Shared Ownership Wales

Czym jest shared ownership w Walii?

Shared ownership w Walii umożliwia zakup udziału w domu osobom, których nie stać na zakup całej odpowiedniej nieruchomości na wolnym rynku.

Kupujesz początkowy udział w nieruchomości, zwykle od 25% do 75%, finansujesz go depozytem i kredytem hipotecznym, a za pozostały udział płacisz czynsz organizacji oferującej nieruchomość.

Zakup odbywa się zwykle w formule leasehold: Twoje prawa do nieruchomości i obowiązki określa długoterminowa umowa lease. Sprawdź opłaty eksploatacyjne oraz zasady późniejszej sprzedaży i dokupowania udziałów.

Jak działa shared ownership w Walii?

Kto może skorzystać?

Shared Ownership – Wales jest dla osób, których nie stać na zakup całego odpowiedniego domu. Łączny dochód gospodarstwa domowego nie może przekraczać £60,000 rocznie, a nieruchomość musi być oferowana przez organizację uczestniczącą w programie.

• kupujesz udział w nieruchomości objętej programem od uczestniczącej w nim organizacji mieszkaniowej;
• łączny dochód Twojego gospodarstwa domowego wynosi nie więcej niż £60,000 rocznie;
• kupujesz pierwszy dom, tworzysz nowe gospodarstwo domowe (np. po rozstaniu) albo przeprowadzasz się ze względu na pracę do miejsca, gdzie nie stać Cię na dom odpowiedni dla wielkości Twojej rodziny;
• nie posiadasz obecnie innego domu, chyba że nakaz sądu wymaga pozostania współwłaścicielem nieruchomości, w której mieszkają Twoje dzieci;
• stać Cię na ratę kredytu, czynsz i opłaty eksploatacyjne łącznie;
• możesz kupić minimalny dostępny udział, przejść ocenę sytuacji finansowej i uzyskać kredyt hipoteczny ze spłatą kapitału i odsetek.

Jakie nieruchomości kwalifikują się do programu?

Zapytaj uczestniczące organizacje mieszkaniowe o aktualne oferty nowych domów i nieruchomości dostosowanych do szczególnych potrzeb mieszkaniowych. Przy odsprzedaży sprawdź warunki udziału i umowę lease. Sama oferta nieruchomości nie potwierdza Twojej kwalifikacji ani dostępności kredytu.

Każda oferta może mieć własny limit ceny, udział startowy, wysokość rent, local connection i kryteria affordability. Nie warto zakładać, że zasady będą identyczne w całej Walii.

Depozyt, kredyt, czynsz i struktura własności

Program wymaga kredytu hipotecznego ze spłatą kapitału i odsetek (repayment mortgage). Wymagany depozyt zależy od banku i oferty kredytowej. Nie zakładaj stałego poziomu 5% lub 10%, dopóki bank i organizacja oferująca nieruchomość nie potwierdzą warunków dla Twojej aplikacji.

Przykład wyłącznie obliczeniowy: przy wartości domu £200,000 udział 40% kosztuje £80,000. Jeśli bank wymaga depozytu 10% ceny tego udziału, depozyt wyniesie £8,000, a kredyt £72,000. Za pozostałe 60% płacisz czynsz. To nie jest oferta kredytowa ani potwierdzenie wymaganego depozytu; zdolność kredytowa musi uwzględniać również czynsz, opłaty eksploatacyjne i zwykłe wydatki gospodarstwa domowego.

Poza depozytem zaplanuj koszty obsługi prawnej, wyceny i ewentualne opłaty kredytowe. W Walii właściwym podatkiem od zakupu nieruchomości jest Land Transaction Tax (LTT). Poproś prawnika o sprawdzenie, czy i w jakiej wysokości będzie należny przy zakupie udziału. Zobacz też koszty zakupu nieruchomości.

Zaplanuj także koszty napraw. Właściciel domu odpowiada za utrzymanie wnętrza i części zewnętrznych, z uwzględnieniem ochrony gwarancyjnej. Właściciel mieszkania utrzymuje wnętrze, a koszty prac w częściach wspólnych pokrywa poprzez opłaty eksploatacyjne. Poproś prawnika o wyjaśnienie obowiązków wynikających z umowy lease.

Jak aplikować o Shared Ownership Wales

1. Przeczytaj oficjalny poradnik dla kupujących (po angielsku) i sprawdź aktualne warunki udziału w programie.
2. Skontaktuj się z organizacją mieszkaniową uczestniczącą w programie, aby sprawdzić dostępne nieruchomości.
3. Sprawdź limit dochodu £60,000 rocznie, warunki dotyczące gospodarstwa domowego oraz lokalne wymagania dla wybranej nieruchomości.
4. Oceń z doradcą swoją zdolność kredytową i potwierdź, czy bank akceptuje umowę lease dla wybranej nieruchomości.
5. Po znalezieniu nieruchomości, którą chcesz kupić lub zarezerwować, wypełnij formularz aplikacji do Shared Ownership – Wales.
6. Po ustaleniu wymagań organizacji prowadzącej program przejdź do aplikacji hipotecznej, obsługi prawnej zakupu (conveyancing) i finalizacji transakcji (completion).

Najważniejsze ryzyka i ograniczenia

Shared ownership wiąże się ze spłatą kredytu hipotecznego i obowiązkami wynikającymi z umowy lease. Jeśli nie spłacasz kredytu, możesz stracić dom.

• w budżecie uwzględnij łącznie ratę kredytu, czynsz i opłaty eksploatacyjne;
• podnajem jest co do zasady zabroniony. Poradnik dla kupujących opisuje ograniczony wyjątek dla osób służących w siłach zbrojnych poza miejscem zamieszkania, wymagający uprzedniej zgody organizacji mieszkaniowej. Dopuszcza też przyjmowanie lokatorów (lodgers), jeśli nadal mieszkasz w nieruchomości. Warunki umowy lease określają również zasady przeróbek i sprzedaży;
• dokupowanie udziałów i sprzedaż zwykle wymagają wyceny oraz obsługi prawnej;
• czynsz i opłaty eksploatacyjne mogą zmieniać się z czasem;
• nie każdy bank akceptuje umowy lease w formule shared ownership.

Czym Shared Ownership Wales różni się od innych programów

• Shared Ownership Wales: kupujesz udział od 25% do 75%, finansujesz go kredytem ze spłatą kapitału i odsetek oraz depozytem, a za pozostałą część płacisz czynsz.
• Help to Buy – Wales: przy zakupie nowego domu spełniającego warunki programu korzystasz z depozytu wynoszącego minimum 5%, kredytu ze spłatą kapitału i odsetek oraz rządowej pożyczki powiązanej z wartością nieruchomości (equity loan) do 20%.
• Homebuy Wales: lokalny program pożyczki powiązanej z wartością nieruchomości (equity loan), zwykle na zakup istniejącego domu z wolnego rynku. Szczegółowe kryteria ustalają władze lokalne lub zarejestrowana organizacja mieszkaniowa.

Jak może pomóc doradca hipoteczny?

Extend Finance może pomóc w ocenie zdolności kredytowej, wyborze banku, przygotowaniu dokumentów i zrozumieniu wpływu programu na aplikację hipoteczną. Nie decydujemy o kwalifikacji do programu, nie przydzielamy nieruchomości i nie zatwierdzamy aplikacji do programu.

Doradca może ocenić zdolność kredytową z uwzględnieniem raty kredytu i czynszu, porównać banki finansujące shared ownership w Walii oraz przygotować aplikację. Może też sprawdzić możliwości przy dochodach z samozatrudnienia, darowiźnie na depozyt lub wcześniejszych problemach kredytowych.

Alternatywy, jeśli shared ownership nie pasuje

Możesz porównać Help to Buy - Wales, Homebuy Wales, standardowy mortgage z niższym depozytem albo przygotowanie profilu finansowego do zakupu w późniejszym terminie.

Przydatne strony: Shared Ownership England, kredyt dla first-time buyer, mortgage dla self-employed i mortgage przy bad credit.

Oficjalne źródła

Przed aplikacją sprawdź aktualne informacje: Welsh Government Shared Ownership - Wales overview, Welsh Government eligibility rules, Welsh Government how to apply oraz aktualne oferty participating landlords.