Portal klienta

Kredyt hipoteczny w UK ze spłatą samych odsetek

W dzisiejszym artykule przedstawimy kredyty hipoteczne z wyłączną spłatą odsetek. Myślę, że takie kredyty mogą zainteresować naszych klientów i postanowiłem omówić je bardziej szczegółowo. Zacznijmy od samej definicji takiego kredytu. 

kredyt hipoteczny na same odsetki
Kredyt hipoteczny w UK ze spłatą samych odsetek

Co to jest kredyt hipoteczny ze spłatą samych odsetek?

W przypadku kredytu hipotecznego z wyłączną spłatą oprocentowania, co miesiąc spłacasz tylko odsetki od pożyczonej kwoty. Pożyczona kwota się nie zmienia i sam dług pozostaje niezmienny, aż do końca okresu kredytowania. 

Na przykład, jeśli pożyczysz £100,000 na 20-letni okres spłaty kredytu hipotecznego, na koniec tego okresu nadal będziesz winien bankowi £100,000.

W momencie zakończenia kredytu pożyczkobiorca musi mieć odłożone pieniądze na spłacenie całego kapitału lub przenieść kredyt do innego banku. W przeciwnym razie musi sprzedać kupioną nieruchomość aby spłacić zadłużenie.

Kredyt na same odsetki różni się od standardowej pożyczki ze spłatą kapitału tym, że w drugim wypadku co miesiąc spłaca się zarówno odsetki, jak i część wziętego kredytu. Oznacza to stopniowe zmniejszenie zadłużenia w kolejnych miesiącach i latach, aż do całkowitej spłaty całego długu na koniec okresu kredytowania.

Dlaczego warto mieć taki kredyt?

Większość naszych klientów nieco sceptycznie podchodzi od tego typu kredytów i wybiera pożyczki ze spłatą kapitału. 

Ale kredyt z samymi odsetkami może być korzystny w niektórych okolicznościach. Mając taki kredyt, mamy niskie odsetki więc nadwyżkę możemy gdzieś zainwestować. Jeżeli stopa zwrotu z inwestycji będzie wyższa niż oprocentowanie kredytu, to takie rozwiązanie będzie dla nas korzystne.

Właśnie w taki sposób postępują inwestorzy w nieruchomości i zamiast spłacać kapitał, używają gotówki na zaciągnięcie innego kredytu i zakup kolejnych nieruchomości. Więcej informacji o tym w naszym artykule: kupno mieszkania lub domu w UK pod wynajem.

Część osób wie również, że w pewnym momencie uzyska jakiś pokaźny zastrzyk finansowy (np. spadek), który może posłużyć jako spłata kapitału. 

Część osób traktuje takie kredyty z samymi odsetkami jako alternatywa wynajmowania domu czy mieszkania. Kwota spłaty samych odsetek jest zazwyczaj dużo niższa niż kwota za wynajem.

Dodatkowymi zaletami jest fakt, że nieruchomość, w której mieszkamy, zyskuje z czasem na wartości i jeśli uda się ją kupić, zyskujemy cenny nabytek.

Spróbujmy podsumować wszystkie te zalety.

Zalety kredytu hipotecznego z samymi odsetkami

  • Twoje miesięczne płatności są niższe niż w przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą kapitału, ponieważ spłacasz tylko odsetki od kredytu.
  • Niektórym osobom podoba się elastyczność polegająca na możliwości dokonywania początkowo niższych płatności, a następnie płacenia więcej, gdy ich dochody lub oszczędności wzrosną pod koniec okresu kredytowania.
  • Jeśli inwestycje przyniosą oczekiwane rezultaty, możesz być w stanie spłacić kredyt szybciej niż w przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą – i to bez konieczności sprzedaży lub zmiany hipoteki

Wady takich kredytów hipotecznych

Omówiliśmy zalety takich kredytów, ale powinniśmy mieć również świadomość, że kredyty takie są ryzykowne i że istnieją wady tego rozwiązania

  • Największą wadą jest presja wynikająca z faktu, że trzeba zapewnić całkowitą spłatę kredytu na koniec okresu kredytowania.
  • Płaci się więcej odsetek niż w przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą kapitału, ponieważ kwota, od której płaci się odsetki, nie zmniejsza się w trakcie trwania okresu kredytowania.
  • Co miesiąc spłacasz tylko odsetki, więc na koniec okresu kredytowania nadal będziesz winien pełną kwotę kredytu.
  • Musisz dbać zarówno o miesięczne raty kredytu jak i o samą inwestycje, która na koniec spłaca nieruchomość. Zajmowanie się inwestycjami może być czasochłonne i stresujące. Mając zwykły kredyt ze spłatą kapitału, martwisz się wyłącznie o spłatę raty, która pokrywa kapitał i odsetki.

Jak obliczyć wysokość raty kredytu hipotecznego tylko dla odsetek?

Miesięczną ratę kredytu hipotecznego ze spłatą odsetek można bardzo łatwo obliczyć, ponieważ są to tylko odsetki od całej sumy.

Na przykład, jeśli pożyczasz £200,000 na kredyt hipoteczny oprocentowany na 3 procent, twoje roczne odsetki wyniosą £6,000 – zatem Twoja miesięczna rata to £6,000 podzielone przez 12, czyli £500.

W ciągu 20 lat oznacza to, że zapłacisz £120,000 (£6,000 x 20 lat), a także będziesz musiał spłacić £200,000, co daje łączną sumę £320,000.

Natomiast w przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą kapitału spłaca się również jego część z każdej miesięcznej raty. Taki sam kredyt w przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą kosztowałby Cię £1,100 miesięcznie, a na koniec 20 lat spłaciłbyś łącznie £266,170.

Jak mogę spłacić kredyt hipoteczny ze spłatą samych odsetek?

Wspomniałem, że powinniśmy być gotowi na koniec kredytowania na spłatę kredytu, ale istnieje kilka sposobów, z których możemy skorzystać:

Remortgage

Można spłacić kredyt hipoteczny z odsetkami, zaciągając inny kredyt hipoteczny. Może to być kredyt ze spłatą kapitału lub inny kredyt z samymi odsetkami. Należy jednak upewnić się, że nadal spełnia się kryteria kredytodawcy – w tym czasie jesteśmy już starsi i nasza sytuacja życiowa może być inna.

Sprzedaż nieruchomości

Można oczywiście sprzedać nieruchomość, aby spłacić kredyt hipoteczny. Jest to bardziej popularne wśród osób, które kupują mieszkanie na wynajem. Jeśli masz szczęście, cena nieruchomości pokryje całą kwotę kredytu i jeszcze trochę zostanie. Jeśli jednak masz pecha i masz ujemny kapitał własny, możesz być zmuszony do pokrycia brakującej części z własnych oszczędności.

Oszczędności i inwestycje

Jeśli masz wystarczającą ilość pieniędzy w formie innych inwestycji, możesz je wykorzystać do spłacenia kredytu. W przykładzie powyżej różnica w ratach wyniosła £600. Pieniądze te mogłyby zainwestowane w różny sposób i stać się podstawą do spłaty kredytu.

Mam nadzieję, że te informacje okażą się wartościowe i pomogą wybrać odpowiedni kredyt na dom w UK. Jak zawsze zachęcam do czytania innych artykułów na naszym blogu oraz informacji w rządowym serwisie MoneyHelper: Interest-only and repayment mortgages explained.

Zachęcam również do kontaktu, jeśli potrzebujecie pomocy doświadczonego doradcy w zdobyciu kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.

o Autorze

Mariusz ukończył studia z bankowości i logistyki w Polsce i Wielkiej Brytanii. Od wielu lat pracuje w sektorze finansów, a od 2017 roku profesjonalnie doradza klientom w zakresie ubezpieczeń i kredytów hipotecznych w UK.

Kinga Wietrzyk
Kinga Wietrzyk
2022-05-18
Gdybym miała opowiadać co przeszliśmy wraz z Panem Mariuszem , była by to dobra książka . Zaczynając od początku było to nasze pierwsze kupno domu , więc kompletnie nic nie wiedzieliśmy o tym co trzeba , na szczęście trafiliśmy na wspaniałego agenta, (Oczywiście pana Mariusza) który za rączkę poprowadził nas przez całą papierologie , nie wspomnę o problemach z pierwszym bankiem , gdzie udało się nam dostać pozwolenie na kredyt hipoteczny . Ale to był dopiero początek problemu . Mieliśmy niestety takiego pecha że wybraliśmy dom , gdzie właściciele jeszcze się nie wyprowadzili , po mimo zapewne i obiecankom że będzie to w maju potem czerwcu niestety nie doszło do tego, a czas na kredyt się skończył . Byliśmy z mężem zdruzgotani, bo musieliśmy znaleźć nowe mieszkanie na wynajem, a czas się kończył . Mimo tego pan Mariusz regularnie dzwonił do nas podpierał na duchu i sprawdzał czy już znaleźliśmy nasz nowy wymarzony dom. (Taka mała rada, zawsze pytacie się o wszytko, jeśli oglądacie mieszkanie, bo możecie trafić jak my, i nie słuchać obietnic Agentów co sprzedają domu ). Mieliśmy takiego pecha że nadeszły te złe czasy, i do pomocy przyszedłszy na Virus . Niestety z mężem nie mogliśmy wrócić, normalnie do pracy co spowodowało, kolejne komplikacje w bankach, i nie było możliwości otrzymaniu kredytu . Ale w końcu po 3 latach czekania, udało się nam , choć też nie było łatwo ale dzięki ogromnej pracy pana Mariusza , mnóstwem telefonów , walki z bankami a już nie wspomnę o prawnikach , mamy nasz wymarzony dom !! Dlatego z całego serca mogę polecać tą firmę, a szczególności mr. Mariusza który był nawet nie tylko naszym agentem, ale jak brat który wychodził za szereg i potrafił dobrą radą nam wspomóc, w tych ciężkich chwilach . Dziękujemy !!
Magdalena Wysoczańska
Magdalena Wysoczańska
2022-02-25
I recommend the company Extend Finance. We used Mariusz's services when we bought our first house and when we had our first remortgage. Mariusz was very helpful. He always called back,never ignored us and helped us in other matters beyond his competence.
Natalia
Natalia
2022-02-05
Very professional team, transaction went as smoothly as possible. I can fully recommend if you want to buy a house ! Pan Mariusz bardzo mily I profesjonalby doradca, dba o klienta I odpowie na kazde pytanie bardzo dokładnie. Dzięki temu kupno naszego pierwszego domu odbyło się sprawnie i na każdym kroku wiedzieliśmy co się dzieje :)
kamila niewiadomska
kamila niewiadomska
2022-02-02
Polecamy serdecznie. Ogromne zaangażowanie, świetny kontakt. Szybkie działanie, pomoc w wypełnianiu dokumentów. Współpraca na wysokim poziomie. Dziękujemy za wszystko i z czystym sumieniem polecamy!!! :)
Przemyslaw Chroscinski
Przemyslaw Chroscinski
2022-01-31
Polecamy Bardzo za profesjonalne podejście i mega wiedze… dziękujemy Mariuszowi i napewno jeszcze będziemy korzystać z tej ogromnej wiedzy …
Barbara Rojek
Barbara Rojek
2022-01-30
Grazyna Kalisz
Grazyna Kalisz
2022-01-30
I'm very happy from your service. I've got profetional service. Thank You so much.
Pawel Menzel
Pawel Menzel
2022-01-25
I highly recommend Mariusz as a mortgage advisor. He has helped me with my mortgage twice so far. He always finds the best solution for his clients and is very helpful and committed to them. I was always happy with his help.
Tomasz Starzyk
Tomasz Starzyk
2022-01-23
Jestem bardzo zadowolony z usług firmy. Mariusz sprawnie przeprowadził,, remortgage,, i przeniósł,, help to buy,, do podstawowego kredytu na dom. Miła współpraca, duże zaangażowanie. Moim zdaniem firma warta polecenia
Henryk Tatol
Henryk Tatol
2022-01-19
Pełny profesjonalizm polecam wszystkim pana Mariusza jeśli ktoś potrzebuje pomocy przy zakupie nieruchomości w UK. Procedura kupna mojego domu trwała dwa miesiące więc na warunki angielskie to express. Pan Mariusz doradza podpowiada dosłownie prowadzi za rękę serdecznie pozdrawiam i polecam wszystkim H.T.

Dodaj komentarz