Co to jest joint mortgage i kiedy się ono opłaca?

Każdy chce mieć swój własny dom, jednak dojście do tego stanu nie zawsze jest łatwe. Kupno domu w UK wymaga stosunkowo dużej ilości środków, które zazwyczaj pozyskuje się za pomocą kredytu hipotecznego spłacanego przez 15, 20, 25, a w niektórych przypadkach nawet 30 lat. Choć zwłaszcza młodzi kredytobiorcy mogą rozkładać spłatę swojego zobowiązania na wiele lat, często okazuje się, że ich zdolność kredytowa wciąż pozostaje zbyt niska. Banki mają tego świadomość i właśnie dlatego, na rynku dostępne są produkty typu joint mortgage. Przyjrzyjmy się im.

Co to jest joint mortgage?

Najprościej mówiąc, joint mortgage polega na wspólnej aplikacji, a następnie spłacie kredytu hipotecznego zaciągniętego w celu zakupu nieruchomości. Wniosek może zostać złożony zarówno przez dwoje partnerów, jak i rodziców wraz z ich pełnoletnim dzieckiem.

Co to jest joint mortgage?

W zdecydowanej większości przypadków, o kredyt mogą wnioskować nie więcej niż 4 osoby. Nie jest to jednak reguła, ponieważ część banków w ogóle nie zgadza się na udzielanie finansowania więcej niż dwóm osobom.

Po co aplikuje się o joint mortgage?

Przy ocenie wniosku kredytowego, analitycy zatrudnieni w banku oszacują Twoje affordability, czyli sumę, jaką możesz pożyczyć na zakup nieruchomości. Jest ona pochodną trzech czynników:

Dochody kredytobiorcy lub kredytobiorców

Zarabiając przykładowo 2000 funtów miesięcznie, czyli 24 tysiące funtów rocznie, siłą rzeczy nie będziesz w stanie ubiegać się o kredyt z ratą na poziomie £2500. Gdy przy obliczaniu affordability uwzględniane są wspólne dochody kilku aplikantów, suma robi się znacznie większa, co ułatwia uzyskanie finansowania.

Dochód rozporządzalny, czyli różnica pomiędzy dochodami a wydatkami

Na to, ile możesz pożyczyć, wpływają również wydatki. Im więcej masz subskrypcji, abonamentów i innych stałych zobowiązań, tym niższe będzie Twoje affordability. Jeśli jednak dzielisz wydatki z bliską osobą, na przykład ze względu na wspólne mieszkanie, w waszym budżecie pozostaje większa suma którą będzie można przeznaczyć na spłatę nowego domu.

Dochód rozporządzalny będzie również wyższy, gdy o kredyt zaaplikujesz ze swoimi rodzicami - mając więcej niż 50 lat, większość osób ma stosunkowo wysokie dochody przy jednocześnie dość niskich zobowiązaniach i dobrym credit score. Są to idealni klienci dla banków, choć ze względu na wiek, nie będą oni w stanie spłacać kredytu tak długo, jak 30-latkowie.

Okres spłaty

Joint mortgage nie ma bezpośredniego przełożenia na okres spłaty, a jeśli już, to najprawdopodobniej skraca jego maksymalny wymiar. Jest to jednak niezwykle istotny parametr w kontekście samego affordability, ponieważ im więcej lat, tym mniej pożyczonego kapitału będziesz musiał spłacić każdego miesiąca.

Sumarycznie, joint mortgage jest sposobem na uzyskanie większej kwoty finansowania (źródło: Lloyds), co pozwoli Ci na zakup droższej nieruchomości lub spłatę zaciągniętego zobowiązania w krótszym czasie.

Jak liczona jest zdolność kredytowa w przypadku joint mortgage?

W uproszczeniu możemy założyć, że łączna zdolność kredytowa aplikantów stanowi sumę zdolności każdego z nich. Oznacza to, że jeśli Ty możesz pożyczyć 120 tysięcy funtów, a Twoi rodzice kolejne 200, łącznie, będziecie w stanie uzyskać kredyt w wysokości 320 tysięcy funtów, o ile oczywiście będziecie w stanie spłacić go, nim najstarszy z kredytobiorców nie ukończy 65, 67 lub 70 roku życia - górna granica wieku będzie zależała od wybranego przez Was banku.

Jak liczona jest zdolność kredytowa w przypadku joint mortgage?

Dla precyzji dodajmy, że niektóre banki będą brać pod uwagę dochody jedynie dwóch najlepiej zarabiających kredytobiorców. Są to szczegóły zależne wyłącznie od wewnętrznych regulacji banków i każda instytucja decyduje o tym samodzielnie, dlatego warto skorzystać z pomocy brokera kredytowego - bardzo ułatwi Ci to wybór odpowiedniego kredytu.

A co z credit score?

Twoja ocena obliczana przez agencje ratingowe ma decydujący wpływ na to, czy w ogóle otrzymasz kredyt. Co do zasady, credit score wpływa również na to, z jak atrakcyjnych ofert będziesz mógł korzystać. Jeśli aplikujesz o joint mortgage, kluczowy będzie rating osoby, która w oczach banku prezentować się będzie najmniej korzystnie. Z tego powodu, jeśli o kredyt ubiegacie się jako para lub małżeństwo, warto zastanowić się, czy osoba z gorszą historią kredytową nie jest w stanie poprawić ją poprzez przeniesienie na siebie drobnych, cyklicznych kosztów, dzięki którym udowodni, że można jej pożyczyć pieniądze.

Co muszę zrobić, aby aplikować o joint mortgage?

Kryteria są stosunkowo proste do spełnienia - musisz być pełnoletni, zarabiać pieniądze i kwalifikować się do uzyskania kredytu w tak, jak gdybyś aplikował samodzielnie. Zanim bank zdecyduje się udzielić Ci kredytu, przeanalizowane zostaną czynniki takie jak Twoje credit score, posiadane karty kredytowe, historia zatrudnienia, dochody oraz wydatki. Na etapie składania wniosku o przyznanie kredytu hipotecznego, każda z osób które się o niego starają musi złożyć oddzielny formularz i dostarczyć wszystkie niezbędne informacje na swój temat.

Skontaktuj się ze swoim doradcą kredytowym, aby umówić się na bezpłatne i niezobowiązujące spotkanie. W ciągu kilkudziesięciu minut wyjaśnimy Ci krok po kroku, na czym polega aplikacja o joint mortgage.

Joint mortgage a status First Time Buyer

Osoby ze statusem first time buyer często miewają problemy ze zdolnością kredytową, co po części skłania je ku zakupowi. Niestety, jeśli aplikujesz o kredyt wraz z osobą która kupiła już nieruchomość, na przykład ze swoim rodzicem, nie będziesz mógł skorzystać z przywilejów dawanych przez status FTB. Z finansowego punktu widzenia, najbardziej dotkliwe będą mniej korzystne stawki podatku Stamp Duty Land Tax.

Co muszę zrobić, aby aplikować o joint mortgage?

Jako, że w niektórych przypadkach oszczędności mogą sięgnąć nawet £5000, utrata statusu First Time Buyer bywa bolesna, ale często jest to jedyne rozwiązanie - alternatywą jest pozostanie na wynajmie, który w długiej perspektywie może być o wiele mniej opłacalnym rozwiązaniem. Wyjątkiem od tej reguły jest również wariant Joint Borrower Sole Proprietor Mortgage, o którym opowiemy w dalszej części artykułu.

Czy w ramach joint mortgage, wszyscy kredytobiorcy mają takie same prawa do własności?

Zasadniczo, istnieją trzy podstawowe warianty własności w przypadku kredytów joint mortgage:

Joint tenants - równy podział prawa własności

To najbardziej popularne rozwiązanie, stosowane przede wszystkim przez partnerów, którzy zamieszkują jedno gospodarstwo domowe i dzielą wydatki między sobą. W takim stanie prawnym, obydwoje lokatorów zyskuje równe prawa własności względem nieruchomości.

Tenants in common - nierówny podział udziałów

W przypadku tenants in common, każdy kredytobiorca może posiadać odmienną ilość udziałów w spłacanym domu. Taka sytuacja częściej występuje w przypadku zaangażowania dalszych członków rodziny w spłatę.

Czy w ramach joint mortgage, wszyscy kredytobiorcy mają takie same prawa do własności?

Decydując się na joint mortgage w postaci tenants in common, będziesz zmuszony skorzystać z pomocy solicitora (prawnika), który pomoże Ci w sporządzeniu tzw. declaration of trust. To na jego podstawie będziesz w stanie legalnie uregulować podział własności kupowanego domu. Brzmi to jak skomplikowana operacja, jednak w praktyce, cała procedura jest stosunkowo intuicyjna i nie będzie nastręczać Ci trudności ani nie wygeneruje przesadnych kosztów.

Joint borrower sole proprietor mortgage (JBSP) - udziały w rękach jednego z kredytobiorców

Jeśli chodzi o joint borrower sole proprietor mortgage, mamy do czynienia z sytuacją, w której kredyt spłacany jest przez kilka osób, na przykład przez rodziców i ich dorosłe dziecko. Odpowiedzialność za regulowanie zobowiązań spoczywa na wszystkich kredytobiorcach, jednak tylko jeden z nich staje się właścicielem nieruchomości.

Po minięciu określonego czasu, właściciel nieruchomości może stać się jedynym kredytobiorcą, jednak jego dochody muszą być odpowiednio wysokie. Zazwyczaj, rekomendowanym rozwiązaniem jest wydłużenie okresu kredytowania w taki sposób, aby wraz z rodzicami spłacić jak największą część domu, a w późniejszych latach robić to już nieco wolniej.

Joint Borrower Sole Proprietor Mortgage jest dość popularnym rozwiązaniem w 2026 roku z uwagi na to, że mechanizm jego działania umożliwia niski (lub czasami nawet zerowy) wkład własny oraz pozwala na skorzystanie ze statusu FTB, nawet jeśli żaden kredytobiorca oprócz właściciela go nie posiada. Dzieje się tak, ponieważ według prawa przy zakupie nieruchomości można cieszyć się ulgami tylko jeśli wszyscy właściciele są kupującymi po raz pierwszy. Ponieważ formalny właściciel nieruchomości jest tylko jeden, fakt nie posiadania statusu FTB przez inne strony kredytu jest nieistotny.

Czy w ramach joint mortgage, wszyscy kredytobiorcy muszą płacić równą część raty?

Tutaj odpowiedź jest jasna - absolutnie nie muszą, chyba że tak się umówią. Banki dają kredytobiorcom pełną dowolność jeśli chodzi o opłacanie miesięcznych rat kredytu. Póki każda z nich jest spłacana w terminie, pożyczkodawcy nie ingerują w kwestie podziału. Dzięki temu, w joint mortgage można na przykład:

• Spłacać raty w proporcjach 50/50 z partnerem;

• Umówić się, że tylko jedna osoba spłaca raty;

• Zaaplikować o kredyt ze swoim rodzicem, stać się jedynym właścicielem nieruchości i samemu pokrywać wszystkie raty jednocześnie korzystając z podwójnego affordability (JBSP Mortgage).

Wady i zalety joint mortgage

Jak to zwykle z finansami bywa, każdy produkt ma zarówno wady jak i zalety. Zacznij od powodów, dla których joint mortgage jest warte uwagi:

Wady i zalety joint mortgage

Możesz pożyczyć więcej lub rozłożyć kredyt na mniej lat

Zasadniczą zaletą jak i celem joint mortgage jest możliwość pożyczenia większej ilości środków ze względu na sumowanie się zdolności kredytowych aplikantów. Ma to niebagatelne znaczenie w przypadku osób młodych jak i tych, którzy chcą oddać do banku jak najmniej - im szybciej spłacisz swoje zobowiązanie, tym mniej odsetek zapłacisz.

Masz formalne wsparcie bliskich w spłacie kredytu

Aplikując o kredyt hipoteczny, każda z wnioskujących osób bierze na siebie pełną odpowiedzialność za jego spłatę. Oznacza to, że jeśli dojdzie do zdarzenia, które czasowo uniemożliwi Ci spłacanie rat, ryzyko utraty zamieszkiwanego przez Ciebie domu jest po prostu mniejsze.

Jak już wspomnieliśmy, joint mortgage ma niestety również wady. Wymieńmy przede wszystkim:

Możliwość utraty statusu First Time Buyer

Jeśli osoba z którą aplikujesz o kredyt hipoteczny posiada już nieruchomość, nie będziesz mógł skorzystać z przywilejów podatkowych wynikających ze statusu first time buyer (chyba, że decydujesz się na JBSP). Przekłada się to na kilkaset, a nawet kilka tysięcy funtów w gotówce, które będziesz musiał przygotować na opłaty i podatki związane z kupnem domu w UK.

Dokonanie remortgage będzie trudniejsze

Remortgage w UK, czyli zamiana starego kredytu na nowy, lepszy, jest odrobinę trudniejsze, gdy w spłatę zaangażowanych jest kilka osób. Proces aplikacji o nowy kredyt hipoteczny połączony ze spłatą dotychczasowego zobowiązania wymaga odrobiny zaangażowania i musi być zatwierdzony przez każdego z kredytobiorców.

Koniecznie przeczytaj:

• Kredyt Buy To Let

• Program Right To Acquire

• Ubezpieczenie od chorób krytycznych