Czy kupowanie na raty zwiększa zdolność kredytową w UK?

Z nie do końca wyjaśnionych powodów, wiele osób uważa, że kupowanie produktów na raty to doskonały sposób na zwiększenie zdolności kredytowej. O ile nie jest to całkowicie nieprawidłowe stwierdzenie, o tyle warto dowiedzieć się na ten temat trochę więcej, aby przybliżyć się, a nie oddalić od osiągnięcia marzenia o własnej nieruchomości. W takim razie, czy branie produktów na raty buduje Twoją zdolność kredytową, czy może jednak jej szkodzi?

Czym jest zdolność kredytowa?

Jeśli jesteś na samym początku swojej drogi do własnej nieruchomości, musisz poznać kilka podstawowych pojęć i różnic pomiędzy zdolnością kredytową, historią kredytową i credit score.

Najprościej mówiąc, zdolność kredytowa (affordability)** określa kwotę, którą możesz pożyczyć w ramach kredytu hipotecznego**. Każdy bank oblicza ją trochę inaczej, dlatego może się okazać, że jeden kredytodawca sfinansuje zakup domu o maksymalnej wartości na poziomie £250,000, podczas gdy jego konkurencja zgodzi się pożyczyć Ci  £270,000. Zazwyczaj, maksymalna kwota kredytu wynosi od 4 do 4,5-krotności rocznych zarobków aplikantów. Im wyższe masz dochody i im niższe wydatki, tym większy kredyt dostaniesz.

**Historia kredytowa **dotyczy tego, jakim pożyczkobiorcą byłeś do tej pory. Jeśli spłacałeś wszystkie zobowiązania na czas i nie wnioskowałeś o wydłużenie okresu spłaty, mamy dla Ciebie doskonałą wiadomość – Twój bank doceni te starania, oferując Ci bardziej atrakcyjne warunki. Jeśli w przeszłości zdarzyło Ci się spóźnić z zapłatą raty, musisz liczyć się z tym, że Twój bank będzie miał zastrzeżenia co do Twojego wniosku, choć najprawdopodobniej nie wpłynie to na pozytywną decyzję o udzieleniu Ci kredytu.

Credit score jest pochodną historii kredytowej – to liczbowy wskaźnik oceniający Twoją wiarygodność jako pożyczkobiorcy. Poza historią kredytową, analizowane są również otwarte rachunki bankowe i posiadane karty kredytowe. Co ciekawe, jednym ze sposobów na poprawę credit score jest rejestracja w lokalnym spisie wyborców. Rejestracja nie należy do skomplikowanych, dlatego koniecznie o tym pamiętaj.

Ok, w takim razie na co wpływają zakupy na raty?

Jak można się domyślić, Twoja zdolność kredytowa nie zyska na zakupach ratalnych - to dodatkowe, regularne wydatki, które podnoszą twoje Debt-To-Income ratio, czyli współczynnik zadłużenia do dochodów. Z drugiej strony, jeśli kupisz pralkę na raty i będziesz regularnie oddawać pieniądze, zbudujesz lub rozbudujesz swoją historię kredytową. O ile nie powinieneś nastawiać się na drastyczne zmiany w swoim credit score, jest to sposób na zdobycie kilku dodatkowych punktów, więc jeśli jesteś na granicy wyniku “dobry” i “doskonały”, taki zakup może mieć sens.

Co warto brać na raty, aby budować zdolność kredytową?

Przede wszystkim, nie dokonuj “sztucznych” zakupów. Kupowanie przedmiotów tylko po to, aby budować sobie historię kredytową jest po prostu bezsensowne, bo dodatkowe koszty realnie uderzą Cię po kieszeni. Jeśli na poważnie myślisz o zakupu nieruchomości, rozważ raczej zebranie dodatkowych środków na depozyt.-,Ile%20procent%20depozytu%20potrzeba%20na%20kupno%20domu%20w%20UK%3F,-Zasadniczo%2C%20aby%20wzi%C4%85%C4%87) (10% zamiast 5%). Mając więcej gotówki, również zyskasz w oczach banku i zmniejszysz swoje zadłużenie, zamiast je powiększać.

Unikaj zarówno bardzo małych, jak i bardzo dużych pożyczek. W przypadku tanich produktów, takich jak na przykład czajnik lub toster, zakup ratalny jest na tyle nieuzasadniony, że ratę o wartości kilku funtów łatwo po prostu przeoczyć, co zrujnuje całą koncepcję budowy historii kredytowej. Dodatkowo, analitycy banku mogą sprawdzić wartość Twoich zobowiązań, a w takim przypadku, Twoje działania również nie przyniosą większych efektów. Z drugiej strony, zakup telewizora lub samochodu również nie jest dobrym pomysłem - to duże wydatki, które wyraźnie nadszarpną Twój budżet domowy, więc musisz liczyć się ze spadkiem zdolności kredytowej.

Wydaje się, że optymalnym rozwiązaniem jest zakup produktów o średniej wartości (kilkaset funtów), które mogą przydać Ci się w nowym domu. Dobrym pomysłem może być zakup mebli, a jeśli masz już wybraną konkretną nieruchomość, warto pomyśleć również o wyposażeniu, które trzeba będzie wymienić ze względu na nadchodzący remont. Kupując tego typu produkty, budujesz swoją historię kredytową, a jednocześnie wydajesz pieniądze w rozsądny sposób.

Jak warto kupować na raty, aby budować zdolność kredytową?

O ile nie możemy powiedzieć że “warto” kupować coś na raty, o tyle najbezpieczniejszym rozwiązaniem jest uzyskanie jednej karty kredytowej, za pomocą której będziesz regularnie dokonywać zakupów. Jest to na tyle rozsądne posunięcie, że wiele banków nie nalicza odsetek przez kilka tygodni, dzięki czemu transakcje nie będą dodatkowo obciążały Twojego portfela. Oczywiście, możesz również korzystać z usług zewnętrznych operatorów, jednak to właśnie karta daje największą swobodę użytkowania i pozwoli Ci na proste budowanie historii kredytowej.

Pamiętaj jednak, że limit na karcie kredytowej obniża Twoją zdolność do pożyczenia pieniędzy na zakup domu. To właśnie z tego powodu sugerujemy, abyś nie przyzwyczajał się zbytnio do korzystania z tego rozwiązania – przed złożeniem aplikacji do banku warto dezaktywować kartę. Dodatkowo, maksymalne wykorzystywanie limitu środków może mieć negatywny wpływ na Twoje credit score, a jak już ustaliliśmy, jest ono niezwykle ważne w kontekście starania się o kredyt hipoteczny. Staraj się nie przekraczać 25% wartości Twojego limitu.

Pilnuj również terminów spłaty – każdy dzień opóźnienia ma bardzo negatywny wpływ na Twoją wiarygodność w oczach pożyczkodawców, a przecież staramy się ją budować! Zobowiązania o charakterze finansowym (pożyczki, leasingi, kredyty) w największym stopniu przekładają się na zdolność kredytową, dlatego trzeba zwracać szczególną uwagę na ich terminowe regulowanie.

Czy są jakieś alternatywy?

Być może podchodzisz do pożyczania z bardzo dużą rezerwą – to bardzo mądre! Jeśli nie chcesz korzystać z karty kredytowej ani kupować na raty w inny sposób, mamy dla Ciebie bardzo dobrą wiadomość. Możesz zdecydować się na:

• Przeniesienie części zobowiązań (np. rachunków za prąd) na Twojego małżonka – oboje zyskacie, jeśli równocześnie będziecie budować swoją zdolność kredytową;

• Przejście na abonament telefoniczny z modelu prepaid – choć jest to stałe zobowiązanie, koszty użytkowania telefonu nie wzrosną drastycznie, a jednocześnie zyskasz okazję do wykazania się terminowością w płaceniu;

• **Formalne osiedlenie się w jednym miejscu **– zadbaj o to, aby wszystkie rachunki wystawiane były na jeden adres zamieszkania i jedną bądź dwie osoby (w zależności od tego, czy o kredyt wnioskujesz sam czy z partnerem).

Pamiętaj również, aby sprawdzić, czy nie występują żadne nieprawidłowości w związku z płaceniem za prąd, wodę lub gaz – część naszych klientów miała niepoprawnie wystawiane rachunki, przez co regularnie spóźniali się z ich płaceniem. Wystarczyło kilka maili do dostawcy mediów i sprawa została rozwiązana. Chyba nie musimy tłumaczyć, że zdolność kredytowa tych osób wyraźnie wzrosła :)

Podsumowanie

Mamy nadzieję, że ten poradnik rozwiał Twoje wątpliwości dotyczące zakupów na raty. Nabycie nieruchomości to bardzo poważna decyzja, dlatego bardzo zależy nam na tym, abyś dokładnie wiedział jak się przygotować do tej transakcji. Jeśli jesteś gotowy do rozpoczęcia drogi do własnego domu, koniecznie skontaktuj się z nami!

Pierwsze spotkanie z naszym doradcą jest całkowicie bezpłatne i do niczego nie zobowiązuje. W ciągu kilkudziesięciu minut sprawdzimy Twoją zdolność kredytową, odpowiemy na wszystkie nurtujące pytania i doradzimy na temat kwestii, które są dla Ciebie ważne. Nie czekaj, uwolnij się od wynajmu już dziś!