Co-Ownership Northern Ireland

Jak działa Co-Ownership

Co-Ownership umożliwia zakup udziału w domu w Irlandii Północnej. Swój udział finansujesz kredytem, a za część należącą do Co-Ownership płacisz czynsz.

Według oficjalnych wytycznych zwykle możesz kupić od 50% do 90% kwalifikującego się domu. Później możesz dokupować kolejne udziały, najczęściej w krokach po 5%.

Kto może się kwalifikować

Program pomaga osobom, których nie stać na zakup odpowiedniego domu bez wsparcia. Co-Ownership ocenia prawo pobytu, zdolność kredytową, posiadane nieruchomości, oszczędności i historię kredytową.

• musisz mieć co najmniej 18 lat, mieszkać w Northern Ireland i mieć prawo do zamieszkania tutaj (right to reside);
• nie możesz obecnie posiadać żadnej nieruchomości ani gruntu, w tym nieruchomości komercyjnej (wcześniejsi co-owners mogą zostać wzięci pod uwagę, a osobny program Over 55s ma inne zasady);
• musisz pokazać, że nie możesz kupić odpowiedniego domu bez pomocy;
• wszystkie oszczędności powyżej £13,000, w jakiejkolwiek formie, trzeba przeznaczyć na zakup;
• jeśli jesteś samozatrudniony, przygotuj podsumowania SA302 za ostatnie 2 lata, pełne zeznanie podatkowe odpowiadające najnowszemu SA302 i potwierdzenie co najmniej 3 miesięcy nieprzerwanej działalności. Dyrektorzy spółek dostarczają też payslipy z 3 miesięcy; mogą być potrzebne dodatkowe dokumenty (zobacz kredyt dla samozatrudnionych);
• Co-Ownership sprawdza Twój raport kredytowy (credit file, a nie sam scoring) i nie przyjmuje aplikacji przy aktualnych problemach kredytowych (current adverse credit); lenderzy stosują też własne kryteria kredytowe (zobacz kredyt hipoteczny przy złej historii kredytowej).

Zasady i ograniczenia dotyczące nieruchomości

Aktualny limit wartości domu wynosi £215,000 dla nieruchomości istniejących i £230,000 dla nowych domów. Nieruchomość musi leżeć w Irlandii Północnej i spełniać kryteria stanu technicznego, napraw oraz opłat serwisowych.

Nowy dom wymaga odpowiedniej gwarancji budowlanej. Niektóre rodzaje nieruchomości lub domy wymagające kosztownych napraw mogą nie spełniać kryteriów. Przed rezerwacją sprawdź wymagania programu i kredytodawcy.

Depozyt, kredyt hipoteczny (mortgage), czynsz (rent) i opłaty

Kredyt hipoteczny jest potrzebny na kupowany udział. Sam Co-Ownership nie wymaga depozytu, ale kredytodawca może go wymagać w zależności od produktu, relacji kredytu do wartości nieruchomości, historii kredytowej i dochodów.

Opłaty programu obejmują £100 za aplikację, £120 za ocenę nieruchomości i £480 za obsługę prawną. Czynsz początkowo wynosi 2,5% rocznie wartości udziału Co-Ownership i jest przeglądany co roku, ze zmianami związanymi z inflacją zwykle od kwietnia. Kredytodawca uwzględnia czynsz przy ocenie możliwości spłaty.

Jak aplikować

1. Sprawdź oficjalne applicant i property criteria Co-Ownership.
2. Oceń affordability (wstępnie możesz skorzystać z naszego kalkulatora, ile mogę pożyczyć) i prawdopodobne opcje lenderów przed zobowiązaniami.
3. Znajdź nieruchomość mieszczącą się w limicie wartości (£215,000, a dla new build £230,000) i property criteria.
4. Złóż oddzielną aplikację online do Co-Ownership i opłać wymagane opłaty (fees).
5. Złóż aplikację o kredyt hipoteczny (mortgage application) do lendera, gdy ścieżka przez program jest już jasna.
6. Przejdź wycenę (valuation), sprawdzenia prawne i finalizację zakupu (completion) razem z solicitorem i lenderem.

Na co uważać

• limity wartości nieruchomości (£215,000 dla istniejących domów, £230,000 dla new build) są nieprzekraczalne, ale mogą się zmieniać w czasie;
• lender może nadal wymagać depozytu, nawet jeśli Co-Ownership go nie wymaga;
• czynsz (rent) i opłaty serwisowe (service charges) zmniejszają kwotę, jaką możesz co miesiąc przeznaczyć na ratę;
• nie każda nieruchomość zostanie zaakceptowana – znaczenie mają też wymagane naprawy i sposób naliczania opłat serwisowych;
• akceptacja programu nie gwarantuje zgody lendera na kredyt hipoteczny.

Czym różni się Co-Ownership od innych programów NI

• Co-Ownership: współwłasność (shared ownership) dostępna w całej Irlandii Północnej dla kwalifikujących się kupujących – zwykle kupujesz od 50% do 90% udziału, przy aktualnych limitach wartości nieruchomości: £215,000 dla istniejących domów i £230,000 dla nowych nieruchomości (new-build).
• FairShare: shared ownership dla zatwierdzonych nowych nieruchomości (new-build) oferowanych przez uczestniczące housing associations; od niewykupionego udziału płacisz czynsz.
• Equity Sharing: opcja zakupu części domu tylko dla najemców, w ramach House Sales Scheme – nie jest to program dla każdego kupującego na otwartym rynku.
• House Sales Scheme: dla uprawnionych najemców Northern Ireland Housing Executive. Ustawowy program dla najemców zarejestrowanych stowarzyszeń mieszkaniowych zamknięto dla nowych aplikacji 28 sierpnia 2022 r.
• Help to Buy Mortgage Guarantee: ten historyczny program jest zamknięty dla nowych kredytów. Aktualne oferty z niskim wkładem własnym trzeba sprawdzać oddzielnie u kredytodawców.

Jak może pomóc doradca hipoteczny

Extend Finance może pomóc w sprawach kredytu hipotecznego: przy ocenie zdolności kredytowej (affordability), doborze kredytodawcy, dokumentach i wyjaśnieniu, jak program wpływa na aplikację hipoteczną. Nie decydujemy o kwalifikacji do programu, nie przydzielamy nieruchomości i nie zatwierdzamy aplikacji do programu.

Doradca może porównać lenderów, którzy akceptują Co-Ownership, policzyć zdolność kredytową z uwzględnieniem czynszu (rent), przygotować dokumenty, wyjaśnić kwestie depozytu z darowizny (gifted deposit) lub dochodu z samozatrudnienia i wychwycić problemy z kryteriami lendera przed aplikacją.

Alternatywy do porównania

Jeśli Co-Ownership nie odpowiada Twojej sytuacji, porównaj FairShare, House Sales Scheme dla uprawnionych najemców albo standardowy kredyt na pierwszy dom. Przy zakupie w innej części UK sprawdź zasady shared ownership w Anglii, Walii lub Szkocji.

Oficjalne źródła

Przed aplikacją sprawdź aktualne oficjalne informacje: nidirect Co-Ownership guide, Co-Ownership applicant criteria, Co-Ownership property criteria i Co-Ownership – paying your rent.