7 kroków do zakupu nieruchomości w UK, czyli jak wygląda kupno domu na Wyspach

Zakup nieruchomości w UK jest marzeniem wielu Polaków mieszkających na wyspach - to całkowicie normalne, zwłaszcza, że nasza nacja nie jest przyzwyczajona do wynajmu mieszkania. W związku z ciągle pojawiającymi się pytaniami na ten temat, zdecydowaliśmy się na odświeżenie jednego z najstarszych, a przy tym jednego z najważniejszych artykułów na naszym blogu. A zatem, jak wygląda kupno domu w UK i jak możemy Ci w tym pomóc?

Serdecznie polecamy również zapoznać się z artykułem, w którym odpowiadamy na najczęstsze pytania klientów, dotyczące zakupu nieruchomości w UK.

1. Wstępne spotkanie informacyjne

Na wstępnym spotkaniu informacyjnym, zapoznamy się z Twoją sytuacją finansową i przedstawimy naszą ofertę.

Nawet najdłuższa podróż musi się zacząć od pierwszego kroku - z kupnem nieruchomości w UK nie jest inaczej. Na samym początku, spotkamy się na około godzinną rozmowę za pośrednictwem Zoom lub innej, dogodnej dla Ciebie platformy. W tym czasie, zbierzemy od Ciebie podstawowe informacje, które pozwolą nam na zorientowaniu się w Twojej sytuacji finansowej. Przekonamy się, czy masz wystarczającą zdolność kredytową aby kupić dom.

Pierwsze spotkanie jest całkowicie darmowe i do niczego Cię nie zobowiązuje, ale pomoc brokera nie jest darmowa. Przedstawimy Ci aktualną ofertę naszych usług i jeśli zdecydujesz się na współpracę, przejdziemy do dalszych działań.

Kluczowym elementem pierwszego spotkania jest oczywiście weryfikacja Twojej zdolności kredytowej - zakup nieruchomości w UK nie wymaga ponadprzeciętnie wysokich zarobków, jednak część osób musi przesunąć termin przeprowadzki ze względu na wysokie zobowiązania finansowe, niestabilne dochody lub zwyczajnie zbyt wysokie koszty życia. Oszacowanie zdolności wymaga znajomości dokładnych przychodów, jednak na tym etapie nie musisz nam wysyłać żadnych dokumentów, ponieważ na to, czas przyjdzie odrobinę później.

Równolegle ze zdolnością, sprawdzimy również Twój scoring kredytowy. To nic innego jak punktowa ocena wystawiana przez największe agencje zajmujące się szacowaniem ryzyka (Experian, Equifax i TransUnion). Znając Twoje credit score, które można ustalić za pośrednictwem www.checkmyfile.com, będziemy w stanie wybrać odpowiednie oferty dla Ciebie. Im lepsze wskaźniki, tym szerszą ofertę możemy zaproponować.

Jeśli nie pojawią się przeciwwskazania i będziesz zainteresowany dalszą współpracą, płynnie przejdziemy do kolejnego kroku :)

2. Zebranie wymaganych dokumentów

Lista dokumentów zależy od kredytodawcy i źródła dochodu. Osoby zatrudnione mogą potrzebować payslipów i P60, a self-employed rozliczeń SA302 (tax calculations), Tax Year Overview lub accounts za okres wymagany przez konkretny bank. Nie każdy kredytodawca wymaga dwóch pełnych lat. Tax Year Overview pokazuje pozycję rozliczenia podatkowego; sam dokument nie jest uniwersalnym dowodem zapłaty wszystkich podatków. Bank może poprosić o dodatkowe informacje.

Na potrzeby aplikacji, warto mieć przygotowane:

• wyciągi z banku (tzw. bank statements);
• informacje o dochodach - osoby zatrudnione (payslipy / P60);
• informacje o dochodach - osoby na samo-zatrudnieniu (SA302 / Tax Overview);
• dokumenty poświadczające tożsamość (np. paszport / prawo jazdy / dowód osobisty);
• dokumenty poświadczające adres zamieszkania (Council Tax, Rachunek za wodę, gaz, prąd);
• potwierdzenie depozytu (wyciag z konta oszczędnościowego).

Zebranie dokumentów zajmuje trochę czasu i trzeba być na to przygotowanym. Nasi pracownicy dostarczą Ci listę zaświadczeń i wyciągów, które będą niezbędne w Twojej sytuacji. Zadbamy również, aby dokumenty były poprawne i spełniały wszystkie wymogi formalne. To oczywiście zwiększa szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.

3. Agreement in Principle - wstępna decyzja kredytowa

Twoje plany stają się coraz bardziej realne! Uzyskanie Agreement in Principle, czasem nazywanego Decision in Principle jest bardzo istotnym krokiem na drodze do zakupu nieruchomości w UK, ponieważ sygnalizuje wstępną zgodę banku na udzielenie Ci kredytu. Gdy decyzja będzie pozytywna, szansa na uzyskanie finansowania będzie całkiem duża.

Po otrzymaniu agreement in principle pora na poszukiwania wymarzonego domu i złożenie oferty zakupu. Gdy sprzedający ją zaakceptuje, wspólnie przejdziemy do kolejnego kroku. W przeciwnym razie, będziesz musiał wznowić poszukiwania.

4. Znalezienie korzystnego kredytu

Extend Finance jest brokerem whole-of-market z dostępem do ofert ponad 100 kredytodawców.

Mamy już wybrany dom, wstępną decyzję kredytową i zgromadzony wkład własny. Nie pozostaje na nam nic innego, jak kompletować całą tę układankę! W momencie zaakceptowania oferty przez sprzedającego, Twój doradca kredytowy zaproponuje Ci ofertę kredytu, która będzie możliwie najlepiej dopasowana do Twoich potrzeb z uwzględnieniem kosztów i kryteriów kredytodawcy; nie oznacza to gwarancji najniższej ceny.

Extend Finance jest brokerem whole-of-market z dostępem do ofert ponad 100 kredytodawców. Niektóre kredyty nie są nawet dostępne bezpośrednio dla klientów. Porównamy odpowiednie dostępne oferty, uwzględniając Twoją sytuację, koszty, preferencje i plany. Liczba opcji i warunki finansowania zależą od indywidualnej oceny oraz kryteriów kredytodawców. Nim podejmiesz ostateczną decyzję, wspólnie omówimy wady i zalety każdego rozwiązania.

Po podjęciu decyzji, wysyłamy formalny wniosek o kredyt hipoteczny do banku, a Ty informujesz prawnika, że może rozpocząć proces conveyancingu. Znalezieniem adwokata musisz zająć się samodzielnie, ale jeśli nie będziesz wiedzieć jak to zrobić, udzielimy Ci kilku wskazówek.

5. Uzyskanie oferty kredytowej i procedury prawne (conveyancing)

Elementem zakupu nieruchomości w UK jest weryfikacja jej stanu prawnego. Conveyancing, bo tak nazywa się ten proces, polega na analizie planów zagospodarowania przestrzennego, sprawdzeniu ksiąg wieczystych pod kątem ewentualnych długów, możliwości ubezpieczenia domu i weryfikacji stanu własności. Wszystkie te kroki są niezbędne, aby bank był skłonny zabezpieczyć udzielony Ci kredyt za pomocą zastawu na kupowanej nieruchomości.

Choć nieruchomości w UK są co do zasady skanalizowane i podłączone do sieci energetycznej, prawnik (solicitor) i tak sprawdzi, czy wszystkie instalacje działają zgodnie z prawem. To akurat formalność, ponieważ w większości przypadków, błędy dotyczą raczej planów zagospodarowania przestrzennego lub kwestii własności nieruchomości.

Prawnik zajmuje się komunikacją z kancelarią sprzedającego oraz analizą dokumentów i wyszukiwań. Czas conveyancingu zależy od tytułu własności, odpowiedzi stron, łańcucha transakcji i innych okoliczności; nie zakładaj, że zawsze zakończy się w 2–4 tygodnie. Regularnie sprawdzaj postęp w kancelarii.

Kredytodawca ocenia wartość nieruchomości na potrzeby zabezpieczenia. Valuation nie jest szczegółowym badaniem stanu budynku. Jeśli wycena jest niższa od ceny, omów renegocjację ceny, warunki finansowania, ewentualne dodatkowe środki lub rezygnację zgodnie z etapem transakcji; różnica nie musi być niewielka.

Osobno możesz zamówić survey odpowiedni do rodzaju i stanu nieruchomości. Zakres zależy od wybranego poziomu usługi i dostępu do budynku; raport nie gwarantuje wykrycia każdej wady. Przed zobowiązaniem się do zakupu omów ustalenia, potrzebę dodatkowych badań oraz ewentualną renegocjację ceny.

Jeżeli wszystko jest w porządku, to znaczy stan prawny i techniczny nieruchomości nie wzbudzają większych zastrzeżeń, a wycena odpowiada kwocie kredytu o który aplikujesz, otrzymasz od banku ofertę kredytową. Jesteśmy gotowi do wymiany kontraktów ze sprzedawcą.

6. Wymiana kontraktów

W Anglii i Walii transakcja zwykle staje się wiążąca przy exchange of contracts; późniejsze wycofanie może mieć konsekwencje umowne. W Szkocji znaczenie ma zawarcie wiążących missives, a w Irlandii Północnej obowiązuje odrębna procedura. Potwierdź z prawnikiem właściwy moment związania umową i wymagania przed tym etapem.

Nieco przed wymianą musisz również mieć wykupioną polisę chroniącą nasz nowy dom czy mieszkanie, tzw. house insurance. Zasadniczo istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia domu: buildings (konstrukcja) oraz content (zawartość).  Z tym również możemy Ci pomóc i wchodzi to w skład standardowej usługi brokerskiej.

Kredytodawca zwykle wymaga odpowiedniego buildings insurance; contents insurance jest odrębne i zwykle opcjonalne. Zakres, początek ochrony, wyłączenia i różnicę w cenie sprawdź w konkretnych ofertach; nie zakładaj, że szersza polisa kosztuje tylko niewiele więcej.

7. Completion - otrzymanie kluczy

Ustalonego przez prawników dnia otrzymujemy klucze do upragnionej nieruchomości.

Ostatni, zdecydowanie najprzyjemniejszy moment na tej długiej i trudnej drodze, to odebranie kluczy od zakupionej nieruchomości.

Ustalonego przez prawników dnia, o określonej porze udajemy się do nieruchomości, gdzie sprzedający lub agent nieruchomości przekazuje nam klucze oraz całą nieruchomość. W języku angielskim moment ten nazywa się completion.

Możemy pomóc porównać dostępne oferty i przejść przez aplikację, ale nie gwarantujemy finansowania, terminu completion ani najniższego kosztu. Wynik zależy także od decyzji banku, sprzedającego, dokumentów oraz czynności prawnych. Zakup może mieć korzyści finansowe, lecz wiąże się z kosztami i ryzykiem.