Dzisiejszy wpis adresowany jest do inwestorów w nieruchomości. Omówimy kupno mieszkania w UK pod wynajem oraz różne aspekty, o których warto pamiętać, decydując się na taką inwestycję.
Wielu Polaków mieszkających w UK, wśród nich moi znajomi, ma pewne oszczędności, z którymi nie do końca wiedzą co zrobić. Z uwagi na niskie stopy procentowe w UK oferta banków nie jest korzystna i oprocentowanie wkładów jest znacznie niższe niż inflacja. Inwestycje giełdowe wymagają sporej wiedzy i są okupione dużym ryzykiem. Problemy związane z Covidem i wojną na Ukrainie nie skłaniają do optymizmu.
Z drugiej strony, koszty życia i inflacja w ostatnich miesiącach gwałtownie wzrastają, więc trzymane pieniądze na koncie szybko tracą swoją wartość.
Odpowiedzią na taką trudną sytuację może być inwestycja w nieruchomość w UK i kupno mieszkania lub domu pod wynajem. Spróbujmy szybko przedstawić zalety tego typu inwestycji.
Kupno mieszkania lub domu w UK pod wynajem – zalety i wady
Przestawmy zalety wady tej inwestycji w kilku czytelnych punktach.
- Popyt na wynajem w Wielkiej Brytanii utrzymuje się na wysokim poziomie. W większości przypadków znalezienie najemców i wynajęcie mieszkania nie jest problemem.
- Historycznie stopy procentowe w UK są nadal niskie. Oznacza to, że wiele osób może wziąć korzystny kredyt Buy to Let.
- Bank udzielający kredytu Buy to Let uwzględnia dochód płynący z wynajmu nieruchomości. Jest to korzystne, ponieważ nasze dochody z pracy czy biznesu nie są jedynymi źródłami dochodu branymi pod uwagę.
- Kupno mieszkania czy domu w UK pod wynajem może ochronić nas przed inflacją. Dzieje się tak, ponieważ sama wartość nieruchomości wzrasta. Nie ma gwarancji, że cena nieruchomości nadal będzie wzrastać, ale w ostatnich latach rzeczywiście tak się działo. Przykładowo, w ciągu ostatniego roku do lutego 2022 ceny wzrosły o 10.9% (źródło: UK House Price Index).
- Wymagany wkład własny to min 20% choć większość banków wymaga 25% depozytu
- Bardzo często wymagane jest posiadanie swojego własnego domu lub mieszkania
- Należy uiścić pełny podatek Stamp Duty Land Tax (niema zniżek) – tutaj odsyłam do naszego kalkulatora – Stamp Duty
Oczywiście pamiętajmy, że każda inwestycja, również ta w nieruchomość, nieodłącznie wiąże się z ryzykiem, które musimy wziąć pod uwagę. Prawo podatkowe może szybko się zmienić, a wzrastające koszty życia w UK mogą negatywnie wpłynąć na rynek nieruchomości i spowodować zahamowanie wzrostu cen lub nawet ich spadek.
Reasumując, kupno mieszkania w UK pod wynajem może być dobrą inwestycją, ale inwestycja ta jest zawsze związana z ryzykiem.
Kredyt na mieszkanie lub dom w UK pod wynajem
Wspomniałem o samej inwestycji w nieruchomości, zaletach i wadach, ale ponieważ jestem doradcą kredytowym, chciałbym skupić się teraz na samym kredycie, który sfinansuje zakup naszej nieruchomości.
Jak wspomniałem, kupując mieszkanie lub dom w UK pod wynajem, musimy skorzystać ze specjalnego kredytu Buy to Let (samą nazwę możemy przetłumaczyć z angielskiego jako Kup, aby wynająć).
Innymi słowy, nie możemy użyć zwykłego kredytu hipotecznego w UK (tzw. residential mortgage) i później wynająć komuś kupionej nieruchomości. Takie działanie jest pogwałceniem umowy kredytowej i może mieć poważne konsekwencje z przerwaniem umowy kredytowej włącznie.
Wróćmy jednak do tematu i przedstawmy definicję kredytu Buy to Let.
Co to jest kredyt hipoteczny Buy to Let?
Kredyty hipoteczne typu buy-to-let (BTL) są zwykle przeznaczone dla właścicieli (landlords), którzy chcą kupić nieruchomość, aby ją wynajmować. Zasady dotyczące kredytów hipotecznych buy-to-let są podobne do zasad dotyczących zwykłych kredytów hipotecznych, ale istnieją pewne kluczowe różnice.
Źródło: Buy-to-let mortgages explained
Definicja wspomina o pewnych różnicach tego typu kredytu, w porównaniu do zwykłego kredytu residential. Oto różnice, o których warto wiedzieć.
Ważne cechy kredytu Buy to Let
- Oprocentowanie kredytów BTL jest wyższe niż oprocentowanie kredytów residential
- Minimalny depozyt dla kredytu hipotecznego buy-to-let wynosi zwykle 25% wartości nieruchomości (choć może się wahać w granicach 20-40%)
- Wielu inwestorów spłaca same odsetki (interest only) i nie spłaca kwoty kredytu (tzw. capital). Poprawia to tzw. cashflow i powoduje, że szybciej udaje im się zgromadzić depozyt na zakup kolejnej nieruchomości. W takim scenariuszu na koniec okresu kredytowania spłaca się całą kwotę kredytu
- Maksymalna kwota pożyczki jest uzależniona od wysokości spodziewanego dochodu z wynajmu
- Pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają, aby dochód z wynajmu był o 125-167% wyższy niż rata kredytu hipotecznego (w zależności od naszego progu podatkowego Basic Rate / Higher Rate / Additional Rate)
Mam nadzieję, że ten krótki artykuł przybliżył Wam tematykę inwestycji w nieruchomości w UK i pomoże w ocenie, czy kupno mieszkania lub domu w UK pod wynajem jest dobrym pomysłem.
Jak zawsze zachęcam do lektury innych artykułów na naszym blogu (np. wpisu kupno domu w UK) i kontaktu, jeżeli chcecie skorzystać z profesjonalnej pomocy w znalezieniu odpowiedniego kredytu Buy to Let. Jak i inni pracownicy mojej firmy czekamy na Twoje zgłoszenie 😀
Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.
o Autorze
Mariusz ukończył studia z bankowości i logistyki w Polsce i Wielkiej Brytanii. Od wielu lat pracuje w sektorze finansów, a od 2017 roku profesjonalnie doradza klientom w zakresie ubezpieczeń i kredytów hipotecznych w UK.
