Kredyt bez wkładu własnego w UK? Od maja 2023 to możliwe!

W ofercie Skipton Building Society pojawił się kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – kredyt Track Record, wprowadzony w maju 2023 r. Do kogo jest kierowana oferta i gdzie jest haczyk?

Dlaczego kredyt bez wkładu własnego jest tak interesujący?

Na naszym blogu pisaliśmy już o minimalnym wkładzie własnym przy zakupie nieruchomości w UK.

Przy średniej cenie nieruchomości w UK 5% depozytu oznacza około £13 650 (średnia cena nieruchomości w UK wynosiła £273 000 w lipcu 2026 r. według UK House Price Index). Do tego dochodzą inne koszty zakupu, np. usługi prawnika (conveyancing), wycena lub survey nieruchomości oraz, w zależności od ceny i lokalizacji, podatek od zakupu nieruchomości. Ich wysokość zależy od konkretnej transakcji.

Kredyt bez wkładu własnego może być rozwiązaniem dla osób, które nie mają oszczędności na depozyt, ale ich dochody wystarczają do regularnej spłaty rat. Jakie kryteria stawia Skipton?

Kredyt z LTV 100% Skipton — wymagania

Skipton Building Society określił szczegółowe kryteria przyznawania tego kredytu. Według kryteriów dostępnych w październiku 2026 r. do najważniejszych należą:

• Żaden z aplikujących nie był właścicielem nieruchomości w UK w ciągu ostatnich 3 lat (więcej o statusie first time buyer)

• Minimalny wiek każdego z aplikantów na poziomie 21 lat

• Jeśli masz depozyt, musi on być niższy niż 5% ceny zakupu (depozyt może pochodzić z darowizny)

• Żaden z aplikujących nie może mieć zaległości w spłatach zobowiązań (np. rachunku za telefon) w ciągu ostatnich 6 miesięcy; obowiązują też standardowe kryteria kredytowe Skipton

• Maksymalna kwota kredytu to £600,000

• Kredytem można sfinansować nowo wybudowany dom, ale nie nowo wybudowane mieszkanie

• Nieruchomość musi znajdować się w Anglii, Szkocji lub Walii

Produkt jest przeznaczony dla osób, które wynajmują nieruchomość i mogą udokumentować terminowe płacenie czynszu przez 12 kolejnych miesięcy w ciągu ostatnich 18 miesięcy. Wysokość raty jest porównywana ze średnim czynszem z ostatnich 6 miesięcy – według kryteriów Skipton w niektórych przypadkach rata może wynosić do 150% tego czynszu. Czynsz mógł płacić jeden z aplikujących, wszyscy wspólnie lub każdy z nich osobno.

Pełną listę aktualnych kryteriów znajdziesz na stronie Skipton Building Society. Kryteria mogą się zmieniać, dlatego przed aplikacją warto sprawdzić ich aktualną wersję.

Warunki kredytu bez wkładu własnego

Oprocentowanie kredytu jest stałe przez 5 lat, więc jest to typowy przykład kredytu typu fixed rate. Maksymalny okres kredytowania wynosi 40 lat, a kredyt musi zostać spłacony przed ukończeniem przez aplikujących 75 lat. Po zakończeniu okresu stałej stopy można rozważyć refinansowanie, o ile spełnisz wtedy kryteria kredytodawcy. Przy kredycie z LTV 100% trzeba jednak pamiętać o ryzyku ujemnego kapitału (negative equity): jeśli ceny nieruchomości spadną, dług może przewyższyć wartość domu, co może utrudnić refinansowanie lub sprzedaż.

Skipton określa też maksymalną proporcję kwoty kredytu do rocznych dochodów (LTI), którą podaje w swoich aktualnych kryteriach. Nie oznacza to jednak, że pożyczysz maksymalną wielokrotność swoich zarobków – Twoja zdolność kredytowa może być mniejsza, głównie ze względu na wydatki, które musisz przeznaczyć na swoje utrzymanie. Wspólnie o kredyt mogą aplikować maksymalnie 4 osoby.

Czy warto aplikować o kredyt bez wkładu?

Jeśli nie masz dużych oszczędności, a wynajmujesz mieszkanie i chcesz kupić własną nieruchomość, kredyt bez wkładu własnego może być dla Ciebie okazją. Nie oznacza to jednak, że dostanie go każdy, kto chce.

Kredyt z LTV 100% wiąże się z wyższym ryzykiem dla kredytodawcy, ponieważ jeśli kredytobiorca przestanie spłacać raty, sprzedaż nieruchomości może nie pokryć całego długu. Dlatego Twoje dokumenty zostaną dokładnie sprawdzone. Przed aplikacją upewnij się, że nie masz zaległości w spłatach zobowiązań, Twoja historia kredytowa (credit score) jest w dobrym stanie, a Twoje dochody są stabilne i wystarczające do spłaty rat.

Jeśli po rozmowie z brokerem uznasz, że szanse na uzyskanie tego kredytu nie są wysokie, lepiej nie aplikować. Złożenie aplikacji zwykle wiąże się z pełnym sprawdzeniem historii kredytowej (hard search), które widzą inni kredytodawcy, a kilka odrzuconych aplikacji w krótkim czasie może utrudnić uzyskanie kredytu w przyszłości.

Podsumowanie

Rozmowa z doradcą kredytowym może pomóc Ci ocenić dostępne możliwości finansowania bez wkładu własnego. W Extend Finance sprawdzamy sytuację klienta oraz kryteria odpowiednich kredytodawców przed złożeniem aplikacji. Nie możemy zagwarantować pozytywnej decyzji kredytowej, ponieważ ostateczna decyzja należy do kredytodawcy.

Nie czekaj, umów się na darmową i niezobowiązującą konsultację już dziś i pozwól nam zadbać o Twoje finanse!