Jak gromadzić oszczędności na wkład własny do kredytu w UK?

Banki przy udzielaniu kredytów hipotecznych praktycznie zawsze wymagają wpłacenia określonego depozytu. W przypadku kredytu na cele mieszkaniowe jest to zazwyczaj od 5% do 20%, a w przypadku inwestycyjnych kredytów typu buy-to-let, jest to 25%–40%. Oczywiście, można również wpłacić więcej - co do zasady, im większy będzie zgromadzony wkład własny, tym lepsze będą warunki kredytu hipotecznego. Przy obecnych cenach nieruchomości w UK, zgromadzenie nawet 10% wartości nieruchomości może być dla wielu osób ogromnym wyzwaniem finansowych. Z tego względu, przedstawimy Ci kilka sposobów na ułatwienie sobie zbierania pieniędzy na wkład własny.

Lifetime ISA

Pierwszym rozsądnym i niezwykle efektywnym sposobem oszczędzania pieniędzy jest konto Lifetime ISA. Jest to rachunek oszczędnościowy zwolniony z podatku, który może otworzyć osoba w wieku od 18 do 39 lat i wpłacać na niego pieniądze do 50. roku życia. Został stworzony z myślą o osobach, które mają perspektywę długoterminowego oszczędzania na emeryturę lub własny dom. Szczególna atrakcyjność takiego rachunku polega na wsparciu ze strony rządu w postaci premii finansowej. Po każdej wpłacie środków na konto, rząd przelewa na nie kolejne 25% danej wpłaty. Przykładowo, kiedy właściciel jednorazowo wpłaci £400, dostanie bonus o wysokości dodatkowych £100.

Niestety istnieje jeden haczyk, który sprawia, że konto Lifetime ISA nie jest produktem doskonałym. Maksymalna kwota, którą można wpłacić na konto w ciągu jednego roku to £4,000. Oznacza to, że łączy bonus od rządu, jaki może otrzymać jedna osoba, wpłacając od 18. do 50. roku życia maksymalną kwotę, nie przekroczy £32,000.

Środki z konta Lifetime ISA można przeznaczyć na pokrycie wkładu własnego przy zakupie pierwszej nieruchomości. Aby to zrobić, podczas procesu zakupu należy powiadomić o tym swojego prawnika, który złoży wniosek o przekazanie środków do dostawcy konta LISA, a następnie przeznacza on je bezpośrednio na zakup nieruchomości. Warto zaznaczyć, że taki proces może zostać przeprowadzony jedynie przez prawnika lub conveyancera - nie można tego zrobić samodzielnie. Należy również upewnić się, że są spełnione warunki, takie jak:

• Kupujący ma status First Time Buyer - dana nieruchomość musi być pierwszą nieruchomością kupującego na przestrzeni całego jego życia. Osoba dokonująca wypłaty środków z Lifetima ISA nie może być właścicielem domu ani w UK, ani w żadnym innym kraju;

• Wartość nieruchomości nie może przekraczać £450,000;

• Konto Lifetime ISA musi być aktywne conajmniej 12 miesięcy przed zakupem;

• Nieruchomość musi być kupiona tylko na własny użytek - nie można jej przeznaczyć na wynajem.

Warto wiedzieć, że w przypadku zdecydowania się na wspólny zakup, istnieje możliwość połączenia środków z dwóch kont Lifetime ISA, pod warunkiem, że żadna z osób nie posiada już jakiejś nieruchomości.

Jako, że większość naszych klientów zbiera depozyt do kredytu na przestrzeni od 6 do 24 miesięcy, założenie Lifetime ISA pozwala na uzyskanie od £1,000 do nawet £3,000 od rządu.

Więcej na temat Lifetime ISA znajdziesz w artykule, który poświęciliśmy wyłącznie temu zagadnieniu.

Rynki finansowe

Innym sposobem na odkładanie pieniędzy jest inwestowanie na giełdzie. Oferuje ona szeroką gamę możliwości - od ryzykownych, krótkoterminowych inwestycji, po nieco bezpieczniejsze, długoterminowe rozwiązania. W kontekście oszczędzania pieniędzy w celu zgromadzenia depozytu na kredyt hipoteczny prawdopodobnie należy skupić się na krótkoterminowych inwestycjach. Dają one szansę na wysokie zyski, ale wiążą się także z większym ryzykiem. Przykładami popularnych aktywów, które mogą generować zyski w krótkim okresie, mogą być:

• Akcje firm o wysokiej zmienności;

• Forex, czyli handel papierami walutowymi w celu wykorzystania krótkoterminowych zmian kursów;

• Kryptowaluty, czyli popularne w ostatnim czasie cyfrowe aktywa;

• ETF’y, czyli jednostki funduszy inwestycyjnych;

• NFT, czyli unikalne aktywa cyfrowe.

Aby efektywnie wykorzystać ten sposób oszczędzania, musić poświęcić czas na naukę i wybór odpowiedniej strategii. Każdy instrument finansowy jest inny, a jego notowania zależą od różnych czynników, takich jak sytuacja makroekonomiczna, polityka monetarna czy nastroje inwestorów. Bez odpowiedniego przygotowania i wiedzy inwestowanie w ryzykowne, spekulacyjne aktywa może prowadzić do utraty oszczędności zamiast ich pomnażania.

W zdecydowanej większości przypadków, inwestowanie na rynkach finansowych nie jest dobrym pomysłem. Jeśli nie jesteś specjalistą z dziedziny finansów, możesz stracić swoje pieniądze, narażając się jednocześnie na duży stres.

Konta oszczędnościowe

Konta oszczędnościowe, to popularny sposób pomnażania swoich oszczędności oferowany przez większość banków. Takie rachunki zapewniają o wiele większe bezpieczeństwo w porównaniu do inwestycji na rynkach finansowych, jednak zyski z nich są mniejsze. Oprocentowanie w kontach oszczędnościowych jest ustalane podczas podpisywania umowy, co sprawia że klienci mogą oszacować swoje zyski w wybranym przez nich terminie. Niektóre konta oszczędnościowe zapewniają swobodny dostęp do środków, co sprawia, że klienci mogą je wpłacać i wypłacać według własnego uznania. Najpopularniejsze rodzaje kont oszczędnościowych to:

• Standardowe konto oszczędnościowe - ten rachunek pozwala na swobodny dostęp do środków i oferuje zmienne oprocentowanie, często niższe niż w innych wariantach;

• Konto oszczędnościowe z ograniczonym dostępem - w tym przypadku oprocentowanie jest wyższe, a żeby wypłacić zgromadzone pieniądze należy powiadomić bank wcześniej;

• Konto oszczędnościowe z oprocentowaniem stałym. Środki są zamrożone na konkretny okres (zazwyczaj od roku do pięciu lat), a oprocentowanie również jest wyższe niż w przypadku standardowego konta;

• Konto podatkowo uprzywilejowane. Podczas gdy zyski z innych kont oszczędnościowych podlegają podatkowi Income Tax, konta uprzywilejowane są z niego zwolnione. W UK takim kontem jest na przykład wyżej wspomniany rachunek Lifetime ISA.

Lokaty bankowe

Kolejnym bezpiecznym sposobem oszczędzania pieniędzy są lokaty bankowe. Są to depozyty bankowe, w których można ulokować swoje środki na określony czas w zamian za określone z góry zmienne lub stałe oprocentowanie. Tak jak w przypadku kont oszczędnościowych, lokaty bankowe dzielną się na kilka rodzajów:

• Lokata terminowa. Jest to klasyczny rodzaj lokaty, w którym środki są zamrożone na określony czas, a oprocentowanie jest stałe.

• Lokata progresywna. W tym przypadku oprocentowanie wzrasta z każdym ustalonym okresem (na przykład co kwartał).

• Lokata dynamiczna. Zapewnia ona możliwość wypłacenia środków przed ustalonym terminem bez utraty wszystkich odsetek.

• Lokata walutowa. W tym wariancie depozyt jest trzymany w obcej walucie.

Czy warto oszczędzać pieniądze w postaci fizycznej gotówki?

Oczywiście istnieje jeszcze jeden, wszystkim znany sposób oszczędzania pieniędzy. Mianowicie jest to zbieranie gotówki w swoim domu. Takie rozwiązanie ma swoje zalety, ponieważ zapewnia dostęp do środków natychmiastowo i oszczędzający nie staje się zależny od innych instytucji. Ponadto, osoba trzymająca gotówkę w postaci fizycznej nie musi ponosić opłat za prowadzenie konta ani odprowadzać podatków za oprocentowanie. Jest to z pewnością wygodny sposób, ale niestety mało efektywny. Przede wszystkim, pieniądze tracą siłę nabywczą przez inflację, która przykładowo w 2024 roku wynosiła między 4% a 5%. Oprocentowanie, które jest zapewniane przez banki w postaci lokat i kont oszczędnościowych, wspiera oszczędności i zabezpiecza je w dużym stopniu przed negatywnym działaniem inflacji.

Istnieją również inne negatywne aspekty trzymania oszczędności w gotówce. W przypadku trzymania gotówki w domu środki są mało bezpieczne. Według Office ofNational Statistics (ONS), w 2017 roku odnotowano aż 261 965 przypadków włamań do domów w UK. Z niewyjaśnionych powodów rząd nie udostępnia nowszych statystyk, ale biorąc pod uwagę współczynnik przestępczości, można przypuszczać, że liczba ta mogła wzrosnąć. Warto również zaznaczyć, że przy udzielaniu kredytów hipotecznych banki niechętnie biorą pod uwagę opłacenie depozytu gotówką. Mogą one wymagać udokumentowania jej pochodzenia na etapie underwritingu, co może być trudnym do zrealizowania zadaniem.

Podsumowanie

Warto jest wybrać sposób oszczędzania, który zabezpieczy środki przed inflacją i zagwarantuje im bezpieczeństwo. Do najbezpieczniejszych wyborów należą w tym przypadku konta oszczędnościowe i lokaty. Jeszcze korzystniejszą opcją jest inwestowanie swoich oszczędności w aktywa, które przyniosą dodatkowe zyski. Należy jednak pamiętać, że aby efektywnie zainwestować, powinno się pogłębić swoją wiedzę na ten temat i obrać odpowiednią strategię, która pozwoli w przemyślany sposób osiągnąć zyski.