Konsolidacja długów w UK - najlepsze sposoby

Szacuje się, że około 80% dorosłych mieszkańców UK spłaca pożyczki. Od rat za telefon, poprzez leasing na samochodów aż do kredytów hipotecznych, zobowiązania finansowe stają się stałym elementem naszych domowych budżetów. Choć w odpowiedzialnym pożyczaniu nie ma niczego złego, niektóre osoby mogą w pewnym momencie swojego życia spostrzec się, że suma spłacanych przez nie rat jest zbyt duża. W takiej sytuacji, masz na szczęście co najmniej kilka dobrych rozwiązań.

Na czym polega konsolidacja zadłużenia?

Konsolidacja długów to stosunkowo prosty proces, polegający na wzięciu jednej, dużej pożyczki w celu uzyskania lepszych warunków spłaty wszystkich zobowiązań. Zwykle, konsolidacja skutkuje uzyskaniem niższego oprocentowania oraz pozwala na wydłużenie okresu spłaty. W efekcie, raty stają się możliwe do spłacenia, a dłużnik powoli wychodzi na prostą.

W jaki sposób można radzić sobie z długami?

Rozwiązań jest kilka i warto być świadomym, że każde z nich niesie za sobą wady, jak i zalety. Wymieńmy:

Further Advance Mortgage

Jak zauważa Moneyhelper, Further Advance to forma rozszerzenia kredytu hipotecznego o dodatkową porcję gotówki. Oprocentowanie może być inne niż to, którym objęta była pierwotna pożyczka, jednak przedmiotem zabezpieczenia pozostaje Twój dom. Zwykle, taki kredyt można rozłożyć na wiele lat, a jego warunki są z zasady lepsze niż dla pożyczek niezabezpieczonych hipoteką.

Further Advance mortgage ma sens tylko wtedy, gdy zostaną spełniona trzy warunki w tym samym czasie:

• Twój obecny kredyt hipoteczny jest na tyle korzystny, że nie opłaca Ci się robić remortgage;

• Oferta Twojego kredytodawcy jest bardziej korzystna niż warunki, które otrzymałbyś na Second Charge mortgage;

• Spłaciłeś już część kapitału na swojej nieruchomości.

Stosunkowo niewiele osób decyduje się na ten produkt, ponieważ zwykle nie stanowi on świetnej okazji. Z pewnością zdecydowanie lepiej zdecydować się na further advance mortgage niż na dalsze spłacanie kart kredytowych, jednak warto rozważyć inne alternatywy.

Second Charge Mortgage

Second charge mortgage to produkt, w którym osoba ubiega się o przyznanie drugiego kredytu hipotecznego, który zabezpieczony jest tą samą nieruchomością. Kredyt typu second-charge różni się od Further Advance przede wszystkim tym, od kogo pożyczasz pieniądze - w tym przypadku, będzie to raczej inny pożyczkodawca.

Niektórzy twierdzą, że second charge mortgages są z zasady mniej korzystną opcją od further advance mortgages - istnieje przekonanie, że wzięcie drugiej pożyczki w tym samym banku zapewni Ci lepsze oprocentowanie. Niestety nie jest to jednak prawdą. W wielu przypadkach, zaproponowane Ci warunki będą przeciętne lub wręcz gorsze, niż te, które otrzymałbyś od konkurencji.

W środowisku brokerów kredytowych przyjęło się, że further advance mortgage jest opcją łatwiejszą do uzyskania, ale przeznaczoną do pożyczania stosunkowo niewielkich kwot. Analogicznie, konsolidacja długów za pomocą second charge mortgage sprawdzi się lepiej, gdy potrzebne będą większe fundusze. W praktyce jednak, trzeba po prostu porównać aktualne oferty i wybrać tę, która będzie tańsza.

Unsecured Debt Consolidation Loan

Warto wspomnieć, że swoistą alternatywą dla rozwiązań hipotecznych są pożyczki niezabezpieczone nieruchomością. Co do zasady, ten rodzaj produktów nastawiony jest na krótszy okres spłaty (3-7 lat) i ma wyższe oprocentowanie, ale nie obciąża Twojej nieruchomości. Konsolidacja tym sposobem polega zatem na wzięciu dużej pożyczki w celu spłaty wszystkich pomniejszych, bez ingerowania w Twój kredyt hipoteczny.

O ile niespłacanie zobowiązań zawsze kończy się fatalnie dlacredit score, pożyczki niezabezpieczone na nieruchomości są w teorii bezpieczniejsze. Choć brytyjskie prawo pozwala na wydanie tzw. order of sale, które pozwoliłoby pożyczkodawcy na sprzedaż nieruchomości dłużnika, to dzieje się to niezwykle rzadko. Można zatem przyjąć, że ryzyko zlicytowania Twojego domu jest mniejsze, jeśli zdecydujesz się na pożyczkę bez zabezpieczenia. Przełoży się to jednak na znacznie wyższe oprocentowanie, co jest istotne, gdy chcesz wyprowadzić swoje finanse na prostą.

Remortgage

Czwartym rozwiązaniem jest remortgage. Choć co do zasady, refinansowanie kredytu hipotecznego robi się po to, aby uzyskać niższe oprocentowanie,** **to narzędzie pozwala także na pożyczenie dodatkowej porcji gotówki oraz rozłożenie spłaty na dłuższy okres. Dokonując remortgage, możesz zatem pożyczyć pieniądze na spłatę innych zobowiązań, otrzymując lepsze oprocentowanie i rozkładając spłatę na dłuższy czas.

Tym, co odróżnia remortgage od second-charge i further advance mortgage jest ilość pożyczek - w tym przypadku, konsolidacja zobowiązań jest pełna, bowiem scalasz wszystkie swoje pożyczki osobiste oraz kredyt na dom w jeden, duży kredyt hipoteczny. To zapewnia prawdopodobnie najlepsze możliwe warunki spłaty, ale i stosunkowo wysokie ryzyko zajęcia Twojego domu.

Co wybrać, aby konsolidacja długów w UK była jak najskuteczniejsza?

Musisz pamiętać, że nie ma jednej, uniwersalnej metody na walkę z zadłużeniem. Konsolidacja zawsze może zostać przeprowadzona na kilka możliwych sposobów i jej skuteczność za każdym razem będzie inna. Możemy jednak wskazać kilka typowych przypadków oraz kilka standardowych rozwiązań.

Dużo pożyczek na niewielkie kwoty, suma zadłużenia do £10,000

Jeśli spłacasz kilka lub kilkanaście drobnych pożyczek, których wartość to nie więcej niż £10,000, prawdopodobnie nie warto będzie się decydować na remortgage ani na inne rozwiązania o charakterze hipotecznym. Nawet przy takich sumach konsolidacja jest często opłacalna, jednak wiele osób powinno skupić się po prostu na poprawie dyscypliny finansowej, negocjacjach z pożyczkodawcami i priorytetowym spłacaniu małych, krótkookresowych zobowiązań. W pierwszej kolejności, pozbądź się tych rat, które wynoszą mniej niż £50 miesięcznie, a o których musisz pamiętać.

Jeśli jednak uważasz że konsolidacja zadłużenia jest w Twoim przypadku niezbędna, poszukaj ofert na korzystnie oprocentowane pożyczki konsolidacyjne (unsecured debt consolidation loans).

Suma zadłużenia od £10,000 do £50,000

Przy kwotach przekraczających £10,000, nawet niewielkie różnice w oprocentowaniu przekładają się już na istotne różnice - każdy punkt procentowy przy kwocie £10,000 przekłada się na £100 odsetek rocznie. To z kolei sprawia, że konsolidacja poprzez wzięcie kredytu hipotecznego może okazać się opłacalnym posunięciem, nawet jeśli będziesz musiał na początku wydać kilkaset funtów na prowizję czy wynagrodzenie doradcy kredytowego.

Jeśli swój kredyt hipoteczny spłacasz od mniej niż 1.5 roku lub w tym czasie robiłeś już remortgage, najprawdopodobniej najbardziej opłaci Ci się further advance lub second charge mortgage. Ze względu na kary za wcześniejszą spłatę (ERC), rezygnacja z obecnej umowy kredytowej będzie dla Ciebie zdecydowanie nieopłacalnym posunięciem.

Osoby, które od dawna nie zmieniały swojego kredytu hipotecznego, zdecydowanie powinny zainteresować się przeprowadzeniem remortgage - może się wręcz okazać, że konsolidacja zadłużenia sprawi, że łączna rata będzie niższa od tej, którą do tej pory płacili wyłącznie za swój dom. Choć brzmi to wręcz nieprawdopodobnie, nasi klienci nierzadko płacą o £150, a nawet £250 miesięcznie mniej tylko dlatego, że zmienili bank, w którym spłacają swoją nieruchomość.

Zadłużenie powyżej £50,000

Sytuacja zaczyna się komplikować, jeśli zmagasz się z bardzo dużym zadłużeniem, którego kwota przekracza spłacony już przez Ciebie kapitał na nieruchomości (wartość domu pomniejszona o sumę depozytu i część kapitałową rat). W takich sytuacjach, ani second-charge mortgage, ani remortgage nie będzie dla Ciebie pomocne, ponieważ w najlepszym razie skończysz z bardzo dużym kredytem hipotecznym oraz dodatkową, niezabezpieczoną pożyczką.

W takich sytuacjach, wykorzystanie nieruchomości jako zabezpieczenia zobowiązań staje się jeszcze bardziej ryzykowne. Przy dużych kwotach rat, łatwiej oczywiście o opóźnienia w ich spłacaniu, a to może przecież skończyć się zajęciem Twojej nieruchomości i eksmisją. Zdecydowanie warto skontaktować się z pożyczkodawcami i spróbować wynegocjować z nimi ugodę - często będzie to najlepszą opcją dla wszystkich.

Przestaję sobie radzić z długami - co robić?

Mamy świadomość, że nieodpowiedzialne zadłużanie się może doprowadzić do poważnych problemów. Ciągły stres wynikający z braku pieniędzy i strachu przed listami od pożyczkodawców jest szkodliwy dla zdrowia i może doprowadzić nawet do depresji.

Pamiętaj, że będąc zadłużonym, zawsze możesz zawrzeć IVA, czyli sądową ugodę z wierzycielami. Choć ma ona bardzo negatywny wpływ na credit score, często jest to jedyny sposób na uchronienie się przed ogłoszeniem bankructwa. Dostępne są także mniej radykalne opcje, na przykład Debt Management Plan (DMP). Rozwiązań jest naprawdę wiele, a jeśli dołożysz wszelkich starań żeby wyjść z długów, najprawdopodobniej Ci się to uda.

Jeśli konsolidacja nie będzie rozwiązaniem Twojego problemu, możesz także skontaktować się z organizacjami pomocowymi. Wymieńmy podmioty takie jak StepChange Debt Charity, National Debtiline, Citizens Advice i Christians Against Poverty. Wiele councilów także pomaga, choć zakres tej pomocy uzależniony jest od aktualnej sytuacji finansowej danego samorządu.

Podsumowanie

Jeśli wiesz, że Twoje długi stanowią zbyt poważne obciążenie dla domowego budżetu, warto abyś działał jak najszybciej. Uciekanie od problemów nie sprawi, że Twoja sytuacja finansowa się polepszy.

Zastanów się dokładnie nad zabezpieczeniem innych długów swoim domem. Twój dom lub nieruchomość mogą zostać przejęte, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego lub innych długów zabezpieczonych na tej nieruchomości.

Jeśli chciałbyś porównać oferty kredytów typu further advance, second charge jak i remortgage, skontaktuj się z nami. Podejdziemy do Twojej sprawy indywidualnie i zadbamy o to, abyś jak najszybciej uwolnił się od długów. Jesteśmy po to, aby Ci pomóc!