facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo
5.0 Rating | 136 - reviews

Kupno mieszkania lub domu w UK pod wynajem w 2024 roku

Masz pytanie lub potrzebujesz pomocy? Skontaktuj się z nami, wypełniając formularz kontaktowy.

Spis treści
(kliknij aby rozwinąć)

Dzisiejszy wpis jest nieco inny niż wszystkie – zwykle, skupiamy się na produktach finansowych dedykowanych osobom prywatnym. Tym razem, zdecydowaliśmy się jednak wspomnieć o inwestowaniu, co jest coraz popularniejsze wśród Polaków mieszkających na Wyspach. Omówmy zatem kupno mieszkania w UK pod wynajem i sprawdźmy, czy może się to opłacać.

kupno mieszkania w UK pod wynajem - zdjęcie
Kupno mieszkania w UK pod wynajem to jeden ze sposobów na zainwestowanie swoich oszczędności

Wielu Polaków mieszkających w UK ma pewne oszczędności – mieszkają tu od 10, 15, a nawet 20 lat i co miesiąc odkładają pewne sumy pieniędzy na kontach oszczędnościowych. Wciąż wysoka inflacja sprawia, że niezainwestowane środki tracą swoją siłę nabywczą, a chyba nikt o zdrowych zmysłach nie jest z tego faktu zadowolony. Siłą rzeczy, pojawia się zatem chęć znalezienia aktywa, w którym będzie można ulokować oszczędności.

Oczywiście, dość powszechnym rozwiązaniem są fundusze inwestycyjne i giełda, jednak trudno zapomnieć o ich wadach. Te pierwsze, przynoszą dość niskie stopy zwrotu, ponieważ zwykle nastawione są na zapewnienie stabilności i bezpieczeństwa wkładów ich klientów. Samodzielne inwestowanie na giełdzie pozwala na osiągnięcie znacznie większych zysków, ale ryzyko odniesienia strat również jest niebagatelne. Samodzielne kupowanie akcji, jednostek ETF i obligacji może być świetnym pomysłem, ale to czasochłonny proces, który wymaga specjalistycznej wiedzy.

Naszym zdaniem, ciekawą alternatywą dla inwestycji giełdowych są nieruchomości – kupno mieszkania lub domu pod wynajem w UK ma wieloletnie tradycje i tysiące osób przekonało się już, że w dłuższej perspektywie, da się na tym naprawdę dobrze zarobić. Spróbujmy zatem przeanalizować wady i zalety tego typu inwestycji.

Jak zarabia się na mieszkaniach na wynajem w UK?

Już na tym etapie, musimy obalić jeden, zasadniczy mit – landlord nie zarabia wyłącznie na czynszu, który lokator płaci mu co miesiąc. Oczywiście, regularne przypływy gotówki są ważnym elementem tego biznesu i pozwalają na spłacanie rat kredytu, jednak warto zaznaczyć, że duża część zysku pochodzi ze wzrostu wartości kupionego domu lub mieszkania pod wynajem.

Do układanki dodajmy jeszcze jeden czynnik – wzrost wysokości czynszu. Zauważ, że koszty wynajmu domów w UK są uzależnione od cen nieruchomości. Im więcej gotówki potrzeba aby kupić mieszkanie na własność, tym więcej musisz zapłacić za jego wynajem. Oznacza to, że wraz ze wzrostem wartości nieruchomości, czynsze również idą do góry.

O ile może się zdarzyć, że kupisz dom na cenowej „górce” i przez pierwsze 2, 3 lub 4 lata nie będzie to najbardziej rentowna inwestycja, na nieruchomości powinieneś patrzeć długoterminowo. Z ekonomicznego punktu widzenia w zasadzie niemożliwym jest, abyś stracił na zakupie domu pod wynajem, jeśli planujesz prowadzić ten biznes przez na przykład 30 lat. Statystycznie rzecz biorąc, czynsze drożeją praktycznie co roku, a o ile stopy procentowe nie wzrosną, raty kredytów utrzymują się na względnie stałym poziomie. Co to oznacza w praktyce? Z każdym rokiem, Twoje zyski mogą rosnąć.

Przejdźmy teraz do dwóch przykładów:

Marek kupił dom na wynajem w 2023 roku. Za nieruchomość zapłacił on £302,000, co stanowi średnią cenę transakcyjną dla Anglii. Przy aktualnych ofertach kredytowych, jego rata może wynieść około 1300 funtów (przy 25 latach okresu kredytowania, oprocentowaniu 4,72% i 25% depozytu). To mniej więcej tyle, ile otrzyma on od swojego najemcy – ewentualne zyski nie przekroczą 200 funtów miesięcznie.

Jacek kupił dom pod wynajem we wrześniu 2007 roku. Wówczas, rynek nieruchomości był skrajnie przegrzany, a w 2008 roku miał miejsce kryzys. Średnia cena transakcyjna w tamtym czasie wynosiła £194,764, a stopy procentowe były na poziomie 5,25%, czyli niewiele wyższym niż obecnie. Nawet, gdybyśmy przyjęli stosunkowo nieatrakcyjne warunki spłaty w postaci 7% APRC (łącznego oprocentowania) kredytu, rata będzie wynosić około 1050 funtów. Pamiętajmy przy tym, że za pomocą remortgage, koszty finansowania można obniżyć.

Wnioski są bardzo proste – nawet, jeśli kupisz swoją nieruchomość inwestycyjną w bardzo niekorzystnym momencie, czas gra na Twoją korzyść. Po czasie, przychody z najmu znacznie przekroczą wysokość rat. Zauważmy również, że bohater drugiego przykładu zyskał około 110 tysięcy funtów na wzroście wartości nieruchomości. Jego kredyt stopniowo maleje, ale dom drożeje. Po spłacie kredytu, Jacek będzie mógł cieszyć się pasywnym dochodem oraz całkiem pokaźnym majątkiem inwestycyjnym. Brzmi całkiem nieźle, prawda?

Kupno mieszkania lub domu w UK pod wynajem – zalety i wady

Przestawmy zalety wady tej inwestycji w kilku czytelnych punktach.

  • Popyt na wynajem w Wielkiej Brytanii utrzymuje się na wysokim poziomie. W większości przypadków znalezienie najemców i wynajęcie mieszkania nie jest problemem;
  • Stopy procentowe są wysokie, a w razie ich spadku, wysokość rat zmaleje;
  • Bank udzielający kredytu Buy to Let uwzględnia dochód płynący z wynajmu nieruchomości. Jest to korzystne, ponieważ Twoje dochody z pracy czy biznesu nie będą jedynymi źródłami dochodu branymi pod uwagę;
  • Kupno mieszkania czy domu w UK pod wynajem może ochronić Cię przed inflacją. Dzieje się tak, ponieważ sama wartość nieruchomości wzrasta. Nie ma gwarancji, że cena nieruchomości nadal będzie wzrastać, ale w ostatnich latach rzeczywiście tak się działo;
  • Bardzo często wymagane jest posiadanie swojego własnego domu lub mieszkania;
  • Należy uiścić pełny podatek Stamp Duty Land Tax (nie ma zniżek) – tutaj odsyłamy do naszego kalkulatora Stamp Duty Land Tax.

Oczywiście pamiętajmy, że każda inwestycja, również ta w nieruchomość, nieodłącznie wiąże się z ryzykiem, które musimy wziąć pod uwagę. Prawo podatkowe może szybko się zmienić, a wzrastające koszty życia w UK mogą negatywnie wpłynąć na rynek nieruchomości i spowodować zahamowanie wzrostu cen lub nawet ich spadek.

Reasumując, kupno mieszkania w UK pod wynajem może być dobrą inwestycją, ale jak zawsze jest ona obarczona ryzykiem.

Wady kupna domu w UK pod wynajem

Niestety, trzeba wziąć pod uwagę kilka potencjalnych zagrożeń:

  • Zawsze mogą pojawić się problemy z najemcą – choć ochrona własności w Wielkiej Brytanii jest na wysokim poziomie, niektórzy lokatorzy sprawiają wiele problemów z regularnym płaceniem czynszu;
  • Konieczność prowadzenia remontów – każda nieruchomość ulega naturalnemu zużyciu i po czasie konieczna będzie ingerencja w instalację elektryczną, hydrauliczną lub dach. To oczywiście dodatkowe koszty, na które musisz być gotowy;
  • Stopy procentowe mogą wzrosnąć – obecnie (stan na połowę kwietnia 2024), stopy procentowe są wysokie, jednak może się zdarzyć, że Bank Anglii zdecyduje się na ich podniesienie. To może przełożyć się na podwyżki rat;
  • Nieruchomość może przez jakiś czas stać pusta – przerwy pomiędzy wynajmami się zdarzają. O ile nie są one zbyt długie, od czasu do czasu pozostaniesz bez przychodów.

Kredyt na mieszkanie lub dom w UK pod wynajem

Wspomnieliśmy już o samej inwestycji w nieruchomości, wraz z jej zaletami i wadami, ale ponieważ jesteśmy doradcami kredytowymi, chcielibyśmy się skupić na samym kredycie – to za jego pomocą sfinansujesz swój zakup.

W przeciwieństwie do wielu innych państw, finansowanie zakupu nieruchomości inwestycyjnej musi odbyć się z użyciem specjalnego rodzaju kredytu hipotecznego, tzw. Buy to Let. Standardowe produkty, tzw. residential mortgages, udzialane są wyłącznie na cele mieszkaniowe. Wynajem nieruchomości kupionej przy użyciu standardowego finansowania jest pogwałceniem umowy kredytowej i może mieć bardzo poważne konsekwencje, z wypowiedzeniem umowy włącznie. Nie warto oszukiwać, ponieważ ryzyko wykrycia takiego działania jest naprawdę duże.

Co to jest kredyt hipoteczny Buy to Let?

Kredyty hipoteczne typu buy-to-let (BTL) są zwykle przeznaczone dla właścicieli (landlords), którzy chcą kupić nieruchomość, aby ją wynajmować. Zasady dotyczące kredytów hipotecznych buy-to-let są podobne do zasad dotyczących zwykłych kredytów hipotecznych, ale istnieją pewne kluczowe różnice.

Źródło: Buy-to-let mortgages explained

Definicja wspomina o pewnych różnicach tego typu kredytu, w porównaniu do zwykłego kredytu residential. Oto różnice, o których warto wiedzieć:

Ważne cechy kredytu Buy to Let

  • Oprocentowanie kredytów BTL jest wyższe niż oprocentowanie kredytów residential;
  • Minimalny depozyt dla kredytu hipotecznego buy-to-let wynosi zwykle 25% wartości nieruchomości (choć może się wahać w granicach 20-40%);
  • Wielu inwestorów spłaca same odsetki (interest only) i nie spłaca kwoty kredytu (tzw. capital). Poprawia to tzw. cashflow i powoduje, że szybciej udaje im się zgromadzić depozyt na zakup kolejnej nieruchomości. W takim scenariuszu, na koniec okresu kredytowania spłaca się całą kwotę kredytu, na przykład poprzez sprzedaż nieruchomości;
  • Maksymalna kwota pożyczki jest uzależniona od wysokości spodziewanego dochodu z wynajmu i Twoich dochodów;
  • Pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają, aby dochód z wynajmu był o 125-167% wyższy niż rata kredytu hipotecznego (w zależności od naszego progu podatkowego Basic Rate / Higher Rate / Additional Rate);

Mamy nadzieję, że ten krótki artykuł przybliżył Wam tematykę inwestycji w nieruchomości w UK i pomoże w ocenie, czy kupno mieszkania lub domu w UK pod wynajem jest dobrym pomysłem.

Jak zawsze zachęcamy do lektury innych artykułów na naszym blogu (np. wpisu kupno domu w UK) i kontaktu, jeżeli chcesz skorzystać z profesjonalnej pomocy w znalezieniu odpowiedniego kredytu Buy to Let, jesteśmy najlepszym możliwym wyborem. Pracownicy Extend Finance chętnie pomogą Ci w znalezieniu korzystnego finansowania dla Twojej inwestycji.

Udostępnij

Spis treści
(kliknij aby rozwinąć)

Skontaktuj się

Wysyłając formularz wyrażasz zgodę na gromadzenie i przetwarzanie Twoich danych osobowych zgodnie z naszą polityką prywatności.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Nasz zespół jest tutaj, aby Ci pomóc. Skontaktuj się z nami, wypełniając formularz kontaktowy.

Pomyśl dokładnie zanim zabezpieczysz długi na swoim domu. Twój dom lub nieruchomość może zostać przejęta, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego lub innych zobowiązań zabezpieczonych na swoim domu.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) nie jest regulowane przez Financial Conduct Authority.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego.

Extend Finance ani The Right Mortgage Limited nie mogą udzielać porad dotyczących emerytur osobistych, planów emerytalnych ani porad dotyczących planowania inwestycyjnego. Musisz zasięgnąć niezależnej porady finansowej u odpowiednio wykwalifikowanego doradcy finansowego, który może pobierać opłaty za poradę.

Testamenty, spisywanie testamentów oraz Fundusze powiernicze (Trust) nie są regulowane przez organ nadzoru finansowego FCA (Financial Conduct Authority).

* Za wszelkie polecenia otrzymamy niewielką opłatę od CheckMyFile.

Get In Touch

By submitting the form, you consent to the collection and processing of your personal data in accordance with our privacy policy.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Skontaktuj się

Wysyłając formularz wyrażasz zgodę na gromadzenie i przetwarzanie Twoich danych osobowych zgodnie z naszą polityką prywatności.
5.0 Rating | 136 - reviews
facebook logogoogle logo

Done!

One of our advisors will contact you ASAP!

Zrobione!

Jeden z naszych doradców wkrótce się z Tobą skontaktuje!