Kredyt bez wkładu własnego w UK? Od maja 2023 to możliwe!

Wczoraj otrzymaliśmy wiadomość o produkcie, którzy z całą pewnością wstrząśnie rynkiem kredytowym w UK. W ofercie Skipton Building Society pojawił się kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Do kogo kierowana jest oferta i gdzie jest haczyk?

Dlaczego kredyt bez wkładu własnego jest tak interesujący?

Jeszcze półtora roku temu, na naszym blogu pisaliśmy ominimalnym wkładzie własnym, który do wczoraj zawsze wynosił minimum 5% wartości kupowanej nieruchomości. Taki wymóg utrzymywał się przez wiele lat i był uzasadniony ewentualnymi kosztami egzekwowania długów przez bank, gdyby kupujący nie był w stanie spłacić swojego kredytu.

Przy średniej cenie nieruchomości w UK, 5% depozytu oznacza około £15 000 funtów w gotówce, które trzeba przygotować zanim rozpoczniesz aplikację. Dochodzą do tego koszty aplikacji, usług brokera i generowanie raportów kredytowych. W praktyce, trzeba było przygotować kilkanaście a nawet 20 tysięcy funtów na zakup przeciętnego domu. Oczywiście są też tańsze nieruchomości, ale kwota wkładu własnego zawsze była pokaźna.

Pojawienie się kredytu bez wkładu własnego jest okazją dla wielu osób, które nie mają oszczędności, ale ich zarobki są wystarczające do regularnego spłacania rat. Jakie kryteria stawia bank?

Kredyt z LTV 100% Skipton — wymagania

Ze względu na wyższe ryzyko, Skipton building society określiło dość restrykcyjne kryteria przyznawania tych korzystnych kredytów. Do najważniejszych z nich należą:

• Status first time buyer u każdego z aplikujących

• Minimalny wiek każdego z aplikantów na poziomie 21 lat

• Maksymalny depozyt nie może przekraczać 5% ceny zakupu

• Żaden z aplikujących nie może mieć jakichkolwiek negatywnych zdarzeń w historii kredytowej z ostatnich 6 miesięcy

• Maksymalna kwota kredytu to £600,000

• Kredyt nie może służyć do sfinansowania nowej nieruchomości. Jesteśmy ograniczeni do rynku wtórnego.

Sam produkt jest oferowany przede wszystkim do osób, które obecnie wynajmują nieruchomość, a ich czynsz rośnie. Z tego powodu, raty kredytu nie mogą przekraczać średniej wysokości czynszu, który płaciłeś przez ostatnich 6 miesięcy. Warto też zaznaczyć, że wspólna aplikacja o kredyt jest możliwa tylko wówczas, gdy przez ostatnie 12 miesięcy wszyscy aplikanci wspólnie wynajmowali tę samą nieruchomość.

Pełną listę kryteriów znajdziesz na stronie Skipton Bulding Society.

Warunki kredytu bez wkładu własnego

Ze względu na ograniczenie w wysokości rat (nie mogą być one wyższe niż Twój obecny czynsz), spłata kredytu z pewnością będzie dość długa. Z tego względu, maksymalny czas kredytowania wynosi aż 35 lat. Dla niektórych będzie to zaleta, dla innych wada, ale warto pamiętać, że po kilku latach zawsze można zrobić refinansowanie. Okres 35 lat nie dotyczy jednak oprocentowania. Choć jest ono stałe, utrzymuje się ono przez 5 lat. Jest to zatem typowy przykład kredytu typu fixed rate.

Bank określił też maksymalną proporcję kwoty kredytu do zarobków, wynoszącą 4,49 rocznych dochodów (LTI). Nie oznacza to jednak, że jeśli zarabiasz £50 000 rocznie, będziesz mógł pożyczyć £224 500. Twoja zdolność kredytowa jest mniejsza, głównie ze względu na wydatki, które musisz przeznaczyć na swoje utrzymanie. Wskaźnik LTI na poziomie 4,49 mieści się w standardowym dla brytyjskiego rynku i Skipton nie dokonało w tej kwestii żadnych rewolucji. Standardowa jest także maksymalna liczba osób, które mogą składać wniosek o kredyt. Jest to maksymalnie 4 aplikantów.

Czy warto aplikować o kredyt bez wkładu?

Jeśli nie posiadasz dużych oszczędności, ale rosnący czynsz motywuje Cię do szybszej zmiany lokalu, w którym obecnie mieszkasz, nasza dzisiejsza wiadomość z pewnością bardzo Cię zaciekawiła. Musimy otwarcie przyznać, że kredyt bez wkładu własnego będzie nie lada okazją dla wielu naszych klientów, w końcu może się wydawać, że dostaną go dosłownie wszyscy, którzy chcą…

Niestety, w rzeczywistości może być zupełnie inaczej. Przede wszystkim, kredyt bez wkładu własnego to ogromne ryzyko dla banku, ponieważ w sytuacji, w której nowy właściciel domu przestanie po kilku miesiącach spłacać raty, kredytodawca poniesie stratę, wynikającą z wysokich kosztów sprzedaży domu i procedur sądowych. W praktyce oznacza to, że Twoje dokumenty będą bardzo dokładnie sprawdzone pod kątem jakichkolwiek negatywnych przesłanek do udzielenia Ci kredytu. Aplikując, musisz mieć pewność, że od dawna nie zalegasz z żadną spłatą zobowiązań, masz możliwie najwyższe credit score i Twoje dochody są możliwie jak najwyższe oraz stabilne.

O taki kredyt nie warto aplikować, jeśli wiesz po rozmowie z brokerem uznasz, że szanse na jego uzyskanie nie są zbyt wysokie. Podejmowanie takiego ryzyka wiąże się nie tylko z kosztami, ale i obniżeniem Twojego scoringu kredytowego, przez co marzenia o własnym domu jeszcze bardziej się od Ciebie oddalą.

Podsumowanie

Zastanawiasz się, czy kredyt bez wkładu własnego jest możliwy w Twoim przypadku? Nie ma lepszego sposobu na przekonanie się o tym niż rozmowa z brokerem! Co prawda nie damy Ci gwarancji że Twoja aplikacja zostanie zatwierdzona, ale zadbamy o to, by Twoje szanse były jak największe.

Nie czekaj, umów się na darmową i niezobowiązującą konsultację już dziś i pozwól nam zadbać o Twoje finanse!