Oprocentowanie stałe czy zmienne w UK - wady i zalety

Ubiegasz się o kredyt hipoteczny na wymarzony dom w UK? Nie wiesz, jakie oprocentowanie będzie odpowiednie? Sprawdź, czy lepiej wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne w UK! W poniższym wpisie podpowiadamy, na jaką stopę procentową się zdecydować. Poznasz plusy i minusy każdego oprocentowania kredytu hipotecznego w UK.

Jakie oprocentowanie wybrać? Stałe czy zmienne?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w UK - rodzaje oprocentowania

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego w każdym banku w Anglii, Walii czy Szkocji, masz do wyboru kilka opcji. Możesz zdecydować się na kredyt z oprocentowaniem stałym (fixed) albo zmiennym (tracker). O ile obydwa rodzaje pożyczek mają swoje zalety, wybór konkretnego produktu powinien być możliwie przemyślany - z jego konsekwencjami będziesz przecież borykać się przez co najmniej kilka lat.

Wybór rodzaju oprocentowania kredytu nie wpływa tylko na wysokość odsetek - to coś znacznie więcej. Oprócz wysokości oprocentowania, zmieniać się mogą także kary za wcześniejszą spłatę (tzw. Early Repayment Charge), prowizje i wiele innych czynników.

Stała stopa procentowa (Fixed-Rate Mortgage)

Kredyt ze stałym oprocentowaniem (Fixed-Rate Mortgage) to obecnie domyślne rozwiązanie w UK - około 90% naszych klientów decyduje się na tę grupę produktów. Twoja umowa kredytowa zagwarantuje, że rata kredytu hipotecznego będzie stała na określony czas, zwykle od 2 do 5 lat. To bezpieczniejszy wybór dla osób szukających przewidywalności i bezpieczeństwa, nawet jeśli miałoby się to odbyć kosztem nieco wyższej raty przez krótki czas.

Zazwyczaj, bo wygaśnięciu umowy kredytowej, oprocentowanie zmienia się na wyraźnie wyższe - stała stopa procentowa zamieniana jest wówczas na zmienną (tzw. variable rate). Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, aby właśnie w tej chwili zmienić pożyczkodawcę i ponownie cieszyć się korzyściami wynikającymi ze stałego oprocentowania.

Kredyty typu fixed-rate bardzo często bywają, choć nie muszą być tańsze od kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. W efekcie, są one z zasady lepszym wyborem, o ile tylko obniżki stóp procentowych Banku Anglii nie są bardzo prawdopodobne.

Zmienna stopa procentowa (Tracker, Variable Rate)

Warto pamiętać, że kredyty typu tracker to coś zupełnie innego niż kredyty variable rate. Pierwsze z nich to produkty będące w istocie konkurencją dla kredytów ze stałą stopą procentową - oprocentowanie jest zmienne od pierwszego dnia trwania umowy kredytowej, ale przez określony czas, ma ono preferencyjną wartość.

Oprocentowaniem typu variable rate nazywa się zwykle warunki umowy kredytowej, które wprowadza się już po tym, gdy wygaśnie okres preferencyjny. Co do zasady, variable rate nigdy nie jest opłacalne dla kredytobiorcy. Na czas pisania tego artykułu, bywa ono wyższe o nawet 2% od kredytów tracker jak i fixed.

Oprocentowanie kredytów typu tracker jak i variable rate jest pochodną stóp procentowych Banku Anglii oraz wskaźnika SONIA (Sterling Overnight Index Average). Wyjaśnianie wpływu wszystkich czynników makroekonomicznych na oprocentowanie kredytów jest bezcelowe, dlatego zaznaczmy jedynie, że choć kredyty ze zmienną stopą mogą reagować z lekkim opóźnieniem, to ich oprocentowanie zawsze podąża za stopą bazową. Siłą rzeczy, będzie to zaletą, gdy inflacja będzie pod kontrolą, jednak w latach 2022-2023, kredytobiorcy spłacający ten rodzaj pożyczek z pewnością zmagali się z ogromnymi problemami.

Czy wybierając oprocentowanie stałe będę mógł pożyczyć więcej?

Wpływ rodzaju oprocentowania na affordability nie jest jednoznaczny, choć i tutaj można zauważyć pewne ogólnorynkowe tendencje. Choć Twoja zdolność kredytowa powinna wynikać wyłącznie z Twoich zarobków oraz uśrednionego oprocentowania pożyczek w długim terminie, rzeczywistość jest nieco odmienna.

Z naszego doświadczenia wynika, że underwriterzy łaskawiej oceniają zdolność kredytową osób, które ubiegają się o kredyt typu fixed. Wynika to oczywiście ze znacznie mniejszego ryzyka wzrostu raty w najbliższym czasie, co pozwala na przeprowadzenie łagodniejszego tzw. stress testu, a nawet rezygnację z niego. Warto jednak założyć, że nawet jeśli pożyczkodawca nie przeprowadziłby stress testu w ogóle, to łatwiej będzie Ci uzyskać wysoki kredyt ze stałą stałą, aniżeli ze zmienną. Dla banku to także mniejsze ryzyko problemów.

Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego w UK wybrać?

Z pewnością zastanawiasz się, co wybrać. Oprocentowanie stałe, choć bardziej popularne, pozbawia Cię możliwości korzystania ze spadku stóp procentowych, który jest stosunkowo prawdopodobny. Z drugiej strony, kredyt typu tracker okaże się znacznie droższy, gdy zdarzy się coś nieprzewidzianego, co wymusi na BoE podniesienie stóp procentowych. Wybór danego rodzaju oprocentowania powinien zostać zatem podjęty na podstawie aktualnej sytuacji w UK, prognoz przepowiadanych na następne lata, jak również od samej stopy procentowej.

W większości przypadków, rekomendujemy naszym klientom kredyty z oprocentowaniem typu fixed, choć nie jest to regułą, której trzymamy się zawsze. Nie sztuką jest bowiem znaleźć kredyt, który statystycznie okaże się dobry - chodzi o to, by znaleźć produkt najlepszy, gdy weźmie się pod uwagę indywidualną sytuację klienta i wszystkie jego potrzeby. Jeśli masz wątpliwości co do wyboru odpowiedniego oprocentowania, skorzystaj z pomocy Extend Finance. Jesteśmy niezależnymi brokerami hipotecznymi i pomogliśmy już setkom klientom w doborze odpowiedniego kredytu oraz oprocentowania.

Oprocentowanie stałe czy zmienne w UK - wady i zalety

Jak już wspomnieliśmy, zarówno oprocentowanie stałe jak i zmienne mają swoje zalety i wady. Choć o większości z nich wspomnieliśmy już na przestrzeni niniejszego wpisu, warto jeszcze raz podsumować całą tę wiedzę w formie praktycznego zestawienia:

Oprocentowanie stałe

Zalety:

• bezpieczeństwo - wysokość raty jest stała przez co najmniej 24 miesiące, co gwarantuje Ci finansowe bezpieczeństwo;

• łatwiejsze planowanie budżetu domowego;

• twoja zdolność kredytowa będzie najpewniej wyższa;

• zazwyczaj niższe oprocentowanie - choć jest to nieintuicyjne, oprocentowanie stałe jest często niższe od oprocentowania stałego - różnice sięgają nawet 0.3% przy tym samym poziomie depozytu.

Minusy:

• w okresach, w których stopy procentowe rosną, oprocentowanie stałe może być wyższe niż oprocentowanie zmienne;

• w przypadku obniżki stóp procentowych przez Bank of England nie skorzystasz z możliwości obniżenia swojej raty, a tym samym zaoszczędzenia pieniędzy,

• w przypadku chęci szybkiej spłaty kredytu hipotecznego zazwyczaj obowiązuje dodatkowa opłata (Early Repayment Charge).

Oprocentowanie zmienne

Zalety:

• wraz ze spadkiem stóp procentowych, oprocentowanie Twojego kredytu również ulegnie obniżeniu;

• gdy spodziewane są podwyżki stóp procentowych, marża pożyczkodawcy jest zwykle niższa.

Minusy

• wysokość raty kredytu jest zależna od stopy procentowej SVR, dlatego w przypadku podwyżek stóp procentowych przez BoE zwiększa się miesięczna rata kredytu;

• kredyt o oprocentowaniu zmiennym niesie ze sobą ryzyko zwiększenia miesięcznych kosztów kredytu, w związku z tym warto posiadać oszczędności, decydując się na to rozwiązanie.

Podsumowanie

• Można wyróżnić hipoteczny kredyt z oprocentowaniem zmiennym oraz stałym.

• Stałe oprocentowanie zapewnia taką samą wielkość miesięcznych rat kredytu przez czas ustalony w umowie kredytowej.

• Zmienne oprocentowanie zmienia się co miesiąc. Może ono spadać lub wzrastać w zależności od wielkości stóp procentowych ustalanych przez Bank of England.

• Wielkość stałego oprocentowania kredytu (Fixed-Rate Mortgage) jest większa niż oprocentowania zmiennego (Standard Variable Rate).

• Biorąckredyt w UK, warto wcześniej przeanalizować kilka czynników, m.in. wysokość stóp procentowych, sytuację gospodarczą w Anglii czy prognozowania na najbliższe lata.

FAQ

Czym różni się stała stopa oprocentowania od zmiennej stopy oprocentowania?

W przypadku wyboru kredytu hipotecznego ze stałą stopą procentową masz pewność, że miesięczna rata będzie jednakowa na czas trwania, który został określony w umowie. Zmienna stopa procentowa jest zależna od kilku czynników, m.in. stóp procentowych określanych przez BoE, w związku z tym miesięczna rata kredytu jest zmienna.

Co to jest oprocentowanie kredytu hipotecznego w UK?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest ustalane przez każdy bank indywidualnie. Na wysokość oprocentowania wchodzi stopa referencyjna określana przez Bank Anglii oraz marża banku. Na podstawie wysokości oprocentowania określa sięodsetki w skali roku.

Jaki rodzaj oprocentowania kredytu hipotecznego w UK wybrać w 2025 roku?

Rodzaj oprocentowania kredytu zależny jest od kilku kwestii. W przypadku oprocentowania stałego masz pewność, że Twoje miesięczne raty będą niezmienne. Z kolei w przypadku oprocentowania zmiennego miesięczne składki będą ulegały zmianie wraz z wahaniem stopy procentowej ustalanej przez Bank Anglii. Wybór danego oprocentowania powinien być przeanalizowany na podstawie ilości rat, wielkości kredytu, oferty banku czy indywidualnych preferencji. W większości przypadków, to oprocentowanie zmienne okaże się być lepszym wyborem, choć nie jest to regułą.

Zachęcam do kontaktu z Extend Finance, jeżeli potrzebują Państwo doradcy kredytowego, który sprawdzi dostępne opcje kredytowe jakie są na rynku i doradzi, którą z nich wybrać.