Portal klienta

Remortgage – na czym polega i jak działa

W dzisiejszym artykule odpowiem na pytanie dotyczące zamiany kredytu hipotecznego. Dowiemy się, na czym polega remortgage i w jakich okolicznościach warto skorzystać z tej opcji.

Zamiana kredytu hipotecznego, czyli remortgage dla wielu osób może przynieść oszczędności

Remortgage – na czym polega

Wielu naszych czytelników słyszało o remortgingu czy remortgage, ale nie do końca rozumieją, co termin ten oznacza i na czym polega. Zacznijmy więc od wyjaśnienia tego pojęcia.

Remortgage to zamiana jednego kredytu hipotecznego na inny, u tego samego lub innego kredytodawcy.

Jak działa remortgage?

W praktyce remortgage działa w następujący sposób. Załóżmy, że pożyczyliśmy od banku A 100 tysięcy funtów, oprocentowanie kredytu wynosi 4% w stosunku rocznym i nie ma żadnych opłat za przerwanie umowy kredytowej.

Jednak bank B, może pożyczyć nam bez dodatkowych opłat taką samą kwotę z odsetkami wynoszącymi 3%.

Decydujemy się, rozwiązujemy umowę z bankiem A i spłacamy zaciągnięty kredyt pieniędzmi z banku B. Nasze zadłużenie nie zmieniło się, ale mamy teraz kredyt z niskim oprocentowaniem i oszczędzamy pieniądze.

Bez względu na okoliczności, warto cyklicznie zastanowić się nad naszymi finansami i korzystać z korzystnych produktów finansowych dostępnych w danym momencie. Produkty finansowe w UK, w tym kredyty hipoteczne, są często elastyczne i umożliwiają wprowadzanie takich zmian.

Załóżmy, że wzięliśmy kredyt, ale kilka lat później stopy procentowe znacznie się obniżyły i nasza finansowa sytuacja znacznie się poprawiła. W takiej sytuacji możemy i powinniśmy skorzystać z tańszego kredytu hipotecznego w dotychczasowym lub innym banku.

Podobnie jeśli chcemy przeprowadzić się do większego i droższego domu. W wielu wypadkach możliwe jest sprzedaż nieruchomości, w której mieszkamy, wzięcie nowego kredytu i kupno większego domu. Można to zrobić w tym samym lub innym banku.

Kiedy warto skorzystać z remortgage

Doświadczony doradca kredytowy weźmie wszystkie okoliczności pod uwagę, dokona stosownych obliczeń i będzie mógł wskazać odpowiednie rozwiązanie. Zawsze powinni Państwo wiedzieć dokładnie jakie są korzyści płynące z zamiany kredytu hipotecznego.

Wiele osób korzysta z remortgage w następujących sytuacjach:

  • Gdy stopy procentowe są niższe, niż te gdy wzięli pożyczkę
  • Gdy obecna umowa kredytowa na czas określony dobiega końca
  • Chcą przejść z kredytu interest only na kredyt ze spłatą kapitału
  • Chcą mieć bardziej konkurencyjny kredyt niż aktualny
  • Chcą pożyczyć więcej pieniędzy

Co warto wziąć pod uwagę?

Przed podjęciem decyzji o zamianie oferty kredytowej warto rozważyć kilka ważnych kwestii.

Pamiętajmy, że niektórzy kredytodawcy stosują tzw. mortgage fee i valuation fee przy udzielaniu nowego kredytu. Jeżeli takie opłaty są naliczane, uwzględnijmy ją w porównaniu.

Drugim ważnym elementem, o którym musimy pamiętać, jest opłata za wcześniejsze spłacenie kredytu (tzw. early repayment charge). Informacja o opłacie znajduje się na umowie kredytowej, ale możemy zapytać pracownika banku, czy opłata taka będzie zastosowana i w jakiej wysokości. Fakt ten należy również uwzględnić, porównując kredyty.

Ostatnią, kluczową informacją jest również wskaźnik LTV (loan-to-value). Jest to stosunek wartości kredytu do wartości kupowanej nieruchomości. Im niższy LTV, tym lepiej, tym łatwiej nam będzie dostać kredyt z niskim oprocentowaniem. Obliczenie możemy wykonać na tej stronie: LTV calculator. Jeżeli mamy dodatkowe oszczędności i nie są one inwestowane, to mogą one pomóc w osiągnięciu niższego LTV.

Jak wspomniano, wszystkie te informacje są kluczowe i niezbędne do przeprowadzenia wyliczenia i sprawdzenia, czy remortgage nam się opłaca.

To właściwie wszystko na temat remortgage. Mam nadzieję, że odpowiedziałem na podstawowe pytania i wiecie już, na czym polega remortgage, jak działa i w jakich okolicznościach warto skorzystać z tego rozwiązania. Na naszym blogu odnajdą Państwo więcej artykułów o kredytach hipotecznych w UK i procesie zakupu nieruchomości. Zachęcam do lektury.

Jak zawsze zachęcam również do kontaktu osoby, które potrzebują profesjonalnego polskiego doradcy kredytowego, który pomoże podjąć dobrą decyzję.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.

o Autorze

Mariusz ukończył studia z bankowości i logistyki w Polsce i Wielkiej Brytanii. Od wielu lat pracuje w sektorze finansów, a od 2017 roku profesjonalnie doradza klientom w zakresie ubezpieczeń i kredytów hipotecznych w UK.