Portal klienta

7 kroków do zakupu nieruchomości w UK

Kupno własnego domu lub mieszkania w UK jest marzeniem wielu Polaków mieszkających na wyspach. Marzenie to może być łatwiejsze w realizacji z pomocą naszej firmy. Przeczytaj jak wygląda kupno domu w UK krok po kroku i w jaki sposób pracownicy Extend Finance mogą Ci pomóc w całym procesie.

1. Wstępne spotkanie informacyjne

Na wstępnym spotkaniu informacyjnym, zapoznamy się z Państwa sytuacją finansową i przedstawimy naszą ofertę.

Nawet najdłuższa podróż musi się zacząć od pierwszego kroku. Pierwszym krokiem do zakupu domu lub mieszkania w UK z pomocą Extend Fiance jest wstępne spotkanie informacyjne. Spotkanie odbywa się u Państwa w domu lub w naszym biurze i służy do uzyskania podstawowych informacji o Państwa sytuacji finansowej i planach nabycia nieruchomości. Na tym wstępnym spotkaniu informujemy też Państwa szczegółowo o naszej usłudze oraz cenach.

Jest to jest również dobry moment na sprawdzenie Państwa zdolności kredytowej (affordability) oraz Credit Raport. Oba te działania mają na celu upewnienie się, że nie ma żadnych formalnych przeszkód w zakupie nieruchomości i że bez przeszkód będą Państwo mogli spłacić zaciągnięty dług.

Zdolność kredytową wyliczamy na podstawie Państwa zarobków (podstawowa pensja, nadgodziny, bonusy, premie etc) względem waszych zobowiązań finansowych (kredyty gotówkowe, zadłużenia na kartach kredytowych, koszty utrzymania, media, opieka nad dziećmi, opłaty za komunikację, samochód, wakacje, itd.)

Credit Raport umożliwia nam zobaczyć jak Państwo jesteście widziani w „oczach” instytucji finansowych w UK. Na podstawie tych informacji możemy sprawdzić czy będą jakiekolwiek przeciwskazania aby złożyć aplikację do wybrangeo banku. Jest wiele stron na których można zrobić taki raport. My preferujemy www.checkmyfile.com. Raport wygenerowany od tej agencji dostarcza informacje z trzech różnych źródeł (Experian, Equifax oraz TransUnion) są to najczęściej używane bazy danych do weryfikacji klientów podczas udzielania kredytu.

Jeżeli nie ma przeszkód w uzyskaniu kredytu i są Państwo zainteresowani usługą, będziemy mogli przejść do drugiego punktu całego procesu, czyli zebrania dokumentów. 

2. Zebranie wymaganych dokumentów

Przy staraniu się o kredyt hipoteczny wymagana jest lista dokumentów potrzebnych do złożenia aplikacji. W zależności od sytuacji klienta. Np potwierdznie dochodu w przypadku osoby zatrudnionej to payslipy z ostatnich 3 miesięcy a w przypadku osoby na samo-zatrudnieniu (self-employed) to rozliczenie Self Assesment – SA302 za ostatnie 2 lat i tzw. Tax Overview potwierdzający czy należny podatek został zapłacony. Należy pamietać że bank może poprosić o inne dokumenty jeśli widzi taką potrzebę. Poniżej jest lista najczęściej wymaganych dokumentów:

  • wyciągi z banku (tzw. bank statements)
  • informacje o dochodach – osoby zatrudnione (payslipy / P60)
  • informacje o dochodach – osoby na samo-zatrudnieniu (SA302 / Tax Overview)
  • dokumenty poświadczające tożsamość (np. paszport / prawo jazdy / dowód osobisty)
  • dokumenty poświadczające adres zamieszkania (Council Tax, Rachunek za wodę, gaz, prąd)
  • potwierdzenie depozytu (wyciag z konta oszczędnościowego)

Zebranie dokumentów trwa z reguły kilka dni. Nasi pracownicy poinformują Państwo jakie dokumenty są wymagane i dopilnują, aby były poprawne i spełniały wszystkie wymogi formalne.

Mając wszystkie dokumenty będziemy gotowi do wykonania kolejnego, bardzo ważnego kroku. 

3. Agreement in Principle

Kolejnym krokiem jest uzyskanie tzw. Agreement in Principle (czasami nazywa się to Decision in Principle). Jest to jak gdyby zielone światło, wstępna zgoda od banku na udzielenie pożyczki.

Mając taką zgodę możemy przystąpić do chyba najbardzie ekscytującej części całego procesu – poszukiwania wymarzonej nieruchomości.

W momencie znalezienia odpowiedniego domu lub mieszkania, składamy ofertę. Jeżeli sprzedający ją akceptuje, przechodzimy do kolejnego puntktu. Jeśli nie, szukamy dalej.  

4. Znalezienie korzystnego kredytu

Jako whole of the market broker mamy dostęp do całego rynku pożyczek hipotecznych co umożliwia wybranie najlepszej opcji.

Powoli części tej układanki zaczynają do siebie pasować. W momencie zaakceptowania oferty przez sprzedającego, nasi doradcy kredytowi wkraczają do gry i szukają dla Państwa najkorzystniejszego kredytu.

Extend Finance to tzw. „whole of the market broker” co oznacza, że mamy dostęp do całego rynku w UK, często produktów bezpośrednio niedostępnych dla klientów. 

Oczywiście konsultujemy się z Państwem na bieżąco, udzielamy informacji na temat zalet i wad każdego z rodzajów kredytów i doradzamy, która oferta Banku jest dla was najkorzystniejsza.  

Po ustaleniu najlepszego naszym zdaniem rozwiązania, wysyłamy formalny wniosek o kredyt hipoteczny i informujemy prawnika, aby rozpoczął działałania w Państwa imieniu. (Prawnik może byc wybrany przez Państwa lub możemy pomóc w znalezieniu odpowiedniej firmy)

5. Uzyskanie oferty kredytowej i zakończenie conveyancing

Zadaniem prawnika (solicitor) jest tzw. conveyancing. Jest to ustalenie stanu prawnego kupowanej nieruchomości i upewnienie się, że nie ma problemów z tytułem własności, że nieruchomość nie jest na terenie zalewowym, że można ją ubezpieczyć, obok nieruchomości nie jest planowana budowa drogi czy linii kolejowej, na działce nie była prowadzona wcześniej działalność przemysłowa, nie jest zanieczyszczona azbestem, etc.

To nie wszystko, prawnik ustala również, czy nieruchomość ma dostęp do bieżącej wody, kanalizacji, czy nieruchomość ma licznik wody, czy wymagana jest zgoda firmy dostarczającej wodę na rozbudowę nieruchomości.

Nasz prawnik ustala wszystkie te ważne fakty i również konsultuje się z prawnikiem sprzedawcy. 

Ten proces jest dosyć skomplikowany i trwa zazwyczaj kilka miesięcy. Dobrym pomysłem na tym etapie jest cykliczny kontakt z prawnikiem i dowiadywanie się na jakim etapie są te wszystkie ustalenia. 

W tym samym czasie bank udzielający pożyczki przeprowadzi wycenę kupowanej nieruchomości.

Dodatkowo, możemy również dokonać na własną rękę opcjonalny tzw. homebuyer survey. Jest to sprawdzenie przez inżyniera budownictwa stanu technicznego budynku, tak aby upewnić się, że nie ma on żadnych poważnych wad budowlanych i konstrukcyjnych, które mogą wymagać kosztownych napraw. Przykładowo, mogą to być problemy z wilgocią, nieszczelność dachu, pęknięcia ścian budynku, problemy z instalacją elektryczną, obecność azbestu, brak wymaganych certyfikacji, itp.

Jeżeli wszystko jest w porządku, nasz prawnik nie znalazł, poważniejszych problemów z nieruchomością, jest ona w zadowalającym stanie technicznym i bank uznał, że jej wartość jest adekwatna do wartości rynkowej,  otrzymujemy od banku ofertę kredytowa i jesteśmy gotowi do wymiany kontraktów ze sprzedawcą.

6. Wymiana kontraktów

Wymiana kontraktów (exchange of contract), to bardzo ważny moment w zakupie nieruchomości. Jest to ostatni moment, w którym możemy się wycofać i zrezygnować z całej transakcji. Jeżeli jednak do niego dojdzie, jesteśmy prawnie zobowiązani do wywiązania się ze swoich finansowych zobowiązań. 

Nieco przed wymianą musimy również mieć wykupioną polisę chroniącą nasz nowy dom czy mieszkanie, tzw. house insurance. Zasadniczo istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia domu: buildings (budynki) oraz content (zawartość). 

Kupując nieruchomość jesteśmy często prawnie zobligowani przez bank do ubezpieczenia budynku, jednak dobrym pomysłem jest ubezpieczenie całości, ponieważ z reguły zawartość domu czy mieszkania (meble, elektronika, sprzęt AGD, biżuteria) mają dużą wartość.

7. Completion – otrzymanie kluczy

Ustalonego przez prawników dnia otrzymujemy klucze do upragnionej nieruchomości.

Ostatni, zdecydowanie najprzyjemniejszy moment na tej długiej i trudnej drodze, to odebranie kluczy od zakupionej nieruchomości.

Ustalonego przez prawników dnia, o określonej porze udajemy się do nieruchomości, gdzie sprzedający lub agent nieruchomości przekazuje nam klucze oraz całą nieruchomość. W języku angielskim moment ten nazywa się completion.

Ponieważ w całym procesie otrzymali Państwo wsparcie i pomoc naszej firmy, mają Państwo pewność, że wzieli odpowiednią pożyczkę hipoteczną i kupili rzetelnie sprawdzoną nieruchomość. Nie pozostaje nic innego jak zacząć się nią cieszyć.

Mamy nadzieję, że te informacje Państwa zainteresowały i mają Państwo pewne wyobrażenie jak wygląda kupno domu w UK krok po kroku. Jeżeli zastanawiają się Państwo nad zakupem mieszkania w UK, zachęcam do przeczytania innego wpisu na blogu: Kupno mieszkania w UK krok po kroku.

W razie jakichkolwiek pytań dotyczących procesu zakupu nieruchomości w UK lub naszych usług, zachęcamy do kontaktu.

Twój dom (lub nieruchomość) może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Przeniesienie prawa własności (tzw. Conveyancing) oraz niektóre formy kredytów hipotecznych Buy to Let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority.

o Autorze

Mariusz ukończył studia z bankowości i logistyki w Polsce i Wielkiej Brytanii. Od wielu lat pracuje w sektorze finansów, a od 2017 roku profesjonalnie doradza klientom w zakresie ubezpieczeń i kredytów hipotecznych w UK.