Kredyt hipoteczny w UK ze spłatą samych odsetek. Czy znasz jego 3 najważniejsze zalety?

W dzisiejszym artykule przedstawimy kredyty hipoteczne z wyłączną spłatą odsetek. Myślę, że takie kredyty mogą zainteresować naszych klientów i postanowiłem omówić je bardziej szczegółowo. W tym artykule poznasz mechanizm działania tych produktów finansowych, dowiesz się o ich zaletach oraz wadach a także dowiesz się jak ustala się ich ratę.

Kredyt hipoteczny w UK ze spłatą samych odsetek

Co to jest kredyt hipoteczny ze spłatą samych odsetek?

Kredyt hipoteczny ze spłatą samych odsetek polega na tym, że Twoja rata zawiera wyłącznie część odsetkową. W konsekwencji, wartość Twojego zobowiązania nie zmienia się, aż do końca okresu kredytowania.

Na przykład, jeśli pożyczysz £100,000 na 20-letni okres spłaty kredytu hipotecznego, na koniec tego okresu nadal będziesz winien bankowi £100,000.

W momencie zakończenia kredytu pożyczkobiorca musi mieć odłożone pieniądze na spłacenie całego kapitału lub przenieść kredyt do innego banku. W przeciwnym razie musi sprzedać kupioną nieruchomość aby spłacić zadłużenie.

Kredyt hipoteczny na same odsetki różni się od standardowej pożyczki ze spłatą kapitału tym, że w drugim wypadku co miesiąc spłaca się zarówno odsetki, jak i część wziętego kredytu. Oznacza to stopniowe zmniejszenie zadłużenia w kolejnych miesiącach i latach, aż do całkowitej spłaty całego długu na koniec okresu kredytowania.

Dlaczego warto mieć taki kredyt?

Większość naszych klientów nieco sceptycznie podchodzi od tego typu kredytów i wybiera pożyczki ze spłatą kapitału. To dość zrozumiałe, bo na pierwszy rzut oka, taka hipoteka przypomina wynajem od banku.

Kredyt hipoteczny z samymi odsetkami może być jednak korzystny w niektórych okolicznościach. Mając taki kredyt, płacisz znacznie niższe raty, a powstałą nadwyżkę możesz w coś zainwestować. Jeśli stopa zwrotu z np. akcji czy obligacji będzie wyższa niż oprocentowanie hipoteki, taka decyzja okaże się bardzo korzystna.

Właśnie tak postępują niektórzy inwestorzy, którzy zamiast spłacać kapitał, wykorzystują wolną gotówkę na zaciągnięcie kolejnych kredytów hipotecznych, a w konsekwencji zakup następnych nieruchomości. Jeśli interesuje Cię taka możliwość, informacje na ten temat znajdziesz w naszym artykule o kupnie mieszkania lub domu w UK pod wynajem.

Co z innymi sytuacjami, w których kredyt hipoteczny bez spłaty kapitału może być uzasadniony?

• Część osób wie, że w pewnym momencie uzyska pokaźny zastrzyk finansowy, na przykład w postaci spadku, który może posłużyć jako spłata kapitału. 

• Niektórzy traktują kredyty ze spłatą samych odsetek jako alternatywę dla wynajmowania domu czy mieszkania. Spłacanie samych odsetek zwykle jest dużo tańsze niż miesięczny czynsz.

Warto pamiętać, że nieruchomość, na którą wzięty jest kredyt hipoteczny z czasem zyskuje na wartości. Jeśli uda Ci się ją kupić, możesz na tym sporo zyskać. Więcej o cenach nieruchomości dowiesz się w naszym artykulena ten temat.

Pora na podsumowanie:

Kredyt hipoteczny ze spłatą samych odsetek: zalety

• Twoje miesięczne raty są niższe niż w przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą kapitału, ponieważ spłacasz tylko odsetki

• Zyskujesz wyższą płynność finansową. Teraz płacisz mniej, a wraz ze wzrostem Twoich dochodów i oszczędności możesz zwracać większe kwoty do banku

• Jeśli zainwestujesz swoje nadwyżki z sukcesem, istnieje szansa na szybszą spłatę całego zobowiązania

Wady takich kredytów hipotecznych

Omówiliśmy zalety takich kredytów, ale powinniśmy mieć również świadomość, że kredyty takie są ryzykowne i że istnieją wady tego rozwiązania. 

• Największą wadą jest presja wynikająca z faktu, że trzeba zapewnić całkowitą spłatę kredytu na koniec okresu kredytowania

• Płaci się więcej odsetek niż w przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą kapitału, ponieważ kwota, od której płaci się odsetki, nie zmniejsza się w trakcie trwania okresu kredytowania

• Co miesiąc spłacasz tylko odsetki, więc na koniec okresu kredytowania nadal będziesz winien pełną kwotę kredytu

• Musisz dbać zarówno o miesięczne raty kredytu jak i o samą inwestycje, która na koniec spłaca nieruchomość. Zajmowanie się inwestycjami może być czasochłonne i stresujące. Mając zwykły kredyt ze spłatą kapitału, martwisz się wyłącznie o spłatę raty, która pokrywa kapitał i odsetki

• Wartość Twojego majątku netto (net worth) nie wzrasta z czasem

Jak obliczyć wysokość raty kredytu hipotecznego tylko dla odsetek?

Miesięczną ratę kredytu hipotecznego ze spłatą odsetek można bardzo łatwo obliczyć, ponieważ są to tylko odsetki od całej sumy.

Na przykład, jeśli pożyczasz £200,000 na kredyt hipoteczny oprocentowany na 3 procent, twoje roczne odsetki wyniosą £6,000 - zatem Twoja miesięczna rata to £6,000 podzielone przez 12, czyli £500.

W ciągu 20 lat oznacza to, że zapłacisz £120,000 (£6,000 x 20 lat), a także będziesz musiał spłacić £200,000, co daje łączną sumę £320,000.

Natomiast w przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą kapitału spłaca się również jego część z każdej miesięcznej raty. Taki sam kredyt w przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą kosztowałby Cię £1,100 miesięcznie, a na koniec 20 lat spłaciłbyś łącznie £266,170.

Jak mogę spłacić kredyt hipoteczny ze spłatą samych odsetek?

Wspomniałem, że powinniśmy być gotowi na koniec kredytowania na spłatę kredytu, ale istnieje kilka sposobów, z których możemy skorzystać:

Remortgage

Można spłacić kredyt hipoteczny z odsetkami, zaciągając inny kredyt hipoteczny. Może to być kredyt ze spłatą kapitału lub inny kredyt z samymi odsetkami. Należy jednak upewnić się, że nadal spełnia się kryteria kredytodawcy - w tym czasie jesteśmy już starsi i nasza sytuacja życiowa może być inna. Więcej na ten temat możesz przeczytać w naszych artykule poświęconym remortgage.

Sprzedaż nieruchomości

Można oczywiście sprzedać nieruchomość, aby spłacić kredyt hipoteczny. Jest to bardziej popularne wśród osób, które kupują mieszkanie na wynajem. Jeśli masz szczęście, cena nieruchomości pokryje całą kwotę kredytu i jeszcze trochę zostanie. Jeśli jednak masz pecha i masz ujemny kapitał własny, możesz być zmuszony do pokrycia brakującej części z własnych oszczędności.

Oszczędności i inwestycje

Jeśli masz wystarczającą ilość pieniędzy w formie innych inwestycji, możesz je wykorzystać do spłacenia kredytu. W przykładzie powyżej różnica w ratach wyniosła £600. Pieniądze te mogłyby zainwestowane w różny sposób i stać się podstawą do spłaty kredytu.

Mam nadzieję, że te informacje okażą się wartościowe i pomogą wybrać odpowiedni kredyt na dom w UK. Jak zawsze zachęcam do czytania innych artykułów na naszym blogu oraz informacji w rządowym serwisie MoneyHelper: Interest-only and repayment mortgages explained.

Kredyt hipoteczny ze spłatą samych odsetek jest dla Ciebie atrakcyjny? Jeśli tak, zachęcam do kontaktu z naszymi doradcami, którzy pomogą Ci w wyborze odpowiedniej oferty, wytłumaczą wszystkie procedury oraz dostarczą Ci wszystkich potrzebnych informacji dotyczących zakupu nieruchomości w UK.