W dzisiejszym artykule odpowiem na pytanie dotyczące zamiany kredytu hipotecznego. Dowiemy się, na czym polega remortgage i w jakich okolicznościach warto skorzystać z tej opcji.
Remortgage – na czym polega
Wielu naszych czytelników słyszało o remortgingu czy remortgage, ale nie do końca rozumieją, co termin ten oznacza i na czym polega. Zacznijmy więc od wyjaśnienia tego pojęcia.
Remortgage to zamiana jednego kredytu hipotecznego na inny, u tego samego lub innego kredytodawcy.
Jak działa remortgage?
W praktyce remortgage działa w następujący sposób. Załóżmy, że pożyczyliśmy od banku A 100 tysięcy funtów, oprocentowanie kredytu wynosi 4% w stosunku rocznym i nie ma żadnych opłat za przerwanie umowy kredytowej.
Jednak bank B, może pożyczyć nam bez dodatkowych opłat taką samą kwotę z odsetkami wynoszącymi 3%.
Decydujemy się, rozwiązujemy umowę z bankiem A i spłacamy zaciągnięty kredyt pieniędzmi z banku B. Nasze zadłużenie nie zmieniło się, ale mamy teraz kredyt z niskim oprocentowaniem i oszczędzamy pieniądze.
Bez względu na okoliczności, warto cyklicznie zastanowić się nad naszymi finansami i korzystać z korzystnych produktów finansowych dostępnych w danym momencie. Produkty finansowe w UK, w tym kredyty hipoteczne, są często elastyczne i umożliwiają wprowadzanie takich zmian.
Załóżmy, że wzięliśmy kredyt, ale kilka lat później stopy procentowe znacznie się obniżyły i nasza finansowa sytuacja znacznie się poprawiła. W takiej sytuacji możemy i powinniśmy skorzystać z tańszego kredytu hipotecznego w dotychczasowym lub innym banku.
Podobnie jeśli chcemy przeprowadzić się do większego i droższego domu. W wielu wypadkach możliwe jest sprzedaż nieruchomości, w której mieszkamy, wzięcie nowego kredytu i kupno większego domu. Można to zrobić w tym samym lub innym banku.
Kiedy warto skorzystać z remortgage
Doświadczony doradca kredytowy weźmie wszystkie okoliczności pod uwagę, dokona stosownych obliczeń i będzie mógł wskazać odpowiednie rozwiązanie. Zawsze powinni Państwo wiedzieć dokładnie jakie są korzyści płynące z zamiany kredytu hipotecznego.
Wiele osób korzysta z remortgage w następujących sytuacjach:
- Gdy stopy procentowe są niższe, niż te gdy wzięli pożyczkę
- Gdy obecna umowa kredytowa na czas określony dobiega końca
- Chcą przejść z kredytu interest only na kredyt ze spłatą kapitału
- Chcą mieć bardziej konkurencyjny kredyt niż aktualny
- Chcą pożyczyć więcej pieniędzy
Co warto wziąć pod uwagę?
Przed podjęciem decyzji o zamianie oferty kredytowej warto rozważyć kilka ważnych kwestii.
Pamiętajmy, że niektórzy kredytodawcy stosują tzw. mortgage fee i valuation fee przy udzielaniu nowego kredytu. Jeżeli takie opłaty są naliczane, uwzględnijmy ją w porównaniu.
Drugim ważnym elementem, o którym musimy pamiętać, jest opłata za wcześniejsze spłacenie kredytu (tzw. early repayment charge). Informacja o opłacie znajduje się na umowie kredytowej, ale możemy zapytać pracownika banku, czy opłata taka będzie zastosowana i w jakiej wysokości. Fakt ten należy również uwzględnić, porównując kredyty.
Ostatnią, kluczową informacją jest również wskaźnik LTV (loan-to-value). Jest to stosunek wartości kredytu do wartości kupowanej nieruchomości. Im niższy LTV, tym lepiej, tym łatwiej nam będzie dostać kredyt z niskim oprocentowaniem. Obliczenie możemy wykonać na tej stronie: LTV calculator. Jeżeli mamy dodatkowe oszczędności i nie są one inwestowane, to mogą one pomóc w osiągnięciu niższego LTV.
Jak wspomniano, wszystkie te informacje są kluczowe i niezbędne do przeprowadzenia wyliczenia i sprawdzenia, czy remortgage nam się opłaca.
To właściwie wszystko na temat remortgage. Mam nadzieję, że odpowiedziałem na podstawowe pytania i wiecie już, na czym polega remortgage, jak działa i w jakich okolicznościach warto skorzystać z tego rozwiązania. Na naszym blogu odnajdą Państwo więcej artykułów o kredytach hipotecznych w UK i procesie zakupu nieruchomości. Zachęcam do lektury.
Jak zawsze zachęcam również do kontaktu osoby, które potrzebują profesjonalnego polskiego doradcy kredytowego, który pomoże podjąć dobrą decyzję.
o Autorze
Mariusz ukończył studia z bankowości i logistyki w Polsce i Wielkiej Brytanii. Od wielu lat pracuje w sektorze finansów, a od 2017 roku profesjonalnie doradza klientom w zakresie ubezpieczeń i kredytów hipotecznych w UK.