Wkład własny przy zakupie nieruchomości w UK

Wkład własny, często nazywany również depozytem (deposit), to procentowa część ceny kupowanej nieruchomości, którą musisz pokryć z własnych środków. Pomagając w zakupie około 150 domów i mieszkań każdego roku możemy powiedzieć, że około połowa naszych klientów musi przesunąć w czasie plany związane z przeprowadzką właśnie ze względu na problemy z zebraniem odpowiedniej ilości gotówki. Skąd wynikają te trudności? Ile pieniędzy trzeba mieć na koncie, aby kupić nieruchomość w UK? Sprawdźmy!

Dlaczego banki wymagają wkładu własnego?

Najprościej mówiąc, wkład własny zabezpiecza bank przed nagłym spadkiem wartości nieruchomości, którą zabezpieczony jest kredyt hipoteczny.

Idea depozytu przy kredycie hipotecznym jest stosunkowo prosta - jeśli Ty, jako klient, pożyczyłbyś od banku 100% wartości kupowanej nieruchomości, po czym tuż po zakupie przestałbyś spłacać raty, koszty windykacji, opłaty sądowe i inne koszty występujące przy przymusowym zajęciu domu za długi mogłyby doprowadzić do powstania strat finansowych po stronie banku. Jeśli jednak kwota kredytu będzie o kilka procent niższa od wartości domu lub mieszkania, ryzyko to drastycznie spada.

Dlaczego banki wymagają wkładu własnego?

Z drugiej strony, zebranie 10, 15 czy 20 tysięcy funtów dowodzi temu, że kredytobiorca jest w stanie przez dłuższy czas rozsądnie obchodzić się z pieniędzmi i jest przekonany co do zakupu nieruchomości. Można w pewnym sensie założyć, że depozyt jest przesłanką do uznania klienta za osobę, która nie rozmyśli się po chwili i raczej nie zrezygnuje ze spłaty kredytu.

Wbrew obiegowej opinii, FCA, czyli Financial Conduct Authority nie zakazuje udzielania kredytów bez wkładu własnego, jak ma to miejsce w niektórych państwach w Europie.

Czy wkład własny do kredytu hipotecznego w UK musi zostać zapłacony w gotówce?

Co do zasady, wszystkie banki wymagają, aby wkład własny kredytobiorcy przyjął formę gotówki lub środków zgromadzonych na koncie,** **a tylko niektóre instytucje finansowe akceptują poręczenia majątkowe. Warto również zaznaczyć, że już na etapie aplikacji o kredyt hipoteczny, możesz zostać poproszony o udowodnienie, że posiadasz swój depozyt. Takim dowodem może być na przykład wyciąg z konta oszczędnościowego.

A co w sytuacji, gdy kupuję dom poniżej jego wartości rynkowej?

Niektórzy kredytodawcy wprowadzili termin BMV, czyli Below Market Value properties. Określenie to odnosi się do domów i mieszkań, które sprzedawane są poniżej ich rzeczywistej wartości. Pomimo tego, że w takiej sytuacji wskaźnik LTV będzie oczywiście odpowiednio niski, wkład własny i tak będzie wymagany. W razie potrzeby, jesteśmy w stanie na życzenie klienta znaleźć bank, który będzie skłonny postąpić inaczej, jednak nie zawsze jest to możliwe, a do tego może przełożyć się to na gorsze warunki spłaty kredytu.

Ile wynosi wkład własny do kredytu hipotecznego w UK?

Banki oferują szeroką gamę produktów kredytowych, które różnią się między innymi właśnie wysokością wkładu własnego. W zdecydowanej większości przypadków, wpływa ona na oprocentowanie - im depozyt jest większy, tym mniej będziesz płacić.

Ile wynosi wkład własny do kredytu hipotecznego w UK?

Wiele banków oferuje kredyty z wkładem własnym od 5% do nawet 40%. Zazwyczaj okazuje się jednak, że stosunkowo najlepiej wypadają produkty z depozytem w wysokości od 10% do 15% - wyższe progi, np. 25%, nie przekładają się na istotnie lepsze oprocentowanie. Z drugiej strony, kredyty z wkładem własnym 5% są stosunkowo drogie, co drastycznie odbija się na affordability kredytobiorcy.

Czy istnieją sposoby na obniżenie kwoty depozytu?

Na całe szczęście, istnieje kilka sposób na to, aby wkład własny był choć trochę mniejszym obciążeniem dla kredytobiorcy. Wspomnijmy o:

Lifetime ISA

Lifetime ISA jest z założenia programem, który ma ułatwiać mieszkańcom Wielkiej Brytanii długoterminowe oszczędzanie środków na emeryturę. Mało kto jednak wie, że 25% dopłaty ze strony rządu może być również przeznaczone na wkład własny do zakupu nieruchomości na kredyt, o ile tylko właściciel rachunku ma status First Time Buyer. Każdego roku, jesteś w stanie w ten sposób pozyskać dodatkowe £1,000, co stanowi niebagatelny zastrzyk gotówki.

Kredyty bez wkładu własnego

Choć oferta kredytów hipotecznych bez wkładu własnego jest bardzo ograniczona, a kryteria ich przyznawania sprawiają, że wiele osób nie będzie w stanie skorzystać z tej szansy, warto rozważyć ten segment rynku. Zazwyczaj, kredyty bez depozytu dedykowane są młodym osobom ze statusem first time buyer, które do tej pory wynajmowały jakąś nieruchomość na terenie UK.

Pożyczka na wkład własny

Od razu zaznaczmy - pożyczanie pieniędzy na wkład własny do kredytu hipotecznego nie jest mądrym posunięciem i może być pierwszym krokiem do spirali długów. Jeśli jednak jesteś pewien, że wiesz co robisz, możesz z naszą pomocą znaleźć bank, który zgodzi się na takie posunięcie. Zaznaczmy jednak, że liczba takich banków jest bardzo niewielka, a pożyczka na wkład własny może bardzo obniżyć Twoją zdolność kredytową.

Shared ownership

Shared ownership to program, który zmienia charakter posiadania nieruchomości - nabywasz jedynie część udziałów w swoim domu, a za pozostałą część płacisz comiesięczny czynsz. Siłą rzeczy, kwota kredytu jak i depozytu będzie niższa, dzięki czemu shared ownership może być bardziej dostępnym krokiem w stronę finansowej wolności. Dodajmy również, że po upływie kilku lat, Twój landlord najprawdopodobniej pozwoli Ci na stopniowe zwiększanie swojego udziału w nieruchomości, dzięki czemu będzie rósł Twój majątek.

Czy warto czekać dłużej, aby wpłacić większy wkład własny?

To zależy. Jeśli wiesz, że zebranie dodatkowych 5% depozytu zajmie Ci 2 lub 3 lata, nie ma to najmniejszego sensu, ponieważ przez ten czas będziesz zmuszony płacić tysiące funtów za wynajem dotychczasowego domu lub mieszkania. Sytuacja jest jednak zgoła odmienna, jeżeli Twoje zarobki są na tyle wysokie, że zgromadzenie kolejnych 5% wartości kupowanego domu zajmie Ci kilka miesięcy.

Czy warto czekać dłużej, aby wpłacić większy wkład własny?

Decydując się na kredyt hipoteczny, pamiętaj o możliwości zmiany pożyczkodawcy po kilku latach. Remortgage pozwala na stopniowe obniżanie marży banku wraz ze spłatą kapitału, dlatego początkowy wkład własny w wysokości 5% nie jest niczym złym dla Twoich finansów.

Kredyt hipoteczny na Twoich zasadach

Jeśli czytasz ten artykuł, najprawdopodobniej planujesz kupno domu w UK, które sfinansujesz przy użyciu kredytu hipotecznego. Aby mieć pewność, że będziesz płacić zbyt wysokie raty, skorzystaj z usług specjalistów, którzy zajmują się finansami na co dzień. Zespół Extend Finance z chęcią pomoże Ci w znalezieniu oferty, która będzie doskonale dopasowana do Twoich potrzeb. Nie czekaj - zrób krok w stronę ogromnego komfortu psychicznego jaki daje posiadanie własnego domu!