Kredyt Hipoteczny w UK - najważniejsze informacje

Chcesz wziąć kredyt hipoteczny w UK? W tym wpisie znajdziesz najważniejsze informacje na ten temat. Poznasz różne rodzaje kredytów hipotecznych i dowiesz się, jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać finansowanie na dom. Jeśli planujesz zakup nieruchomości, koniecznie przeczytaj ten wpis do końca.

Przygotowaliśmy ten edukacyjny wpis, abyś mógł lepiej przygotować się do tak ważnej decyzji, jaką jest wzięcie kredytu hipotecznego.

Oczywiście będziemy mówić tutaj o kredytach hipotecznych, bo pomocą w ich uzyskaniu zajmuje się nasza firma. Zacznijmy od definicji takiego kredytu w UK i omówienia głównych rodzajów kredytów.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to kredyt udzielany przez banki na zakup domu lub mieszkania. Charakteryzuje się on bardzo długim okresem spłaty (często kilkadziesiąt lat) i relatywnie niskim oprocentowaniem. Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka, czyli prawo banku do egzekwowania swojej należności poprzez ewentualne zajęcie spłacanej nieruchomości.

Nie każdy kredyt w UK jest jednak taki sam - sprawdźmy, jakie są ich rodzaje i na czym polegają różnice.

Kredyt w UK - rodzaje

Rynek kredytowy w UK jest bardzo rozwinięty i odnajdziemy na nim kilka różnych rodzajów kredytów hipotecznych adresowanych do różnych grup odbiorców, którzy kupują różne rodzaje nieruchomości. Istotne jest, aby kredyt hipoteczny był dostosowany do Twoich wymagań i sytuacji, w której się obecnie znajdujesz.

Kredyt na pierwszą nieruchomość

Osoby kupujące swoją pierwszą nieruchomość mają status first time buyers. W Anglii i Irlandii Północnej osoby te mogą skorzystać z ulgi w podatku stamp duty (SDLT), jeśli cena nieruchomości nie przekracza 500 000 £. Niektórzy kredytodawcy oferują też kredyty bez wkładu własnego, dostępne przy spełnieniu określonych kryteriów.

Kredyt Buy to let

Angielski termin ‘Buy to let’ oznacza po polsku ‘kupić, aby wynająć’. Kredyty buy to let przeznaczone są dla inwestorów, którzy kupują nieruchomość i następnie ją wynajmują. Kredyty buy to let zwykle wymagają wyższego wkładu własnego niż kredyty na zakup domu na własne potrzeby, a ich oprocentowanie bywa wyższe. Pożyczając Ci pieniądze, bank weźmie jednak pod uwagę dochód płynący z wynajmu nieruchomości.

Kredyt ze spłatą samych odsetek (interest only mortgage)

“Interest” po angielsku to nic innego jak odsetki. Korzystając z kredytu interest only, nie spłacasz zaciągniętego długu (kapitału), lecz jedynie koszt pożyczki, który dług generuje. W momencie wygaśnięcia kredytu Twój dług wynosi dokładnie tyle samo, co na samym początku. Na koniec okresu kredytowania musisz spłacić cały kapitał zgodnie z uzgodnioną z bankiem strategią spłaty, np. z oszczędności, inwestycji lub ze sprzedaży nieruchomości.

Miesięczne raty są niższe niż w kredycie ze spłatą kapitału, ale cały kapitał pozostaje do spłaty. Kredyty interest only są dostępne u części kredytodawców, zwykle przy surowszych kryteriach i pod warunkiem udokumentowania wiarygodnej strategii spłaty kapitału.

Kredyt ze spłatą kapitału

To w zasadzie typowy kredyt w UK. Miesięczna rata tego zobowiązania obejmuje zarówno kapitał, jak i odsetki. W miarę upływu czasu i kolejnych spłaconych rat, generowane odsetki maleją, a zadłużenie coraz szybciej spada.

Warunki, aby otrzymać kredyt hipoteczny w UK

Znamy już różne rodzaje kredytów hipotecznych w UK. Porozmawiajmy chwilę na temat warunków, które trzeba spełnić, aby móc pożyczyć pieniądze od banku. Pamiętajmy, że kredyt jest produktem finansowym i dla instytucji pożyczającej pieniądze, czyli banku, jest swoistego rodzaju ryzykiem. Oczywiście, wierzytelność jest zabezpieczona nieruchomością objętą hipoteką, ale proces sprzedaży zadłużonej nieruchomości jest czasochłonny i kosztowny, dlatego banki starają się dodatkowo zabezpieczać.

Innymi słowy, aby otrzymać pieniądze, musisz pokazać bankowi, że jesteś wiarygodną i odpowiedzialną osobą, która terminowo spłaci swoje zobowiązanie. Wiele zależy od indywidualnej sytuacji, jednak w praktyce najczęściej oznacza to:

• Posiadanie dobrej historii kredytowej (credit history / credit score) - przed udzieleniem kredytu bank sprawdzi Twoją historię kredytową. Jeśli miałeś już problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań, możesz otrzymać gorsze warunki, a w skrajnych przypadkach w ogóle nie otrzymać kredytu. Swoją historię kredytową możesz sprawdzić i poprawić jeszcze przed złożeniem aplikacji o kredyt. Więcej na ten temat: historia kredytowa i jak poprawić zdolność kredytową;

• Bycie w odpowiednim wieku (maksymalny wiek na koniec okresu kredytowania zależy od banku, a jeśli spłata ma trwać po przejściu na emeryturę, bank oceni Twój przyszły dochód emerytalny);

• Posiadanie udokumentowanych, stałych dochodów (ubiegając się o kredyt, będziesz musiał udowodnić swoje dochody, m.in. za pomocą payslipów);

• Możliwość spłaty kredytu (affordability, czyli ocena, czy stać Cię na spłatę). Bank sprawdzi, czy po opłaceniu stałych zobowiązań i podstawowych wydatków gospodarstwa domowego stać Cię na ratę kredytu, także przy możliwym wzroście oprocentowania.

• Posiadanie wkładu własnego (depozytu). Zwykle potrzebny jest wkład własny (depozyt) - im wyższy, tym większy wybór kredytów. Tylko niektórzy kredytodawcy oferują kredyty bez wkładu własnego, przy spełnieniu określonych kryteriów. Poza wkładem własnym trzeba również przygotować dodatkową porcję gotówki na pozostałe koszty, takie jak opłata za usługi brokerskie i prawnicze, podatek od zakupu nieruchomości (w Anglii i Irlandii Północnej: Stamp Duty Land Tax), koszt wyceny lub inspekcji nieruchomości (valuation / survey) oraz ewentualna prowizja za udzielenie kredytu.

Jak znaleźć odpowiedni kredyt w UK?

Doradca kredytowy może pomóc Ci porównać dostępne kredyty i przejść przez proces aplikacji.

Technicznie rzecz biorąc, możesz poszukać kredytu na własną rękę, na przykład poprzez bezpośredni kontakt z wybranym bankiem. Oprocentowanie i opłaty różnią się między kredytodawcami, dlatego porównanie ofert może obniżyć całkowity koszt kredytu. Rozwiązaniem Twojego problemu jest kontakt z profesjonalnym brokerem kredytowym.

Oczywiście, praca doradcy kredytowego kosztuje - to kilkaset funtów, jednak oszczędza ci to mnóstwo czasu i wysiłku, a także zmniejsza ryzyko powstania błędu, który może skutkować odrzuceniem Twojej aplikacji. Doradca hipoteczny ma obowiązek zarekomendować kredyt odpowiedni do Twoich potrzeb i sytuacji, a jeśli nie poleca tańszej odpowiedniej opcji, musi wyjaśnić dlaczego. W przypadku nieruchomości za 200, a nawet 300 tysięcy funtów, roczne oprocentowanie niższe o 0,2% przekłada się na naprawdę duże pieniądze, idące w setki, o ile nie tysiące funtów.

Jesteśmy tu po to, żeby Ci pomóc. Kredyt w UK będzie prawdopodobnie najpoważniejszym zobowiązaniem finansowym, na jakie kiedykolwiek się zdecydujesz. Zakup nieruchomości wiąże się z dokonaniem szeregu formalności, które nie należą do łatwych. Będziesz również potrzebował prawnika (solicitora lub conveyancera), a bank zwykle wymaga ubezpieczenia budynku (buildings insurance). Współpracując z nami, ułatwisz sobie wiele spraw, ponieważ pomożemy Ci w wyborze odpowiednich firm i odpowiemy na wszystkie pytania, które mogą się pojawić po drodze.

Setki Polaków z Wysp skontaktowało się z nami również dlatego, że oferujemy obsługę w języku polskim - odpada problem bariery językowej, co jest szczególnie ważne przy tak dużym zakupie. Pomożemy Ci znaleźć kredyt w UK nawet wówczas, gdy nie czujesz się pewnie ze swoim angielskim i boisz się podpisywać dokumenty, które napisane są w trudnym, bardzo sformalizowanym języku.