Portal klienta

Kredyt hipoteczny w UK – wyjaśnienie pojęć

Podczas procesu starania się o kredyt hipoteczny usłyszysz wiele terminów, które mogą być niezrozumiałe. Taki żargon branżowy może powodować frustrację i sprawiać, że nie będziesz szczęśliwy z całego procesu.

Kredyt hipoteczny w UK – wyjaśnienie pojęć

W naszym blogu postanowiliśmy Ci pomóc i wyjaśnić kilka popularnych terminów, z którymi na pewno się spotkasz, występując o kredyt hipoteczny. Jeśli nie wiesz, co to jest zmienna stopa procentowa, cashback mortgage, czy stamp duty ten wpis jest z pewnością dla Ciebie!

Rodzaje kredytów hipotecznych – istnieje kilka różnych rodzajów kredytów hipotecznych, które można rozważyć w zależności od sytuacji.

  • Kredyt ze spłatą hipoteki (Repayment mortgage): Płacisz co miesiąc część kapitału i odsetek. Pod koniec okresu hipotecznego (zwykle około 25 – 30 lat) spłacisz całą pożyczkę i będziesz właścicielem domu. Jest to zdecydowanie najbardziej rozpowszechniony rodzaj kredytu hipotecznego. Przy zakupie nieruchomości do zamieszkania większość ludzi będzie ubiegać się o kredyt hipoteczny ze spłatą.
  • Kredyt hipoteczny ze wyłączną spłatą odsetek (Interest only mortgage): Pokrywasz tylko odsetki miesięcznie, a pełna kwota kredytu pozostaje do spłaty na koniec okresu kredytowania. Większość kredytów hipotecznych wymaga spłacania tylko odsetek przez określony czas, zazwyczaj pięć, siedem lub dziesięć lat. Po tym czasie należy zacząć spłacać odsetki oraz część kapitału.
  • Hipoteka emerytalna (Pension mortgage): Hipoteka emerytalna jest kredytem tylko odsetkowym z emeryturą osobistą jako dodatkowym planem inwestycyjnym. Emerytura osobista jest inwestycją giełdową zapewniającą ulgę podatkową i wzrost, który jest wolny od podatku.
  • Kredyt hipoteczny do wynajęcia nieruchomości (Buy to Let mortgage): Kredyt hipoteczny zaciągnięty na zakup nieruchomości w celu wynajmowania jej najemcom. Depozyt dla kredytu hipotecznego Buy to Let będzie zazwyczaj wyższy i kredyty takie są zazwyczaj nieco wyżej oprocentowane.
  • Kredyt hipoteczny cashback (Cashback mortgage) : Niektórzy kredytodawcy starają się zachęcić klientów do uzyskania wzięcia pożyczki hipotecznej poprzez wypłacanie im bonusu przy zaciąganiu kredytu. Są to tak zwane kredyty hipoteczne cashback i, jak sama nazwa wskazuje, wynagradzają one pieniędzmi za samo wzięcie kredytu. Jest to zazwyczaj od 200 do 1,000 funtów wypłacanych przed lub po pierwszej płatności za pożyczkę.

Rodzaje oprocentowania – Stopy procentowe to prawdopodobnie najważniejsze kryterium przy podejmowaniu decyzji o kredycie hipotecznym

  • Stopa bazowa – stopa procentowa ustalana przez Bank Anglii.
  • Stopa zmienna – stopa procentowa może wzrastać lub spadać według uznania kredytodawcy.
  • Stopa referencyjna – Jest to stopa bazowa powiększona o pewien procent. Stopa referencyjna kredytu hipotecznego podąża za stopą bazową w miarę jej zmian. Kiedy stopa bazowa jest niska, tak jak to miało miejsce przez kilka lat, kredyt hipoteczny typu tracker jest korzystnym rozwiązaniem.
  • Fixed Rate (stała stopa procentowa) – stopa procentowa pozostaje stała przez określony czas. Po tym okresie oprocentowanie wraca do stopy SVR. Jest to najpopularniejszy rodzaj kredytu hipotecznego, ponieważ zapewnia bezpieczeństwo. W przypadku wzrostu stopy bazowej kredyt zachowuję stałą stopę procentową i miesięczne płatności nie ulegają zmianie.
  • Standardowa stopa zmienna (SVR) – kredyt hipoteczny o standardowej stopie zmiennej jest tym, na który zostaniesz przeniesiony po wygaśnięciu umowy o stałej, zmiennej stopie procentowej lub rabatowej. Standardowe stopy zmienne są zazwyczaj wyższe niż stopy oferowane w innych rodzajach kredytów hipotecznych.
  • Stopa dyskontowa – stopa procentowa jest ustalona na poziomie niższym niż standardowa stopa zmienna (SVR) na określony czas (np. dwa lub pięć lat) lub na cały okres kredytowania. Płacona co miesiąc kwota może się często zmieniać.

Prowizje i opłaty – kredyty hipoteczne kosztują więcej niż tylko odsetki i kapitał.

  • Opłata aranżacyjna/produktowa/rezerwacyjna – jest to kwota pobierana przez kredytodawcę za ustanowienie dla Państwa kredytu hipotecznego. Opłata ta jest zazwyczaj należna po wypełnieniu wniosku kredytowego i może zostać dodana do kredytu.
  • Opłata za przedterminową spłatę kredytu – pobierana jest w przypadku, gdy zdecydują się Państwo na spłatę pozostałej kwoty kredytu przed upływem okresu kredytowania. Zazwyczaj opłaty te wahają się od 1-5% wartości wcześniejszej spłaty. Nie wszyscy kredytodawcy stosują opłatę za wcześniejszą spłatę.
  • Opłata za badanie/wycenę – Bank przeprowadzi badanie w celu oszacowania wartości nieruchomości, którą kupuje klient, aby upewnić się, że jest ona warta kwoty, którą chce pożyczyć. Kredytodawca w niektórych przypadkach może zrezygnować z tej opłaty.
  • Prowizje brokera – opłaty należne brokerowi za jego usługi w zakresie pomocy w znalezieniu odpowiedniego kredytu hipotecznego.

Inne kluczowe terminy

  • Stamp Duty – jest to podatek od nieruchomości (pełna angielska nazwa Stamp Duty Land Tax). Jest on pobierany od każdej transakcji, która wiąże się z zakupem nieruchomości. Rząd ogłosił wakacje od Stamp Duty do 31 marca 2021 roku dla nieruchomości do £500,000. Jeśli szukasz kupić swoją pierwszą nieruchomość lub przenieść się do domu, do tej datny nie zapłacisz Stamp Duty dla pierwszych £500,000 nieruchomości. Możesz w ten sposób zaoszczędzić do £15,000 – więc jeśli myślisz o przeprowadzce, działaj szybko!
  • Loan to Value – Zasadniczo wielkość pożyczonej kwoty w porównaniu do wartości nieruchomości. Tak więc, jeśli pożyczasz £180,000 na zakup domu wartego £200,000, LTV wynosi 90%. Innymi słowy, pożyczasz 90% wartości domu.
  • Remortgage – jest to powszechny proces dla posiadaczy kredytów hipotecznych i oznacza złożenie nowego wniosku o kredyt hipoteczny na istniejącą nieruchomość, u tego samego lub nowego kredytodawcy. Remortgaging jest dokonywany z różnych powodów, w tym w celu uwolnienia kapitału z nieruchomości, konsolidacji długów lub skorzystania z kredytu hipotecznego o niższym oprocentowaniu. Więcej informacji na ten temat, w naszym artykule Remortgage, na czym polega.
  • Ujemny kapitał własny – Kiedy wartość kredytu przekracza wartość nieruchomości. Jest to zwykle spowodowane spadkiem cen nieruchomości.
  • Depozyt – na obecnym rynku nie można uzyskać kredytu na 100% ceny nieruchomości. Musisz zdeponować co najmniej 5% ceny nieruchomości, w większości przypadków depozyt będzie wynosił od 10% do 15% ceny nieruchomości.
  • Akt hipoteczny – prawnie wiążący dokument, który wymienia warunki kredytu hipotecznego i pokazuje przeniesienie własności. Stwierdza, że osoba, która jest właścicielem domu, przenosi własność na kredytodawcę jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego.

Mamy nadzieję, że nasz artykuł na blogu wyposażył Państwa w podstawową wiedzę i choć trochę ułatwił zrozumienie skomplikowanego świata kredytów hipotecznych.

Jeśli nadal mają Państwo jakiekolwiek pytania dotyczące kredytów hipotecznych lub są zainteresowani wzięciem kredytu hipotecznego, zachęcamy do kontaktu. Nasi pracownicy z chęcią odpowiedzą na wszelkie pytania i zapoznają Państwa z naszą ofertą.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.

o Autorze

Mariusz ukończył studia z bankowości i logistyki w Polsce i Wielkiej Brytanii. Od wielu lat pracuje w sektorze finansów, a od 2017 roku profesjonalnie doradza klientom w zakresie ubezpieczeń i kredytów hipotecznych w UK.

Kinga Wietrzyk
Kinga Wietrzyk
2022-05-18
Gdybym miała opowiadać co przeszliśmy wraz z Panem Mariuszem , była by to dobra książka . Zaczynając od początku było to nasze pierwsze kupno domu , więc kompletnie nic nie wiedzieliśmy o tym co trzeba , na szczęście trafiliśmy na wspaniałego agenta, (Oczywiście pana Mariusza) który za rączkę poprowadził nas przez całą papierologie , nie wspomnę o problemach z pierwszym bankiem , gdzie udało się nam dostać pozwolenie na kredyt hipoteczny . Ale to był dopiero początek problemu . Mieliśmy niestety takiego pecha że wybraliśmy dom , gdzie właściciele jeszcze się nie wyprowadzili , po mimo zapewne i obiecankom że będzie to w maju potem czerwcu niestety nie doszło do tego, a czas na kredyt się skończył . Byliśmy z mężem zdruzgotani, bo musieliśmy znaleźć nowe mieszkanie na wynajem, a czas się kończył . Mimo tego pan Mariusz regularnie dzwonił do nas podpierał na duchu i sprawdzał czy już znaleźliśmy nasz nowy wymarzony dom. (Taka mała rada, zawsze pytacie się o wszytko, jeśli oglądacie mieszkanie, bo możecie trafić jak my, i nie słuchać obietnic Agentów co sprzedają domu ). Mieliśmy takiego pecha że nadeszły te złe czasy, i do pomocy przyszedłszy na Virus . Niestety z mężem nie mogliśmy wrócić, normalnie do pracy co spowodowało, kolejne komplikacje w bankach, i nie było możliwości otrzymaniu kredytu . Ale w końcu po 3 latach czekania, udało się nam , choć też nie było łatwo ale dzięki ogromnej pracy pana Mariusza , mnóstwem telefonów , walki z bankami a już nie wspomnę o prawnikach , mamy nasz wymarzony dom !! Dlatego z całego serca mogę polecać tą firmę, a szczególności mr. Mariusza który był nawet nie tylko naszym agentem, ale jak brat który wychodził za szereg i potrafił dobrą radą nam wspomóc, w tych ciężkich chwilach . Dziękujemy !!
Magdalena Wysoczańska
Magdalena Wysoczańska
2022-02-25
I recommend the company Extend Finance. We used Mariusz's services when we bought our first house and when we had our first remortgage. Mariusz was very helpful. He always called back,never ignored us and helped us in other matters beyond his competence.
Natalia
Natalia
2022-02-05
Very professional team, transaction went as smoothly as possible. I can fully recommend if you want to buy a house ! Pan Mariusz bardzo mily I profesjonalby doradca, dba o klienta I odpowie na kazde pytanie bardzo dokładnie. Dzięki temu kupno naszego pierwszego domu odbyło się sprawnie i na każdym kroku wiedzieliśmy co się dzieje :)
kamila niewiadomska
kamila niewiadomska
2022-02-02
Polecamy serdecznie. Ogromne zaangażowanie, świetny kontakt. Szybkie działanie, pomoc w wypełnianiu dokumentów. Współpraca na wysokim poziomie. Dziękujemy za wszystko i z czystym sumieniem polecamy!!! :)
Przemyslaw Chroscinski
Przemyslaw Chroscinski
2022-01-31
Polecamy Bardzo za profesjonalne podejście i mega wiedze… dziękujemy Mariuszowi i napewno jeszcze będziemy korzystać z tej ogromnej wiedzy …
Barbara Rojek
Barbara Rojek
2022-01-30
Grazyna Kalisz
Grazyna Kalisz
2022-01-30
I'm very happy from your service. I've got profetional service. Thank You so much.
Pawel Menzel
Pawel Menzel
2022-01-25
I highly recommend Mariusz as a mortgage advisor. He has helped me with my mortgage twice so far. He always finds the best solution for his clients and is very helpful and committed to them. I was always happy with his help.
Tomasz Starzyk
Tomasz Starzyk
2022-01-23
Jestem bardzo zadowolony z usług firmy. Mariusz sprawnie przeprowadził,, remortgage,, i przeniósł,, help to buy,, do podstawowego kredytu na dom. Miła współpraca, duże zaangażowanie. Moim zdaniem firma warta polecenia
Henryk Tatol
Henryk Tatol
2022-01-19
Pełny profesjonalizm polecam wszystkim pana Mariusza jeśli ktoś potrzebuje pomocy przy zakupie nieruchomości w UK. Procedura kupna mojego domu trwała dwa miesiące więc na warunki angielskie to express. Pan Mariusz doradza podpowiada dosłownie prowadzi za rękę serdecznie pozdrawiam i polecam wszystkim H.T.

Dodaj komentarz