Co to jest second charge mortgage i po co się z niego korzysta?

Czasem zdarza się, że w życiu pojawiają się nieplanowane, a zarazem duże wydatki. Skradziony samochód, konieczność dostosowania domu do ograniczonej sprawności ruchowej po wypadku komunikacyjnym czy oferta zakupu wartościowego przedmiotu po okazyjnej cenie mogą skutkować koniecznością dość szybkiego pozyskania dużej ilości gotówki. Choć rynek pożyczek w Wielkiej Brytanii ma się dobrze, a wielu mieszkańców Wysp posiada kartę kredytową, istnieją sposoby na tańsze pozyskanie środków finansowych. Jednym z nich jest właśnie second charge mortgage, któremu przyjrzymy się w tym artykule.

Co to jest second charge mortgage?

Second charge mortgage to w rzeczywistości pożyczka hipoteczna, która zabezpieczona jest nieruchomością, w której mieszkasz i wciąż ją spłacasz. Zabezpieczeniem jest zatem spłacona już część domu. (Źródło: Money supermarket)

Dlaczego powinienem rozważyć second-charge mortgage?

Nie od dziś wiadomo, że kredyty hipoteczne są w zasadzie najtańszą formą pożyczania pieniędzy. Wynika to przede wszystkim z bardzo wysokiego poziomu bezpieczeństwa banku - zobowiązanie zabezpieczone jest nieruchomością, współczynnik LTV (loan to value) nie przekracza 95%, a kredytobiorca często ma wykupione ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od chorób krytycznych. W praktyce bardzo rzadko zdarza się, aby bank stracił na udzielonym kredycie, dlatego też takie instytucje mogą oferować stosunkowo niskie oprocentowanie, niewiele przewyższające stopę procentową, po której to one pożyczają pieniądze od siebie nawzajem i od Banku Anglii.

Second-charge mortgage jest zatem stosunkowo tanią formą finansowania. W artykule o kredycie na rozbudowę domu w UK pisaliśmy co prawda, że dodatkowe środki można pozyskać dokonując refinansowania, jednak warto pamiętać, że taka decyzja nie zawsze będzie opłacalna. Bierz pod uwagę fakt, że jeszcze 2 lata temu, stopy procentowe były o wiele niższe, przez co zamiana Twojego aktualnego kredytu na inny, może być po prostu nieopłacalne.

Pożyczka pod zastaw domu w UK - ile mogę pożyczyć?

Zdecydowana większość banków w UK wymaga, aby stosunek wartości zobowiązania do wartości zabezpieczenia nie przekraczał 95%. Oznacza to, że na każde 950 pożyczonych funtów musi przypadać minimum 1000 funtów wartości Twojego domu

Aby obliczyć szacunkową kwotę, jaką możesz uzyskać z banku w ramach pożyczki pod zastaw domu w UK, musisz wziąć pod uwagę 3 czynniki:

• Twoje affordability, czyli kwotę miesięcznych rat, jakie według banku możesz spłacać;

• Kapitał, który spłaciłeś już w formie kredytu hipotecznego;

• Aktualną wartość Twojej nieruchomości.

Gdy ceny nieruchomości w Wielkiej Brytanii rosną, proporcja Twojego kredytu względem wartości jego zabezpieczenia spada - nawet, gdyby saldo kredytu się nie zmieniło, byłbyś w stanie pożyczyć trochę środków w ramach second charge mortgage. Z drugiej strony, możesz znaleźć się w tzw. negative equity, czyli stanie, w którym wartość kredytu przekroczy wartość Twojego domu. To oczywiście bardzo niebezpieczne zjawisko, jednak było dość popularne podczas wielkiego kryzysu bankowego w latach 2008-2009.

Aby poznać swoją zdolność kredytową, skontaktuj się z nami. Sprawdzimy ją w ciągu kilkudziesięciu minut i odpowiemy na wszystkie nurtujące Cię pytania.

Skontaktuj się z nami

Czy warto wziąć pożyczkę pod zastaw nieruchomości w UK? Wady i zalety

Przejdźmy teraz do odpowiedzi na pytanie, które zadajesz sobie prawdopodobnie od początku lektury tego artykułu. Czy warto wziąć second-charge mortgage?

Nie zdziwisz się pewnie jeśli powiemy, że to zależy. Zastanówmy się najpierw nad zaletami tego rozwiązania:

Zalety

• Second charge mortgage pozwala na zachowanie dotychczasowych warunków głównej umowy kredytowej, co może przełożyć się na duże uszczędności;

• Second charge mortgage pozwala Ci uniknąć kar za wcześniejsze zerwanie umowy kredytowej, co mogłoby wystąpić w przypadku dokonania remortgage;

• Uzyskanie second charge mortgage na większą kwotę może być prostsze niż uzyskanie dużej pożyczki, zwłaszcza jeśli jesteś samozatrudniony.

Wady

• Niespłacanie rat second charge mortgage może doprowadzić do zajęcia Twojego domu, dokładnie tak samo jak ma to miejsce w przypadku kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości;

• Zaciągnięcie nowego zobowiązania sprawi, że ewentualne remortgage w najbliższych latach nie wygeneruje aż takiej różnicy w oprocentowaniu Twojego kredytu, ponieważ automatycznie podniesiesz wskaźnik LTV swoich zobowiązań;

• Oprocentowanie second charge mortgages nie jest tak korzystne jak standardowych produktów typu fixed-rate.

Podsumowanie

Mamy nadzieję, że nasz artykuł o pożyczce pod zastaw nieruchomości okazał się pomocny. Choć nie jest to często spotykany produkt na naszym rynku, z pewnością da się osiągnąć duże korzyści z jego wykorzystywania, a dodatkowo, może on na jakiś czas uchronić Cię przed pogorszeniem się warunków Twojej umowy kredytowej. Kto wie, może jest to lepszy sposób na finansowanie samochodu niż na przykład leasing? To już musisz ocenić samodzielnie. Niemniej, już teraz zapraszamy Cię na darmową i niezobowiązującą konsultację, podczas której jeden z naszych doradców odpowie na wszystkie Twoje pytania i pomoże Ci w wyborze odpowiedniego produktu do Twoich potrzeb.