Kredyt hipoteczny w UK – pytania i odpowiedzi (część 1)

Kupno domu to bardzo ważny moment w życiu każdego z nas, dlatego warto jest się do niego dobrze przygotować. Wielu z naszych klientów zadaje dość podobne pytania, zatem nic nie stoi na przeszkodzie, by stworzyć ogólnodostępny artykuł, w którym można znaleźć na nie odpowiedzi. Serdecznie zapraszamy do lektury, a po niej, zachęcamy do zapoznania się z drugą częścią artykułu - Kredyt hipoteczny w UK - pytania i odpowiedzi (część 2).

Choć na naszym blogu znajduje się wiele artykułów, które odpowiadają na popularne pytania związane z kredytami, nie zawsze potrzeba zagłębiać się w szczegóły. W tym wpisie znajdziesz raczej podstawowe fakty, ale zawarte w pigułce.

Trzeba też pamiętać, że nasze odpowiedzi mają dość ogólny charakter - czasem zdarzają się wyjątki, które mogą funkcjonować w zupełnie inny niż opisany sposób. Jeśli masz jakieś wątpliwości, zachęcamy do prywatnej konsultacji.

Kupno domu w UK - pytania i odpowiedzi

Co potrzeba do kupna domu w UK?

Aby wziąć rezydencki kredyt hipoteczny i kupić nieruchomość w Wielkiej Brytanii, musisz spełnić kilka warunków. Najważniejsze z nich to:

• Posiadanie stałych, udokumentowanych i legalnych dochodów;

• Posiadanie wystarczającej zdolności kredytowej;

• Posiadanie depozytu w wysokości minimum 5% wartości nieruchomości (Istnieją również oferty nie wymagające wkładu własnego, jednak są one rzadkością oraz wymagają ciężkich do spełnienia warunków);

• Uregulowany pobyt w Wielkiej Brytanii (status settled lub pre-settled);

• Posiadanie podpisanej umowy o pracę.

Ile procent depozytu potrzeba na kupno domu w UK?

Zasadniczo, aby wziąć rezydencki kredyt hipoteczny, musimy mieć depozyt w wysokości minimum 5% wartości nieruchomości (źródło: How much deposit do I need for a mortgage?). Lepiej jest mieć większy depozyt, ale 5% zazwyczaj umożliwi Ci ubieganie się o pożyczkę.

Nie zapominajmy o dodatkowych opłatach, które pojawią się przy zakupie (szczegółowe informacje w jednym z pytań poniżej).

Zakup domu w UK bez depozytu

Nasi czytelnicy pytają nas czasami, czy można kupić dom w UK bez depozytu. Aktualnie, czyli w marcu 2025 roku, kupno domu bez wkładu własnego jest możliwe, jednak jest tylko kilka banków, które oferują taką możliwość. Warto pamiętać, że takie oferty są dużo droższe i wymagają spełnienia dodatkowych warunków.

Jaki jest koszt kupna domu w UK?

Wspomnieliśmy powyżej, że kupno domu lub mieszkanie w UK wiąże się z dodatkowymi opłatami, na które musisz być przygotowany. Trudno precyzyjnie oszacować ile one wyniosą, ponieważ każda sytuacja jest inna, jednak poniższa lista możliwych opłat powinna okazać się bardzo pomocna.

Koszty zakupu domu lub mieszkania w UK:

• Depozyt wynoszący minimum 5% wartości nieruchomości;

• Opłata za wycenę nieruchomości, tzw. valuation fee, naliczana przez niektóre banki przy sprawdzeniu wartości nieruchomości. Przeciętnie wynosi około 100 funtów (źródło: halifax);

• Opłata za wystąpienie lub otrzymanie kredytu hipotecznego (tzw. product fee lub mortgage administration fee, informacja o tych opłatach jest podana w dokumencie key facts lub ESIS (European Standardised Information Sheet);

• Raport o stanie budynku (homebuyer survey, jeżeli chcemy poznać opinię o stanie technicznym budynku, który kupujemy);

• Opłata mortgage broker fee (jeżeli korzystasz z pomocy brokera kredytów hipotecznych, może on naliczyć opłatę za swoje usługi);

• Opłaty prawne (conveyancing) naliczane przez prawnika odpowiedzialnego za sprawdzenie stanu prawnego nieruchomości i przeniesienie własności;

• Podatek Stamp Duty Land Tax, osoby, które kupują nieruchomość, zapłacą ten podatek. **UWAGA! **First Time Buyers również zapłacą Stamp Duty Land Tax jeśli cena domu przewyższa £300,000 (od 1 kwietnia 2025). Szczegółowe informacje na ten temat oraz pomocny kalkulator podatku odnajdziecie w artykule: co to jest Stamp Duty?

Więcej informacji na temat kosztów zakupu nieruchomości znajdziesz w artykułach: The cost of buying a house and moving oraz koszty zakupu mieszkania i domu.

Jak długo trwa proces kupna domu w UK?

Trudno wskazać jednoznaczną odpowiedź, bo czas trwania zakupu zależy zarówno od kupującego, sprzedającego jak i banku. W praktyce, w praktyce nie zdarza się, by transakcja zajęła mniej niż 8 tygodni. Standardowo, nasi klienci wprowadzają się do nowej nieruchomości w przeciągu 3-5 miesięcy od zaakceptowania oferty kupna przez sprzedającego. Jeśli sytuacja prawna jest niejasna, cała procedura może trwać znacznie dłużej. Więcej na ten temat przeczytasz w artykule Ile trwa kupno domu w UK.

Czy można w UK kupić dom za gotówkę?

Kupno domu za gotówkę zdarza się bardzo rzadko, jednak jest w pełni możliwe i legalne. Oczywiście jest tak wówczas, gdy gotówka pochodzi z udokumentowanych źródeł. Zazwyczaj jednak, pieniądze wysyła się przelewem, a nie w fizycznej formie.

Na co zwrócić uwagę przy kupnie domu w UK?

Wszystko zależy od Twojej sytuacji i priorytetów. Nasi klienci, którzy planują kupno domu zwracają uwagę między innymi na:

• Powierzchnię użytkową;

• Ilość sypialni i łazienek;

• Obecność łazienki na parterze;

• Status nieruchomości (freehold lub leasehold);

• Lokalizację;

• Otoczenie, na przykład bliskość do centrum miasta, odległość od szkół i przychodni;

• Ogród.

Warto też przeanalizować jakość okolicznych szkół, obecność miejsc parkingowych i jakość połączenia z internetem. Zdecydowanie zalecamy, abyś przez tydzień lub dwa notował sobie to, co podoba oraz co przeszkadza Ci w obecnym miejscu zamieszkania. W ten sposób, ocena nowej nieruchomości będzie dużo łatwiejsza.

Jeśli kupno domu Cię nie interesuje i szukasz dla siebie mieszkania, koniecznie weź pod uwagę czas trwania lease, koszty dzierżawy gruntu i wysokość wspólnych wydatków, tzw. service charge.

Od czego zacząć kupno domu w UK?

By ułatwić sobie kupno domu w UK, zadbaj przede wszystkim o:

• Stabilne zarobki;

• Możliwość regularnego odkładania pieniędzy;

• Niskie zadłużenie;

• Zdolność kredytową i credit score.

Nim zaczniesz wybierać nieruchomość w UK, zdecydowanie powinieneś zastanowić się, czy Twoje finanse domowe są w dobrej kondycji. Mowa tu zarówno o dochodach, które warto jest podnosić, ale i o wydatkach, na przykład związanych z kartami kredytowymi, impulsywnymi zakupami czy wysokimi rachunkami. Im więcej pieniędzy zostaje Ci na koniec miesiąca, tym łatwiej będzie Ci zgromadzić depozyt, który wynosi minimum 5% wartości nieruchomości.

Równocześnie powinieneś monitorować i stopniowo poprawiać swoje credit score, które możesz sprawdzić za pomocą checkmyfile.com. Wszystkie te działania pomogą Ci w udowodnieniu bankowi, że będziesz rzetelnym kredytobiorcą i zwiększą Twoje szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego, a co za tym idzie na kupno domu.

Jakie dokumenty są wymagane, aby starać się o kredyt hipoteczny?

Aby rozpocząć proces starania się o kredyt hipoteczny, powinieneś mieć następujące dokumenty:

Osoba zatrudniona:

• Wypłaty miesięczne - Payslipy 3 miesiące wstecz;

• Wypłaty tygodniowe - Payslipy 13 tygodni wstecz.

Osoba samozatrudniona (self-employed):

• SA302 i Tax Overview za 2 lata.

**Dyrektor firmy Ltd: **

• SA302 i Tax Overview za 2 lata

• Wyciąg z konta firmowego – 3 miesiące wstecz

• lub rozliczenie firmy za 2 lata

Pozostałe dokumenty:

• Wyciąg z osobistego konta bieżącego - 3 miesiące wstecz;

• Potwierdzenie adresu - np. rachunek za gaz, prąd, wodę, Council Tax, wyciąg z karty kredytowej;

• Dokument tożsamości - (paszport, prawo jazdy, dowód osobisty);

• Potwierdzenie depozytu – wyciąg z konta oszczędnościowego;

• P60 ostatnie 2 lata.

Trzeba mieć jednak na uwadze, że są to tylko podstawowe dokumenty wymagane do aplikacji. W zależności od sytuacji aplikanci mogą zostać poproszeni o dodatkowe dokumenty.

Ile kosztuje broker w UK?

Wysokość opłaty brokerskiej waha się w zależności od poziomu świadczonych usług i firmy brokerskiej. W praktyce większość brokerów kredytowych w UK nalicza opłaty za usługę od £400 do £500 (źródło: How much does a mortgage broker charge).

Aktualne pytania o kredyt hipoteczny w UK

Czy stopy procentowe w UK będą spadać?

Wiele na to wskazuje, choć dokładnego terminu nikt nie może zagwarantować. Kredyt zaciągnięty przed kolejnymi obniżkami może być droższy niż ten dostępny później, ale naszym zdaniem sama różnica w oprocentowaniu zwykle nie jest wystarczającym powodem, żeby odkładać zakup o kilka miesięcy.

Czy w tej chwili opłaca się wziąć kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii?

To zależy od sytuacji. Nie warto spieszyć się z zakupem tylko dlatego, że stopy mogą się zmienić, ale sam proces zakupu trwa kilka miesięcy. Jeśli planujesz zakup, rozsądnie jest wcześniej sprawdzić zdolność kredytową, depozyt i historię kredytową.

Czy obecne ceny nieruchomości w UK są wysokie?

Ceny nieruchomości trzeba porównywać z dochodami, oprocentowaniem kredytów i lokalnym popytem. Nawet jeśli ceny wydają się wysokie nominalnie, dostępność może poprawić się przy niższych stopach lub wyższych dochodach. Odpowiedź mocno zależy od lokalizacji i rodzaju nieruchomości.

Ile trwa kupno nieruchomości w UK?

Kupno nieruchomości w UK często zajmuje kilka miesięcy. Na termin wpływa proces kredytowy, wycena, conveyancing, wyszukiwania prawne i czas oczekiwania na dokumenty z councilu. W bardziej zajętych okresach lepiej założyć dłuższy harmonogram.

Ile trzeba zarabiać, żeby kupić mieszkanie w UK?

Nawet osoby z niższymi dochodami mogą mieć szansę na kredyt, ale wszystko zależy od depozytu, zobowiązań, regularnych wydatków, historii kredytowej, ceny nieruchomości i okresu kredytowania. Mnożnik dochodu jest tylko punktem startowym, a bank i tak sprawdza szczegółową zdolność kredytową.

Czy jest bank, w którym najłatwiej dostać kredyt?

Nie ma jednego najłatwiejszego banku dla wszystkich. Część lenderów jest bardziej elastyczna przy historii kredytowej, inni przy samozatrudnieniu, złożonych dochodach albo niższym depozycie. Najlepszy lender zależy od profilu całej aplikacji.

Co jeśli kilka lat po zakupie domu chcę wrócić do Polski?

Zwykle możesz sprzedać nieruchomość i spłacić kredyt albo w niektórych sytuacjach zostawić dom i go wynająć. Przy wynajmie może być potrzebna zgoda lendera lub remortgage na kredyt buy-to-let, zależnie od banku i Twojej sytuacji.

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny w UK?

Nadpłaty mogą zmniejszyć łączną kwotę odsetek i skrócić okres kredytowania. Przed nadpłatą trzeba sprawdzić, czy kredyt ma limit bezpłatnych nadpłat albo early repayment charge.

Mamy nadzieję, że te informacje są przydatne i ułatwią Ci kupno domu w UK. Jeśli potrzebujesz pomocy brokera kredytowego, który zajmuje się obsługą wszystkich banków, serdecznie zapraszamy do kontaktu. Nasi pracownicy czekają!