Kredyt hipoteczny w UK a zmiana pracy

Jeśli w przeszłości podpisywałeś umowę na kredyt hipoteczny, zapewne pamiętasz, jak podczas oceny zdolności kredytowej bank wymagał od Ciebie dokumentów potwierdzających Twoje zarobki oraz opłacone wcześniej podatki. Prawdopodobnie wymagał od Ciebie również informacji o Twoim miejscu zatrudnienia. Dzieje się tak nie bez powodu - analitycy bankowi (underwriters) dokonują oceny zdolności kredytowej na podstawie Twojej sytuacji finansowej, która kształtowana jest w dużym stopniu przez Twoje dochody oraz stabilność zatrudnienia. Oczywiście na zdolność kredytową ma wpływ wiele innych czynników, takich jak historia kredytowa, wskaźnik Debt-to-Income oraz stabilność miejsca zamieszkania, ale podstawą do wyznaczania dużej liczby wskaźników są Twoje zarobki.

W tym wpisie opiszemy, jak zmiana pracy wpływa na kredyt hipoteczny oraz wyjaśnimy kwestię zmiany miejsca zatrudnienia podczas samej aplikacji o kredyt.

Czy muszę informować kredytodawcę o zmianie pracy?

Twoja sytuacja finansowa jest ważna dla kredytodawcy, ponieważ wpływa na ocenę ryzyka. Poinformowanie banku o zmianie miejsca zatrudnienia może być bardzo istotne, ale tylko w niektórych przypadkach. Jeżeli masz już kredyt, podpisaną umowę i spłacasz raty terminowo, zmiana pracy zazwyczaj nie wymaga osobnego zgłoszenia – sprawdź jednak warunki swojej umowy kredytowej (mortgage conditions), bo to one określają Twoje obowiązki wobec kredytodawcy. Sytuacja jest zupełnie inna, kiedy Twoje wynagrodzenie znacząco się zmniejszy, a Ty możesz mieć problem ze spłatą rat na czas.

Zmiana pracy w trakcie aplikacji o kredyt hipoteczny w UK

W sytuacji, gdy zmieniasz pracę, ubiegając się o kredyt, należy niezwłocznie poinformować o tym swojego doradcę kredytowego lub bezpośrednio bank. Zatajenie tej informacji niesie za sobą bardzo poważne konsekwencje, ponieważ underwriter nie będzie w stanie prawidłowo ocenić Twojej obecnej i przyszłej sytuacji finansowej. Możliwe konsekwencje to:

• Odrzucenie wniosku – kredytodawca może odrzucić aplikację. Oznacza to, że decision in principle traci swoją ważność, a klient nie otrzymuje kredytu;

• Wypowiedzenie umowy kredytowej – jeśli kredyt został udzielony na podstawie nieprawdziwych lub wprowadzających w błąd informacji, warunki umowy mogą dawać kredytodawcy prawo do zażądania natychmiastowej spłaty całego zadłużenia;

• Zgłoszenie klienta do Cifas – kredytodawca może zgłosić kredytobiorcę do Cifas, brytyjskiej organizacji zajmującej się zapobieganiem oszustwom finansowym. Może to dotyczyć sytuacji, w których informacje celowo podano nieprawdziwie lub je zatajono.

• Proces sądowy – kredytodawca może zgłosić podejrzenie oszustwa (fraud), za które w Anglii, Walii i Irlandii Północnej grozi do 10 lat pozbawienia wolności, grzywna lub obie te kary (Fraud Act 2006). Świadomie podając bankowi nieprawdziwe informacje, możesz popełnić przestępstwo.

Warto pamiętać, że decision in principle (DIP, nazywana też agreement in principle) jest ważna przez określony czas (zwykle od 30 do 90 dni, zależnie od kredytodawcy) i tylko wtedy, gdy Twoja sytuacja finansowa się nie zmienia. Jeśli zmienisz pracę i będziesz zarabiać mniej, DIP może przestać być aktualna, a bank będzie musiał ponownie ocenić Twoją zdolność kredytową.

Czy zmiana pracy spowoduje, że nie otrzymam kredytu?

Zmiana pracy nie musi wpływać na decyzję banku co do udzielenia kredytu. Twoją sytuację będzie kształtowało kilka czynników:

• Charakter nowej umowy – okres próbny jest traktowany inaczej niż umowa na czas nieokreślony. Kryteria zależą od kredytodawcy – niektórzy udzielają kredytu także osobom w okresie próbnym lub na umowie terminowej, jeśli spełniają określone warunki (np. dotyczące długości zatrudnienia lub pozostałego okresu umowy);

• Stanowisko i branża – kredytodawca ocenia stabilność Twoich dochodów, dlatego może wziąć pod uwagę, czy nowa praca jest podobna do dotychczasowej (np. ta sama branża lub podobne stanowisko). Kryteria różnią się między kredytodawcami.

Również awans u tego samego pracodawcy warto zgłosić doradcy lub kredytodawcy, jeśli jesteś w trakcie aplikacji – zmiana stanowiska lub wynagrodzenia może wymagać aktualizacji dokumentów. Jeśli jednak przechodzisz do innej firmy i zaczynasz od okresu próbnego, niektórzy kredytodawcy mogą nie udzielić Ci kredytu w tym czasie, choć inni akceptują wnioski osób w okresie próbnym. Kłopotliwa jest także zmiana modelu wynagradzania - premie za skuteczność, nadgodziny i bonusy sprzedażowe mogą nie liczyć się do affordability, przynajmniej na początku.

Jeśli zmiana zatrudnienia ma płynny charakter, a nowy pracodawca proponuje Ci umowę na czas nieokreślony, niektórzy kredytodawcy mogą rozpatrzyć Twoją aplikację już na podstawie nowej umowy lub listu z ofertą pracy – zasady różnią się jednak między kredytodawcami. Jeśli jednak Twoja kariera jest nieregularna, masz dużo przerw w zatrudnieniu lub Twoje dochody dynamicznie się zmieniają, bank może być sceptycznie nastawiony do Twojego wniosku kredytowego.

To, jak długo trzeba przepracować w nowym miejscu, zależy od kredytodawcy – niektórzy rozpatrują wnioski już od początku nowej pracy, inni oczekują np. zakończenia okresu próbnego lub kilku miesięcy ciągłego zatrudnienia. Pamiętaj jednak, że wszystko zależy od ogólnego zarysu Twojej sytuacji finansowej. Specjalista z dwudziestoletnim doświadczeniem będzie traktowany inaczej od osoby, która dopiero zaczyna karierę.

Co się stanie, gdy moje wynagrodzenie będzie niższe niż przedtem?

Obniżka wynagrodzenia wynikająca z wyboru nowej pracy może prowadzić do:

• Zmniejszenia dostępnej kwoty kredytu;

• Zmiany warunków, na jakich klient otrzyma kredyt;

• Całkowitego odrzucenia aplikacji.

W takiej sytuacji istnieje kilka możliwych scenariuszy. Jeżeli masz dobrą historię kredytową (credit score), niski współczynnik Debt-to-Income oraz wysoki wkład własny, Twoja sytuacja może się nie zmienić, jeśli nowe dochody nadal pozwalają na spłatę wnioskowanej kwoty. Oczywiście jeśli planowałeś wykorzystać swoją zdolność kredytową w całości, spadek zarobków pokrzyżuje Ci plany.

Jeśli zmiany w Twojej sytuacji finansowej będą nieznaczne, kredytodawca może utrzymać swoją decyzję i dotychczas ustalone warunki kredytu.

Jak przygotować się do zmiany pracy, aby nie wpłynęło to na kredyt hipoteczny?

Zmiana pracy może wpłynąć na zdolność kredytową, dlatego warto pamiętać o podjęciu kilku działań, które mogą ją zabezpieczyć. Jeśli masz w planach zmianę pracy, to warto, abyś zastanowił się nad kilkoma kwestiami, aby odpowiednio się do tego przygotować. Pomoże Ci to w zabezpieczeniu swojego kredytu lub minimalizacji ryzyka utraty możliwości finansowania.

Wybranie odpowiedniego momentu na zmianę pracy

Aby uniknąć dodatkowych komplikacji, najlepiej zmienić pracę przed rozpoczęciem aplikacji o kredyt albo dopiero po wypłacie kredytu (completion). Pamiętaj jednak, że dotyczy to tylko sytuacji, w której jesteś pewien, że Twoja pensja się znacząco nie zmieni, a Ty będziesz w stanie spłacać raty kredytu terminowo. Jeśli zmieniasz pracę między otrzymaniem oferty kredytowej (mortgage offer) a completion, poinformuj o tym doradcę lub kredytodawcę – może to oznaczać ponowną ocenę Twojej sytuacji.

Po wypłacie kredytu zmiana pracy, także na stanowisko z okresem próbnym, zwykle nie wpływa na bieżący kredyt, o ile spłacasz raty terminowo – sprawdź jednak warunki swojej umowy kredytowej. Przy późniejszym remortgage lub nowej aplikacji kredytodawca oceni już Twoje aktualne zatrudnienie.

Sprawdź politykę banków wobec zmiany zatrudnienia

Przed zmianą pracy warto zapoznać się z zasadami, jakie panują w danym banku. W tym celu wystarczy zapytać swojego doradcy kredytowego z Extend Finance - przygotujemy Ci dokładne wytyczne wymagane przez bank, w którym ubiegasz się o kredyt hipoteczny. Te informacje da się odnaleźć również na stronie internetowej pożyczkodawcy, choć ich pozyskanie może być uciążliwe.

Przygotuj odpowiednie dokumenty

Jeżeli zmieniasz pracę, może wystąpić konieczność ponownej oceny zdolności kredytowej przez bank. Aby się do tego przygotować, warto zgromadzić odpowiednie dokumenty, takie jak:

• Ostatnie payslipy (liczba i okres zależą od kredytodawcy, często są to payslipy z ostatnich 3 miesięcy) – pokazują one stabilność dochodów;

• P60 – czyli roczne podsumowanie dochodów i podatków;

• List od pracodawcy – potwierdzający zatrudnienie;

• Wyciągi bankowe z ostatnich miesięcy (wymagany okres zależy od kredytodawcy);

• Dowody na potwierdzenie stabilności dochodów w nowej pracy (np. umowa o pracę lub list z ofertą pracy).

Podsumowanie

Zmiana pracy to dla każdego bankowego analityka normalna rzecz, jednak warto jest unikać sytuacji, w której nastąpi ona podczas aplikacji o kredyt hipoteczny. Wtedy Twoja sytuacja może być skomplikowana, a możliwość uzyskania finansowania zagrożona. W każdej takiej sytuacji najbardziej może pomóc konsultacja z doradcą kredytowym.