Jak wybrać kredyt hipoteczny w UK i czym się kierować?

Jeśli czytasz ten artykuł, prawdopodobnie planujesz wziąć kredyt hipoteczny i kupić swój własny, wymarzony dom. To bardzo poważna decyzja, dlatego nim zdecydujesz się na konkretny produkt finansowy, warto poświęcić trochę czasu na analizę. Oczywiście, pomoc brokera kredytowego bardzo ułatwi Ci to zadanie, ale już na samym wstępie warto określić swoje preferencje, aby poinformować swojego doradcę o tym, co jest dla Ciebie szczególnie ważne. Zachęcamy do lektury, a także do kontaktu z naszym zespołem :)

Idealny kredyt hipoteczny, czyli jaki?

Idealny kredyt hipoteczny to taki, który odpowiada Twoim potrzebom.

Wielu naszych klientów szuka “najtańszych kredytów”, albo “kredytu idealnego”. Niestety, ze względu na różnorodność rynku i wiele zmiennych cech kredytobiorców (każdy jest w trochę innej sytuacji życiowej), nie ma uniwersalnego kredytu, który moglibyśmy polecić wszystkim z Was. Trudno również wskazać najtańszy kredyt, ponieważ łączny koszt pożyczenia pieniędzy jest zależny od wielu czynników, często takich, których nie możemy w ogóle przewidzieć. Możemy jednak mówić o kredycie najlepiej dopasowanym do konkretnych potrzeb.

Taka sytuacja jest możliwa tylko wtedy, gdy doradca kredytowy uwzględni wszystkie Twoje wymagania, na przykład dotyczące wysokości raty, dodatkowych opłat czy wkładu własnego. Teoretycznie, mógłbyś zrobić to samodzielnie, jednak będzie to niezwykle czasochłonne - Extend Finance porównuje oferty około 200 pożyczkodawców z całego UK. Sporo ofert, prawda? Przejdźmy teraz do czynników, które mają wpływ na to, czy Twój kredyt hipoteczny będzie dobrze dobrany.

Depozyt

Zacznijmy od najczęściej wspominanego kryterium jakim jest wkład własny. Większość banków oferuje obecnie kredyty z depozytem na poziomie 5% wartości nieruchomości lub wyższym, uzależniając oprocentowanie od ilości gotówki, którą sam jesteś w stanie zapłacić. Z tego też względu, wiele osób decyduje się na wyższy, bo 10-procentowy wkład własny.

Choć należy wspomnieć, że na rynku dostępny jest już kredyt bez wkładu własnego oraz rozwiązania pośrednie, jego dostępność jest ograniczona. Banki nie bez powodu wymagają, aby ich klienci wpłacali depozyt - w ten sposób zabezpieczają się przed lekkomyślnymi klientami, którzy mogliby wpłynąć na ich płynność finansową.

Jeśli masz już depozyt w wysokości 5% wartości nieruchomości i zastanawiasz się, czy warto jest uzbierać kolejne 5%, koniecznie skontaktuj się z nami. Twój doradca klienta przedstawi Ci rzeczywiste kalkulacje, abyś mógł podjąć świadomą i bezpieczną decyzję.

Zdolność kredytowa

Ubiegając się o kredyt hipoteczny w różnych bankach, musisz liczyć się z nierzadko dużymi różnicami w wyliczonej zdolności kredytowej. O ile generalna zasada mówi, że pożyczysz kwotę w wysokości około 4,5-krotności Twoich rocznych zarobków, odstępstwa zdarzają się dość często. Są na przykład banki takie jak Hodge, Atom Bank i Chorley Building Society które pożyczają kwotę równą nawet 6-krotności rocznych dochodów kredytobiorcy. Należy jednak jasno zaznaczyć, że nie są to instytucje otwarte na każdego i nierzadko wymagają one wysokich dochodów, na przykład powyżej £75,000 rocznie.

Na szczęście, nasi doradcy zawsze sprawdzają zdolność kredytową w trakcie pierwszej rozmowy z klientem i nie musisz się o to pytać. Opierając się na Twojej sytuacji finansowej przedstawimy Ci co najmniej kilka alternatywnych ofert - niektórzy pożyczkodawcy będą skłonni pożyczyć Ci więcej, zaś inni zrobią to taniej lub szybciej. Różnice pojawiają się także przy szacowaniu dochodu, bowiem niektóre banki w ogóle nie biorą pod uwagę nadgodzin lub zaniżają affordability osób samozatrudnionych.

Rodzaj oprocentowania

Oprocentowanie stałe czy zmienne? Oto jest pytanie!

Jeden z pracowników Extend Finance, 2023

Powyższy cytat ma charakter humorystyczny, jednak to pytanie powinien postawić sobie każdy kredytobiorca. Choć zdecydowana większość kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii ma stałe oprocentowanie, produkty typu tracker spłaca obecnie około 591 tysięcy rodzin (kredyt ze stałą stopą ma ponad 7 milionów gospodarstw domowych).

Siłą rzeczy, bardzo rzadko zdarza się, abyśmy uczestniczyli w zawieraniu kredytu ze zmiennym oprocentowaniem, ale decyzja zawsze należy do klienta. Decydując się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, również masz kilka opcji do wyboru. Najkrótszy okres zamrożenia oprocentowania wynosi obecnie 2 lata, jednak możesz zawrzeć taką umowę na 5 lat. Oczywiście w tym zakresie doradzi Ci twój broker, jednak warto pamiętać o tym zagadnieniu.

Co warto wybrać w 2025 roku? Sens mają zarówno kredyty z oprocentowaniem zmiennym (prawdopodobieństwo spadku stóp procentowych jest bardzo wysokie), jak i kredyty z oprocentowaniem stałym, jednak na okres nie dłuższy niż 2 lata. Obecnie, branie kredytu ze stałą stopą na okres 5 lat jest naszym zdaniem całkowicie pozbawione sensu.

Dodatkowe opłaty i bonusy

Każdy bank wprowadza określone opłaty, które mogą przesądzić o ostatecznej opłacalności danego rozwiązania. Przykładowo, opłata za złożenie wniosku (aplication fee) może sięgnąć £1,500, a koszt wyceny nieruchomości nierzadko oscyluje wokół poziomu £500. Trzeba uwzględnić również koszty ekspertyzy budowlanej, która również nie należy do najtańszych. Koszty zakupu nieruchomości w UK bywają bardzo wysokie, dlatego na etapie wyboru kredytu hipotecznego, warto dobrze zastanowić się nad tym, jaka oferta faktycznie jest korzystna. Jeśli masz ograniczony budżet, warto ograniczyć opłaty początkowe tak bardzo, jak to tylko możliwe.

Wcześniejsza spłata

To, że bierzesz kredyt hipoteczny na 25 lat nie oznacza jeszcze, że nie uda Ci się go spłacić szybciej. Jeśli jesteś młody i spodziewasz się, że Twoje zarobki będą rosły, koniecznie porozmawiaj z naszym doradcą o możliwościach wcześniejszej spłaty kredytu. Praktycznie każdy brytyjski pożyczkodawca wprowadza roczny limit kwotowy - gdy go przekroczysz, nadpłata będzie dalej możliwa, ale już za dodatkową opłatą, tzw. Early Repayment Charge.

Rodzaj pożyczkodawcy

Mało osób wie, jak istotnym czynnikiem jest wielkość banku (lub towarzystwa budowlanego), z którego bierze się kredyt hipoteczny. Oczywiście, przez większość czasu liczy się przede wszystkim oprocentowanie, jednak od czasu do czasu zdarza się, że trafia do nas klient z nietypowymi potrzebami, na przykład:

• ma wiele źródeł dochodu, łącząc na przykład zyski z inwestycji w kryptowaluty z wykonywaniem niewielkich zleceń na potrzeby różnych firm;

• znalazł świetną nieruchomość, ale musi zakończyć transakcję w ciągu 10 tygodni;

• chce pożyczyć pieniądze na długi czas, ale błyskawicznie nadpłacić kredyt.

W takich sytuacjach, warto zwrócić uwagę na mniejszych pożyczkodawców. Choć kredyt hipoteczny udzielony przez duży bank będzie nierzadko nieco tańszy, oferty tych instytucji są bardzo ustandaryzowane. Również ewentualne negocjacje warunków umowy są łatwiejsze, gdy przychodzisz do firmy z zaledwie kilkoma placówkami.

Warto jednak podkreślić, że małe instytucje pożyczkowe miewają problemy z przetwarzaniem wszystkich otrzymywanych wniosków. Gdy wiele osób chce wziąć kredyt hipoteczny w instytucji zatrudniającej tylko jednego lub dwóch analityków, czas oczekiwania na wydanie decyzji bardzo się wydłuża. To duży problem, jeśli akurat znalazłeś jakąś okazję cenową.

Podsumowanie

Mamy nadzieję, że już niedługo spotkamy się, aby porozmawiać o możliwościach finansowania Twojego domu. Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie i nie ma tu miejsca na nieuwagę czy pochopne decyzje. Wierzymy jednak, że decydując się na współpracę z Extend Finance, znajdziesz kredyt, który będzie dopasowany do Twoich potrzeb i zapewni Ci bezpieczeństwo. Nie czekaj, zadbaj o swoje finanse już dziś i umów się na konsultację!