Co to jest mortgage underwriting i jak przebiega ten proces?

Znalazłeś wymarzony dom, otrzymałeś wstępną decyzję kredytową i zaaplikowałeś o kredyt hipoteczny - od swojego doradcy z Extend Finance usłyszałeś, że teraz nadchodzi czas na mortgage underwriting i od decyzji osoby zatrudnionej w banku będzie zależało, czy już za kilka tygodni będziesz w stanie odebrać klucze do swojego nowego domu. Pisząc ten artykuł, chcemy przybliżyć Ci temat, o którym mówi się zaskakująco rzadko, co dziwi, biorąc pod uwagę znaczenie underwritingu w całym procesie aplikacji. Sprawdźmy zatem, czym zajmują się analitycy bankowi.

Czym jest mortgage underwriting?

Mortgage underwriting jest procesem analizy ryzyka związanego z udzieleniem kredytu hipotecznego konkretnej osobie celem określenia, czy bank powinien nawiązać z nią współpracę. To na podstawie wyniku tej oceny otrzymasz pozytywną lub negatywną decyzję kredytową. Pod uwagę branych jest wiele czynników takich jak Twój wiek, sytuacja finansowa, wybrana przez Ciebie nieruchomość jak i dotychczasowa historia Twoich zobowiązań.

Czym jest mortgage underwriting?

W pewnym sensie, mortgage underwriting przypomina nieco proces wydawania decision in principle, jednak analiza jest nieporównywalnie bardziej szczegółowa, przez co trwa też dużo dłużej i ma o wiele większą moc prawną.

Jak przebiega underwriting?

Na samym wstępie musimy zaznaczyć, że choć przebieg underwritingu jest dość podobny w każdym ze znanych nam brytyjskich banków, pomiędzy poszczególnymi instytucjami mogą występować delikatne różnice, na przykład w zakresie czasu potrzebnego na przetworzenie wniosku czy też okresu, z którego analizowany jest dochód.

Zbieranie dokumentów

Pierwszy krok w zasadzie zawsze pozostaje niezmienny - Twój broker kredytowy bądź pracownik banku zbierze wszystkie niezbędne dokumenty, w tym:

• Twoje payslipy lub zeznania podatkowe, aby móc określić Twoje dochody;

• Wyciągi z Twoich kont, na podstawie których zostaną oszacowane wydatki Twojego gospodarstwa domowego;

• Stare rachunki za energię elektryczną lub umowa najmu, aby prześledzić historię Twojego zamieszkania;

• Ewentualne umowy pożyczek lub kredytów, w celu oszacowania Twoich stałych wydatków.

Ocena Twojej sytuacji finansowej

Mortgage underwriter sprawdzi Twoją tożsamość, przeanalizuje Twój raport kredytowy i, co najważniejsze, dokładnie wyliczy Twoje affordability. Credit score nie jest jednak obliczane przez bank. Zamiast tego, dostarcza je jedna z trzech głównych agencji ratingowych - Halifax, Equifax i Experian. Ocenie podlega także stabilność Twojej sytuacji życiowej, zarówno na tle zawodowym jak i osobistym.

Jak przebiega underwriting?

Ocena sytuacji finansowej kredytobiorcy ma oczywiście na celu upewnienie się, czy osoba (lub osoby) aplikująca będzie w stanie spłacić zakupioną nieruchomość. Dodatkowo, szacowane jest prawdopodobieństwo takiego zdarzenia - im jest ono niższe, tym lepiej. Z tego powodu, starsi kredytobiorcy mogą mieć problemy z uzyskaniem finansowania, zwłaszcza na dłuższy okres.

Wycena nieruchomości i analiza jej stanu prawnego

Jeśli Ty, jako osoba aplikująca o kredyt przeszedłeś analizę zdolności kredytowej, underwriter bierze pod lupę nieruchomość, którą chcesz kupić. Poza zapoznaniem się z wyceną domu, analityk sprawdzi również prognozy na przyszłość - otrzymanie kredytu na nieruchomość znajdującą się w pobliżu planowanej autostrady, na terenach zanieczyszczonych azbestem lub wymagającą dużych remontów strukturalnych w przyszłości może być bardzo trudne, ponieważ ryzyko banku jest w takich sytuacjach podwyższone. Na marginesie dodajmy, że profesjonalnie przeprowadzony conveyancing pozwoli Ci w szybszym zapoznaniu się ze stanem prawnym budynku, co istotnie zmniejszy ryzyko odrzucenia wniosku kredytowego.

Jeśli wszystko przebiegnie po Twojej myśli, bank skontaktuje się z Tobą, informując o pozytywnym wyniku underwritingu.

Czy aplikacja o kredyt zawsze wiąże się z underwritingiem?

Co do zasady, żaden bank nie chce podejmować zbędnego ryzyka, dlatego w proces udzielania kredytu hipotecznego praktycznie zawsze angażuje się underwriterów. Niektóre banki korzystają z usług zewnętrznych firm. Choć są to tylko nasze domysły, zakładamy, że część wniosków kredytowych może być przynajmniej w jakimś stopniu analizowana przez komputery, a nie ludzi. Pewnym jest jednak to, że jeśli bank trafi na bardziej skomplikowany przypadek, prawie na pewno zostanie on przeanalizowany przez underwrtiera, a często nawet kilku specjalistów z tej dziedziny.

Czy aplikacja o kredyt zawsze wiąże się z underwritingiem?

Ile trwa wydawanie decyzji kredytowej w UK?

Cóż, to zależy. Mortgage underwriting może potrwać zarówno tydzień, jak i miesiąc, wszystko zależy od aktualnego zainteresowania ofertą danego banku. Istotna jest także Twoja sytuacja - modelowy kredytobiorca, który nie ma żadnych dodatkowych zobowiązań finansowych, zarabia ponadprzeciętnie dobrze i kupuje nową nieruchomość wpłacając przy tym wysoki depozyt, będzie czekać na decyzję kredytową nawet kilka dni, natomiast ktoś, komu od czasu do czasu zdarza się nie zapłacić za prąd, zarabia stosunkowo niewiele i zdecydował się na kupno nieruchomości na aukcji, będzie musiał wykazać się większą dozą cierpliwości.

Co jeśli mój wniosek kredytowy zostanie odrzucony?

Jeden na pięć wniosków kredytowych w UK jest odrzucanych na etapie underwritingu i warto być świadomym, że taka sytuacja może przytrafić się w zasadzie każdemu z nas. Oczywiście, w wielu sytuacjach chodzi o niedostatecznie wysokie zarobki lub nieprawidłowości w spłacie przeszłych zobowiązań, jednak zaskakująco duża część aplikacji kończy się odmową ze względu na błędy w dokumentacji!

Co jeśli mój wniosek kredytowy zostanie odrzucony?

Jako licencjonowany broker kredytowy z ponad siedmioletnim doświadczeniem na rynku możemy zagwarantować Ci, że wnioskując o kredyt z naszą pomocą zmniejszasz ryzyko popełnienia błędu na etapie wnioskowania. Nasi doradcy znajdą również bank z możliwie najkorzystniejszą ofertą, a więc i potencjalnie niższymi ratami, dzięki czemu również zwiększysz swoje szanse na pozytywną ocenę ze strony underwriterów. Nie możemy zagwarantować Ci, że dostaniesz kredyt, ale z całą pewnością jest to o wiele bardziej prawdopodobne jeśli podejmiemy współpracę.

Jeśli składałeś aplikację o kredyt i spotkałeś się z odmową, sytuacja nie jest aż tak zła jak mogłoby Ci się wydawać. Z tego powodu, warto szybko podjąć niezbędne kroki i jak najszybciej zrealizować plan awaryjny. Oto, jak może on wyglądać:

• Skontaktuj się z nami i opisz całą sytuację - przydzielony Ci doradca kredytowy sprawdzi Twoje dokumenty i oceni, jaka przyczyna stoi za odrzuceniem wniosku;

• Wybierz korzystną ofertę, którą wspólnie znajdziemy - wybierając ofertę z niższym oprocentowaniem, uzyskujesz większą zdolność kredytową, co zwiększa Twoje szanse na przejście przez test kondycji finansowej;

• Przeanalizuj razem z nami swój raport kredytowy - razem sprawdzimy, czy są elementy nad którymi możesz jeszcze popracować, aby poprawić swój wizerunek w oczach banków;

• Złóż wniosek kredytowy jeszcze raz - zrobisz to ze znacznie większym spokojem wiedząc, że zrobiłeś wszystko co się da, aby w końcu zrealizować marzenie o własnym domu.

Co zrobić, aby zwiększyć szansę na pozytywne zakończenie underwritingu?

Przede wszystkim, nie traktuj banku jako swojego przeciwnika - tej instytucji też zależy na udzieleniu Ci kredytu, ponieważ w ten sposób na Tobie zarobi.

Może się zdarzyć, że analityk bankowy skontaktuje się z Tobą, aby wyjaśnić kwestie budzące jego wątpliwości - jeśli z raportu kredytowego będzie wynikać, że Twoja aktualna sytuacja finansowa jest istotnie lepsza niż jeszcze kilka miesięcy temu, ocena sytuacji przez specjalistę może przemówić na Twoją korzyść. Z drugiej strony, próby sztucznego podnoszenia średnich zarobków, zaniżania wydatków lub pozorne podnoszenie credit score najpewniej zostaną ujawnione.

Dodajmy raz jeszcze, że zatrudnienie doradcy kredytowego również może pomóc Ci w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Wynagrodzenie brokera to ułamek wartości kupowanej przez Ciebie nieruchomości, a oszczędności wygenerowane na wyborze korzystniejszych warunków umowy kredytowej mogą być wielokrotnie wyższe.