Czy warto posiadać ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym w UK?

Kredytodawcy w Wielkiej Brytanii** co do zasady nie wymagają** od klientów ubezpieczenia na życie, a jego zakup to indywidualna decyzja kredytobiorcy. To od Ciebie zależy, czy zdecydujesz się na posiadanie polisy, choć oczywiście mądry doradca kredytowy będzie Ci ją zalecał. Z jednej strony, ubezpieczenie na życie daje Twojej rodzinie bezpieczeństwo finansowe na wypadek Twojej śmierci. Z drugiej jednak, trzeba opłacać składki. W tym artykule postaramy się odpowiedzieć na tytułowe pytanie, rozstrzygając, czy warto posiadać polisę na życie spłacając kredyt hipoteczny w UK.

Czy banki oferują lepsze kredyty jeśli posiada się ubezpieczenie na życie?

Nie do końca. Zdecydowana większość pożyczkodawców w UK nie ingeruje w decyzje ubezpieczeniowe ich klientów na etapie wydawania decision in principle. Nie ma również przepisów, które nakazywałyby ubezpieczania się.

Jak podaje Lloyds Bank, zakup ubezpieczenia nie jest warunkiem zawarcia umowy kredytowej, a przynajmniej nigdy nie spotkaliśmy się z tego typu zapisami w umowach. Polisa na życie jest dla banku dodatkowym zabezpieczeniem co w teorii powinno obniżać oprocentowanie, jednak ze względu na kształt obecnych przepisów, ryzyko pożyczkodawców i tak jest dość niskie.

Banki nie muszą domagać się posiadania polis na życie, bo kredyty zazwyczaj brane są przez pary, a nie tylko jedną osobę. W efekcie, nawet jeśli jeden kredytobiorca umrze, drugi i tak jest zobowiązany do spłacania rat. Sam dom jest zabezpieczony hipoteką, więc w razie problemów, bank będzie mógł go po prostu zabrać. Jedyną wymaganą polisą jest zazwyczaj ubezpieczenie nieruchomości.

Podsumowując, możemy uznać, że większość doradców kredytowych zarekomenduje Ci zawarcie umowy o ubezpieczenie na życie, ale żaden bank nie będzie wymagał od Ciebie okazania polisy. Dla porządku dodajmy również, że składki ubezpieczeniowe obniżają Twoje affordability - to w końcu dodatkowe zobowiązanie finansowe!

Dlaczego warto posiadać ubezpieczenie na życie?

Jak już wspomnieliśmy, zakup ubezpieczenia na życie to kwestia rozsądku i nikt Cię do tego nie zmusi.

Ubezpieczenie na życie ma zapewnić Twojej rodzinie finansowe bezpieczeństwo, gdy Ty umrzesz. W przypadku kredytu hipotecznego, ideą polisy jest wypłata środków, które pozwolą Twoim bliskim na spłatę Twojego zobowiązania. Ma to oczywiście na celu zapobieżenie eksmisji, do której mogłoby dojść w przypadku wystąpienia długotrwałych opóźnień w spłacaniu rat.

Kupno ubezpieczenia na życie jest szczególnie zalecane, gdy:

• Twój partner nie jest w stanie samodzielnie spłacać Waszego kredytu;

• Masz na utrzymaniu dzieci, partnera lub swoich rodziców;

• Suma Twoich oszczędności jest niewielka w porównaniu do pozostałego salda kredytu;

• Zawarłeś kredyt z LTV 90% lub 95%.

Im Twoja rodzina bardziej polega na Twojej pracy, tym ważniejszym staje się zakup polisy na życie. Pamiętaj, że umierając, możesz doprowadzić nie tylko do eksmisji swoich bliskich - ewentualne długi także przechodzą w spadku. Ubezpieczenie na życie nie zabezpieczy Cię przed przedwczesnym zgonem, ale może zabezpieczyć Twoją rodzinę przed widmem bankructwa.

Jakie mam ubezpieczenia do wyboru?

Możemy w zasadzie wyszczególnić dwa rodzaje polis na życie:

Terminowa polisa na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie to najbardziej klasyczna polisa, jaką możesz sobie wyobrazić - zawierasz ją na przykład na 20 lat, płacąc przez ten czas określoną składkę. Suma ubezpieczenia, a więc kwota potencjalnego świadczenia dla Twojej rodziny jest ustalana odgórnie i co do zasady się nie zmienia.

Wybierając polisę terminową, spłacając każdą ratę kredytu zwiększasz różnicę pomiędzy kwotą świadczenia a saldem długu. W efekcie, zostawiasz po sobie pewnego rodzaju “spadek”. Odbywa się to jednak kosztem wyższych składek.

Decreasing life insurance, czyli ubezpieczenie dla kredytobiorców

Warto wspomnieć o ciekawym produkcie, który na brytyjskim rynku wciąż nie jest przesadnie znany. Decreasing life insurance, znane również jako mortgage life insurance lub mortgage insurance.

Idea stojąca za tą polisą jest prosta - biorąc kredyt typu repayment, zmniejszasz swoje saldo zadłużenia z miesiąca na miesiąc. Nie potrzebujesz zatem takiej samej ochrony przez cały okres spłaty - może się ona zmniejszać. W zamian za kurczącą się sumę ubezpieczenia, z biegiem czasu spadają także Twoje składki.

Decreasing life insurance jest świetną propozycją dla osób, które same gromadzą pieniądze na przyszłość i chcą ograniczyć składki do minimum. Warto rozważyć ten produkt jeśli jesteś młody - zapłacisz niewiele, a nie narazisz swojej rodziny na problemy finansowe w razie poważnego wypadku.

Czy istnieją sytuacje, w których nie warto kupować ubezpieczenia na życie?

Istnieją scenariusze, w których warto zastanowić się nad opłacalnością ubezpieczenia na życie - czasami może ono być zbędne lub nieopłacalne, nawet jeśli mamy rodzinę i kredyt hipoteczny. Jakie są to sytuacje?

Masz duże oszczędności

Jeśli masz na tyle duże oszczędności, że awaryjna spłata kredytu w razie Twojej śmierci byłaby możliwa, posiadanie polisy na życie nie jest aż tak konieczne. Oczywiście, mało kto ma na koncie £250,000, jednak osoby, którym do końca spłaty zostały 3, 5 czy 7 lat, mają do oddania stosunkowo niewiele. Zobrazujmy to na przykładzie modelowego harmonogramu spłaty kredytu o wartości £250,000:

Rok: Pozostało do spłaty: 0 (start) £250,000 3 £235,809 6 £218,828 9 £198,506 12 £174,188 15 £145,086 20 £83,317 23 £36,343 Wartość kredytu to £250,000, zaś jego oprocentowanie to 6%. Spłata została rozłożona na 25 lat. Obliczenia mają charakter wyłącznie poglądowy i uzyskaliśmy je dzięki kalkulatorowi na stronie Moneyhelper.

Jak wynika z poprzedniego przykładu, w ostatnie 5 lat trwania umowy możesz spłacić więcej, niż w pierwszych 12. Wynika to oczywiście ze sposobu naliczania odsetek. To właśnie z tego względu zalecamy naszym klientom, aby ubezpieczali się przede wszystkim w pierwszych latach spłaty.

Posiadanie oszczędności większych od salda kredytu nie sprawia od razu, że ubezpieczenie na życie traci swój sens. Jego nieposiadanie nie jest po prostu tak nierozsądne, jak przy braku pieniędzy na czarną godzinę.

Masz wysokie BMI, wykonujesz ryzykowny zawód i palisz

Choć zabrzmi to kontrowersyjnie i paradoksalnie, będąc w grupie ryzyka nie zawsze warto jest się ubezpieczać. Mając BMI 40 lub wyższe, jesteś krytycznie narażony na mnóstwo chorób, w tym zawał serca czy udar mózgu. Z tego względu, dostępność ubezpieczeń jest dla Ciebie bardzo niska, a potencjalne składki będą wręcz astronomicznie wysokie.

Osoby palące papierosy również są w kłopotliwej sytuacji - ich składki ubezpieczeniowe bywają trzykrotnie wyższe. Choć jako palacz nie musisz martwić się o dostępność polis na życie, ich koszty mogą odstraszać, a gdy weźmiemy pod uwagę, że zakłady ubezpieczeniowe nie rozróżniają osób palących jeden wkład do podgrzewacza tytoniu dziennie od osób palących 5 paczek tygodniowo, sytuacja robi się jeszcze gorsza. Algorytmy oceny ryzyka mogą po prostu stawiać Cię w nieco mniej korzystnej pozycji.

W sytuacji, gdy proponowane składki ubezpieczeniowe są dla Ciebie zbyt wysokie, warto rozważyć zmianę trybu życia i czasowy zakup polisy na mniejszą kwotę. Lepiej przecież być ubezpieczonym na £20,000 niż w ogóle.

Ty i Twój partner zarabiacie bardzo dobrze

Niektórzy twierdzą, że bogaci nie potrzebują ubezpieczeń. Choć to stwierdzenie jest dyskusyjne, można faktycznie zauważyć, że posiadanie polisy ubezpieczeniowej jest tym ważniejsze, im wrażliwsza jest Twoja sytuacja finansowa.

Jeśli wraz z partnerem / partnerką zarabiacie ponadprzeciętnie dobrze, a rata kredytu stanowi niewielką część Waszych dochodów, polisa na życie jest mniej istotna. Warto jednak pamiętać, że należy sugerować się sytuacją materialną tej osoby, której dochody są niższe. Jeśli jedno z was nie byłoby w stanie samodzielnie spłacać rat, warto pomyśleć o ubezpieczeniu.

Nie masz spadkobierców ani rodziny

Choć osoby samotne to bardzo niewielka grupa naszych klientów, warto o nich wspomnieć.

Nie mając rodziny ani partnera, nie musisz martwić się o to, co wydarzy się z Twoim kredytem w razie przedwczesnej śmierci - bank i tak przejmie nieruchomość. Będąc w takiej sytuacji życiowej, powinieneś jednak rozważyć zakup Critical illness cover, które wypłaci środki w przypadku zachorowania na którąś z określonych krytycznych chorób. Dobrym produktem dla osób samotnych jest także ubezpieczenie od utraty dochodu - działa podobnie do zasiłku, wypłacając nawet 70% Twoich dochodów w razie utraty zdolności do pracy.

Bierzesz kredyt w późnym wieku i cieszysz się dobrym zdrowiem

Ubezpieczenie na życie dla młodych osób jest co do zasady bardzo tanim produktem - nierzadko okazuje się, że miesięczne składki oscylują wokół £10-£15 za naprawdę godny poziom ochrony. Z naszych wyliczeń wynika bowiem, że niepalący 30-latek może ubezpieczyć się na 20 lat na kwotę £300,000 za **jedyne £9 miesięcznie. **

Niepalący 50-latek również będzie w stanie ubezpieczyć się na kwotę £300,000, jednak jego składka wyniesie już £47. Gdy ta sama osoba zdecyduje się na ubezpieczenie na życie 5 lat później, koszty podskoczą już do £80 miesięcznie. Co wydarzy się po kolejnych 5 latach? Ubezpieczenie będzie kosztować £148.

Rosnące ceny nieruchomości w UK i wydłużająca się średnia długość życia sprawiają, że wiele osób decyduje się na kredyt po ukończeniu 40, a nawet 50 roku życia. Ich zarobki często pozwalają im na spłatę domu w ciągu 15-20 lat, a credit score tych klientów jest często bardzo wysokie. Firmy ubezpieczeniowe patrzą na te osoby inaczej niż banki - z każdym rokiem rośnie przecież ryzyko rozwoju nowotworu, zawału serca czy udaru. Nawet dbający o siebie sportowcy potrafią przedwcześnie umrzeć.

Jeśli decydujesz się na wzięcie kredytu mając więcej niż 45 lat, rozważ regularne nadpłacanie lub, alternatywnie, remortgage, które może okazać się bardziej skutecznym narzędziem do uzyskania wolności finansowej.

Podsumowanie

Nie zrozum nas źle - ubezpieczenie na życie jest bardzo przydatnym narzędziem, które powinien rozważyć każdy kredytobiorca. Nasz wpis miał jedynie uświadomić Ci, że sytuacja każdego z nas jest nieco inna i nie wszyscy potrzebujemy polisy na życie w tym samym stopniu.

Chcesz dowiedzieć się,** ile kosztuje ubezpieczenie na życie dla Ciebie i Twojej rodziny?Skontaktuj się z nami.** Nasze konsultacje ubezpieczeniowe są bezpłatne, a rozmowa z agentem do niczego Cię nie zobowiązuje.