Wszystkie programy pomocowe przy zakupie domu w Anglii w 2026

Przez rosnące ceny nieruchomości, wielu osobom jest coraz ciężej jest kupić mieszkanie w Anglii. Aby umożliwić uzyskanie kredytu hipotecznego niektórym mieszkańcom tego kraju, rząd wprowadza coraz to nowe rozwiązania, które na różne sposoby obniżają koszty zakupu domu. W tym artykule opiszemy wszystkie programy pomocowe, z których mogą skorzystać mieszkańcy Anglii w celu łatwiejszego kupna nieruchomości.

First Time Buyer

Z uwagi na to, że kilka z programów pomocowych jest zarezerwowane dla osób ze statusem First Time Buyer (FTB), przypomnimy co to dokładnie znaczy. Podczas opisywania poszczególnych programów, za każdym razem będziemy informować, czy ten status jest potrzebny.

First Time Buyer to w kontekście tematyki kredytów hipotecznych i nieruchomości w UK określenie na osobę, która nigdy wcześniej nie posiadała udziałów w żadnej nieruchomości nieruchomości ani w Wielkiej Brytanii, ani w żadnym innym miejscu na świecie.

Chociaż status FTB nie jest jednym, oficjalnym programem pomocowym, może być on rozpatrywany w takich kategoriach ze względu na istnienie zestawu ulg i schematów wsparcia skierowanych do tej grupy. Posiadanie takiego statusu nie tylko pozwala na uczestnictwo w niektórych programach pomocowych, ale również oferuje kilka innych korzyści.

Przed wszystkim, dla First Time Buyers przewidywana jest ulga podatkowa, która zwalnia ich z opłacania Stamp Duty Land Tax (podatku od zakupu nieruchomości) dla nieruchomości o wartości równej lub mniejszej niż £300,000. Dla droższych domów, stosowana jest stawka 5% na część wartości od £300,000 do maksymalnie £500,000. Jeśli jednak wartość nieruchomości będzie większa niż pół miliona funtów, ulga nie ma zastosowania i do obliczenia podatków należy skorzystać ze standardowych stawek SDLT.

Osoby ze statusem First Time Buyer mogą również skorzystać z konta Lifetime ISA (LISA) przy zakupie nieruchomości. Konto to ma jedną istotną zaletę — rząd dopłaca 25% każdej wpłaconej kwoty. Roczny limit wpłat na LISA wynosi £4,000, co oznacza, że osoby wykorzystujące pełen limit mogą otrzymać nawet £1,000 dodatkowych środków w ciągu roku. Pieniądze zaoszczędzone za pomocą konta LISA mogą być przeznaczone na wkład własny do kredytu hipotecznego tylko i wyłącznie przez osoby ze statusem FTB. W innym wypadku, na ich wypłatę trzeba czekać do momentu ukończenia 60 lat.

Warto również pamiętać, że oferty kredytów hipotecznych dla First Time Buyers są często korzystniej oprocentowane niż standardowe produkty. Wynika to z polityki marketingowej banków, które w ten sposób starają się pozyskać nowych klientów na dłużej. W połączeniu z ulgą podatkową daje to kupującym pierwszy dom realną przewagę finansową.

Programy pomocowe w Anglii

Shared Ownership

Pierwszym programem jaki opiszemy, będzie Shared Ownership, czyli najpopularniejszy, a zarazem bardzo kontrowersyjny program pomocowy w UK (dostępny również w Walii).

Shared Ownership działa na zasadzie wspólnej własności nieruchomości razem ze współdzielnią mieszkaniową lub deweloperem. Osoba, która decyduje się na uczestnictwo, kupuje część udziałów na kredyt hipoteczny, a od pozostałej płaci czynsz. Na późniejszych etapach może ona zwiększać swój udział w nieruchomości, dokupując udziały za pomocą mechanizmu nazwanego “staircasing”.

Takim sposobem łatwiej jest uzyskać kredyt hipoteczny z uwagi na mniejsze wymagane affordability.

Jednym z warunków kwalifikacji do programu Shared Ownership jest brak posiadania innej nieruchomości. Nie oznacza to jednak, że wymagany jest status First Time Buyer. Jeśli kiedyś byłeś właścicielem udziałów, ale w obecnie ich nie posiadasz, nadal możesz skorzystać z programu. Kandydaci podlegają również ocenie sytuacji finansowej, która ma potwierdzić, czy na pewno nie są oni w stanie kupić domu w całości. Pozostałymi warunkami kwalifikacji do programu są ukończenie 18. roku życia oraz deklaracja, że nieruchomość nabyta za pomocą Shared Ownership będzie głównym miejscem zamieszkania kupującego.

Shared Ownership może być dobrym pomysłem na szybkie wejście na rynek mieszkaniowy, ponieważ pozwala przeznaczyć mniejszą kwotę na wkład własny. Należy być jednak uważnym, ponieważ uczestnictwo w programie wiąże się z ponoszeniem jednocześnie dwóch różnych kosztów w postaci raty kredytu oraz czynszu, który z roku na rok może rosnąć. W przeszłości zdarzały się przypadki niesprawiedliwego traktowania najemców, które niekiedy prowadziło do problemów finansowych. Dlatego, jeśli chcesz zdecydować się na Shared Ownership, dobrym pomysłem będzie skorzystanie z usług doświadczonego conveyancera, który będzie potrafił przeanalizować umowę i ocenić na ile jest ona bezpieczna.

Myśląc o Shared Ownership, zwróć także uwagę na jeszcze jeden problem. Mianowicie, chodzi o czynsz opłacany na rzecz landlorda. Przy ocenie zdolności kredytowej, Twój bank weźmie pod uwagę tę comiesięczną opłatę, przez co paradoksalnie, kwota którą będziesz mógł pożyczyć może się okazać stosunkowo niska. Biorąc pod uwagę fakt, że większość mieszkań objętych tym programem znajduje się na osiedlach ze stosunkowo wysokimi kosztami administracyjnymi, na ratę kredytu może Ci zostać mniej niż byś się tego spodziewał.

First Homes Scheme

Innym programem, tym razem tylko dla osób ze statusem First Time Buyer, jest First Homes Scheme (FHS). W ramach tego programu, kupujący po raz pierwszy mogą kupić nieruchomość za 50% - 70% jej wartości rynkowej.

Takie zniżki wynikają z wymogów nakładanych na deweloperów przez lokalne councile. Przy realizacji nowych inwestycji mieszkaniowych, pozwolenie na budowę jest wydawane wyłącznie pod warunkiem objęcia określonej liczby lokali programem. W konsekwencji deweloper wskazuje konkretne nieruchomości, które zostają włączone do First Homes Scheme.

Kiedy taka nieruchomość zostanie wybrana, program zostaje do niej przypisany permanentnie. Oznacza to, że **jeśli uda Ci się kupić dom za pomocą First Homes Scheme, w momencie późniejszej sprzedaży również będziesz musiał wziąć pod uwagę zniżkę i wystawić swoją nieruchomość za taki procent wartości ceny rynkowej, za jaki ją kupiłeś. **

Przykładowo, załóżmy że kupiłeś mieszkanie warte £200,000 ze zniżką 30%, co oznacza, że jego cena wynosiła £140,000. Po 20 latach jego wartość wzrosła do £400,000, a ty decydujesz się na sprzedaż. Ponieważ nieruchomość objęta jest programem FHS, musisz zastosować taką samą zniżkę, czyli wystawić ją na sprzedaż za £280,000.

Aby zakwalifikować się do programu, musisz:

• Mieć skończone 18 lat;

• Posiadać status First Time Buyer;

• Przy zakupie nieruchomości wziąć kredyt hipoteczny na co najmniej połowę ceny po zniżce;

• W roku poprzedzającym rok podczas którego kupuje się nieruchomość nie zarobić więcej niż £80,000 brutto rocznie (lub £90,000 jeśli nieruchomość znajduje się w Londynie). Jeśli chcesz kupić mieszkanie wspólnie z partnerem, ten limit dotyczy obydwu osób.

Pamiętaj, że jeśli chcesz wziąć wspólny kredyt hipoteczny, twój partner/partnerka również musi posiadać status FTB.

Znalezienie nieruchomości objętej First Homes Scheme może być wyzwaniem, ponieważ program ten rozwija się stosunkowo wolno. W trakcie poszukiwań warto nie ograniczać się wyłącznie do ofert objętych FHS, lecz potraktować je jako dodatkową możliwość, z której można skorzystać, jeśli się pojawi. Mieszkania objęte programem możesz znaleźć na stronach takich jak Zoopla i Rightmove lub kontaktując się z lokalnym councilem.

Mortgage Guarantee Scheme

Mortgage Guarantee Scheme to program pomocowy, który pomaga uzyskać kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym, wynoszącym nawet 5%. Działa on w bardzo prosty sposób — rząd udziela kredytodawcom gwarancji na część kredytu powyżej danej wartości LTV (dokładna wartość nie jest określona i zależy od umowy), co oznacza, że w wypadku przejęcia nieruchomości przez bank, ma on zapewnione automatyczne pokrycie części strat. Dzięki temu, jest on bardziej chętny na udzielenie ryzykownego kredytu lub zaoferowanie bardziej korzystnych warunków umowy.

Uczestnictwo w Mortgage Guarantee Scheme nie wymaga żadnych konkretnych działań, ponieważ jest on często automatycznie dołączony do oferty kredytowej. Warto jednak pamiętać, że niektórzy kredytodawcy nie uczestniczą w programie, a nadal oferują kredyty z wysokim LTV. Jeśli chcesz znaleźć najlepszą możliwą ofertę, skorzystaj z brokera całorynkowego i nie ograniczaj się do ofert z przypisanym programem.

Right to Buy (RTB) i Right to Aquire (RTA)

Programy Right to Buy i Right to Aquire są bardzo do siebie podobne, ponieważ obydwa pozwalają najemcom na kupno ich dotychczasowego mieszkania po zaniżonej cenie. Zasadnicza różnica polega na tym, że program RTB dotyczy nieruchomości socjalnych, a RTA nieruchomości należących do spółdzielni mieszkaniowej.

Do skorzystania są upoważnieni lokatorzy, którzy wynajmują dane mieszkanie przez określony minimalny czas. W przypadku nieruchomości socjalnych jest są zazwyczaj 3 lata, choć może on być dłuższy w niektórych regionach, a przy Right to Aquire zawsze wynosi 3 lata.

Po takim czasie, mogą oni złożyć wniosek o zakup mieszkania. Obliczana jest wtedy zniżka, a jej wysokość zależy od czasu ich najmu, lokalizacji oraz typu mieszkania. Zniżki te mogą wynosić nawet 70% wartości nieruchomości, a więc bywają bardzo atrakcyjne.

Ważne jest, aby pamiętać, że przy szybkiej sprzedaży mieszkania, council lub spółdzielnia mieszkaniowa może zarządać zwrotu części zniżki.

Podsumowanie

W Anglii jest kilka programów pomocowych, które na różne sposoby ułatwiają zakup nieruchomości. Zalicza się do nich First Homes Scheme, Shared Ownership, Mortgage Guarantee Scheme, Right to Buy oraz Right to Aquire. Warto pamiętać, że na wysokość kosztów przy zakupie nieruchomości znacząco wpływa status First Time Buyer, który przynosi ulgę podatkową i niższe oprocentowanie kredytów.

Jako broker kredytowy, pomagamy w zakupie nieruchomości w ramach każdego z wymienionych programów pomocowych. Jeśli planujesz zakup domu lub mieszkania w UK, skontaktuj się z nami - pomożemy!