Kredyt hipoteczny na dom do remontu w UK w 2025 roku

Remont domu może być dużym wyzwaniem. Uzyskanie kredytu hipotecznego na nieruchomość, która wymaga przebudowy jest jednak wielokrotnie trudniejsze. Sytuacja kredytobiorców jest wręcz do tego stopnia niekorzystna, że można bezpiecznie założyć że w wielu przypadkach, jest to w zasadzie niemożliwe. Czy jednak banki w UK faktycznie nie chcą udzielać kredytów na nieruchomości do remontu? A może trzeba spełnić jakieś szczególne wymagania? Sprawdźmy!

Dlaczego banki nie chcą udzielać kredytów na kupno domów do remontu?

Banki unikają finansowania nieruchomości w gorszym stanie, ponieważ ich ewentualna sprzedaż jest trudniejsza. Mniejsza płynność przedmiotu zabezpieczenia oraz ryzyko wykrycia kolejnych uszkodzeń podnoszą poziom ryzyka po stronie pożyczkodawcy.

Trudniejsze jest także wycena nieruchomości, ponieważ nie można posługiwać się danymi wynikającymi z tabel statystycznych lub benchmarków. Dom wymagający remontu może niesamowicie zyskać na wartości, ale równie dobrze może się okazać, że jego remont będzie kosztować na przykład £130,000 zamiast planowanych £70,000. To z kolei sprawia, że nikt nie zdecyduje się na udzielenie Ci kredytu z LTV 95% lub podobnym.

Nieprzewidziane koszty sprawiają również, że koniecznym może być pozyskanie dodatkowej transzy środków, zwykle w formie second charge mortgage. To również nie jest zbyt korzystne dla banku - dwie raty to wyższe ryzyko problemów finansowych u klienta, a repossession nieruchomości nie jest dla pożyczkodawcy komfortową sytuacją.

Są jednak banki, które udzielają kredytów na nieruchomości wymagające remontu lub przebudowy. Zwykle oferują one mniej korzystne warunki i mają odmienne procedury.

Jakie wymagania musi spełniać nieruchomość aby móc dostać na nią kredyt hipoteczny?

Banki zazwyczaj stawiają pewne wymagania, które nieruchomość musi spełniać, aby można było na nią wziąć kredyt hipoteczny. Spełnienie tych warunków potwierdza, że dana nieruchomość jest wystarczającym zabezpieczeniem dla banku. Najważniejszym z nich jest zdatność do mieszkania (habitable condition). Oznacza to, że dom lub mieszkanie spełnia wszystkie funkcje konieczne do codziennego w nim funkcjonowania. Taka nieruchomość musi mieć:

• Kuchnię i łazienkę z dostępem do bieżącej wody;

• Działający system ogrzewania i dostęp do prądu;

• Brak poważnych uszkodzeń konstrukcyjnych;

• Brak szkodników i gryzonii;

• Działające zabezpieczenia przed awarią gazu lub prądu.

Brytyjska strona rządowa definiuje “zdatność do zamieszkania”, jako fakt, że nieruchomość jest:

bezpieczna, niegroźna dla zdrowia i wolna od rzeczy, które mogłyby wyrządzić poważną szkodę Tobie lub innym osobom w Twoim gospodarstwie domowym

Oprócz tego, banki często wprowadzają dodatkowe wymogi:

• Nieruchomość musi mieć odpowiednią konstrukcję - bank może odmówić finansowania budynków wykonanych w niektórych technologiach. Kłopotliwe są budynki z prefabrykatów oraz takie, których elewacja pokryta jest aluminum composite panels;

• Nieruchomość musi mieć legalną drogę dojazdową - oznacza to, że jej właściciel musi mieć prawo dojścia i dojazdu do niej przez działkę lub drogę;

• Nieruchomość musi mieć uregulowany status prawny - chodzi przede wszystkim o zastawy, postępowania spadkowe i współwłasność;

• Korzystanie z nieruchomości musi być możliwe przez odpowiednio długi czas - jeśli kupujesz nieruchomość na gruncie objętym dzierżawą wieczystą (leasehold), umowa być ważna przez jeszcze co najmniej 85 lat.

Wymogi będą się różniły w zależności od banku i często są dostępne na stronach internetowych. W przypadku wątpliwości lub braku informacji, dobrym pomysłem będzie odezwanie się do doradcy kredytowego, który ma dostęp do szczegółowych warunków wielu banków, na przykład z Extend Finance. Mamy wieloletnie doświadczenie w pozyskiwaniu kredytów na nietypowe nieruchomości jak i dla osób o niższej zdolności kredytowej.

Czy są banki które udzielają kredytów na zakup nieruchomości do remontu?

W Wielkiej Brytanii można znaleźć banki, które udzielają kredytów hipotecznych na zakup nieruchomości, która wymaga remontu, jednak nie będzie to tradycyjny kredyt hipoteczny. Aby sfinansować taką nieruchomość, możemy zasadniczo sięgnąć po dwie możliwości:

Bridging mortgage

To rozwiązanie wybiera się w sytuacji gdy nieruchomość jest w bardzo złym stanie i wymaga gruntownej przebudowy. Bridging loan to produkt finansowy typuinterest-only, co oznacza, że przez okres kredytowania spłaca się same odsetki. Sam okres kredytowania jest tutaj bardzo krótki bo trwa zazwyczaj od 6 do 12 miesięcy.

Bridging mortgage to produkt, który w pewnym sensie “omija” wymogi banku potrzebne do wzięcia klasycznego kredytu hipotecznego. W przypadku kupowania nieruchomości wymagającej remontu, bridging mortgage znajduje swoje zastosowanie i umożliwia kredytobiorcy kupić nieruchomość w bardzo złym stanie, wyremontować ją, po czym zrobić remortgage i zmienić swój kredyt na klasyczny kredyt hipoteczny. Jednym z warunków do uzyskania takiego kredytu jest posiadanie szczegółowego kosztorysu i planu remontu.

Warto być jednak świadomym, że udzielając kredytu pomostowego, bank może wymagać nawet 35% depozytu oraz bardzo wysokiego oprocentowania, które może wynosić od 0,4% do nawet 2% miesięcznie.

Refurbishment mortgage

Jeśli nieruchomość nie wymaga wielkiego remontu, jest szansa że bank zgodzi się na udzielenie refurbishment mortgage. Obejmuje on zarówno zakup, jak i koszty modyfikacji domu.

Procedura udzielania refurbishment mortgage jest nieco trudniejsza niż w przypadku zwykłych kredytów. Przede wszystkim, potrzebny będzie szczegółowy kosztorys oraz plan remontu - uwzględnione muszą być wszystkie wydatki. W przeciwieństwie do klasycznego procesu underwritingu z jednorazową wyceną nieruchomości, w tym przypadku, bank może zlecać różne inspekcje i kontrole w trakcie remontu. W ten sposób, pożyczkodawca dba o bezpieczeństwo swoich środków.

Proponowane oprocentowanie w przypadku refurbishment mortgages będzie nieco wyższe - często przekracza ono 7% rocznie. Podobnie jak w przypadku kredytów pomostowych, banki mogą również wymagać wyższego wkładu własnego, a Twoja zdolność kredytowa najpewniej będzie obliczana w bardziej konserwatywny sposób. Kredyty typu refurbishment to jednak bardzo rzadko spotykane produkty, dlatego aby otrzymać informacje na temat ich aktualnej dostępności, skontaktuj się z nami.

Czy warto kupować nieruchomość do remontu w UK?

O ile nie jesteś inwestorem z dużym zasobem gotówki oraz znajomościami w branży budowlanej, kupowanie domu do remontu jest dość ryzykownym pomysłem, szczególnie jeśli planujesz tam mieszkać.

Powyższe informacje powinny dać Ci do zrozumienia, że uzyskanie kredytu na dom wymagający gruntownej przebudowy jest po prostu stresujące i kosztowne. Bank będzie wymagał mnóstwa dokumentów, a i tak zaproponuje Ci wyraźnie gorsze warunki spłaty. Trudno się temu jednak dziwić - to w końcu znacznie wyższy poziom ryzyka.

Oczywiście, są sytuacje, w których warto zapłacić wyższe odsetki i podjąć dodatkowe ryzyko. “Perełki” wśród ogłoszeń nieruchomości można znaleźć na aukcjach i choć okazje zdarzają się rzadko, to ich poszukiwanie może być dobrym pomysłem. Nabywając dom w ten sposób, możesz dopasować go do swoich potrzeb, na przykład rozbudowując go.

Coraz popularniejszym scenariuszem jest także kupowanie i remontowanie domów z dala od dużych miast, na przykład w Walii lub Szkocji, gdzie ceny nieruchomości są istotnie niższe niż w dużych miastach na południu w UK. Jeśli pracujesz zdalnie, możesz zamieszkać w spokojnym miejscu płacąc o wiele mniej.

A co z kredytem na remont domu który już mam?

W tym przypadku masz więcej możliwości. Przede wszystkim, bank nie będzie ingerował w zdatność Twojego domu do bycia zamieszkanym, o ile oczywiście płacisz swoje raty na czas. Finansowanie samego remontu domu to oczywiście wciąż duża decyzja, ale wzięcie takiej pożyczki o wiele prostsze. Najpopularniejszymi opcjami w tym przypadku są:

• Second charge mortgage;

• Remortgage;

• Kredyt gotówkowy.

Second charge mortgage

Second charge mortgage to nic innego jak drugi, mniejszy kredyt hipoteczny. W zdecydowanej większości przypadków, ten rodzaj pożyczek wybierany przez osoby, które spłacają już swój dom od dawna i chciałyby w nim zrobić gruntowny remont.

To dość tanie rozwiązanie, które pozwala na wykorzystanie spłaconego już kapitału w roli zabezpieczenia dla nowej pożyczki. Dzięki możliwości rozłożenia takiego kredytu na wiele lat, nie podniesiesz zbytnio swojego debt-to-income ratio - to kolejna duża zaleta. Należy jednak pamiętać, że mając dwie pożyczki na tym samym domu, zwiększasz ryzyko jego przejęcia - wystarczą problemy ze spłatą jednego zobowiązania, nawet jeśli jest stosunkowo niewielkie.

Remortgage

Planując duży remont, możesz także rozważyć refinansowanie kredytu w UK. Podobnie jak w przypadku second charge mortgage, również i ten wariant przewiduje wykorzystanie Twojego domu jako zabezpieczenia pożyczki. Różnica polega jednak na tym, że zamiast dwóch mniejszych rat, będziesz płacić jedną większą.

Trudno ocenić, czy remortgage opłaca się bardziej od second charge mortgage czy nie. Wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji, dlatego skorzystaj z porady brokera kredytowego nim podejmiesz jakąkolwiek decyzję.

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy jest trzecią, najwyżej oprocentowaną opcją. To całkowicie oddzielone od Twojego kredytu hipotecznego zobowiązanie. Pozyskanie środków jest o wiele łatwiejsze i szybsze, jednak oprocentowanie będzie wyższe, natomiast okres spłaty takich pożyczek zwykle nie może przekroczyć 10, czasem 15 lat. Z drugiej strony, maksymalną kwotę kredytu definiują Twoje zarobki, a nie wartość nieruchomości, jak ma to miejsce w przypadku remortgage lub second charge mortgage.

Podsumowanie

Choć nie jest to nasz pierwszy artykuł na temat kredytowania remontów nieruchomości, wciąż mamy wrażenie, że nie powiedzieliśmy jeszcze wszystkiego. Każda tego typu sytuacja to zupełnie inna historia - inny projekt, materiały, cena czy spodziewany rezultat. Banki również tak do tego podchodzą.

Jeśli zależy Ci na zakupie domu, który wymaga poważnego remontu, skontaktuj się z nami. Przygotujemy dla Ciebie kilka możliwych rozwiązań tej sytuacji i odpowiemy na wszystkie nurtujące pytania. Nasi doradcy wiedzą co zrobić, aby móc zrealizować marzenie o własnym domu!