Zakończenie spłaty kredytu hipotecznego w UK - to musisz wiedzieć

Zakończenie spłaty kredytu hipotecznego to wielka chwila. Mówimy bowiem o zobowiązaniu, które dotyczyło Cię przez bardzo dużą część życia - często przez 20, a nawet 25 lat. Gdy ten moment już nadejdzie, uwolnisz się od dużego zobowiązania, a tym samym, bardzo przybliżysz się do wolności finansowej - nie będziesz już musiał płacić ani landlordowi, ani bankowi. W tym artykule nie skupimy się jednak na tym, co można zrobić z wolną gotówką. Zamiast tego wyjaśnimy Ci szczegółowo, o jakie formalności trzeba zadbać, gdy zakończenie spłaty kredytu jest już na horyzoncie.

Czy wpłacając ostatnią ratę kredytu staję się właścicielem nieruchomości?

To popularny mit, który całkowicie mija się z prawdą. Formalnym właścicielem nieruchomości objętej kredytem jest od samego początku osoba, która spłaca raty - to jej imię i nazwisko jest wpisane w Land Registry, nie licząc oczywiście wyjątków w postaci Joint mortgage. W istocie, choć bank rzeczywiście ogranicza Twoją swobodę i może przejąć Twoją nieruchomość za długi, nie ma prawa własności.

Będąc precyzyjnym, zakończenie spłaty kredytu sprawia, że zaciągnięte przez Ciebie zobowiązanie wygasa, a wraz z nim, również hipoteka. Dzieje się to z mocy prawa, bowiem zgodnie z jedną z najstarszych zasad prawa, nie może istnieć hipoteka zabezpieczająca już spłaconą pożyczkę.

Spłaciłem ostatnią ratę - co teraz?

Jeśli spłaciłeś już ostatnią ratę kredytu hipotecznego, nie masz już żadnych zobowiązań wobec banku, jednak wpis o hipotece wciąż widnieje w Land Registry i należy go niezwłocznie usunąć. To, w jakim trybie zostanie to zrobione, zależy jednak od polityki kredytodawcy.

Zazwyczaj, wraz z otrzymaniem ostatniej raty, bank automatycznie wysyła do Land Registry formularz DS1, na mocy którego usuwany jest wpis o zabezpieczeniu zobowiązania. Zdarzają się jednak banki, które nie robią tego automatycznie i wymagają, aby zainicjował to klient. Wtedy formularz DS1 trzeba wysłać samodzielnie. Jeśli zakończenie spłaty kredytu hipotecznego ma nastąpić na przestrzeni najbliższych kilku miesięcy, już teraz zadzwoń do banku i spytaj się, jak ma wyglądać proces wykreślania hipoteki.

Jak wysłać formularz DS1 samemu?

Jeśli zdarzy Ci się sytuacja, w której bank nie będzie chciał zrobić tego samodzielnie, musisz podjąć odpowiednie kroki w celu wykreślenia prawa banku do zabezpieczenia się na nieruchomości z Land Registry. Ważne jest to, że samego wypełnienia formularza musi dokonać bank - sam, jako właściciel nieruchomości nie możesz tego zrobić.

Nawet jeśli Twój pożyczkodawca nie wystawia automatycznie formularza DS1, samo zakończenie spłaty jest odnotowane w systemach banku i nie musisz wysyłać do tej instytucji żadnych potwierdzeń przelewu ani innych dokumentów. Należy jednak poprosić o wypełnienie wspomnianego już DS1 i poczekać na jego przesłanie.

W zdecydowanej większości przypadków, oprócz wypełnionego formularza DS1, otrzymasz również dokument poświadczający zakończenie spłaty kredytu hipotecznego. Dysponując tymi dwoma pismami, możesz już wysłać list do Land Registry na adres:

HM Land Registry Citizen Centre PO Box 7806 Bilston WV1 9QR

Teoretycznie, urząd może potrzebować nawet 3 miesięcy na załatwienie Twojej sprawy. W praktyce jednak, połowa zgłoszeń realizowania jest w ciągu zaledwie jednego dnia. Jako, że zakończenie spłaty kredytu nakłada na Land Registry obowiązek dokładnej weryfikacji dokumentacji, zalecamy uzbrojenie się w cierpliwość. Urzędnicy potrzebują trochę czasu aby nie popełnić błędu.

Jak upewnić się, że kredyt jest uznany za spłacony we wszystkich miejscach?

Przede wszystkim, zachowaj kopie wszystkich dokumentów związanych z kredytem hipotecznym oraz zamknij swoje konto hipoteczne w banku. Zdecydowanie zalecamy, abyś przechowywał wszystko co związane ze spłatą przez co najmniej 12 miesięcy od chwili zakończenia spłaty hipoteki.

Aby upewnić się, że hipoteka została wykreślona, możesz zdobyć tzw. Title register na stronie rządowej. Jako oficjalny wypis z dokumentacji urzędowej, taki dokument stanowi jednoznaczne potwierdzenie stanu prawnego nieruchomości. Jest to jednak informacja odnosząca się do statusu własności Twojego domu, ale niekoniecznie do Ciebie.

Z perspektywy kredytobiorcy, ważne jest, zakończenie spłaty kredytu hipotecznego zostało także odnotowane w systemach agencji kredytowych. CRA, czyli credit reference agencies to podmioty o których mogłeś słyszeć podczas sprawdzania Twojego credit score. W praktyce, zajmują się one przede wszystkim gromadzeniem danych od różnorakich podmiotów, takich jak banki, leasingodawcy, firmy energetyczne i operatorzy komórkowi, a na bazie Twoich dotychczasowych działań oceniają, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą. Jeśli jedna z takich agencji, przykładowo Experian lub Halifax, nie otrzyma od banku stosownej informacji, zakończenie spłaty kredytu nie zostanie odnotowane w systemie. W efekcie, Twój raport kredytowy będzie generowany błędnie, obniżając tym samym Twoją wiarygodność w oczach innych pożyczkodawców.

Jeśli w najbliższym czasie planujesz zaciągnięcie innego zobowiązania, takiego jak np. leasing, pożyczka lub kredyt inwestycyjny typu buy to let, koniecznie dopilnuj aby każda z 3 głównych agencji ratingowych (Equifax, Experian, TransUnion) poprawnie odnotowała zakończenie spłaty kredytu. Warto bowiem pamiętać, że nawet niewielkie opóźnienie w spłacie rat drastycznie pogarsza Twój obraz w oczach pożyczkodawców.

[ Z tego miejsca chcielibyśmy polecić Ci Checkmyfile - to naszym zdaniem najlepsze miejsce do sprawdzenia credit score.

Co z ubezpieczeniem?

Przy kredycie hipotecznym banki praktycznie zawsze wymagają ubezpieczenia nieruchomości. Nie ma im się co dziwić - jeśli dom uległby pożarowi lub innemu zniszczeniu, kredytodawca byłby narażony na ryzyko poniesienia bardzo poważnych strat.

Gdy jednak nastąpi moment zakończenia spłaty kredytu, właściciel nieruchomości nie ma już obowiązku dalszego ubezpieczania się. Choć posiadanie polisy na dom jest naszym zdaniem aktem zdrowego rozsądku, warto poszukać lepszych rozwiązań. Ubezpieczenia wymagane przez banki nie zawsze są najlepsze dla klienta. Zakończenie spłaty kredytu to doskonały moment na przeprowadzenie review ubezpieczeń, które w Extend Finance przeprowadzić całkowicie za darmo.

Sugerujemy zatem, abyś nie rezygnował z ubezpieczenia nieruchomości, ale warto dopasować je do indywidualnych potrzeb - może lepszym rozwiązaniem będzie poszerzenie zakresu ochrony kosztem obniżenia maksymalnej sumy odszkodowania?

Jak zakończenie spłaty kredytu hipotecznego wpływa na credit score i zdolność kredytową?

W tym przypadkach, sprawa nieco się komplikuje.

Z jednej strony, zakończenie kredytowania nieruchomości to bardzo pozytywne zdarzenie z punktu widzenia affordability - znacznie obniża się Twój współczynnik Debt-to-Income, zatem w razie potrzeby, będziesz mógł zawrzeć kolejną umowę kredytową lub po prostu obniżyć swoje stałe wydatki.

Z drugiej strony, zakończenie spłaty zobowiązania sprawia, że przestajesz budować swoje credit score. Choć rzadko zdarza się, aby ktoś nie ponosił innych stałych wydatków, takich jak na przykład raty pożyczek, składki ubezpieczeniowe i rachunki za prąd, faktycznie może dojść do sytuacji, w której kończąc spłatę swojego domu zaobserwujesz stopniowy spadek credit score. Naszym zdaniem, jest to jednak bardzo niewielki koszt w porównaniu do korzyści, jakie daje Ci wolność finansowa.

Kiedy będę mógł sprzedać spłacony dom?

W chwili, w której uporządkowana zostanie sytuacja prawna nieruchomości. Ze względu na niekiedy przedłużające się postępowanie w związku z wykreśleniem hipoteki zalecamy, aby wstrzymać się z wystawianiem nieruchomości na sprzedaż do momentu, w którym otrzymasz wypis z Title register.

Podsumowanie

Jeśli spłaciłeś ostatnią ratę kredytu hipotecznego, oznacza to, że uwolniłeś się od olbrzymiego zobowiązania wobec banku. Serdecznie gratulujemy!

Posiadanie nieobciążonej nieruchomości to nieosiągalny dla wielu osób przywilej. Pieniądze, które do tej pory musiałeś przeznaczać na spłacanie rat, możesz spożytkować teraz na co tylko chcesz - mając nadwyżki finansowe w wysokości kilkuset, a może nawet ponad tysiąca funtów miesięcznie, masz możliwość szybkiego budowania swoich oszczędności emerytalnych, możesz również zafundować sobie wspaniałe wakacje lub spełnić inne, niekoniecznie tanie, marzenie. Trzymamy kciuki za realizację wszystkich tych planów!