Kredyt Hipoteczny w UK - najważniejsze informacje

Chcesz wziąć kredyt w UK w 2024 roku? W dzisiejszym wpisie znajdziesz wszystkie istotne informacje na ten temat. Poznasz różne rodzaje kredytów hipotecznych i dowiesz się jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać finansowanie na dom. Jeśli w tym roku chcesz kupić nieruchomość, koniecznie przeczytaj ten wpis do końca.

Zainteresowanie kredytami w UK wśród Polaków nie maleje.

Choć w ciągu ostatnich lat mieliśmy wiele zawirowań na rynku mieszkaniowym w UK (Brexit, pandemia koronawirusa, inflacja), zainteresowania kredytami hipotecznymi wśród Polaków mieszkających na wyspach nie maleje, a wręcz rośnie. Codziennie otrzymujemy po kilka telefonów dziennie i odpowiadamy na wiele pytań. Ponieważ tematy często się powtarzają, postanowiliśmy przygotować kolejny edukacyjny wpis, abyś mógł lepiej przygotować się do tak ważnej decyzji jaką jest wzięcie kredytu hipotecznego.

Oczywiście będziemy mówić tutaj o kredytach hipotecznych, bo pomocą w ich uzyskaniu zajmuje się nasza firma. Zacznijmy od definicji takiego kredytu w UK i omówienia głównych rodzajów kredytów.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to kredyt udzielany przez banki na zakup domu lub mieszkania. Charakteryzuje się on bardzo długim okresem spłaty (często kilkadziesiąt lat) i relatywnie niskim oprocentowaniem. Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka, czyli prawo banku do egzekwowania swojej należności poprzez ewentualne zajęcie spłacanej nieruchomości.

Nie każdy kredyt w UK jest jednak taki sam - sprawdźmy, jakie są ich rodzaje i na czym polegają różnice.

Kredyt w UK - rodzaje

Rynek kredytowy w UK jest bardzo rozwinięty i odnajdziemy na nim kilka różnych rodzajów kredytów hipotecznych adresowanych do różnych grup odbiorców, którzy kupują różne rodzaje nieruchomości. Istotne jest, aby kredyt hipoteczny był dostosowany do Twoich wymagań i sytuacji, w której się obecnie znajdujesz.

Kredyt na pierwszą nieruchomość

Osoby kupujące swoją pierwszą nieruchomość mają status first time buyers. Dzięki niemu, mogą one skorzystać z obniżki podatku stamp duty. Zdarzają się również szczególne promocje dla tej grupy klientów - mogą oni na przykład skorzystać z kredytu bez wkładu własnego.

Kredyt Buy to let

Angielski termin ‘Buy to let’ oznacza po polsku ‘kupić, aby wynająć’. Kredyty buy to let przeznaczone są dla inwestorów, którzy kupują nieruchomość i następnie ją wynajmują. Te produkty charakteryzują się wyższym oprocentowaniem, podobnie wkład własny musi być wyższy. Pożyczając Ci pieniądze, bank weźmie jednak pod uwagę dochód płynący z wynajmu nieruchomości. Na marginesie dodajmy, że te kredyty coraz częściej udzielane są właśnie Polakom - stopniowo się bogacimi i wielu naszych rodaków decyduje się na tę formę inwestowania swoich oszczędności.

Kredyt ze spłatą samych odsetek (interest only mortgage)

“Interest” po angielsku to nic innego jak odsetki. Korzystając z kredytu interest only, nie spłacasz zaciągniętego długu (kapitału), lecz jedynie koszt pożyczki, który dług generuje. W momencie wygaśnięcia kredytu, Twój dług wynosi dokładnie tyle samo, co na samym początku i musisz go spłacić gotówką lub zaciągnąć nowe zobowiązanie.

Wiele osób podchodzi odrobinę sceptycznie, do tego rodzaju kredytów. Istnieją jednak sytuacje, w których jest on korzystnym rozwiązaniem. Jeżeli ceny na rynku nieruchomości idą w górę, to kredyt taki może być świetnym pomysłem. Spłacane odsetki mogą być niższe niż koszt wynajęcia takiej samej nieruchomości.

Spłata zaciągniętego kredytu również nie musi być problem, jeśli wartość nieruchomości wzrosła. Możemy użyć własnych oszczędności, lub ponownie pożyczyć pieniądze. Niestety, obecnie, bardzo trudno uzyskać tę formę finansowania nieruchomości. Oferta tych produktów również jest coraz mniejsza.

Kredyt ze spłatą kapitału

To w zasadzie typowy kredyt w UK. Miesięczna rata tego zobowiązania obejmuje zarówno kapitał, jak i odsetki. W miarę upływu czasu i kolejnych spłaconych rat, generowane odsetki maleją, a zadłużenie coraz szybciej spada.

Warunki, aby otrzymać kredyt w UK w 2024 roku

Znamy już różne rodzaje kredytów hipotecznych w UK. Porozmawiajmy chwilę na temat warunków, które trzeba spełnić, aby móc pożyczyć pieniądze od banku. Pamiętajmy, że kredyt jest produktem finansowym i dla instytucji pożyczającej pieniądze, czyli banku, jest swoistego rodzaju ryzykiem. Oczywiście, wierzytelność jest zabezpieczona nieruchomością objętą hipoteką, ale proces sprzedaży zadłużonej nieruchomości jest czasochłonny i kosztowny, dlatego banki starają się dodatkowo zabezpieczać.

Innymi słowy, aby otrzymać pieniądze, musisz pokazać bankowi, że jesteś wiarygodną i odpowiedzialną osobą, która bez terminowo spłaci swoje zobowiązanie. Wiele zależy od indywidualnej sytuacji, jednak w praktyce najczęściej oznacza to:

• Posiadanie dobrej zdolności kredytowej (pierwszą rzeczą, którą zrobi bank, jest sprawdzenie zdolności kredytowej (z ang. credit score) kredytobiorcy. Osoby, które miały już problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań nie są w komfortowej sytuacji - otrzymają gorsze warunki spłaty, a w skrajnych przypadkach, w ogóle nie otrzymają pieniędzy. Credit score możesz sprawdzić sam i również sami go poprawić, jeszcze przed wystąpieniem o kredyt. Więcej na ten temat: zdolność kredytowa i jak poprawić zdolność kredytową);

• Bycie w odpowiednim wieku (w momencie spłaty kredytu powinieneś być w wieku umożliwiającym pracę, jest to maksymalnie około 70 lat);

• Posiadanie udokumentowanych, stałych dochodów (ubiegając się o kredyt, będziesz musiał udowodnić swoje dochody, m.in za pomocą payslipów);

• Możliwość spłaty kredytu ( affordability), a raczej zdolność do wzięcia na siebie dodatkowego zobowiązania. Affordability otrzymuje się poprzez odjęcie Twoich wydatków od regularnych wydatków. Aby bank zgodził się udzielić Ci kredytu, Twoje affordability musi przekraczać wartość raty kredytu;

• Posiadanie minimum 5% depozytu, bez którego bank nie pożyczy Ci pieniędzy na sfinansowanie zakupu nieruchomości. Poza wkładem własnym, trzeba również przygotować dodatkową porcję gotówki na pozostałe koszty, takie jak opłata za usługi brokerskie i prawnicze, podatek Stamp Duty i na ewentualną prowizję za udzielenie kredytu.

Jak znaleźć odpowiedni kredyt w UK?

Doradca znajdzie dla Ciebie odpowiedni kredyt w UK oraz pomoże Ci w przejściu przez cały proces aplikacji

Technicznie rzecz biorąc, możesz poszukać kredytu na własną rękę, na przykład poprzez bezpośredni kontakt z wybranym bankiem. Nie jest to jednak optymalne, ponieważ różnice w oprocentowaniu kredytów potrafią być ogromne. Biorąc pod uwagę koszty, które skumulują się przez 20, 25, a nawet 30 lat, mówimy o tysiącach funtów, które możesz niepotrzebnie stracić. Rozwiązaniem Twojego problemu jest kontakt z profesjonalnym brokerem kredytowym.

Oczywiście, praca doradcy kredytowego kosztuje - to kilkaset funtów, jednak oszczędza ci to mnóstwo czasu i wysiłku, a także zmniejsza ryzyko powstania błędu, który może skutkować odrzuceniem Twojej aplikacji. Skorzystanie z usług mortgage brokera daje Ci również gwarancję, że aplikowałeś o najtańszy możliwy kredyt - jesteśmy prawnie zobligowani do znalezienia Ci tak taniego i tak dopasowanego finansowania, jak to tylko możliwe. W przypadku nieruchomości za 200, a nawet 300 tysięcy funtów, roczne oprocentowanie niższe o 0,2% przekłada się na naprawdę duże pieniądze, idące w setki, o ile nie tysiące funtów.

Jesteśmy tu po to, żeby Ci pomóc. Kredyt w UK będzie prawdopodobnie najpoważniejszym zobowiązaniem finansowym, na jakie kiedykolwiek się zdecydujesz. Zakup nieruchomości wiąże się z dokonaniem szeregu formalności, które nie należą do łatwych. Będziesz również potrzebował usług kancelarii prawnej oraz ubezpieczenia swojego domu. Współpracując z nami, ułatwisz sobie wiele spraw, ponieważ pomożemy Ci w wyborze odpowiednich firm i odpowiemy na wszystkie pytania, które mogą się pojawić po drodze.

Setki Polaków z Wysp skontaktowało się z nami również dlatego, że oferujemy obsługę w języku polskim - odpada problem bariery językowej, co jest szczególnie ważne przy tak dużym zakupie. Pomożemy Ci znaleźć kredyt w UK nawet wówczas, gdy nie czujesz się pewnie ze swoim angielskim i boisz się podpisywać dokumenty, które napisane są w trudnym, bardzo sformalizowanym języku.