facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews

Na czym polega Remortgage i jak to działa? Poradnik na 2024

What is Remortgage and how does it work? Guide to 2024

Masz pytanie lub potrzebujesz pomocy? Skontaktuj się z nami, wypełniając formularz kontaktowy.

Spis treści
(kliknij aby rozwinąć)

W dzisiejszym artykule przyjrzymy się tematowi remortgage, znanego również jako zamiana kredytu hipotecznego. Dowiesz się na czym polega cały ten proces, kiedy warto się na niego zdecydować i ile można zaoszczędzić na zmianie banku. Mamy nadzieję, że ten wpis pomoże Ci w podjęciu lepszych decyzji dotyczących kredytu.

remortgage co to jest
Zamiana kredytu hipotecznego, czyli remortgage dla wielu osób może przynieść oszczędności

Co to jest remortgage?

Najprościej mówiąc, remortgage w UK (jak i w każdym innym kraju) polega na zawarciu nowej umowy kredytowej celem spłaty poprzedniego kredytu hipotecznego. Co ważne, zamiana może nastąpić zarówno w tym samym banku, jak i polegać na przejściu do innego kredytowacy – wszystko zależy od aktualnych ofert na rynku.

Po co robi się remortgage?

Refinansowanie kredytu hipotecznego ma jeden, oczywisty cel – chodzi o pieniądze, a konkretniej, o uzyskanie lepszych warunków spłaty. Zazwyczaj, przejście do innego banku pozwala na obniżenie raty o kilka, a nawet kilkanaście procent, co często przekłada się na ponad tysiąc funtów oszczędności w skali roku. Należy jednak zaznaczyć, że to, ile zostanie Ci w kieszeni zależy od wartości nieruchomości, warunków obecnego kredytu i kwoty, którą już spłaciłeś.

Jak działa remortgage?

Jak zauważa the Times, warunki spłaty kredytu hipotecznego nie są stałe. Zazwyczaj, pierwsze 2-5 lat finansowania ma lepsze oprocentowanie niż pozostały jego okres, po czym następuje przejście na inne, określone w ofercie warunki. Zazwyczaj, kredyt ze stałym oprocentowaniem staje się tzw. produktem tracker, czyli jego koszty uzależnione są od aktualnie panujących stóp procentowych.

W praktyce, remortgage działa w następujący sposób: po 2 latach, kończy się okres zamrożenia oprocentowania Twojego kredytu, przez co Twoje raty wzrosną o hipotetyczne 30%. Okazuje się jednak, że konkurencyjny bank może zaoferować Ci lepszy produkt, który choć nadal droższy od dotychczasowego kredytu, jest tańszy od nowej oferty przedstawionej przez obecnego kredytodawcę. W takiej sytuacji, opłaca się rozwiązać umowę kredytową i zawrzeć nową, skoro jej oprocentowanie będzie niższe.

Cały proces przebiega bardzo podobnie do tego, przez który przechodziłeś w trakcie kupna swojego domu, a wiele jego elementów jest nawet prostszych.

Dlaczego przy okazji remortgage mogę uzyskać niższe oprocentowanie?

Wielu naszych klientów wciąż nie wie jak to możliwe, że konkurencyjny bank może zaoferować im o wiele lepsze warunki kredytu. Powodów jest kilka, ale postaramy się wymienić te najważniejsze.

Współczynnik LTV

Współczynnik LTV (loan to value) określa proporcję pożyczonej kwoty do wartości nieruchomości. Jeśli wziąłeś swój kredyt z wkładem własnym na poziomie 5%, LTV na początku wynosiło 95% (100%-95%), natomiast gdy depozyt wynosił 10%, wskaźnik loan to value plasował się oczywiście na poziomie 90%.

Zauważ, że z każdą kolejną ratą, spłacany przez Ciebie dom staje się coraz bardziej Twój – kwota zobowiązania spada. W wielu przypadkach, po 2-3 latach spłaty kredytu, wskaźnik LTV obniża się z 95% do 90%, a to ma ogromne znaczenie, ponieważ odblokowuje Ci dostęp do nowych, bardziej korzystnych ofert finansowania. Oczywiście, wszystko zależy od długości finansowania i oprocentowania, jednak przy standardowych parametrach, już pierwsze remortgage wyraźnie wpłynie na kwotę, którą płacisz co miesiąc.

Dlaczego niższe LTV przekłada się na niższą ratę? To bardzo proste – ryzyko banku maleje. W sytuacji, w której nie byłbyś w stanie spłacać rat kredytu, a Twoja nieruchomość musiałaby zostać zlicytowana, jest znacznie większa szansa na całkowite zaspokojenie wierzyciela (banku), gdy nieruchomość jest znacznie droższa od samego kredytu. Z tego powodu, banki dużo chętniej pożyczają pieniądze osobom, które mogą wnieść większy wkład własny.

Konkurencja między bankami

Musisz pamiętać, że banki to firmy, dokładnie tak samo jak zakłady ubezpieczeniowe, supermarkety czy producenci komputerów. Każde przedsiębiorstwo chce mieć jak najwięcej klientów i często opłaca się zaoferować trochę niższą cenę, by ich pozyskać. Kredyty hipoteczne również obejmowane są promocjami i trochę niższa marża wciąż jest bardzo opłacalna dla banku, w końcu i tak zostawisz w nim dużo pieniędzy.

Twoja zdolność kredytowa

Jest duża szansa, że z czasem, Twoja zdolność kredytowa wzrosła. Mogło to być wynikiem zmiany pracy lub podwyżki, ograniczeniem innych zobowiązań lub wieloma innymi czynnikami, które negatywnie wpływały na Twój wizerunek w oczach banku. Poprawić się mogło również credit score, jeśli od dłuższego czasu nie pojawiły się żadne uchybienia w regulowaniu należności. Im więcej zarabiasz i im mniej wpadek finansowych w ostatnich latach, tym chętniej pożycza Ci się pieniądze, a to oczywiście sprawia, że jesteś dobrym klientem dla banku.

Na co wpływa remortgage?

Niższe oprocentowanie to nie jedyna zaleta remortgage. Przeniesie kredytu hipotecznego jest również doskonałą okazją do skrócenia lub wydłużenia okresu finansowania lub dokonania nadpłaty pieniędzmi pochodzącymi np. ze spadku. Zauważmy przy tym, że skoro rata kredytu spadnie, może się okazać, że gdy skrócisz okres spłaty o rok, to płacąc dokładnie tyle samo, szybciej osiągniesz wolność finansową i pozbędziesz się konieczności płacenia komukolwiek.

Remortgage to także sposób na pożyczenie dodatkowej porcji gotówki. Przykładowo, jeśli spłaciłeś już 20 tysięcy funtów hipoteki, to dokonując remortgage, możesz ponownie pożyczyć te środki, a tym samym, będziesz w stanie kupić sobie samochód lub przeprowadzić rozbudowę domu. To rozwiązanie przydaje się szczególnie w przypadku nieruchomości kupionych w ramach shared ownership, ponieważ jest do okazja do zwiększenia ilości udziałów w domu.

Kiedy remortgage się opłaca?

Remortgage

Odpowiedź na to pytanie nie jest prosta. Przede wszystkim, warto skontaktować się z doradcą kredytowym z Extend Finance, który weźmie pod uwagę wszystkie okoliczności i po prostu to policzy.

Co do zasady, remortgage opłaca się wtedy, gdy:

  • Stopy procentowe są na niższym poziomie niż w momencie, w którym pierwotnie pożyczyłeś pieniądze;
  • Obecna umowa kredytowa na czas określony dobiega końca (produkty typu tracker bardzo rzadko są tańsze od kredytów typu fixed);
  • Chcesz pożyczyć więcej pieniędzy, ponieważ kredyt hipoteczny jest w zasadzie najtańszą formą pożyczania pieniędzy od banków.

Choć są to rzadkie sytuacje to zdarza się, że remortgage nie będzie dla Ciebie w danym momencie opłacalny. Zazwyczaj dzieje się tak wówczas, gdy otrzymałeś kredyt na wyjątkowo preferencyjnych warunkach, na przykład w trakcie pandemii, kiedy to stopy procentowe były rekordowo niskie. W takich sytuacjach, zdecydowanie warto się wstrzymać ze zmianą banku, choć zalecamy regularne monitorowanie sytuacji na rynku – oferty zmieniają się w zasadzie codziennie.

Co trzeba wziąć pod uwagę, gdy dokonuje się remortgage?

Zanim podejmiesz ostateczną decyzję o wyborze nowego kredytu, pamiętaj aby:

  • Skontaktować się z polskim doradcą kredytowym, który zajmie się znalezieniem najlepiej dopasowanej oferty do Twoich potrzeb;
  • Wziąć pod uwagę opłaty w nowym banku, takie jak tzw. mortgage fee i valuation fee, które mają wpływ na łączny koszt finansowania;
  • Uwzględnić ewentualne kary za wcześniejszą spłatę dotychczasowego kredytu, tzw. early repayment charge. Informacje o nich znajdują się w umowie kredytowej, ale można również skontaktować się bezpośrednio z bankiem;
  • Zastanowić się, czy nie warto wykorzystać oszczędności do nadpłacenia kredytu – może to się przełożyć nie tylko na dużo niższą ratę, ale i niższe oprocentowanie, ponieważ zmieni się parametr loan to value;
  • Potencjalne oszczędności – choć dzieje się to rzadko, niektóre osoby zaoszczędziłyby jedynie kilka lub kilkanaście funtów miesięcznie, co może nie być opłacalne zważywszy na koszty obsługi brokerskiej i poświęcony czas.

Nadpłata kredytu hipotecznego poprzez remortgage

W przeciwieństwie do tego, co mogłeś spotkać na przykład w Polsce, nadpłaty kredytów w UK skracają okres finansowania, ale nie mają żadnego wpływu na wysokość raty. To sprawia, że choć szybciej uwolnisz się od zobowiązań, przez wiele lat nie odczujesz w zasadzie żadnej różnicy. Jeśli zaś zmienisz bank, będzie to okazja do dokonania nadpłaty, która obniży wysokość rat, co z automatu poprawi kondycję Twojego budżetu domowego.

Co prawda remortgage wiąże się z dodatkowymi kosztami, zatem przy niewielkich kwotach nadpłaty (£0-£5,000) prawdopodobnie nie będzie opłacało się go dokonać tylko z tego powodu, jednak jeśli niedawno otrzymałeś spadek, odprawę lub inny duży zastrzyk gotówki, zdecydowanie warto z nami porozmawiać – możesz zdziwić się, jak dużo zaoszczędzisz.

To właściwie wszystko na temat remortgage. Mamy nadzieję, że odpowiedzieliśmy na wiele Twoich pytań i dużo lepiej rozumiesz funkcjonowanie mechanizmów stojących za zmianą kredytu hipotecznego na lepszy. Jeśli chcesz dodatkowo poszerzyć swoją wiedzę, zachęcamy do lektury artykułów o kredytach hipotecznych w UK i procesie zakupu nieruchomości jak i innych treści znajdujących się na naszym blogu.

Jak zawsze zachęcamy również do kontaktu. Z chęcią pomożemy Ci w znalezieniu korzystniejszej oferty kredytowej, byś płacił jak najmniej.

Udostępnij

Spis treści
(kliknij aby rozwinąć)

Skontaktuj się

Wysyłając formularz wyrażasz zgodę na gromadzenie i przetwarzanie Twoich danych osobowych zgodnie z naszą polityką prywatności.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Nasz zespół jest tutaj, aby Ci pomóc. Skontaktuj się z nami, wypełniając formularz kontaktowy.

Pomyśl dokładnie zanim zabezpieczysz długi na swoim domu. Twój dom lub nieruchomość może zostać przejęta, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego lub innych zobowiązań zabezpieczonych na swoim domu.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) nie jest regulowane przez Financial Conduct Authority.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego.

Extend Finance ani The Right Mortgage Limited nie mogą udzielać porad dotyczących emerytur osobistych, planów emerytalnych ani porad dotyczących planowania inwestycyjnego. Musisz zasięgnąć niezależnej porady finansowej u odpowiednio wykwalifikowanego doradcy finansowego, który może pobierać opłaty za poradę.

Testamenty, spisywanie testamentów oraz Fundusze powiernicze (Trust) nie są regulowane przez organ nadzoru finansowego FCA (Financial Conduct Authority).

* Za wszelkie polecenia otrzymamy niewielką opłatę od CheckMyFile.

Get In Touch

By submitting the form, you consent to the collection and processing of your personal data in accordance with our privacy policy.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Skontaktuj się

Wysyłając formularz wyrażasz zgodę na gromadzenie i przetwarzanie Twoich danych osobowych zgodnie z naszą polityką prywatności.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Done!

One of our advisors will contact you ASAP!

Zrobione!

Jeden z naszych doradców wkrótce się z Tobą skontaktuje!