Co to jest decision in principle?

Decision in principle, znane również jako mortgage in principle lub agreement in principle to dokument, który stanowi potwierdzenie woli banku do pożyczenia Ci określonej sumy na ustalonych warunkach. Po otrzymaniu DiP, możesz spokojnie finalizować transakcję, ponieważ prawdopodobieństwo otrzymania kredytu hipotecznego jest już naprawdę wysokie. Nim jednak zadzwonisz do banku domagając się jak najszybszego otrzymania stosownego dokumentu, przeczytaj ten wpis do końca. Krok po kroku przejdziemy przez wszystkie najistotniejsze informacje związane z decision in principle / mortgage in principle.

Decision in principle - czym jest i jak wygląda?

Jak już wspomnieliśmy, mortgage in principle / decision in principle jest formalną deklaracją banku o gotowości do udzielenia Ci kredytu hipotecznego o określonej wartości i z oprocentowaniem zgodnym z wybraną przez Ciebie ofertą. Zaznaczmy jednak, że otrzymanie DiP nie jest równoznaczne z przyznaniem Ci kredytu i jeśli pomiędzy wydaniem tego dokumentem a złożeniem ostatecznej aplikacji wydarzy się coś nieprzewidzianego, nie będziesz mógł zbyt wiele zrobić. Zazwyczaj, decision in principle traci swoją ważność, gdy kredytobiorca straci pracę, weźmie na siebie jakieś nowe zobowiązanie finansowe lub stopy procentowe Banku Anglii wzrosną.

Z drugiej strony, decision in principle nie zobowiązuje Cię do ostatecznego zawarcia umowy kredytowej - jeśli Twój polski broker kredytowy znajdzie dla Ciebie bardziej korzystną ofertę lub z jakiegoś powodu zrezygnujesz z zakupu nieruchomości, nic złego się nie stanie.

Jak zauważa autor bloga mortgageminds, mortgage in principle można porównać do pierwszej rozmowy o pracę zakończoną decyzją o zakwalifikowania kandydata do dalszych etapów rekrutacji. Innymi słowy, chodzi raczej o odrzucenie aplikantów, którzy nie spełniają podstawowych kryteriów przyznawania kredytów.

Ile trwa wydanie decision in principle i przez jaki czas jest ono ważne?

Czas potrzebny na wydanie wstępnej decyzji kredytowej (decision in principle) jest mocno zróżnicowany i zależy zarówno od wewnętrznej polityki wybranego przez Ciebie banku, jak i aktualnego zainteresowania kredytami hipotecznymi. W praktyce, możliwe jest wydanie mortgage in principle w ciągu godziny, choć ten proces może trwać również kilka dni.

Jeśli zaś chodzi o ważność agreement in principle, standardowym terminem jest od 30 do 90 dni i ponownie, pożyczkodawcy mają w tej kwestii dużą swobodę. Pamiętaj jednak, że ponowne uzyskanie decision in principle nie zajmie Ci dużo czasu, zatem nie musisz się zbytnio przejmować ważnością tego dokumentu.

Jak uzyskać decision in principle?

Jeśli znalazłeś się na stronie Extend Finance, najpewniej zdecydowałeś się na współpracę z brokerem kredytowym. Oznacza to, że cały proces ubiegania się o wstępną deklarację ze strony banku będzie przebiegać o wiele sprawniej i prościej.

Aby uzyskać decision in principle, zostaniesz poproszony o dostarczenie nam:

• Informacji na temat dochodów: w przypadku osób zatrudnionych będą to payslipy / P60, a dla samozatrudnionych SA302 / Tax Overview;

• Wyciągów z konta, które będą dokumentować Twoje wydatki;

• Ewentualne umowy pożyczek / kredytów;

• Informacje dotyczące miejsca Twojego obecnego jak i przeszłego zamieszkania, np. council tax, rachunki.

Zaznaczmy jednak, że te dokumenty będą później wykorzystane przy właściwej aplikacji o kredyt, zatem im szybciej zbierzesz wszystkie potrzebne informacje, tym szybciej odbierzesz klucze do swojego nowego domu!

Czy można dostać negatywne decision in principle?

Oczywiście, od czasu do czasu takie sytuacje mają miejsce. Na całe szczęście, zazwyczaj wynikają one z błędów formalnych, a nie braku wiarygodności w oczach banków. Decision in principle będzie negatywne jeśli:

• Twój dochód jest bardzo niski lub bardzo niestabilny - jeśli Twoje aktualne zarobki z trudem wystarczają na pokrycie podstawowych kosztów życia, affordability wyliczone na ich podstawie będzie zapewne na tyle niskie, że bank nie zdecyduje się na pożyczenie Ci pieniędzy. Twoja sytuacja nie jest lepsza, jeżeli osiągane przez Ciebie dochody dynamicznie się zmieniają;

• Ciągle zmieniasz pracę - na naszym blogu wspomnieliśmy już, że zmiana pracy może poprawić Twój wizerunek w oczach banku. Jest to prawda, jednak jeśli historia Twojego zatrudnienia jest zbyt bogata lub co gorsza znajdują się w niej przerwy, bank może nie chcieć pożyczyć Ci pieniędzy;

• Twoje credit score jest niskie - budowanie dobrej historii kredytowej może trwać latami, jednak zrujnowanie jej może zająć Ci zaledwie 3-4 miesiące. Uporczywe nieregulowanie należności za prąd, gaz lub rat leasingowych sprawia, że pożyczkodawcy będą bali się udzielać Ci kredytów, aby nie musieć później windykować długów;

• We wniosku pojawiły się błędy - nierzadko zdarza się, że wniosek o wydanie decision in principle jest odrzucany ze względu na błędy popełniane przez wypełniających. Często są to drobnostki, takie jak źle wpisany numer dokumentu, pomylona kwota dochodu lub literówka;

• Ogłosiłeś bankructwo, Twój dom został przejęty lub wydano przeciwko Tobie nakaz zakaz zapłaty który nie został wykonany - jeśli któreś z wymienionych wydarzeń miało miejsce mniej niż 6 lat temu, szansa na uzyskanie kredytu jest niemal zerowa. Przejęcie nieruchomości za długi lub ogłoszenie bankructwa jest sytuacją, która odstrasza każdego, nawet najbardziej liberalnego pożyczkodawcy.

Czy decision in principle wpływa na credit score?

Cóż, to zależy. Zdaniem Halifax, wydanie decision in principle poprzedzone jest tzw. soft credit check, które nie wpływa na Twój rating kredytowy. Z innych źródeł wynika jednak, że niektóre banki weryfikują aplikantów w sposób, który ten rating już obniża.

Dokładnie z tego powodu, nie warto wnioskować o wydanie kilku lub kilkunastu agreements in principle - bezpieczniejszym rozwiązaniem jest pozyskanie jednego, ewentualnie dwóch dokumentów tego typu.

Dlaczego warto wnioskować o decision in principle?

Po pierwsze, wydanie tego dokumentu jest całkowicie darmowe, zatem niezależnie od otrzymanej decyzji, na dobrą sprawę nic nie trafisz. Jedynym ponoszonym przez Ciebie kosztem jest czas.

Po drugie, czas oczekiwania na wydanie decision in principle nie jest przesadnie długi - w wielu przypadkach, będzie to zaledwie kilka godzin. W przypadku Extend Finance, o wydanie agreement in principle możesz wnioskować już przy pierwszym spotkaniu z brokerem, co oszczędza Ci czas i ułatwia podjęcie decyzji odnośnie zakupu nieruchomości.

Po trzecie, dzięki otrzymaniu mortgage in principle wiesz, ile jesteś w stanie pożyczyć, co bardzo ułatwia ostateczny wybór nieruchomości. Znając swoją realną zdolność kredytową, oszczędzasz czas poprzez omijanie domów które nie mieszczą się w Twoim budżecie.

Wreszcie, po czwarte - przyspieszasz procedurę kredytową dzięki zebraniu wszystkich niezbędnych dokumentów już na samym początku współpracy z brokerem. Praktyka pokazuje, że choć przygotowanie wszystkich zaświadczeń i wyciągów potrafi zająć naszym klientom 3 dni robocze, wiele osób waha się i odwleka decyzję o zakupie domu, zwlekając nawet przez kilka tygodni czy miesięcy. Robiąc ten duży krok w stronę kupna domu, szybciej uwolnisz się od najmu, który niepotrzebnie pozbawia Cię pieniędzy i odbiera Ci finansową wolność.

Podsumowanie

Jeśli planujesz kupno nieruchomości w UK, warto już teraz zrobić ku temu pierwszy krok i skontaktować się z licencjonowanym pośrednikiem kredytowym. Jesteśmy firmą z wieloletnimi tradycjami, która pomogła już setkom Polaków z Anglii, Szkocji, Irlandii Północnej i Walii w zakupie własnego domu. Pierwsza konsultacja jest u nas zawsze bezpłatna i już w ciągu godziny będziesz w stanie określić, czy jesteś gotów na przeprowadzkę. Nie czekaj, skontaktuj się z nami już dziś!