Kredyt hipoteczny w UK – pytania i odpowiedzi (część 1)

Kupno domu to bardzo ważny moment w życiu każdego z nas, dlatego warto się do niego dobrze przygotować. Wielu z naszych klientów zadaje dość podobne pytania, zatem nic nie stoi na przeszkodzie, by stworzyć ogólnodostępny artykuł, w którym można znaleźć na nie odpowiedzi. Serdecznie zapraszamy do lektury, a po niej, zachęcamy do zapoznania się z drugą częścią artykułu - Kredyt hipoteczny w UK - pytania i odpowiedzi (część 2).

Choć na naszym blogu znajduje się wiele artykułów, które odpowiadają na popularne pytania związane z kredytami, nie zawsze trzeba zagłębiać się w szczegóły. W tym wpisie znajdziesz raczej podstawowe fakty, ale zawarte w pigułce.

Trzeba też pamiętać, że nasze odpowiedzi mają dość ogólny charakter – czasem zdarzają się wyjątki, które mogą funkcjonować w zupełnie inny niż opisany sposób. Jeśli masz jakieś wątpliwości, zachęcamy do prywatnej konsultacji.

Kupno domu w UK - pytania i odpowiedzi

Co potrzeba do kupna domu w UK?

Aby wziąć rezydencyjny kredyt hipoteczny i kupić nieruchomość w Wielkiej Brytanii, musisz spełnić kilka warunków, które ocenia lender. Najczęściej sprawdzane są:

• Posiadanie udokumentowanych i legalnych dochodów (to, jak stabilne muszą być, zależy od lendera);

• Posiadanie wystarczającej zdolności kredytowej;

• Posiadanie depozytu w wysokości zwykle co najmniej 5% wartości nieruchomości (istnieją również oferty niewymagające wkładu własnego, jednak są one rzadkością i wymagają spełnienia dodatkowych warunków);

• Status pobytowy w UK (wymagania zależą od lendera – część z nich akceptuje także osoby z wizą);

• Udokumentowane źródło dochodu (umowa o pracę, samozatrudnienie lub własna firma).

Ile procent depozytu potrzeba na kupno domu w UK?

Aby wziąć rezydencyjny kredyt hipoteczny, musimy mieć depozyt w wysokości zwykle co najmniej 5% wartości nieruchomości (źródło: How much deposit do I need for a mortgage?). Lepiej mieć większy depozyt, ale 5% zazwyczaj umożliwi Ci ubieganie się o kredyt.

Nie zapominajmy o dodatkowych opłatach, które pojawią się przy zakupie (szczegółowe informacje w jednym z pytań poniżej).

Zakup domu w UK bez depozytu

Nasi czytelnicy pytają nas czasami, czy można kupić dom w UK bez depozytu. Kupno domu bez wkładu własnego jest możliwe, ale takie oferty są rzadkie i ich dostępność zależy od indywidualnej sytuacji. Warto pamiętać, że takie oferty zwykle mają wyższe oprocentowanie i mogą wymagać spełnienia dodatkowych warunków, np. udziału poręczyciela (guarantor).

Jaki jest koszt kupna domu w UK?

Wspomnieliśmy powyżej, że kupno domu lub mieszkania w UK wiąże się z dodatkowymi opłatami, na które musisz być przygotowany. Trudno precyzyjnie oszacować, ile one wyniosą, ponieważ każda sytuacja jest inna, jednak poniższa lista możliwych opłat powinna okazać się bardzo pomocna.

Koszty zakupu domu lub mieszkania w UK:

• Depozyt – zwykle co najmniej 5% wartości nieruchomości;

• Opłata za wycenę nieruchomości, tzw. valuation fee, naliczana przez niektóre banki przy sprawdzeniu wartości nieruchomości. Jej wysokość zależy od lendera i produktu – np. w Halifax podstawowa wycena przy zakupie kosztuje £100 (źródło: halifax);

• Opłata za złożenie aplikacji lub udzielenie kredytu hipotecznego (tzw. product fee lub mortgage administration fee); informacja o tych opłatach jest podana w dokumencie key facts lub ESIS (European Standardised Information Sheet);

• Raport o stanie budynku (homebuyer survey, jeżeli chcemy poznać opinię o stanie technicznym budynku, który kupujemy);

• Opłata mortgage broker fee (jeżeli korzystasz z pomocy brokera kredytów hipotecznych, może on naliczyć opłatę za swoje usługi);

• Opłaty prawne (conveyancing) naliczane przez prawnika odpowiedzialnego za sprawdzenie stanu prawnego nieruchomości i przeniesienie własności;

• Podatek Stamp Duty Land Tax – w Anglii i Irlandii Północnej kupujący płacą go od części ceny powyżej progu zwolnienia (w Szkocji obowiązuje LBTT, a w Walii LTT). UWAGA! First Time Buyers również zapłacą Stamp Duty Land Tax jeśli cena domu przewyższa £300,000 (od 1 kwietnia 2025), a powyżej £500,000 ulga nie przysługuje. Szczegółowe informacje na ten temat oraz pomocny kalkulator podatku znajdziecie w artykule: co to jest Stamp Duty?

Więcej informacji na temat kosztów zakupu nieruchomości znajdziesz w artykułach: The cost of buying a house and moving oraz koszty zakupu mieszkania i domu.

Jak długo trwa proces kupna domu w UK?

Trudno wskazać jednoznaczną odpowiedź, bo czas trwania zakupu zależy zarówno od kupującego i sprzedającego, jak i od banku. Zakup zwykle trwa kilka miesięcy od przyjęcia oferty, a czas zależy m.in. od łańcucha transakcji, pracy prawników i wyceny. Jeśli sytuacja prawna jest niejasna, cała procedura może trwać znacznie dłużej. Więcej na ten temat przeczytasz w artykule Ile trwa kupno domu w UK oraz w odpowiedzi na pytanie „Ile trwa kupno nieruchomości w UK?” poniżej.

Czy można w UK kupić dom za gotówkę?

Tak. Zakup bez kredytu hipotecznego (tzw. cash buyer) jest możliwy, legalny i nie należy do rzadkości. Mimo tej nazwy pieniędzy nie przekazuje się w fizycznej gotówce, lecz przelewem bankowym. Prawnik prowadzący conveyancing sprawdza przy tym źródło pochodzenia środków w ramach kontroli przeciwdziałania praniu pieniędzy (anti-money laundering checks), dlatego pieniądze muszą pochodzić z udokumentowanych źródeł.

Na co zwrócić uwagę przy kupnie domu w UK?

Wszystko zależy od Twojej sytuacji i priorytetów. Nasi klienci, którzy planują kupno domu, zwracają uwagę między innymi na:

• Powierzchnię użytkową;

• Liczbę sypialni i łazienek;

• Obecność łazienki na parterze;

• Status nieruchomości (freehold lub leasehold);

• Lokalizację;

• Otoczenie, na przykład bliskość centrum miasta, odległość od szkół i przychodni;

• Ogród.

Warto też przeanalizować jakość okolicznych szkół, dostępność miejsc parkingowych i jakość połączenia z internetem. Zdecydowanie zalecamy, abyś przez tydzień lub dwa notował sobie, co Ci się podoba, a co przeszkadza w obecnym miejscu zamieszkania. W ten sposób ocena nowej nieruchomości będzie dużo łatwiejsza.

Jeśli kupno domu Cię nie interesuje i szukasz dla siebie mieszkania, koniecznie weź pod uwagę czas trwania lease, koszty dzierżawy gruntu i wysokość wspólnych wydatków, tzw. service charge.

Od czego zacząć kupno domu w UK?

By ułatwić sobie kupno domu w UK, zadbaj przede wszystkim o:

• Stabilne zarobki;

• Możliwość regularnego odkładania pieniędzy;

• Niskie zadłużenie;

• Zdolność kredytową i credit score.

Zanim zaczniesz wybierać nieruchomość w UK, zdecydowanie powinieneś zastanowić się, czy Twoje finanse domowe są w dobrej kondycji. Mowa tu zarówno o dochodach, które warto podnosić, jak i o wydatkach, na przykład związanych z kartami kredytowymi, impulsywnymi zakupami czy wysokimi rachunkami. Im więcej pieniędzy zostaje Ci na koniec miesiąca, tym łatwiej będzie Ci zgromadzić depozyt, który zwykle wynosi co najmniej 5% wartości nieruchomości.

Równocześnie powinieneś monitorować i stopniowo poprawiać swoje credit score, które możesz sprawdzić za pomocą checkmyfile.com. Wszystkie te działania pomogą Ci w udowodnieniu bankowi, że będziesz rzetelnym kredytobiorcą i zwiększą Twoje szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego, a co za tym idzie na kupno domu.

Jakie dokumenty są wymagane, aby starać się o kredyt hipoteczny?

Wymagane dokumenty zależą od lendera, ale zwykle trzeba przygotować:

Osoba zatrudniona:

• Wypłaty miesięczne - Payslipy 3 miesiące wstecz;

• Wypłaty tygodniowe - Payslipy 13 tygodni wstecz.

Osoba samozatrudniona (self-employed):

• SA302 i Tax Overview za 2 lata.

Dyrektor firmy Ltd:

• SA302 i Tax Overview za 2 lata

• Wyciąg z konta firmowego – 3 miesiące wstecz

• lub rozliczenie firmy za 2 lata

Pozostałe dokumenty:

• Wyciąg z osobistego konta bieżącego - 3 miesiące wstecz;

• Potwierdzenie adresu - np. rachunek za gaz, prąd, wodę, Council Tax, wyciąg z karty kredytowej;

• Dokument tożsamości - (paszport, prawo jazdy, dowód osobisty);

• Potwierdzenie depozytu – wyciąg z konta oszczędnościowego;

• ostatni P60 (jeśli lender go wymaga).

Trzeba mieć jednak na uwadze, że są to tylko podstawowe dokumenty wymagane do aplikacji. W zależności od sytuacji aplikanci mogą zostać poproszeni o dodatkowe dokumenty.

Ile kosztuje broker w UK?

Wysokość opłaty brokerskiej zależy od zakresu świadczonych usług i firmy brokerskiej. Według Unbiased koszt porady może wynosić od około £400–£500 do zera – część brokerów nie pobiera opłaty, bo otrzymuje prowizję od lendera (źródło: How much does a mortgage broker charge). Broker powinien poinformować na piśmie o ewentualnej opłacie przed rozpoczęciem pracy.

Aktualne pytania o kredyt hipoteczny w UK

Czy stopy procentowe w UK będą spadać?

Nikt nie jest w stanie z pewnością przewidzieć, jak zmienią się stopy procentowe. Decyzje w sprawie stopy bazowej (Bank Rate) publikuje Bank of England, a oferty kredytów hipotecznych są zwykle ważne przez ograniczony czas. Naszym zdaniem same oczekiwania co do zmian stóp rzadko są dobrym powodem, żeby odkładać zakup.

Czy w tej chwili opłaca się wziąć kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii?

To zależy od sytuacji. Nie warto spieszyć się z zakupem tylko dlatego, że stopy mogą się zmienić, ale sam proces zakupu trwa kilka miesięcy. Jeśli planujesz zakup, rozsądnie jest wcześniej sprawdzić zdolność kredytową, depozyt i historię kredytową.

Czy obecne ceny nieruchomości w UK są wysokie?

Ceny nieruchomości trzeba porównywać z dochodami, oprocentowaniem kredytów i lokalnym popytem. Nawet jeśli ceny wydają się wysokie nominalnie, dostępność może poprawić się przy niższych stopach lub wyższych dochodach. Odpowiedź mocno zależy od lokalizacji i rodzaju nieruchomości.

Ile trwa kupno nieruchomości w UK?

Kupno nieruchomości w UK często zajmuje kilka miesięcy. Na termin wpływa proces kredytowy, wycena, conveyancing, wyszukiwania prawne i czas oczekiwania na dokumenty z councilu. W bardziej zajętych okresach lepiej założyć dłuższy harmonogram.

Ile trzeba zarabiać, żeby kupić mieszkanie w UK?

Nawet osoby z niższymi dochodami mogą mieć szansę na kredyt, ale wszystko zależy od depozytu, zobowiązań, regularnych wydatków, historii kredytowej, ceny nieruchomości i okresu kredytowania. Mnożnik dochodu jest tylko punktem startowym, a bank i tak sprawdza szczegółową zdolność kredytową.

Czy jest bank, w którym najłatwiej dostać kredyt?

Nie ma jednego najłatwiejszego banku dla wszystkich. Część lenderów jest bardziej elastyczna przy historii kredytowej, inni przy samozatrudnieniu, złożonych dochodach albo niższym depozycie. Najlepszy lender zależy od profilu całej aplikacji.

Co jeśli kilka lat po zakupie domu chcę wrócić do Polski?

Zwykle możesz sprzedać nieruchomość i spłacić kredyt albo w niektórych sytuacjach zostawić dom i go wynająć. Przy wynajmie może być potrzebna zgoda lendera lub remortgage na kredyt buy-to-let, zależnie od banku i Twojej sytuacji.

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny w UK?

Nadpłaty mogą zmniejszyć łączną kwotę odsetek i skrócić okres kredytowania. Przed nadpłatą trzeba sprawdzić, czy kredyt ma limit bezpłatnych nadpłat albo early repayment charge.

Mamy nadzieję, że te informacje są przydatne i ułatwią Ci kupno domu w UK. Jeśli potrzebujesz pomocy brokera kredytowego z dostępem do ponad 100 kredytodawców, serdecznie zapraszamy do kontaktu. Nasi pracownicy czekają!