatnej kopii swojego raportu (statutory credit file) z każdego biura informacji kredytowej – odpowiedź otrzymasz zwykle w ciągu miesiąca. Nieprawidłowe wpisy możesz zgłosić do biura i do kredytodawcy, a jeśli sprawa nie zostanie rozwiązana – do ICO (Information Commissioner’s Office); możesz też dodać do raportu wyjaśnienie (Notice of Correction) (źródło: ICO). Tutaj znajdziesz opis procedury zgłaszania błędów w Experian. W pozostałych biurach procedura wygląda podobnie.

Nie zakładaj nowych kont w bankach

Opinie na temat wpływu kart kredytowych i kont na credit score są rozbieżne. Według niektórych źródeł, posiadanie kilku rachunków nie wpływa negatywnie na rating (does switching banks affect credit rating). Na stronie Experian możemy jednak znaleźć informację, że zakładanie nowych kont obniża credit score na jakiś czas (źródło: what affects score). Dlatego unikaj otwierania wielu nowych kont tuż przed aplikacją kredytową. To samo dotyczy kart kredytowych – a te, które już masz, spłacaj terminowo.

Sprawdzaj swój credit score, ale nie za często

Skoro wiesz już, jaki credit score jest dobry, możesz chcieć często sprawdzać jego zmiany. Budowa dobrego credit score może trwać wiele miesięcy i choć samo jego sprawdzanie go nie pogarsza, może wywoływać negatywne emocje. Na pewno warto jest sprawdzać credit score przed złożeniem aplikacji o kredyt lub kartę kredytową, by uniknąć niepowodzenia. Jeśli Twój rating jest niższy, warto porozmawiać, np. z brokerem, aby sprawdzić, czy są jakieś szanse na kredyt. Każda aplikacja kredytowa – także odrzucona – zostawia w raporcie twarde wyszukiwanie (hard search), które może obniżyć credit score, i warto o tym pamiętać.

Jak sprawdzić credit score? To bardzo proste! Wystarczy skorzystać z tych stron: Experian, TransUnion, Equifax. Możesz też skorzystać z Checkmyfile, które generuje sprawozdania z 3 agencji ratingowych jednocześnie. Wygenerowanie i sprawdzenie raportu w przeciągu pierwszych 7 dni jest darmowe, później £14.99 miesięcznie z możliwością zamknięcia konta w każdej chwili.*

Nie wnioskuj o kilka kredytów naraz

Dużo aplikacji kredytowych może negatywnie wpływać na Twój credit score (źródło: Experian). Takie zachowanie sprawia wrażenie, że nieostrożnie obchodzisz się z pieniędzmi. Jeśli nie jesteś pewien co do swojej zdolności kredytowej, warto trochę poczekać. Twarde wyszukiwania są widoczne dla innych kredytodawców, więc składanie aplikacji w kilku firmach naraz nie pozostanie niezauważone.

Wybieraj soft credit check

Wspomniałem, że aplikacje kredytowe wpływają na credit score, jednak jest pewien wyjątek. W przeciwieństwie do twardego wyszukiwania soft search nie wpływa na Twój credit score i nie jest widoczny dla innych firm (źródło: HSBC). Zanim złożysz aplikację, sprawdź – jeśli to możliwe – swoje szanse w narzędziu opartym na soft search (eligibility checker); sama pełna aplikacja zwykle oznacza hard search.

Zarejestruj się w spisie wyborców (electoral register)

Rejestracja w spisie wyborców (electoral register) pomaga kredytodawcom potwierdzić Twoją tożsamość i adres, co może pozytywnie wpłynąć na ocenę Twojej aplikacji. Rejestracji można dokonać na stronie GOV.UK. Biura informacji kredytowej otrzymują aktualizacje rejestru zwykle co miesiąc, więc zmiana może pojawić się w Twoim raporcie po kilku tygodniach. (źródło: the electoral register and your credit score)

Kredyt z partnerem

Twój partner może Ci bardzo pomóc lub bardzo zaszkodzić przy braniu kredytu. Jeśli dzielisz zobowiązania lub konto z inną osobą, kredytodawca może sprawdzić także historię kredytową tej osoby. Słaba historia kredytowa osoby, z którą masz wspólne finanse, może obniżyć Twoje szanse na kredyt, dlatego w wielu sytuacjach warto jest rozdzielić finanse w związku.

Z drugiej strony, wspólna aplikacja o kredyt może być uzasadniona, ponieważ istnieje możliwość, że maksymalna kwota hipoteki będzie znacznie wyższa. Twoja zdolność kredytowa w znacznym stopniu zależy od zarobków ale jeśli pożyczkę bierzesz z drugą osobą, w kalkulacji uwzględnia się wspólne dochody.

Mam nadzieję, że powyższe informacje okażą się pomocne i pomogą w zbudowaniu i utrzymaniu dobrego credit score. W razie pytań zachęcamy do kontaktu. Nasi doradcy zweryfikują Państwa credit score i pomogą w uzyskaniu odpowiedniego kredytu hipotecznego oraz przeprowadzą przez cały proces zakupu domu lub mieszkania.