W dzisiejszym artykule przedstawimy kredyty hipoteczne z wyłączną spłatą odsetek. Myślę, że takie kredyty mogą zainteresować naszych klientów i postanowiłem omówić je bardziej szczegółowo. Zacznijmy od samej definicji takiego kredytu.
Co to jest kredyt hipoteczny ze spłatą samych odsetek?
W przypadku kredytu hipotecznego z wyłączną spłatą oprocentowania, co miesiąc spłacasz tylko odsetki od pożyczonej kwoty. Pożyczona kwota się nie zmienia i sam dług pozostaje niezmienny, aż do końca okresu kredytowania.
Na przykład, jeśli pożyczysz £100,000 na 20-letni okres spłaty kredytu hipotecznego, na koniec tego okresu nadal będziesz winien bankowi £100,000.
W momencie zakończenia kredytu pożyczkobiorca musi mieć odłożone pieniądze na spłacenie całego kapitału lub przenieść kredyt do innego banku. W przeciwnym razie musi sprzedać kupioną nieruchomość aby spłacić zadłużenie.
Kredyt na same odsetki różni się od standardowej pożyczki ze spłatą kapitału tym, że w drugim wypadku co miesiąc spłaca się zarówno odsetki, jak i część wziętego kredytu. Oznacza to stopniowe zmniejszenie zadłużenia w kolejnych miesiącach i latach, aż do całkowitej spłaty całego długu na koniec okresu kredytowania.
Dlaczego warto mieć taki kredyt?
Większość naszych klientów nieco sceptycznie podchodzi od tego typu kredytów i wybiera pożyczki ze spłatą kapitału.
Ale kredyt z samymi odsetkami może być korzystny w niektórych okolicznościach. Mając taki kredyt, mamy niskie odsetki więc nadwyżkę możemy gdzieś zainwestować. Jeżeli stopa zwrotu z inwestycji będzie wyższa niż oprocentowanie kredytu, to takie rozwiązanie będzie dla nas korzystne.
Właśnie w taki sposób postępują inwestorzy w nieruchomości i zamiast spłacać kapitał, używają gotówki na zaciągnięcie innego kredytu i zakup kolejnych nieruchomości. Więcej informacji o tym w naszym artykule: kupno mieszkania lub domu w UK pod wynajem.
Część osób wie również, że w pewnym momencie uzyska jakiś pokaźny zastrzyk finansowy (np. spadek), który może posłużyć jako spłata kapitału.
Część osób traktuje takie kredyty z samymi odsetkami jako alternatywa wynajmowania domu czy mieszkania. Kwota spłaty samych odsetek jest zazwyczaj dużo niższa niż kwota za wynajem.
Dodatkowymi zaletami jest fakt, że nieruchomość, w której mieszkamy, zyskuje z czasem na wartości i jeśli uda się ją kupić, zyskujemy cenny nabytek.
Spróbujmy podsumować wszystkie te zalety.
Zalety kredytu hipotecznego z samymi odsetkami
- Twoje miesięczne płatności są niższe niż w przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą kapitału, ponieważ spłacasz tylko odsetki od kredytu.
- Niektórym osobom podoba się elastyczność polegająca na możliwości dokonywania początkowo niższych płatności, a następnie płacenia więcej, gdy ich dochody lub oszczędności wzrosną pod koniec okresu kredytowania.
- Jeśli inwestycje przyniosą oczekiwane rezultaty, możesz być w stanie spłacić kredyt szybciej niż w przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą – i to bez konieczności sprzedaży lub zmiany hipoteki
Wady takich kredytów hipotecznych
Omówiliśmy zalety takich kredytów, ale powinniśmy mieć również świadomość, że kredyty takie są ryzykowne i że istnieją wady tego rozwiązania.
- Największą wadą jest presja wynikająca z faktu, że trzeba zapewnić całkowitą spłatę kredytu na koniec okresu kredytowania.
- Płaci się więcej odsetek niż w przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą kapitału, ponieważ kwota, od której płaci się odsetki, nie zmniejsza się w trakcie trwania okresu kredytowania.
- Co miesiąc spłacasz tylko odsetki, więc na koniec okresu kredytowania nadal będziesz winien pełną kwotę kredytu.
- Musisz dbać zarówno o miesięczne raty kredytu jak i o samą inwestycje, która na koniec spłaca nieruchomość. Zajmowanie się inwestycjami może być czasochłonne i stresujące. Mając zwykły kredyt ze spłatą kapitału, martwisz się wyłącznie o spłatę raty, która pokrywa kapitał i odsetki.
Jak obliczyć wysokość raty kredytu hipotecznego tylko dla odsetek?
Miesięczną ratę kredytu hipotecznego ze spłatą odsetek można bardzo łatwo obliczyć, ponieważ są to tylko odsetki od całej sumy.
Na przykład, jeśli pożyczasz £200,000 na kredyt hipoteczny oprocentowany na 3 procent, twoje roczne odsetki wyniosą £6,000 – zatem Twoja miesięczna rata to £6,000 podzielone przez 12, czyli £500.
W ciągu 20 lat oznacza to, że zapłacisz £120,000 (£6,000 x 20 lat), a także będziesz musiał spłacić £200,000, co daje łączną sumę £320,000.
Natomiast w przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą kapitału spłaca się również jego część z każdej miesięcznej raty. Taki sam kredyt w przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą kosztowałby Cię £1,100 miesięcznie, a na koniec 20 lat spłaciłbyś łącznie £266,170.
Jak mogę spłacić kredyt hipoteczny ze spłatą samych odsetek?
Wspomniałem, że powinniśmy być gotowi na koniec kredytowania na spłatę kredytu, ale istnieje kilka sposobów, z których możemy skorzystać:
Remortgage
Można spłacić kredyt hipoteczny z odsetkami, zaciągając inny kredyt hipoteczny. Może to być kredyt ze spłatą kapitału lub inny kredyt z samymi odsetkami. Należy jednak upewnić się, że nadal spełnia się kryteria kredytodawcy – w tym czasie jesteśmy już starsi i nasza sytuacja życiowa może być inna.
Sprzedaż nieruchomości
Można oczywiście sprzedać nieruchomość, aby spłacić kredyt hipoteczny. Jest to bardziej popularne wśród osób, które kupują mieszkanie na wynajem. Jeśli masz szczęście, cena nieruchomości pokryje całą kwotę kredytu i jeszcze trochę zostanie. Jeśli jednak masz pecha i masz ujemny kapitał własny, możesz być zmuszony do pokrycia brakującej części z własnych oszczędności.
Oszczędności i inwestycje
Jeśli masz wystarczającą ilość pieniędzy w formie innych inwestycji, możesz je wykorzystać do spłacenia kredytu. W przykładzie powyżej różnica w ratach wyniosła £600. Pieniądze te mogłyby zainwestowane w różny sposób i stać się podstawą do spłaty kredytu.
Mam nadzieję, że te informacje okażą się wartościowe i pomogą wybrać odpowiedni kredyt na dom w UK. Jak zawsze zachęcam do czytania innych artykułów na naszym blogu oraz informacji w rządowym serwisie MoneyHelper: Interest-only and repayment mortgages explained.
Zachęcam również do kontaktu, jeśli potrzebujecie pomocy doświadczonego doradcy w zdobyciu kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii.
Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.
o Autorze
Mariusz ukończył studia z bankowości i logistyki w Polsce i Wielkiej Brytanii. Od wielu lat pracuje w sektorze finansów, a od 2017 roku profesjonalnie doradza klientom w zakresie ubezpieczeń i kredytów hipotecznych w UK.
