Wpis do Electoral Roll a aplikacja o kredyt hipoteczny

Wpis do Electoral Roll pomaga pożyczkodawcom potwierdzić Twoje dane i może poprawić Twój credit score, a to może ułatwić dostęp do korzystniejszych ofert kredytu hipotecznego. Na pierwszy rzut oka te dwie rzeczy mogą wydawać się zupełnie niepowiązane, jednak rzeczywistość jest inna, niż mogłoby się wydawać. Sprawdźmy, dlaczego pożyczkodawcy zwracają uwagę na wpis do Electoral Roll i jak może on wpłynąć na Twoją sytuację kredytową.

Czym jest Electoral Roll?

Electoral Roll (oficjalnie Electoral Register) to oficjalny rejestr osób zarejestrowanych do głosowania w Wielkiej Brytanii. Zawiera on dane, takie jak adresy i nazwiska osób, które zarejestrowały się do głosowania. Jest prowadzony przez lokalne rady (Local Councils) w Anglii, Szkocji i Walii, oraz przez Electoral Office for Northern Ireland, jeśli mówimy o Irlandii Północnej.

Rejestr jest aktualizowany co roku, w ramach corocznego przeglądu rejestru wyborców (Annual Canvass). W trakcie procesu aktualizacji danych w Electoral Roll, Electoral Registration Officers (EROs) mogą skontaktować się z gospodarstwami domowymi z prośbą o potwierdzenie aktualności danych. Jako rezydent UK możesz też samodzielnie zgłosić zmiany (np. nowy adres) – nie musisz wtedy czekać na coroczny canvass, bo zmiany są zwykle wprowadzane do rejestru w ramach comiesięcznych aktualizacji (monthly alteration notices). Komunikacja z urzędem odbywa się głównie drogą pocztową, ale część spraw można załatwić także poprzez stronę rządową.

Warto również wiedzieć, że pełna wersja rejestru (full register) może być wykorzystywana przez policję do celów egzekwowania prawa, a sądy korzystają z niej przy wzywaniu do pełnienia funkcji przysięgłego (jury service). Agencje kredytowe (credit reference agencies) mogą kupić pełny rejestr, aby pożyczkodawcy mogli weryfikować imiona, nazwiska i adresy osób ubiegających się o kredyt. Jest to zatem bardzo istotna baza danych, co nie jest bez znaczenia w kontekście kredytów hipotecznych.

Kto może zapisać się do rejestru wyborców w UK?

Aby zarejestrować się w Electoral Roll, musisz mieszkać w UK, mieć odpowiednie obywatelstwo lub prawo pobytu oraz ukończone 16 lat w Anglii i Irlandii Północnej (14 lat w Szkocji i Walii). Obywatele Polski mieszkający w Anglii lub Irlandii Północnej mogą się zarejestrować, jeśli mają prawo wjazdu lub pobytu w UK (permission to enter or stay); w Szkocji i Walii zarejestrować się może każdy cudzoziemiec z takim prawem.

Prawa wyborcze zależą od obywatelstwa i miejsca zamieszkania. Obywatele Polski zarejestrowani w UK mogą głosować w wyborach lokalnych, ale nie w wyborach do Parlamentu UK – w nich mogą głosować tylko osoby w wieku 18+, które są obywatelami brytyjskimi, irlandzkimi lub uprawnionymi obywatelami Wspólnoty Narodów (qualifying Commonwealth citizens) i są zarejestrowane do głosowania. Taki podział nie wpływa jednak na Twoją sytuację kredytową – dla pożyczkodawcy liczy się to, czy jesteś zarejestrowany w Electoral Roll.

W Anglii i Walii, jeśli Electoral Registration Officer formalnie wezwie Cię do rejestracji, a Ty bez uzasadnionego powodu tego nie zrobisz, może nałożyć na Ciebie karę w wysokości £80. Odrębnym wykroczeniem jest niepodanie informacji, o które prosi urząd (np. w formularzu wysyłanym podczas Annual Canvass) – grozi za to grzywna do £1,000. W Szkocji i Irlandii Północnej zasady mogą się różnić. Warto więc poświęcić chwilę na rejestrację.

Czy rejestracja w Electoral Roll podnosi credit score w UK?

Może pomóc – wpis do Electoral Roll pozwala pożyczkodawcom potwierdzić Twoje imię, nazwisko i adres, co może poprawić Twój credit score. Okazuje się, że spis wyborców znajduje również swoje zastosowanie wśród instytucji finansowych. Przy ocenie zdolności kredytowej oraz szacowaniu ryzyka, pracownicy banku sprawdzają, czy klient jest zarejestrowany w Electoral Roll.

Jak już wspomnieliśmy, dane z Electoral Roll pomagają pożyczkodawcom i agencjom kredytowym weryfikować tożsamość i adres. Można również spotkać się ze stwierdzeniem, że osoba wpisana do Electoral Register jest bardziej związana z lokalną społecznością, a więc nie będzie chciała nagle zniknąć i unikać spłaty zobowiązań, jednak naszym zdaniem jest to tylko teoria.

Niezależnie od przyczyn, zapisanie się do Electoral Roll to jeden z najprostszych kroków, które mogą pomóc poprawić Twój credit score. Twój credit score może wzrosnąć, ponieważ pożyczkodawcy łatwiej potwierdzą Twoje dane. Lepszy profil kredytowy może poszerzyć wybór dostępnych ofert, ale o oprocentowaniu kredytu hipotecznego decyduje wiele czynników, m.in. wysokość wkładu własnego, dochód i cała historia kredytowa.

Naszym zdaniem, rejestracja w Electoral Roll jest jednym z najprostszych sposobów na podniesienie swojego credit score. Zajmij się tym, zanim zaczniesz budować historię spłaty zobowiązań z użyciem karty kredytowej.

O ile wzrośnie moje credit score, jeśli zarejestruję się do Electoral Roll?

Podanie dokładnej wartości, o jaką wzrośnie Twoje credit score po zarejestrowaniu się do Electoral Roll jest niemożliwe. W każdym przypadku, przyrost ilości punktów może być inny i zależy to od pozostałych kryteriów oceny Twojej sytuacji.

Wielkość ewentualnej zmiany zależy od agencji kredytowej (credit reference agency) – każda z nich stosuje własną skalę punktową – oraz od Twojej indywidualnej sytuacji. Pożyczkodawcy mogą też pozytywnie oceniać stabilność, np. dłuższe mieszkanie pod jednym adresem.

Nie musimy chyba dodawać, że ubiegając się o kredyt hipoteczny powinieneś sprawdzić, czy Twoje dane w Electoral Register są poprawne. Jeśli planujesz się przeprowadzić, pamiętaj o szybkim poinformowaniu urzędu o tej sprawie.

Nie mogę zarejestrować się w Electoral Roll - co robić?

Jeśli nie spełniasz warunków do rejestracji w Electoral Roll lub z innych powodów nie możesz się zarejestrować, warto rozważyć inne metody poprawy credit score. Niektóre z nich wymienimy poniżej.

Karta kredytowa i poprawianie credit score poprzez kupowanie na raty

Odpowiedzialne i prawidłowe korzystanie z karty kredytowej może pozytywnie wpłynąć na Twój credit score. Aby tak się zadziało, należy regularnie korzystać z karty i terminowo spłacać pełną kwotę co miesiąc. Takie działanie może budować pozytywną historię kredytową, co bezpośrednio wpływa na ocenę zdolności kredytowej i credit score.

Z drugiej strony, regularne zaciąganie kredytu konsumenckiego, a tak należy rozumieć pożyczanie pieniędzy z użyciem karty kredytowej, może wprowadzić Cię w spiralę zadłużenia. Przekroczenie okresu bezodsetkowego sprawia, że przyjdzie Ci zmierzyć się z bardzo wysokim oprocentowaniem.

Trzeba być również świadomym, że regularne pożyczanie pieniędzy może sugerować, że masz tendencję do wpadania w długi i życia na kredyt. Mortgage underwriter może mieć sporo wątpliwości, jeśli co miesiąc wykorzystujesz swój limit na karcie.

Sprawdzenie swojego raportu kredytowego pod kątem błędów

Regularne sprawdzanie swojego raportu kredytowego jest kluczowe - może się okazać, że Twoje credit score jest zaniżone tylko dlatego, że ktoś pomylił się co do statusu płatności któregoś z Twoich zobowiązań. Typowe błędy w raportach kredytowych to m.in.:

• Niepoprawne dane osobowe - może się zdarzyć, że do Twojego raportu kredytowego zostanie przypisane zobowiązanie, które nie należy do Ciebie. Nie jest to bardzo częste zjawisko, jednak nie można go wykluczyć. Może się również zdarzyć, że Twojego nazwiska nie zostaną przypisane określone zdarzenia o pozytywnym charakterze - jeśli banki nie widzą, że od kilku lat regularnie płacisz abonament za swój telefon, tylko na tym tracisz;

• Błędny status zobowiązań - Twój raport kredytowy może zawierać informacje o aktywnych kredytach, nawet jeśli już dawno je spłaciłeś. Mogą wystąpić także sygnały, że zapomniałeś o opłaceniu jakiejś raty, lub zrobiłeś to z opóźnieniem. Tego rodzaju błędy są oczywiście bardzo niekorzystne dla Twojego credit score - pożyczkodawcy nie lubią osób, które nie oddają pieniędzy na czas;

• Nieautoryzowane zapytania kredytowe - w Twoim raporcie kredytowym widnieją praktycznie wszystkie zapytania o pożyczki i kredyty, zarówno tzw. hard searches, jak i soft searches. Soft searches widzisz tylko Ty i nie obniżają one Twojego credit score. Hard searches są widoczne dla pożyczkodawców, a wiele takich zapytań w krótkim czasie może być dla nich sygnałem ostrzegawczym. Jeśli zatem widzisz w raporcie aplikację o kredyt, której nie rozpoznajesz, zgłoś to jak najszybciej – może to oznaczać, że ktoś podszywał się pod Ciebie i próbował zaciągnąć kredyt na Twoje dane.

Aby dowiedzieć się jak sprawdzić swój raport kredytowy, zapoznaj się z naszym poradnikiem. Raport kredytowy można sprawdzić na stronieCheckmyfile, zaś w razie potrzeby, pomożemy Ci również na pierwszym spotkaniu z doradcą kredytowym - to właśnie wtedy zajmujemy się credit score naszych klientów.

Ogranicz swoje zobowiązania

Aby poprawić swój credit score, warto zmniejszać salda swoich zobowiązań finansowych i spłacać je w terminie. Jeśli masz problem z terminową spłatą karty kredytowej, rozważ ograniczenie jej używania lub jej zamknięcie – przed zamknięciem konta sprawdź jednak, jak może to wpłynąć na Twój credit score i wykorzystanie limitu. Dotyczy to również innych pożyczek, których nie spłacasz na czas – im więcej zaległości, tym gorszy będzie Twój credit score.

Samo posiadanie kilku zobowiązań finansowych nie musi oznaczać niższego credit score – liczą się m.in. ich różnorodność, niskie wykorzystanie dostępnych limitów kredytowych i terminowe spłaty. Jeśli trudno Ci pilnować wielu płatności, warto ograniczyć liczbę zobowiązań, choćby po to, by nie zapomnieć o żadnej racie.

Zadbaj o terminowe opłacanie rachunków za prąd, wodę i gaz

Terminowe opłacanie rachunków za energię zwykle nie podnosi credit score, ale zaległości, default lub przekazanie długu do windykacji mogą trafić do raportu kredytowego i obniżyć Twój wynik. Należy więc pamiętać, aby opłacać je w terminie.

Inny dowód na potwierdzenie miejsca zamieszkania

Jeśli nie możesz potwierdzić swojego miejsca zamieszkania przez Electoral Roll podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, możesz to zrobić za pomocą innych dokumentów (lista akceptowanych dokumentów zależy od pożyczkodawcy), takich jak:

• Rachunki za media (oprócz telefonu komórkowego);

• Wyciąg bankowy zawierający imię i adres;

• Umowa najmu lub dokument hipoteczny;

• List od urzędu lub dokument podatkowy.

Jeśli jesteś zarejestrowany w Electoral Register, pożyczkodawca może potwierdzić Twój adres automatycznie, sprawdzając Twój raport kredytowy.