Kredyt hipoteczny w UK a zmiana pracy

Jeśli w przeszłości podpisywałeś umowę na kredyt hipoteczny, zapewne pamiętasz, jak podczas oceny zdolności kredytowejbank wymagał od Ciebie dokumentów potwierdzających twoje zarobki oraz opłacone wcześniej podatki. Prawdopodobnie wymagał od Ciebie również informacji o twoim miejscu zatrudnienia. Dzieje się tak nie bez powodu - analitycy bankowi (underwriters) dokonują oceny zdolności kredytowej na podstawie Twojej sytuacji finansowej, która kształtowana jest w dużym stopniu przez Twoje dochody oraz stabilność zatrudnienia. Oczywiście na zdolność kredytową ma wpływ wiele innych czynników, takich jak historia kredytowa, wskaźnik Debt-to-Income oraz stabilność miejsca zamieszkania, ale podstawą do wyznaczania dużej liczby wskaźników są Twoje zarobki.

W tym wpisie opiszemy, jak zmiana pracy wpływa na kredyt hipoteczny oraz wyjaśnimy kwestię zmiany miejsca zatrudnienia podczas samej aplikacji o kredyt.

Czy muszę informować kredytodawcę o zmianie pracy?

Twoja sytuacja finansowa jest ważna dla kredytodawcy, ponieważ wpływa na ocenę ryzyka. Poinformowanie banku o zmianie miejsca zatrudnienia może być bardzo istotne, ale tylko w niektórych przypadkach. Jeżeli dostałeś już kredyt, masz podpisaną umowę oraz nie zdarza Ci się spóźniać ze spłatą rat, banki zwykle nie wymagają powiadomień o zmianie pracy. Po udzieleniu kredytu, nie monitorują one na bieżąco zmian w Twoim zatrudnieniu. Sytuacja jest zupełnie inna, kiedy Twoje wynagrodzenie znacząco się zmniejszy, a Ty możesz mieć problem ze spłatą rat na czas.

Zmiana pracy w trakcie aplikacji o kredyt hipoteczny w UK

W sytuacji, gdy zmieniasz pracę, ubiegając się o kredyt, należy niezwłocznie poinformować o tym swojego doradcę kredytowego lub bezpośrednio bank. Zatajenie tej informacji niesie za sobą bardzo poważne konsekwencje, ponieważ underwriter nie będzie w stanie prawidłowo ocenić Twojej obecnej i przyszłej sytuacji finansowej. Jeśli okłamiesz bank, musisz liczyć się z tym, że prawda praktycznie zawsze wychodzi na jaw a konsekwencje są poważne. Najczęściej stosowane są:

• Odrzucenie wniosku - najbardziej powszechnym rozwiązaniem takiego problemu przez bank, jest po prostu odrzucenie wniosku. Oznacza to, że decision in principle traci swoją ważność, a klient nie otrzymuje kredytu;

• Wypowiedzenie umowy kredytowej - podejmując decyzję wskutek podstępu, bank ma prawo unieważnić zawartą przez siebie umowę kredytową;

• Zgłoszenie klienta do CIFAS (Credit Industry Fraud Avoidance System) - w najgorszym przypadku bank może zgłosić kredytobiorcę do CIFAS, czyli brytyjskiej organizacji zajmującej się zwalczaniem oszustw finansowych. Taki scenariusz jest dość rzadki i dotyczy osób, które celowo podały błędne informacje;

• Proces sądowy - teoretycznie rzecz biorąc, kredytodawca może zgłosić podejrzenie popełnienia oszustwa bankowego, za które grozi do 10 lat więzienia lub grzywna. Są to ekstremalnie rzadkie przypadki, ale trzeba być świadomym, że wprowadzając bank w błąd, łamiesz prawo.

Warto pamiętać, że decision in principle ma swoją określoną datę obowiązywania, która może zostać skrócona między innymi w przypadku zmiany w sytuacji finansowej klienta. Dotyczy to również zmiany miejsca zatrudnienia, a więc jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt zmieni pracę, co będzie łączyć się z niższym wynagrodzeniem, cała procedura może wymagać powtórzenia.

Czy zmiana pracy spowoduje, że nie otrzymam kredytu?

Zmiana pracy nie musi wpływać na decyzję banku co do udzielenia kredytu. Twoją sytuację będzie kształtowało kilka czynników:

• Charakter nowej umowy - okres próbny jest traktowany inaczej niż umowa na czas nieokreślony. Banki preferują stałe zatrudnienie, choć pod pewnymi warunkami mogą zgodzić się na udzielenie kredytu komuś, kto nie ma pewności co do otrzymania stałej posady;

• Charakter nowego stanowisko - drastyczna zmiana stanowiska działa na Twoją niekorzyść, ponieważ underwriter może obawiać się, że zrezygnujesz z tej roli po okresie próbnym;

• Branża, w której pracujesz - banki rozumieją, że w niektórych zawodach często zmienia się pracę. W branżach takich jak tworzenie oprogramowania, przechodzenie do innej firmy po mniej niż 2 latach jest standardem.

Jeśli nie zmieniasz pracodawcy, a po prostu awansujesz, informowanie banku nie jest aż tak konieczne - w najgorszym wypadku Twoja zdolność kredytowa pozostanie taka sama zamiast wzrosnąć w związku z poprawą wynagrodzenia. Jeśli jednak przechodzisz do innej firmy i współpracę zaczynasz od okresu próbnego, bank może nie zgodzić się na udzielenie Ci kredytu w tym czasie. Kłopotliwa jest także zmiana modelu wynagradzania - premie za skuteczność, nadgodziny i bonusy sprzedażowe mogą nie liczyć się do affordability, przynajmniej na początku.

Z naszego doświadczenia wynika, że jeśli zmiana zatrudnienia ma płynny charakter, a nowy pracodawca od razu proponuje Ci umowę na kilka lat lub na czas nieokreślony, duże banki w zasadzie nigdy nie będą robić problemów. Każdy rozumie, że poszukiwanie nowych wyzwań jest istotne do rozwoju zawodowego. Jeśli jednak Twoja kariera jest nieregularna, masz dużo przerw w zatrudnieniu lub Twoje dochody dynamicznie się zmieniają, bank może być sceptycznie nastawiony do Twojego wniosku kredytowego.

Zazwyczaj zmiana pracy nie jest problemem już po około trzech miesiącach - przepracowany kwartał w jednym miejscu sugeruje, że raczej zostaniesz u danego pracodawcy tak długo, jak będziesz chciał. Pamiętaj jednak, że wszystko zależy od ogólnego zarysu Twojej sytuacji finansowej. Specjalista z dwudziestoletnim doświadczeniem będzie traktowany inaczej od osoby, która dopiero zaczyna karierę.

Co się stanie, gdy moje wynagrodzenie będzie niższe niż przedtem?

Obniżka wynagrodzenia wynikająca z wyboru nowej pracy może prowadzić do:

• Zmniejszenia dostępnej kwoty kredytu;

• Zmiany warunków, na jakich klient otrzyma kredyt;

• Lub zupełnym odrzuceniem wniosku.

W takiej sytuacji istnieje kilka możliwych scenariuszy. Jeżeli masz dobry credit score, czyli dobrą historię kredytową, wskaźnik wykorzystania kredytu i współczynnik Debt-to-Incomeoraz wysoki wkład własny, Twoja sytuacja nie musi się wcale zmienić. Oczywiście jeśli planowałeś wykorzystać swoją zdolność kredytową w całości, spadek zarobków pokrzyżuje Ci plany.

Jeśli zmiany w Twojej sytuacji finansowej będą nieznaczne, informacja o zmianie pracy może w ogóle nie wpłynąć na decyzję banku. Oznacza to, że udzieli on kredytu na takich samych warunkach, jak zostało to ustalone na etapieunderwritingu i wydawania agreement in principle.

Jak przygotować się do zmiany pracy, aby nie wpłynęło to na kredyt hipoteczny?

Zmiana pracy może wpłynąć na zdolność kredytową, dlatego warto pamiętać o podjęciu kilku działań, które mogą ją zabezpieczyć. Jeśli masz w planach zmianę pracy, to warto, abyś zastanowił się nad kilkoma kwestiami, aby odpowiednio się do tego przygotować. Pomoże Ci to w zabezpieczeniu swojego kredytu lub minimalizacji ryzyka utraty możliwości finansowania.

Wybranie odpowiedniego momentu na zmianę pracy

Pamiętaj, że aby uniknąć dodatkowych komplikacji, dobrym pomysłem będzie zmiana pracy przed lub po otrzymaniu kredytu hipotecznego. Tak jak wcześniej wspomnieliśmy, po finalnym zaakceptowaniu wniosku, bank rzadko monitoruje zatrudnienie klienta. Dzięki temu unikniesz zbędnych formalności. Pamiętaj jednak, że dotyczy to tylko sytuacji, w której jesteś pewien, że Twoja pensja się znacząco nie zmieni, a Ty będziesz w stanie spłacać raty kredytu terminowo.

Takie rozwiązanie daje ci również wolność w kwestii wybrania pracy z okresem próbnym. Kiedy już otrzymasz kredyt, taka decyzja nie będzie utrudniała żadnych procesów.

Sprawdź politykę banków wobec zmiany zatrudnienia

Przed zmianą pracy warto zapoznać się z zasadami, jakie panują w danym banku. W tym celu wystarczy zapytać swojego doradcy kredytowego z Extend Finance - przygotujemy Ci dokładne wytyczne wymagane przez bank, w którym ubiegasz się o kredyt hipoteczny. Te informacje da się odnaleźć również na stronie internetowej pożyczkodawcy, choć ich pozyskanie może być uciążliwe.

Przygotuj odpowiednie dokumenty

Jeżeli zmieniasz pracę, może wystąpić konieczność ponownej oceny zdolności kredytowej przez bank. Aby się do tego przygotować, warto zgromadzić odpowiednie dokumenty, takie jak:

• **Ostatnie 3-6 payslipów **- pokazują one stabilność dochodów;

• P60 - czyli roczne podsumowanie dochodów i podatków;

• List od pracodawcy - potwierdzający zatrudnienie;

• Wyciągi bankowe z ostatnich 6 miesięcy.

Oraz

• Dowody na potwierdzenie stabilności dochodów w nowej pracy (np. kontrakt)

Podsumowanie

Zmiana pracy to dla każdego bankowego analityka normalna rzecz, jednak warto jest unikać sytuacji, w której nastąpi ona podczas aplikacji o kredyt hipoteczny. Wtedy Twoja sytuacja może być skomplikowana, a możliwość uzyskania finansowania zagrożona. W każdej takiej sytuacji najbardziej może pomóc konsultacja z doradcą kredytowym, który ma dużą wiedzę o polityce każdego z banków.