IVA, czyli inny sposób na konsolidację długów w UK

Część naszych klientów zmaga się z zadłużeniem. Choć naszą specjalnością są kredyty hipoteczne, postanowiliśmy dać Wam kilka wskazówek dotyczących konsolidacji w UK, ze szczególnym uwzględnieniem IVA, czyli Individual Voluntary Arrangement. Jeśli planujesz zakup nieruchomości ale zmagasz się z zadłużeniem, ten artykuł będzie dla Ciebie bardzo przydatny.

Na czym polega konsolidacja długów w UK?

Najprościej rzecz ujmując, konsolidacja długów to połączenie kilku zobowiązań w jedno. Dzięki temu rozwiązaniu, wszystkie pożyczki spłacasz za pomocą jednej raty, zazwyczaj na korzystniejszych warunkach i z dłuższym okresem spłaty. Konsolidacja jest o tyle korzystna, że w razie jakichkolwiek dalszych problemów, negocjujesz z jednym, a nie kilkoma wierzycielami.

Możesz skorzystać z takiej pożyczki, jeśli:

• masz zadłużone karty kredytowe

• masz kilka pożyczek gotówkowych

• masz do spłaty kilka chwilówek

• masz debet na koncie (overdraft)

Same pożyczki konsolidacyjne dzielą się na:

• zabezpieczone zastawem, na przykład nieruchomością (secured)

• niezabezpieczone (unsecured)

Te podstawowe fakty powinny jak na razie wystarczyć. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat wad i zalet pożyczki konsolidacyjnej, zachęcamy do przeczytania artykułu Money Helper.

Na czym polega konsolidacja zadłużenia w Anglii?

Połączenie zadłużenia w Anglii (debt consolidation) odbywa się na zasadach ugody. Chodzi tu o obopólną chęć porozumienia się dłużnika z wierzycielami. W praktyce, konsolidacja polega na zaciągnięciu pożyczki u jednej z wyspecjalizowanych firm. Pozyskane w ten sposób pieniądze muszą posłużyć do spłaty zobowiązań.

Jak wspomnieliśmy wcześniej, dzięki konsolidacji, będziesz spłacać swój dług za pomocą jednej raty, a dużą wartością dodaną jest często dłuższy okres kredytowania. Niestety, nie ma nic za darmo. Konsolidacja zadłużenia może być droższą opcją w dłuższej perspektywie, ponieważ może oznaczać płacenie wyższych odsetek ogółem. Konsolidacja pożyczek może wiązać się z opłatami na rzecz pożyczkodawców. Dodatkowo, opóźnienia lub niepełne wpłaty będą wpływały na Twój credit score, a jeśli suma zadłużenia jest wysoka, będziesz zmuszony zastawić swój dom lub samochód. Źródło: Money supermarket.

Kiedy konsolidacja ma sens, a kiedy nie?

Choć konsolidacja jest dobrym krokiem w stronę wolności finansowej, nie zawsze warto ją wybrać. Jak podaje Money Helper, konsolidację warto rozważyć, gdy:

• Oszczędności wynikające z pożyczki konsolidacyjnej będą wyższe niż ewentualne opłaty

• Jesteś w stanie spłacać raty nowej pożyczki

• Chcesz ograniczyć swoje wydatki w celu spłaty zadłużenia

• Łączne oprocentowanie pożyczki konsolidacyjnej (APRC) będzie niższe niż dotychczas

• IVA nie jest możliwe w Twoim przypadku lub nie chcesz z niego skorzystać

Konsolidacja nie ma sensu, jeśli:

• Nie stać Cię na spłatę nowych rat

• Pożyczka konsolidacyjna nie pomoże Ci w spłaceniu wszystkich obecnych należności

• Koszty pożyczki konsolidacyjnej przekroczą oszczędności

• Istnieje możliwość zawarcia IVA

Co zamiast konsolidacji?

Konsolidacja długów ma sens zwłaszcza wtedy, gdy łączna suma zobowiązań jest wysoka, a raty mieszczą się w Twoim budżecie lub tylko trochę go przewyższają. Jeśli jednak problemy są bardzo poważne i nie jesteś w stanie płacić rat, koniecznie rozważ IVA, czyli Individual Voluntary Arrangement.

Individual Voluntary Arrangement

IVA to dobrowolne porozumienie między dłużnikiem a wierzycielami. **Można je zawrzeć na terenie Anglii, Irlandii Północnej i Walii **(źródło: Stepchange). IVA służy do spłaty zobowiązań takich jak:

• kredyt w rachunku bieżącym (overdraft),

• pożyczka gotówkowa,

• catalogue debts,

• pożyczki konsumpcyjne spłacane w ratach,

• długi na karcie kredytowej lub karcie sklepowej,

• zaległości podatkowe na rzecz HMRC

Źródło: Money Helper

Przed podpisaniem umowy zostaną sprawdzone Twoje finanse oraz będą zadawane pytania, które mają pomóc w ustaleniu kwot spłat reszty długu. Pamiętaj również o opłatach związanych z konsolidacją oraz innych warunkach, jakie należy spełnić podpisując umowę Individual Voluntary Arrangement.

Jeśli potrzebujesz specjalistycznej pomocy z zakresu konsolidacji długów przy użyciu kredytu hipotecznego w UK, to zachęcam Cię do skorzystania z usług naszego doradcy kredytowego w UK - Extend Finance! Doradzamy w zakresie doboru odpowiedniego banku, podpowiadamy, jakie rozwiązanie będzie najlepsze oraz wskazujemy, na co zwrócić uwagę podczas konsolidacji długów w UK.

Co jeśli mieszkam w Szkocji?

Wspomnieliśmy już, że porozumienia IVA nie można zawrzeć na terenie Szkocji. Nie oznacza to jednak, że brakuje podobnych rozwiązań prawnych dla dłużników z tego kraju. Szkockim odpowiednikiem IVA jest Trust Deed (źródło: Scottish IVAs). Możesz skorzystać z tej formy pomocy, jeśli:

• Jesteś szkockim rezydentem, czyli spędzasz w niej minimum 183 dni oraz

• Zmagasz się z zadłużeniem powyżej 5000 funtów oraz

• Jesteś zatrudniony

Korzystając z Trust Deed, twój Trustee, czyli licencjonowany zarządca pomaga Ci w negocjacjach z pożyczkodawcami, kalkuluje dla Ciebie nową miesięczną ratę i rozlicza się z dotychczasowymi wierzycielami.

Najważniejsze cechy Trust Deed to:

• Jest to główna alternatywa dla ogłoszenia bankructwa

• Pożyczkodawcy nie mogą podjąć dalszych działań w związku z zobowiązaniami objętymi Trust Deed

• Długi pozostałe na koniec okresu spłaty zostaną umorzone

Obszerniejszy opis Trust Deed znajdziesz tutaj oraz tutaj. Przy okazji, zachęcamy do przeczytania naszego artykułu na temat Trustu, który pomoże Ci w zrozumieniu tego zagadnienia.

Podsumowanie

• Konsolidacja długów w UK to możliwość spłaty kilku zadłużeń poprzez złączenie kilku rat w jedną. Możesz łączyć długi pochodzące z kredytów bankowych, kart kredytowych, hipotek, nieopłaconych rachunków.

• Łączenie długów w UK polega na porozumieniu pomiędzy dłużnikiem i wierzycielami. Dzięki zastosowaniu połączenia, wysokość raty dostosowana jest do budżetu i możliwości finansowych dłużnika. To pozwala na uniknięcie syndyka w Twoim domu.

• Z możliwości łączenia zadłużeń warto skorzystać, jeśli dług przekracza kilka tysięcy funtów. Połączenie mniejszych zadłużeń może nie być opłacalne, ze względu na koszty, jakie należy ponieść, konsolidując dług.

• Umowa IVA (Individual Voluntary Arrangement) pozwala na złączenie kilku długów i ustalenie jednej raty, o mniejszej wartości. Co więcej, akceptacja umowy przez wierzycieli zakłada zamrożenie odsetek. Ponadto, ilość rat, jakie możesz uzyskać to 60, czyli maksymalny okres spłaty wynosi 5 lat.