facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews

Odsetki od kredytu hipotecznego – najważniejsze informacje

odsetki id kredytu hipotecznego

Masz pytanie lub potrzebujesz pomocy? Skontaktuj się z nami, wypełniając formularz kontaktowy.

Spis treści
(kliknij aby rozwinąć)

Stopy procentowe i odsetki od kredytu hipotecznego to bardzo ważne elementy przy zakupie nieruchomości. W dzisiejszym artykule odpowiem na pytanie, od czego zależą i co należy zrobić, aby były jak najniższe.

odsetki od kredytu hipotecznego
Oprocentowanie kredytu wpływa na odsetki i miesięczne raty, które zapłacimy.

Myślę, że takie informacje przydadzą się naszym czytelnikom. Są one o tyle istotne, że aktualnie mamy w Wielkiej Brytanii i wielu innych krajach wysoką inflację. Jednym z mechanizmów walki z inflacją jest podwyższenie stóp procentowych, co skutkuje wyższymi kosztami kredytów.

Wiedząc, w jaki sposób znaleźć kredyt o niższym oprocentowaniu możemy w pewnym stopniu zniwelować te podwyżki.

Dlaczego stopy procentowe kredytów hipotecznych są ważne?

Odsetki kredytu hipotecznego

Stopa procentowa kredytu hipotecznego określa, jak bardzo saldo kredytu będzie rosło każdego miesiąca. Im wyższa stopa procentowa, tym wyższe są miesięczne opłaty kredytowe. Stopy procentowe są zawsze obliczane jako procent salda kredytu hipotecznego.

Jeśli masz kredyt hipoteczny ze spłatą – co robi większość ludzi – będziesz spłacać określoną kwotę salda każdego miesiąca plus odsetki. Osoby posiadające kredyt hipoteczny tylko na spłatę odsetek płacą odsetki, ale nie spłacają kapitału.

Nawet niewielka zmiana oprocentowania kredytu ma realny wpływ na odsetki od kredytu i koszty całej pożyczki. Przykładowo, jeżeli pożyczymy £150,000 na 25 lat to przy oprocentowaniu 4% co miesiąc będziemy płacić £792 i ostatecznie ostateczny koszt kredytu wyniesie £237,527.

Jeżeli jednak uda nam się znaleźć kredyt z niższym oprocentowaniem, powiedzmy 3.5%, miesięczna rata wyniesie £751 a koszt kredytu £225,281. Różnica wyniesie aż £12,246, więc warto dołożyć wszelkich starań, aby znaleźć odpowiedni kredyt.

Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego będę płacił?

Istnieją dwa główne rodzaje oprocentowania kredytów hipotecznych:

  • Ze stałą stopą procentową, odsetki, którymi jesteś obciążony, pozostają takie same przez kilka lat, zwykle od dwóch do pięciu lat.
  • Ze zmienną stopą procentową: płacona stopa procentowa może ulec zmianie.

(źródło: What are the different types of mortgage interest rates?)

Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu

W przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu bank gwarantuje, że oprocentowanie i miesięczne raty nie zmienią się przez określony czas. Jak wspomniałem, najczęściej jest to 2 lub 5 lat, ale zdarzają się kredyty typu fixed rate na 10, a nawet 15 lat.

Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej

W przypadku kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej oprocentowanie może rosnąć lub maleć z miesiąca na miesiąc, co oznacza, że spłacana kwota może ulec zmianie.

Większość kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową podąża za stopą bazową Banku Anglii, wynoszącą obecnie 3 % (aktualne na 05.11.2022).

Oprocentowanie może być opisane jako „stopa bazowa + 2%”, co oznacza, że faktyczne oprocentowanie kredytu hipotecznego wyniesie 5,75%, ale jeśli stopa bazowa ulegnie zmianie, zmieni się również Państwa oprocentowanie.

Umowy typu tracker mogą być tak krótkie jak dwa lata lub trwać przez cały okres kredytowania.

Kredyty hipoteczne z dyskontem podlegają standardowej zmiennej stopie procentowej (SVR), którą ustala kredytodawca i którą może zmienić w dowolnym momencie, pomniejszając ją o określony procent. Jeśli więc SVR kredytodawcy wynosi 6,2%, a Twój rabat wynosi 4%, zapłacisz 2,2%.

W przypadku większości transakcji hipotecznych, po zakończeniu okresu początkowego, oprocentowanie powróci do SVR pożyczkodawcy. Stopy SVR są zazwyczaj stosunkowo wysokie, więc często opłaca się zmienić kredyt hipoteczny przed przejściem na SVR (przeczytaj nasz artykuł: Remortgage na czym polega).

Które kredyty hipoteczne mają najniższe oprocentowanie?

Kredyty hipoteczne najniższe oprocentowanie

Ogólnie rzecz biorąc, oprocentowanie kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu jest wyższe niż w przypadku umów o zmiennym oprocentowaniu.

Dzieje się tak dlatego, że płacisz nieco więcej za gwarancję, że Twoje miesięczne opłaty przez dłuższy czas się nie zmienią.

Ten sam sposób myślenia dotyczy dłuższych umów o stałym oprocentowaniu, trwających pięć lat lub dłużej. Pożyczkodawca podejmuje większe ryzyko, oferując te umowy, ponieważ stopy procentowe na szerszym rynku mogą wzrosnąć w tym czasie, więc długoterminowa stała stopa procentowa będzie często wyższa niż krótkoterminowa.

Jak uzyskać najlepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Właściwa oferta dla Ciebie będzie zależała od Twoich okoliczności i tego, czego oczekujesz od kredytu hipotecznego. W większości przypadków będziesz musiał spełnić pewne warunki, aby zakwalifikować się do najbardziej konkurencyjnego oprocentowania w ofercie.

4 kroki, aby zmniejszyć odsetki od kredytu hipotecznego:

Oszczędności - zdolność kredytowa

Zadbaj o dobrą zdolność kredytową. Kredytodawcy bardzo dokładnie sprawdzają Twoją historię kredytową podczas oceny wniosku – chcą upewnić się, że będziesz w stanie spłacać kredyt i wyeliminować potencjalnych nierzetelnych kredytobiorców. Im lepsza ocena kredytowa, tym większe szanse na uzyskanie kredytu.

Nasza firma poleca serwis Checkmyfile.com, w którym w ciągu 30 dni możesz za darmo sprawdzić swoją ocenę kredytową (później miesięczny kosz skorzystania z usługi wynosi £14.99). Extend Finance otrzyma nie wielkie wynagrodzenie od Checkmyfile za zapisanie się. Dobry poradnik na temat zwiększenia zdolności kredytowej w UK odnajdziesz na finansowym blogu Smart Polak.

Zbuduj większy depozyt. Najlepsze stopy procentowe są zarezerwowane dla osób pożyczających przy niższym współczynniku LTV (loan to value ratio) – czyli pożyczających stosunkowo mały procent ceny nieruchomości. Możesz to osiągnąć, gromadząc większy depozyt lub, jeśli jesteś już właścicielem nieruchomości, nadpłacając istniejący kredyt (w tym scenariuszu zapłacisz niższe odsetki od kredytu po remortgage).

Porównuj wiele ofert. Żyjemy w dobie internetu i porównanie różnych ofert, również kredytowych, trwa dosłownie kilka sekund. Na rynku istnieją dziesiątki kredytodawców hipotecznych, od wielkich, znanych Ci nazwisk do mniej znanych marek, które również walczą o klienta. Większość z kredytodawców publikuje przynajmniej część swoich ofert online. Możesz dotrzeć do tych ofert indywidualnie lub skorzystać z serwisów, które je porównują. Wystarczy wpisać w Google frazy typu 'compare mortgages’, 'best mortgage in the UK’ aby szybko dotrzeć do porównywarek cen.

Jak wspomniano, w grę wchodzą naprawdę spore kwoty, warto więc poświęcić kilka godzin wolnego czasu, porównać wiele ofert, robić notatki by dotrzeć do najbardziej konkurencyjnych ofert.

Skorzystaj z usług niezależnego brokera hipotecznego. Doradcy hipoteczni nie tylko znają różne oferowane produkty i są w stanie doradzić, którzy kredytodawcy najprawdopodobniej Cię zaakceptują. Doradcy całego rynku kredytów hipotecznych (whole of the market mortgage broker) mają często dostęp do ofert kredytów hipotecznych, których nie można uzyskać bezpośrednio.

Nasza firma Extend Finance jest brokerem całego rynku kredytów hipotecznych (Whole of Market) w UK i w ciągu ostatnich kilku lat pomogła wielu klientom w znalezieniu i uzyskaniu odpowiedniego kredytu. Zachęcam do kontaktu, jeżeli potrzebują Państwo mówiącego po polsku doradcy kredytowego, który sprawdzi dostępne opcje kredytowe jakie są na rynku i doradzi, którą z nich wybrać.

Udostępnij

Spis treści
(kliknij aby rozwinąć)

Skontaktuj się

Wysyłając formularz wyrażasz zgodę na gromadzenie i przetwarzanie Twoich danych osobowych zgodnie z naszą polityką prywatności.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Nasz zespół jest tutaj, aby Ci pomóc. Skontaktuj się z nami, wypełniając formularz kontaktowy.

Pomyśl dokładnie zanim zabezpieczysz długi na swoim domu. Twój dom lub nieruchomość może zostać przejęta, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego lub innych zobowiązań zabezpieczonych na swoim domu.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) nie jest regulowane przez Financial Conduct Authority.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego.

Extend Finance ani The Right Mortgage Limited nie mogą udzielać porad dotyczących emerytur osobistych, planów emerytalnych ani porad dotyczących planowania inwestycyjnego. Musisz zasięgnąć niezależnej porady finansowej u odpowiednio wykwalifikowanego doradcy finansowego, który może pobierać opłaty za poradę.

Testamenty, spisywanie testamentów oraz Fundusze powiernicze (Trust) nie są regulowane przez organ nadzoru finansowego FCA (Financial Conduct Authority).

* Za wszelkie polecenia otrzymamy niewielką opłatę od CheckMyFile.

Get In Touch

By submitting the form, you consent to the collection and processing of your personal data in accordance with our privacy policy.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Skontaktuj się

Wysyłając formularz wyrażasz zgodę na gromadzenie i przetwarzanie Twoich danych osobowych zgodnie z naszą polityką prywatności.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Done!

One of our advisors will contact you ASAP!

Zrobione!

Jeden z naszych doradców wkrótce się z Tobą skontaktuje!