Kupno mieszkania w UK krok po kroku. Poradnik na 2025

Kupno mieszkania lub dom w UK jest marzeniem wielu Polaków, którzy przyjechali tutaj w pogoni za lepszym życiem. Choć wiele z tych osób mieszka na Wyspach od kilkunastu lat, wiele procedur wciąż jest dla naszej nacji obca i właśnie to ma miejsce w przypadku nieruchomości - nasi klienci przychodzą do nas z pytaniami nie tylko o kredyt, który najlepiej spełni ich oczekiwania, ale i o to, jak właściwie wygląda sam zakup domu. Z tego powodu, postanowiliśmy odświeżyć jeden z najczęściej czytanych artykułów na naszym blogu. Sprawdźmy zatem krok po kroku, jak wygląda kupno mieszkania w UK.

Kupno mieszkania w UK krok po kroku - szczegóły w naszym artykule.

Na wstępie należy dodać, że bardzo pomocny może okazać się poradnik zatytułowany “Jak zwiększyć szanse na dostanie kredytu w UK?”. W kontekście zbierania gotówki na wkład własny, przyda się z kolei wpis o gromadzeniu oszczędności.

1. Wybór odpowiedniego mieszkania (lub domu)

Wbrew pozorom, wybór ostatecznej oferty nie musi, a wręcz nie powinien być pierwszym krokiem - aplikacja o kredyt hipoteczny w UK zajmuje kilka tygodni i nie ma większego sensu w wiązania z tą jedną, konkretną nieruchomością. Warto jednak dobrze rozeznać się w okolicznym rynku oraz przygotować listę swoich wymagań. Szukając ogłoszeń, odpowiedz sobie na poniższe pytania:

• Gdzie dokładnie chciałbym mieszkać? Blisko centrum, czy raczej na przedmieściach?

• Ilu sypialni potrzebuję?

• Czy planuję powiększyć rodzinę w ciągu najbliższych kilku lat?

• Czy któryś z członków mojej rodziny zmaga się z chorobą, która wymaga szczególnych udogodnień mieszkaniowych, na przykład w postaci sypialni na parterze?

• Czy jestem gotów przeprowadzić mniejszy lub większy remont w zamian za niższą cenę transakcyjną?

• Czy zależy mi na ogrodzie?

Im bardziej sprecyzujesz swoje oczekiwania, tym łatwiej będzie Ci podjąć ostateczną decyzję. Pamiętaj jednak, że bardzo dużo zależy od Twojego budżetu, który poznasz dopiero po kontakcie z doradcą kredytowym z Extend Finance, ponieważ to on obliczy kwotę, którą będziesz w stanie pożyczyć od banku.

Kupno mieszkania w UK - gdzie szukać nieruchomości?

W przypadku Wielkiej Brytanii, rynek nieruchomości bazuje głównie na dwóch portalach internetowych - Zoopla i Rightmove i to właśnie one powinny być wykonane do wstępnych poszukiwań. Już po godzinie lub dwóch uzyskasz podstawowe pojęcie o aktualnej sytuacji w branży i wstępnie zorientujesz się w cenach. Agenci nieruchomości również mogą być przydatni!

2. Zgromadzenie wkładu własnego w wysokości 5% lub więcej

Kupno mieszkania w UK zazwyczaj wiąże się z potrzebą wzięcia kredytu hipotecznego - sytuacje, w których ktoś decyduje się na finansowanie transakcji za pomocą gotówki są niezwykle rzadkie. Niestety, ale aby pożyczyć pieniądze z banku, trzeba spełnić pewne warunki i jednym z najistotniejszych, jest zgromadzenie wkładu własnego w wysokości 5% lub więcej. Oczywiście, wiele banków zaoferuje Ci lepszą ofertę jeśli zgromadzisz 10% lub 15% wartości nieruchomości, lecz bardzo trudno znaleźć instytucję, która zgodzi się powierzyć Ci środki bez przygotowania depozytu.

Oczywiście, kredyt bez wkładu własnego w UK jest możliwy, jednak kryteria jego przydzielania są dosyć skomplikowane i wiele osób nie jest w stanie skorzystać z finansowania. Warto rozważyć ten produkt, jednak zdecydowanie sugerujemy, abyś nastawiał się na zebranie wkładu własnego w wysokości 5% lub 10%.

To jednak nie wszystkie wydatki. Kupno mieszkania w UK wiąże się z koniecznością zapłaty podatku Stamp Duty, pokrycia kosztów obsługi prawnej, ewentualnej opłaty za udzielenie kredytu hipotecznego, honorarium brokera kredytowego czy rzeczoznawcy budowlanego, który dokonuje wycen domów. Koszty zakupu domu w UK to zwykle od 3 do 5 tysięcy funtów, jednak bardzo wiele zależy od okolicy w której mieszkasz i wartości samej nieruchomości.

Programy pomocowe

Jeśli planujesz zakup nieruchomości, zalecamy zapoznanie się z programami pomocowymi, które oferuje rząd oraz sprawdzić, czy nie kwalifikujesz się do któregoś z nich. W takim wypadku będziesz w stanie obniżyć swoje koszty związane z zakupem nieruchomości. Warto zaznajomić się z trzema kluczowymi programami funkcjonującymi w UK: First Homes Scheme, Shared Ownership oraz Lifetime ISA.

First Homes Scheme

Ten program jest stworzony z myślą o osobach, które nie posiadają jeszcze żadnej nieruchomości oraz chcą zdecydować się na zakup. Daje on wiele korzyści, z których największą zdecydowanie jest rabat na pierwszą nieruchomość, który wynosi od 30% do aż 50% wartości nieruchomości. Dotyczy on mieszkań objętych programem. Innym przykładem korzyści z First Homes Scheme, jest całkowite zwolnienie lub niższe raty Stamp Duty Land Tax, który jest podatkiem płaconym od zakupu nieruchomości. Warunkiem uzyskania statusu first-time buyer, jest** nie posiadanie** żadnej innej nieruchomości nie tylko w UK, ale na całym świecie.

Program First Homes Scheme funkcjonuje tylko w Anglii.

Shared Ownership

Shared Ownership to program rządowy, który umożliwia osobom o niższych dochodach zakupić część nieruchomości oraz płacić czynsz za pozostałą część, która pozostanie własnością organizacji mieszkaniowej. Czynsz w takim przypadku jest naliczany proporcjonalnie do wartości niewykupionej części. Osoby uczestniczące w programie Shared Ownership mogą stopniowo wykupywać kolejne udziały, zazwyczaj w blokach po 5%, aż do pełnego wykupu nieruchomości.

Shared Ownership również funkcjonuje tylko w Anglii, ale w Szkocji istnieje jego odpowiednik, o nazwie LIFT (Low-cost Initiative for First Time Buyers).

Lifetime ISA

Lifetime ISA to konto oszczędnościowe, wspierane przez brytyjski rząd, które może założyć każda osoba w wieku od 18 do 39 lat. Podstawowym celem prowadzenia konta Lifetime ISA jest długoterminowe oszczędzanie, np. na emeryturę lub właśnie zakup nieruchomości. Z każdą wpłatą na konto brytyjski rząd dołoży dodatkowe 25%. Maksymalnie konto można zasilić kwotą £4,000 w ciągu roku. Program ten jest szczególnie istotny w kontekście kupowania nieruchomości, ponieważ jest to jedyny powód, dla którego można wypłacić zaoszczędzone pieniądze w całości, przed 60 rokiem życia. W innych przypadkach, przy wypłacie środków konieczne będzie zapłacenie 25% opłaty, co oznacza stratę dużej części oszczędności.

3. Spotkanie z brokerem kredytowym

Umów się na spotkanie z profesjonalnym doradcą kredytowym

Gdy uda Ci się już zebrać większość kwoty niezbędnej na pokrycie wkładu własnego, możesz przejść do kolejnego kroku, czyli do konsultacji z brokerem. Z naszego doświadczenia wynika, że warto umówić się na konsultację na kilka tygodni przed nastaniem momentu, w którym uzyskasz docelowy poziom oszczędności, ponieważ daje to czas na przygotowanie wszystkich dokumentów i wybór dogodnej oferty.

W przypadku Extend Finance, pierwsze spotkanie jest całkowicie niezobowiązujące - to po prostu rozmowa, w trakcie której sprawdzimy Twoje credit score, oszacujemy kwotę, którą będziesz w stanie pożyczyć i odpowiemy na wszystkie pytania, które się pojawią. Jeśli nasza oferta współpracy Ci się spodoba, dopiero wtedy podpiszemy pierwsze dokumenty i wspólnie przejdziemy od kolejnego kroku.

Oprocentowania kredytów w 2025 roku

Na tym etapie warto zapoznać się z realiami panującymi na rynku kredytów oraz sprawdzić, jakie raty będziesz płacić. Oczywiście, jest to uzależnione od wielu czynników, takich jak twoja zdolność kredytowa, warunki, na jakich otrzymasz kredyt oraz aktualne stopy procentowe. Można jednak zorientować się, jak kształtują się przykładowe raty kredytów w 2025 roku. Dokładniej jest to opisane w artykule “Czy warto kupić dom w UK w 2025 roku?”. Podane są tam też przykłady rat kredytów dla różnych ich rodzajów oraz poziomów LTV.

Stopy procentowe aktualnie maleją, co wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Na podstawie danych pobranych ze strony internetowej banku HSBC przeanalizowaliśmy zmiany wysokości rat kredytów na przestrzeni lat. W styczniu oprocentowanie kredytu w promocyjnym okresie pierwszych dwóch lat wynosiło 5,09%. Dla kredytu ze współczynnikiem LTV na poziomie 90%, okresem kredytowania wynoszącym 25 lat i kwotą kredytu £300,000, miesięczna rata wynosi aktualnie około £1,750.

4. Gromadzenie dokumentów oraz Agreement in principle

Jeśli przejdziesz przez ten etap, najprawdopodobniej kupisz nieruchomość. To moment, w którym wspólnie przejdziemy przez całą biurokrację, a będzie jej dość dużo - potrzebne będą dokumenty poświadczające Twoje aktualne dochody i tożsamość. W zależności od Twojej sytuacji, niezbędne będą np.:

• Wyciągi z banku (tzw. bank statements);

• Informacje o dochodach – osoby zatrudnione (payslipy / P60);

• Informacje o dochodach – osoby na samozatrudnieniu (SA302 / Tax Overview);

• Dokumenty poświadczające tożsamość (np. paszport / prawo jazdy / dowód osobisty);

• Dokumenty poświadczające adres zamieszkania (Council Tax, Rachunek za wodę, gaz, prąd);

• Potwierdzenie istnienia depozytu (wyciąg z konta oszczędnościowego).

Jeśli przygotowana dokumentacja nie będzie zawierała błędów, Twój doradca zwróci się do banku z prośbą o wydanie tzw. Agreement in principle, czyli wstępnej decyzji kredytowej. To duży krok, ponieważ po wydaniu tego dokumentu wiemy, że aplikant przeszedł ocenę ryzyka i jest realna szansa na uzyskanie finansowania. Jeśli któregoś dokumentu nie ma, lub bank dopatrzył się jakichś nieprawidłowości, natychmiast się z Tobą skontaktujemy i ustalimy, co trzeba poprawić.

5. Oferta kupna mieszkania i uzyskanie zgody sprzedającego

Gdy bank wydał już agreement in principle, kupno mieszkania w UK jest jak najbardziej realne - sytuacje, w których problemy pojawiają się po wystawieniu tego dokumentu są dość rzadkie i zwykle są one następstwem sytuacji losowych. To właśnie na tym etapie powinieneś podjąć ostateczną decyzję co do wyboru swojego przyszłego domu. Ponownie zachęcamy do korzystania zarówno ze stron internetowych, jak i usług agencji nieruchomości - im więcej ofert sprawdzisz, tym lepiej.

Niezależnie od wybranej przez Ciebie ścieżki, wszystko sprowadza się do dokładnie tego samego - po wyborze oferty, udaj się na oględziny nieruchomości. Jeśli odpowiada Twoim wymaganiom, pora na złożenie oferty sprzedającemu, podjęcie negocjacji i ostateczne ustalenie warunków. Gdy ten krok jest już za Tobą, znów przyjdzie czas na formalności :)

6. Wystąpienie o kredyt hipoteczny i rozpoczęcie procesu conveyancingu

Gdy uzyskasz już zgodę sprzedającego i wstępnie ustalisz warunki transakcji, pora na formalne wystąpienie o przyznanie kredytu hipotecznego - gdy bank wyda pozytywną decyzję, uzyskasz finansowanie niezbędne do zostania właścicielem domu! Przed aplikacją, ponownie sprawdzamy wszystkie dostępne oferty, aby mieć pewność, że polecony Ci kredyt będzie dopasowany do wszystkich Twoich potrzeb. Jako whole of market broker nie ograniczamy się do jednego czy kilku banków. To sprawia, że kupno mieszkania w UK jest Extend Finance jest tak tanie, jak to tylko możliwe.

Aby kupno mieszkania w UK było możliwe, trzeba spełnić jeszcze jeden, niezwykle istotny warunek - należy zadbać o weryfikację stanu prawnego nieruchomości. Choć samowole budowlane na Wyspach są rzadkością, wciąż pozostaje kwestia planu zagospodarowania przestrzennego w danej okolicy i ewentualnych obciążeń, na przykład w postaci długów lub niezakończonych spraw spadkowych. Niestety, jedynym sposobem na dokonanie analizy sytuacji jest skorzystanie z usług prawnika (solicitor), który samodzielnie przeanalizuje księgi wieczyste. Proces ten nosi nazwę conveyancingu. Choć weryfikacja stanu prawnego nieruchomości może zająć nawet kilka miesięcy, zazwyczaj trwa to znacznie krócej.

To jednak nie koniec formalności. Choć nie jest to prawnie wymagane, jako kupujący możesz zlecić kontrolę stanu technicznego nieruchomości, to tzw. homebuyer survey. Kupno mieszkania w UK to jednak na tyle duży wydatek i na tyle poważna decyzja, że zdecydowanie warto wydać kilkaset funtów na taką usługę, szczególnie w przypadku starszych budynków i lokali. Jeśli ten temat jest dla Ciebie interesujący, koniecznie przeczytaj wpis zatytułowany Raport o stanie budynku.

7. Wymiana kontraktów

Wymiana kontraktów de facto kończy kupno mieszkania w UK - to ostatni element całego procesu i to właśnie tego dnia zawierana jest ostateczna umowa, z której niezwykle trudno się wycofać.

Jeśli stan techniczny nieruchomości jest dobry, a stan prawny skontrolowany przez solicitora nie budzi zastrzeżeń, nie pozostaje Ci nic innego niż podpisania kontraktu i wpłata depozytu. Twój prawnik, we współpracy z pełnomocnikiem sprzedającego dokona tzw. wymiany kontraktów - od tego momentu, strony zobowiązują się do podjęcia następnych kroków i w zdecydowanej większości przypadków udaje się przejść do kolejnego etapu.

Exchange of contracts (wymiana kontraktów) ma mocno sformalizowany charakter, jednak nie jest ostatnim etapem procesu. Przejdźmy teraz do dużo przyjemniejszego momentu.

8. Completion date i przeprowadzka

Stało się - kupno mieszkania w UK jest już za Tobą. Gdy prawnicy wymienią między sobą kontrakty, wraz ze sprzedającym ustalicie tzw. Completion date, czyli dzień uroczystego przekazania kluczy wraz z zakończeniem całej transakcji. Od tej chwili, nieruchomość jest już Twoja i pozostaje jedynie zająć się przeprowadzką. To prawnicy zajmą się transferem środków z banku.

Jeśli planujesz kupno mieszkania w UK, serdecznie zapraszamy Cię do kontaktu. W ciągu kilkudziesięciu minut omówimy wszystkie niezbędne szczegóły i odpowiemy na nurtujące Cię pytania. Pomogliśmy już setkom osób i nic nie stoi na przeszkodzie, abyś Ty również spełnił swoje marzenie o własnych czterech ścianach!