TL;DR
Ile gotówki potrzeba na zakup nieruchomości?
Potrzebujesz co najmniej depozytu oraz pieniędzy na koszty, których kredyt hipoteczny (mortgage) zwykle nie pokrywa: podatek od zakupu, solicitora, searches (sprawdzenia dotyczące nieruchomości), survey (raport o stanie budynku), opłaty produktowe, ubezpieczenie i przeprowadzkę.
Dokładna kwota zależy od ceny, kraju UK, Twojej sytuacji jako kupującego, rodzaju nieruchomości i kredytu. Skorzystaj z poniższych kalkulatorów, aby oszacować koszty. Przed złożeniem oferty zastąp szacunki rzeczywistymi wycenami (quotes) i zostaw osobną rezerwę na naprawy i pierwsze miesiące po completion, czyli po finalizacji zakupu.
Kalkulatory i narzędzia
Kalkulator kredytu hipotecznego
Rata, LTV (loan-to-value, czyli stosunek kredytu do wartości nieruchomości), odsetki i całkowity koszt kredytu.
Ile mogę pożyczyć?
Dochody, zobowiązania i ocena zdolności kredytowej (affordability) przez kredytodawcę.
Kalkulator Stamp Duty
SDLT dla Anglii i Irlandii Północnej.
Kalkulator nadpłat
Wpływ nadpłat na odsetki i okres spłaty kredytu.
Kalkulator wynajmu BTL
Rentowność brutto (gross yield), koszty i miesięczny cash flow.
Maksymalny kredyt BTL
Szacunek na podstawie czynszu, ICR (interest cover ratio, czyli wymaganego pokrycia odsetek czynszem), stopy testowej (stress rate) i LTV.
Znajdź solicitora
Porównaj narzędzia partnerów i sprawdź, co obejmuje conveyancing.
Lista kosztów zakupu
- Depozyt
- Opłata produktowa kredytu (product fee)
- Opłata za wycenę (valuation fee)
- Solicitor / conveyancer fees
- Searches – sprawdzenia dotyczące nieruchomości
- Survey
- Stamp Duty / LBTT / LTT
- Opłata brokera, jeśli dotyczy
- Ubezpieczenie budynku (buildings insurance)
- Przeprowadzka
- Koszty leasehold, jeśli dotyczy
- Rezerwa gotówkowa po completion
Koszty według typu klienta
Kupujący po raz pierwszy
Depozyt, affordability i pełna kwota gotówki potrzebna do zakupu. Ulga dla kupujących po raz pierwszy (first-time buyer relief) obowiązuje w SDLT (Anglia i Irlandia Północna) oraz LBTT (Szkocja), ale nie w LTT w Walii.
Osoba zmieniająca nieruchomość
Termin sprzedaży obecnej nieruchomości, depozyt z kapitału własnego (equity), podatek od zakupu i koszty dwóch transakcji.
Remortgage / podniesienie kapitału
Opłata produktowa, wycena (valuation), koszty prawne i ewentualna opłata za wcześniejszą spłatę obecnego kredytu (early repayment charge).
Inwestor Buy to Let
Większy depozyt, wyższe stawki podatku od zakupu dodatkowej nieruchomości (higher rates SDLT, szkocki Additional Dwelling Supplement lub wyższe stawki LTT w Walii), test czynszowy kredytodawcy (rental stress test), obowiązki wynajmującego (compliance) i podatki.
Shared Ownership
Zakup udziału, kredyt hipoteczny, czynsz (rent) za pozostałą część i service charge. W Anglii i Irlandii Północnej SDLT można zwykle zapłacić etapami albo jednorazowo od pełnej wartości rynkowej (market value election). Zapytaj solicitora, która opcja jest dla Ciebie lepsza.
Dodatkowa nieruchomość
We wszystkich krajach UK zakup dodatkowej nieruchomości jest zwykle objęty wyższymi stawkami podatku od zakupu. Niezależnie od tego w Anglii i Irlandii Północnej kupujący niebędący rezydentami UK zwykle płacą dodatkową 2% dopłatę SDLT (non-resident surcharge) – także przy zakupie jedynej nieruchomości. Zaplanuj większą rezerwę.
Podatki od zakupu w krajach UK
Anglia i Irlandia Północna
Stamp Duty Land Tax (SDLT). Oficjalne zasady: GOV.UK – Stamp Duty Land Tax.
Szkocja
Land and Buildings Transaction Tax (LBTT). Oficjalne zasady: Revenue Scotland – LBTT; kalkulator: kalkulator LBTT Revenue Scotland.
Walia
Land Transaction Tax (LTT). Oficjalne zasady: Welsh Revenue Authority – LTT; kalkulator: kalkulator LTT.
Nasz kalkulator Stamp Duty obejmuje tylko SDLT w Anglii i Irlandii Północnej. Jeśli kupujesz w Szkocji lub Walii, skorzystaj z oficjalnego kalkulatora LBTT lub LTT.
Przykładowy budżet zakupu: £300,000
To nie jest wycena (quote) ani minimalny wymagany budżet. Pozycje inne niż cena i depozyt są tylko do uzupełnienia – wpisz realne oferty i podatek właściwy dla Twojej sytuacji.
- Cena nieruchomości
- £300,000
- Przykładowy depozyt 10%
- £30,000
- Kredyt hipoteczny
- £270,000
- Solicitor, searches i Land Registry
- Według wyceny (quote)
- Survey / valuation
- Zależy od poziomu raportu
- SDLT / LBTT / LTT
- Zależy od kraju UK i sytuacji kupującego
- Rezerwa po completion
- Osobna od kosztów
Najczęściej zadawane pytania
Ile gotówki potrzebuję, żeby kupić nieruchomość w UK?
Potrzebujesz depozytu oraz osobnej kwoty na podatek od zakupu, usługi prawne (solicitor), survey, opłaty związane z kredytem, ubezpieczenie i przeprowadzkę. Dokładny budżet zależy od ceny, lokalizacji, Twojej sytuacji jako kupującego i rodzaju nieruchomości, dlatego policz każdy koszt przed złożeniem oferty.
Czy koszty solicitora płaci się z góry?
Kancelarie często proszą na początku o zaliczkę na searches (sprawdzenia urzędowe i lokalne dotyczące nieruchomości) oraz inne opłaty zewnętrzne (disbursements), a resztę przed completion, czyli finalizacją zakupu. Harmonogram płatności i zasady zwrotu zależą od kancelarii, dlatego sprawdź szczegółową wycenę (itemised quote) i warunki umowy.
Czy koszty zakupu można doliczyć do kredytu hipotecznego?
Stamp Duty, koszty solicitora, searches i survey zwykle trzeba pokryć z własnych środków. Niektórzy lenderzy pozwalają doliczyć product fee do kredytu, ale wtedy płacisz od niej odsetki i pożyczasz więcej pod zastaw nieruchomości. Zanim na to liczysz, sprawdź warunki konkretnego kredytu hipotecznego.
Czy Stamp Duty zawsze jest płatne?
Nie. Kwota może wynosić zero przy cenie poniżej odpowiedniego progu albo po zastosowaniu ulgi. Zasady różnią się między Anglią i NI, Szkocją oraz Walią i zależą od statusu kupującego.
Czy muszę mieć pieniądze po completion?
Warto zachować osobną rezerwę na nieprzewidziane wydatki. Po odbiorze kluczy mogą pojawić się naprawy, rachunki, Council Tax, service charge, ubezpieczenie i zakup wyposażenia.
Jakie koszty są inne przy Buy to Let?
Przy Buy to Let często potrzebny jest większy depozyt i podatek od zakupu według wyższych stawek, a także opłaty za wycenę (valuation) i kredyt. Uwzględnij koszty wymaganej licencji na wynajem (licensing), jeśli dotyczy, obowiązkowych przeglądów bezpieczeństwa, zarządzania najmem, okresów bez najemcy (voids) i napraw. W sprawie opodatkowania skonsultuj się z księgowym lub doradcą podatkowym.
Jakie koszty są inne przy mieszkaniu leasehold?
Mogą dojść service charge (opłaty za utrzymanie budynku), ground rent (czynsz gruntowy), jeśli dotyczy, management pack (pakiet informacji od zarządcy) oraz wyższe opłaty za conveyancing. Solicitor powinien sprawdzić warunki lease (długoterminowej dzierżawy), planowane większe remonty (major works) i bieżące zobowiązania.